普惠金融背景下山東省農村金融創新發展研究

屠欣雨

(齊河縣財政局，山東 德州 251100)

隨著我國金融的不斷發展，國家越來越重視農業經濟和農村金融的發展水平，把深化農村金融變革、推進普惠金融創新作為重要發展目標。農村人口的素質教育水平、農村的基礎設施建設等綜合社會因素都能影響農村的經濟發展，而農村金融的發展水平影響著國家總體經濟的發展，因此，發展農村金融是國家的重要任務，大力推動農村普惠金融的發展，山東省自然也不例外。筆者深入探討普惠金融背景下山東省農村金融的發展現況以及存在的問題、同時針對這些問題提出相關建議，有利于“三農”問題的處理，對我國農村普惠金融的發展具備重要的現實意義。

1 山東省農村普惠金融的發展現狀調查

為了獲得更多真實數據以支撐本文論點，在論文撰寫之前對山東省農村普惠金融發展狀況進行全面了解，并結合相關學者已有研究進行深入調查，提出初步意見，經過反復商討，并根據經濟發展水平的高低不同按階級選擇山東省內6市(青島、濟南、泰安、濰坊、菏澤、濱州)90個鄉村進行調查，青島、濟南代表高水平經濟的城市，泰安、濰坊代表中間水平經濟的城市，菏澤和濱州代表低水平經濟的城市，進行了本次問卷調查，總結出山東省農村普惠金融的發展的現狀(為了達到了解山東省農村普惠金融經濟發展現狀的目的，調查對象為隨機選取的每個市的15個村莊，共90個村莊)。

1.1 從村莊經濟發展水平角度分析樣本

1.1.1 村莊位置。由于各地區各村的經濟水平不同，對研究普惠金融經濟會有不同的影響，對樣本村莊經濟情況進行歸納和匯總如圖1所示，51個位于交通不太方便的偏遠地帶的農村，其在所有農村當中所占的份額最高，在樣本當中所占的份額達到57%，其次占比重也較大的是位于城鄉接合部的經濟較發達的農村，在樣本中所占份額達到30%，有12個村莊位于交通不發達的山村，占所有調查樣本的13%。由此可以看出，位于經濟水平較發達的農村還是占少數的，對農村的金融發展有一定的影響。

圖1 村莊位置

1.1.2 年收入情況。根據圖2所示，年收入在10 000元～30 000元的村民數量占總體村民數量的46%，占所調查樣本的比重最大，其次年收入為30 000元以上的村民數量和年收入在10 000元以下的村民數量分別占總體村民數量的16%和38%。農村人口的經濟水平較低，年收入在30 000元以上的農村人口只占所調查樣本的16%，可見農村人口大部分的經濟來源會用于基本生活開支，無多余的錢用于融資、投資，對農村普惠金融的發展會產生巨大影響。

圖2 年收入情況

1.1.3 網點距離。根據圖3可以看出，距離調查對象最近的金融服務網點0～1km的占所有調查對象的8%，占所調查樣本比重最低，其次距離1km～3km的占總體的13%，距離3km～5km的占全部調查樣本的32%，距離5km以上的占總體調查對象的47%，是最多的。我們可以看出大多數的村民距離金融服務網點是比較遠的，國家在對農村普惠金融的宣傳和改善上有待提高，我們也應該從身邊的案例慢慢了解普惠金融，提高自己的經濟效益。

圖3 網點距離

1.2 從村民文化程度角度分析樣本

1.2.1 文化程度。在所有被調查的對象當中，文化程度在初中及以下水平所占比重最大，占所有調查對象的42%，其次占比較大的高中或中專文憑，占所有調查對象的30%，農村人口的文化水平偏低，有大學本科文憑或大學本科文憑以上的人口僅占調查對象的9%，如圖4所示，所受文化程度也會影響普惠金融的發展，文化程度低的農村人口對普惠金融知識了解較少，即使政府普及有關普惠金融有關知識或制定有關普惠金融政策也得不到很好的反饋。

圖4 文化程度

1.2.2 是否將閑錢用于理財。根據圖5可知，大部分的村民不會將多余的閑錢用于理財產品，占總體的66%，只有34%的村民會選擇理財，大部分的村民沒有理財意識，政府應提高農村人口的教育素質水平，人們對普惠金融知識的認識還不徹底，還需大力宣傳和開導民眾的積極參與正規金融活動，并有效提高防范意識。

