大數據背景下的互聯網金融風險與防范

摘 要：科技的進步發展不僅提升了社會經濟水平，同時帶動了大數據技術的發展與應用。而大數據自身具備的高準確性、強靈活性等特點使得其在互聯網金融風險管理中廣泛應用，進一步加強了客戶金融服務體驗，同時推動了線上支付的便捷性。但綜合而言大數據技術盡管為互聯網金融管理水平的提升提供了一定優勢，但仍存在相應弊端，導致互聯網金融存在較大風險。對此本文簡要分析大數據背景下互聯網金融風險類型，并探討合理防范措施。

關鍵詞：大數據;互聯網;金融風險;防范措施

一、引言

近年來互聯網技術與大數據技術的發展轉變了傳統模式下的金融業務，進一步強化了互聯網金融優勢，如低成本、高效率等。但從風險層面分析，與傳統模式金融業務相比，互聯網金融風險系數較大，尤其在科學規范性、安全性等方面存在一定問題，使得金融風險防控工作缺乏完善性，很大程度上限制了互聯網金融企業的發展。為此互聯網金融企業應能結合當前大數據環境背景，順應國家政策要求，在明確互聯網金融風險類型基礎上積極采取合理措施對金融風險信息進行判斷分析，提升風險控制力度，從而確保企業投資管理風險有效防范、控制。

二、大數據背景下互聯網金融風險類型與影響因素

（一）系統性風險

互聯網金融民營資本特色性較強，其在整個金融系統中資金占有量明顯較小，這在一定程度上使得其抵御金融風險能力較低，同時網上銀行發生的金融風險多為互聯網金融為主。隨著互聯網技術與大數據技術的發展與廣泛應用，進一步擴展了互聯網支付業務覆蓋面，但互聯網金融在實際發展中缺少對相關數據信息的積累重視，容易面臨系統性風險。

（二）操作性風險

大數據背景下互聯網金融操作性風險可分為人為、技術兩類。前者人為風險是相關人員在互聯網金融平臺中自身專業能力不足導致實際操作存在問題引發的風險[1]。后者技術風險主要包含平臺中硬件設備與軟件系統中存在的各類風險。而目前金融行業處于不斷發展中，客戶對互聯網金融的需求量持續上升，同時隨著科學技術的發展應用，增加了互聯網金融結算途徑。在此情況下多種信息、需求等的提升導致平臺內部相關硬件與軟件發生不良問題的風險明顯提升，不僅容易導致客戶相關支付信息發生丟失或泄露等不良情況，同時容易增加金融企業與客戶損失。

（三）流動性風險

大數據在互聯網金融中的應用，實現了將現金存儲于交易平臺賬戶。同時在經銷商批準下能夠對資金進行分配。但實際上互聯網絡自身具有一定安全風險，而在交易過程中交易付款與收據打印存在時間差，在這一階段，部分網絡病毒等容易利用網絡安全漏洞或時間差對資金進行竊取，因此容易導致資金轉移、資金流動風險增加。就目前實際情況而言，盡管大部分互聯網金融機構針對此類風險制定并構建了客戶支付系統，但實際上由于受到各種因素的限制與影響，仍存在資金流動性金融風險。

（四）法律性風險

大數據背景下互聯網金融法律性風險主要體現在，網絡病毒與黑客等借助互聯網金融交易平臺的較強移動性特征對資金轉移渠道進行竊取或改變，從而出現洗錢等不良行為引發的風險。另外近年來，隨著大數據技術的應用互聯網金融支付企業逐漸擴大，但市場企業經營水平不等，部分企業財務在交付資金期間存在管理操作不規范等問題，導致資金交易風險明顯提升。

（五）隱私性風險

互聯網金融企業對大數據技術有效應用，能夠利用其優勢對客戶信息、行業、市場等各方面數據進行收集，并借助大數據分析處理，實現深度挖掘[2]。但由于大數據背景下，數據共享功能加強且傳播速度更快，客戶在互聯網金融交易平臺交易過程中容易發生個人隱私信息丟失或泄露，使得隱私性風險系數高。

三、大數據背景下互聯網金融風險防范措施

（一）加強控制，提升互聯網金融平臺安全性

1.加強互聯網支付過程中安全系數控制

目前大數據技術在互聯網金融行業中應用廣泛，但為減少其支付風險，強化行業企業風險管理與防范水平，相關部門應能在認識大數據環境下互聯網金融支付風險造成的不良影響基礎上，提高風險意識，并加強支付風險控制，以保障支付環境與整個支付過程具有較強安全性與穩定性。首先為促進互聯網金融企業穩定發展經營還需認識支付系統的作用，積極優化并設計當前已有支付系統中交易程序，同時與其他銀行加強合作，為支付穩定性與可控性做好基礎準備。在使用支付系統過程中，銀行機構應能根據相關支付指令傳遞并反饋真實信息到支付系統中，提升結算工作準確落實效果。其次積極對第三方網絡平臺安全進行維護并完善，針對其中存在的安全漏洞加強處理，保障客戶資金安全[3]。就互聯網支付端而言，在設計時應降低支付方對關鍵信息的輸入頻次，并做好一定安全提示，引導支付方在進行支付操作時能夠及時檢查網絡支付環境、安裝支付環境安全檢測軟件等防止支付方重要信息泄露或資金盜用等。而第三方支付平臺提供單位應注重提升對支付平臺的檢測與監控，針對支付過程中潛在或已發生的不法行為、因素等積極向相關部門舉報，提升互聯網支付環境安全性。