圖5 是否將閑錢用于理財

1.3 從村民接受網絡貸款角度分析樣本

根據圖6可知，能夠接受網絡貸款的村民僅占總體調查對象的12%，不能接受網絡貸款的村民占總體調查對象的88%，由此可以看出，絕大部分村民不能接受網絡貸款。農村普惠金融體系建設，可以讓農民通過在金融市場進行融資、投資，在經濟中享受更多資本的話語權，從而分享到資本帶來的回報，然而大部分村民的思想還不夠開放，網絡貸款的門檻低，他們擔心網絡貸款的安全性與穩定性，即使與親戚朋友借錢也不愿意接受網絡貸款，這也是阻礙農村普惠金融發展的重要原因之一。

圖6 是否接受網貸

1.4 從農產品營銷渠道角度分析樣本

目前，山東省各城市之間、各村鎮之間、城市與農村之間仍存在巨大差距，直接影響山東省總體金融經濟的創新發展。根據圖7所示，青島市、濟南市和泰安市農產品的銷售渠道主要是批發商收購，其次農產品銷售渠道占比重較高還有農貿市場銷售這一渠道，而經濟水平相對低的濰坊市、菏澤市和濱州市的農產品消費渠道主要是通過農貿市場銷售，在這6個城市中有一個共同特點就是商店代銷和網絡銷售這兩個銷售渠道所占的比重較低，可見農村的科技設施建設還不夠完善，政府應大力扶持農村的科技設施建設。

圖7 農產品營銷渠道

2 山東省農村金融創新發展面臨的問題及原因分析

2.1 部分地區發展較落后，財政扶持力度不足

近年來，山東省部分地區經濟發展水平仍然較低，所以發展農村普惠金融一定離不開政府的扶持。解決農村中小微型企業的貸款難問題是發展農村普惠金融的重要一步，所以山東省積極推進普惠金融政策體制改革，以財政補貼等手段引導金融支持農村中小微型企業的發展，提高金融對農村地區的支持力度，鼓勵銀行等金融機構為低收入人群或貧困人口提供金融服務，避免政府落實財政補貼不到位的情況。

據調查統計，所調查的90個村莊中有51個位于交通不太方便的偏遠地帶，其在所有農村當中所占的份額最高，在樣本當中所占的份額達到57%，其次占比重也較大的是位于城鄉接合部的經濟較發達的農村，在樣本中所占份額達到30%。年收入在10 000元～30 000元的村民數量占總體村民數量的46%，占比重最大，其次年收入為30 000元以上的村民數量和年收入在10 000元以下的村民數量分別占總體村民數量的16%和38%。農村人口的經濟水平較低，年收入在30 000元以上的農村人口只占所調查樣本的16%，大部分的經濟來源用于基本生活開支，山東省財政廳下發的文件中，對涉農的財政補貼只有較少一部分，有的城市僅幾個縣鎮有財政補貼，甚至部分城市從未出臺過針對農村金融建設的補貼政策。

2.2 農村人口文化水平偏低，金融知識涉獵不廣泛

無論是在農業生產、農村建設還是農民自身發展方面，提高農村人口素質都有其重要性及必然性。居民收入和其文化程度有著直接的緊密聯系，本次調研結果分析得出，年收入在10 000元～30 000元的村民數量占總體村民數量的46%，占比重最大，其次年收入為30 000元以上的村民數量和年收入在10 000元以下的村民數量分別占總體村民數量的16%和38%，而文化程度在初中及以下水平所占比重最大，占所有調查對象的42%，其次占比較大的高中或中專文憑，占所有調查對象的30%，農村人口的文化水平偏低，有大學本科文憑或大學本科文憑以上的人口僅占調查對象的9%，教育水平普遍偏低，造成了文化素質水平偏低，金融知識涉獵不廣泛的現象，阻礙了農村普惠金融的創新發展。