2.加強互聯網金融平臺監管控制

一方面積極促進政府部門與互聯網金融企業的溝通與交流，針對實際情況制定科學合理互聯網金融平臺，進而借助平臺掌握并明確資金實際流動情況，以為后續資金管理控制以及使用等提供基礎保障。同時根據賬戶實名制標準規范，對行業企業客戶信息做好收集整理，并根據大數據下互聯網金融支付特點設置科學支付方式，以此明確銀行機構的不同業務。另一方面加強對企業清算操作流程監控管理，及時了解清算中存在的問題風險，并制定完善解決預防措施，從而降低金融風險。如可利用大數據技術對互聯網金融平臺中風險收據收集分析，綜合市場各方面內容確定風險指數，對超過風險指數的企業應及時予以警告或通過法律制裁。此外監管部門可對經營較好的金融企業予以一定政策支持，發揮榜樣引導作用，在為市場其他金融企業經營發展提供參考的同時，推動整個行業發展，以此借助行業力量維護互聯網金融市場。

3.加強用戶互聯網支付安全意識控制

加強使用者控制，提升其互聯網支付安全意識是增強互聯網金融支付安全水平重要方式。一方面加強互聯網支付安全教育與宣傳，重點包括預判支付風險、掌握互聯網支付風險類型并就發生的支付安全風險做好緊急應對措施等，從而提升其風險防范意識。另一方面提高用戶對支付環境安全檢測了解，如利用網絡技術設置防火墻，安裝相應殺毒軟件等，同時在交易操作前后謹慎使用并保存密碼。另外提高用戶對操作與支付平臺的交易流程以及相關功能等，并合理選擇信譽較高、信息安全保障度更好的支付平臺，以此防止互聯網金融詐騙。

（二）完善互聯網金融征信體系

由于完善全面個體征信體系的缺乏，使得目前我國互聯網金融存在相應風險。為改善這一情況，相關部門應對先進金融風險管理知識、經驗、技術等進行學習借鑒，并結合市場、行業以及互聯網金融企業實際情況等充分利用大數據技術對已有金融風險管理以及征信體系進行修改、構建[4]。一方面政府部門單位應做好對金融企業的嚴格監管，防止出現客戶信息發生泄露等現象。與此同時對相關法律法規健全，并對客戶信息整理登記，結合大數據技術將獲得客戶信息錄入到數據管理平臺中，通過平臺實時監控信用報告。另一方面政府部門還應對金融欺騙行為加大懲戒力度，如可對發生失信行為的人員納入征信黑名單，同時將征信與相關人部分權限利益科學結合，充分發揮警示作用。

（三）構建規范金融市場制度體系，充分利用大數據優勢

1.制定完善金融市場制度體系

為充分發揮大數據對互聯網金融行業的積極促進作用，首先還需制定并完善金融市場制度體系，提升互聯網金融風險管控效果。一是相關企業應做好互聯網金融市場業務系統的改革創新，如轉變傳統服務方式，積極應用大數據下的移動支付方式，規范P2P網絡借貸途徑，拓展融資眾籌渠道，在了解客戶偏好基礎上制定多種在線產品滿足其個性化需求，以此推動金融行業與企業的長期發展。二是強化對金融客戶群體的保護，結合大數據背景對互聯網金融中P2P網絡借貸相關法律法規不斷加強建設并完善。同時對金融客戶群體加強安全提示與風險教育，使其能夠合理投資。為保障金融客戶群體基本權益，加強維權效果，還可完善證監會、銀監會等相關部門法律職能，拓展客戶維權途徑。

2.樹立大數據戰略思想并合理應用

大數據的發展盡管在一定程度上增加了互聯網金融風險，但由于大數據自身具備豐富數據維度、實時進行風險管控的特點與優勢使得其在互聯網金融中應用的積極作用更高。為此應對大數據技術有全面認識，充分發揮其積極作用，對互聯網金融風險加強防范。首先對于監管部門在使用大數據技術分析數據信息時應能轉變思想與方式，即注重分析相關性，數據分析效率以及全面性。在此基礎上以本能或經驗對數據分析時，應堅持相關性分析為主要方面，將全面與分析效率作為次要的量化分析，以此準確把握金融風險趨勢，及時采取措施對風險防范，進一步減少互聯網金融客戶與企業的損失[5]。其次市場中相關金融企業應能對大數據有充分認識，緊跟互聯網時代發展潮流，對企業結構、規模、業務內容等各方面進行優化調整，促進互聯網金融的轉型與發展，從而提升企業各方面效益。而銀行機構應做好市場調研了解具體情況，全面了解客戶個性需求，進而對銀行機構自身服務機制進行改革、創新，并在銀行內推出更多符合客戶需求產品，實現后期與互聯網金融行業合作共贏。與此同時金融企業與銀行還應共同合作，積極運用能夠進行數據采集分析的大數據技術手段掌握客戶信息資源，如機器學習、數據挖掘等對線上線下數據充分挖掘，尤其對目標金融客戶信用狀況通過信用評分模型判斷，做好交易中心客戶風險監控與風險提示。在這一階段，銀行與企業可運用大數據資源與技術手段對客戶資金鏈條、交易情況等動態變化情況實時掌握，一方面使金融客戶貸款中或貸款后的金融風險降低，同時有利于互聯網金融企業及時排除信用較低等綜合風險較大客戶，從而降低互聯網企業自身風險，減少甚至避免金融企業損失。

（四）促進行業間交流合作

大數據的發展促進了信息交流、融合與共享，同時為行業間相互滲透提供了基礎。在此背景下政府部門應充分利用大數據對行業資源進行整合并有效利用，通過大數據技術，引導各行業間對信息進行交流、共享，了解市場綜合情況，并對金融市場秩序進行統一化管理，以此營造良好合作環境。同時政府部門還應做好對大數據與互聯網金融以及風險等的宣傳推廣，促使不同行業提高重視，認識可能存在的金融風險，能夠樹立長遠發展眼光，共同探討合理管控機制、方案，實現長期共同利益發展。

（五）注重金融機構人才培養

1.加強金融機構人才技能培訓

金融機構人才是執行互聯網金融風險管控的主要人員，其對風險監控、管理落實效果具有直接影響，是保障互聯網金融安全性與可靠性等關鍵基礎。因此大數據背景下為提升互聯網金融風險防范控制效果，有必要加強對金融機構人才培養，提升其業務能力等綜合水平。一方面通過培訓使其明確大數據環境下互聯網金融的風險類型與防范理念，并學習掌握更多專業金融知識與技術，提升工作水平與金融服務能力，以此保障金融安全性，從源頭對互聯網金融風險進行防范。另一方面為提升大數據下能夠有效應用互聯網金融風險專業人才還應注重大數據技術人才的培養，即培養金融機構人才對大數據進行分析、處理、挖掘等能力，培養其將大數據技術與金融業務有效整合的水平，在面對互聯網金融風險時能夠充分借助大數據優勢進行防范并科學解決。

2.注重人才技能考核

在人才培養過程中應做好技能考核評價，并將考核結果與其職業發展、職稱評定相結合，調動并激發人才學習的積極性以及對工作的熱情，規范金融機構人員在崗位中的行為與態度。最后在專業人才培養過程中應與院校建立合作關系，即將大數據背景下互聯網金融行業對人才的需求等融入高校人才教育中，以此通過高校培養符合市場行業需求的高素質技能型人才，充分發揮人力資源提升金融企業核心競爭力，減少金融風險，保障企業穩定發展[6]。

總結：大數據技術在互聯網金融行業的應用，進一步提升了金融行業服務水平，但同時加大了金融風險。就實際情況分析，大數據背景下互聯網金融行業主要存在系統性、操作性、流動性、法律性、隱私性風險，嚴重限制著行業與企業的穩定發展。對此金融企業應全面了解自身面臨的金融風險類型，加強行業間交流合作，注重機構人才培養，為自身互聯網金融管理水平的提升與風險防范提供基礎保障。相關部門則應結合金融市場現狀與企業積極溝通，加強支付控制，制定完善征信體制的同時構建規范金融市場制度體系，以此保護企業與群眾切身利益。

參考文獻：

[1]張民，張新智.當前我國互聯網金融的風險與防范策略研究[J].金融經濟，2019（18）：25-26.

[2]嚴飛雷.互聯網金融的法律風險與防范對策研究[J].法制博覽，2017（35）：231.

[3]蔣淼怡.互聯網金融的潛在風險與防范策略研究[J].金融經濟，2017（24）：9-11.

[4]寧宇，姚梅芳.基于“雙創”背景下的綠色金融信息風險與防范體系研究[J]. 情報科學，2020，38（10）：148-153.

[5]張思維.基于大數據時代背景下的互聯網金融風險防控方法研究[J].當代旅游，2017

[6]呂君顏.金融大數據背景下互聯網金融的風險控制分析[J].中國商論，2019：29-30.

作者簡介：黃曉峰，男，1988年1月出生，漢族，經濟師。西部礦業集團有限公司員工。對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員