據我們研究所得，能夠接受網絡貸款的村民僅占總體調查對象的12%，不能接受網絡貸款的村民占總體調查對象的88%，由此可以看出絕大部分村民不能接受網絡貸款。農村普惠金融體系建設，可以讓農民通過在金融市場進行融資、投資，在經濟中享受更多資本的話語權，從而分享到資本帶來的回報，然而大部分村民的思想還不夠開放，網絡貸款的門檻低，他們擔心網絡貸款的安全性與穩定性，這與他們對金融知識了解片面有關，他們害怕被騙，拒絕一切沒有接觸的金融，所以說要發展農村普惠金融必須提高農村人口的文化素質水平，實現總體富裕，共同進步離不開社會高素質的人群。

2.3 農村基礎建設發展不平衡

網絡是基礎設施，沒有網絡會給人們的生活帶來許多不便利，而在很多偏遠的農村依然沒有網絡覆蓋，信號極差，在農村無法感受到城市中網絡帶來的便利，在本文所調查的農村中有許多地方無法實現農產品的網絡營銷，極大一部分原因是因為地區網絡不發達，不足以支持當地農產品的網絡營銷。

在農村，服務型基礎設施也不夠完善，許多偏遠的農村地區沒有銀行、信用社等金融服務網點，也沒有ATM機、POS機等設備的使用，我們在調查過程中發現，距離調查對象最近的金融服務網點0～1km的占所有調查對象的8%，占所調查樣本比重最低，其次距離1km～3km的占總體的13%，距離3km～5km的占全部調查樣本的32%，距離5km以上的占總體調查對象的47%，是最多的。我們可以看出大多數的村民距離金融服務網點是比較遠的這表明農村基礎設施發展仍存在很大的問題，是制約山東省農村普惠金融發展的重要因素。

3 山東省農村普惠金融創新發展的對策建議

山東省已經大力推進農村普惠金融的發展，但在某些方面仍存在一定的問題，為更好地解決當前存在的各種問題，進一步發揮普惠金融對全省經濟的推動作用，筆者提出以下建議。

3.1 加大政策扶持力度

政府想推進普惠金融的發展首先應投入大量的人力、物力、財力，各個相關部門、金融機構應實施財政優惠政策，各級政府應充沛落實貼補政策、提高補貼力度，監管部門要拓展市場空間。

目前形勢來看，山東省東部沿海地區的經濟發展水平較高，金融機構較全面，金融服務水平較高，中西部地區經濟水平較低，金融服務水平自然也偏低，省政府應根據不同的經濟水平來制定相應的金融發展政策，中西部地區的中小微型企業應該首先解決貸款難、條件多且復雜等問題，對農村人口的金融服務實施更大的優惠政策，對于東部地區而言，可以讓大型企業幫助中小企業解決擔保困難的問題，建立以大型公司為背景的融資性擔保公司。

3.2 提高農村人口文化水平

有關資料顯示，我國的農村人口文化水平普遍偏低，提高農村人口義不容辭。發展農村普惠金融，必須先發展農村人口文化，將農村人口文化納入全省文化事業發展的總體布局，融為一體，共同推進。①規劃融合。制定全省文化建設五年發展計劃和年度計劃，大力宣傳文化對農村人民的重要性，鼓勵大家學習和自己生活相關的金融知識。②陣地共建。根據農村實際，農民需求，規劃一定的時間和場地，召集大家共同學習、競爭學習，并可設立獎勵制度促進農村人口的有效學習。③人才資源共享。對大學生等高素質教育的人才進行引進，鞭策大家學習金融知識，支付寶等支付方法的使用，提高素質，了解金融服務給大家帶來便利與利益。④網絡學習。提倡網絡方便的地區進行網絡的培訓學習，學會網絡的使用可以給大家的生活帶來便利，同時可以利用網絡銷售當地的農產品，為大家的生活帶來更多保障。

3.3 加強農村基礎設施建設

①加強金融基礎設施建設。在偏僻的農村地區增加ATM機、POS機布放數量，增設金融服務機構提高金融基礎設施的覆蓋面積，激勵金融機構開發有效合理的金融產品。②加強農村網絡建設。在如今這個網絡極其發達的社會，有些偏僻的農村依然以2G網絡為主，網絡速度極慢，通話質量差，甚至有些村莊沒有無線網，信號極其不佳，農村地區的移動網絡通信設備還不完善，而城市的網絡通信設備很發達，兩者的差距日益增大，不但制約了農村經濟發展，而且還制約了全省的經濟發展，政府應增強農村移動通信設施建設，為百姓解決網絡弱覆蓋帶來的不便。