區塊鏈技術推動保險業創新路徑研究

柏思萍

摘要：伴隨區塊鏈技術的快速興起，以及區塊鏈技術在金融行業的逐漸運用，區塊鏈技術受到了保險領域的關注，其安全性與去中心化等特性，能夠有效解決保險數據信息安全與理賠欺詐等問題，可以助推保險創新發展。

關鍵詞：區塊鏈技術;推動;保險;創新路徑

區塊鏈技術的持續發展，促使金融行業產生了很大的變革，保險行業迎來了發展的機遇和挑戰。科學運用區塊鏈技術，可以促使保險產業多維場景應用得以實現。與此同時，區塊鏈技術自身具備的各種特性，比如去中心化與去風險化等，可以在一定程度上確保保險用戶信息安全，有效解決數據被隨意修改的問題。除此以外，區塊鏈技術運用保險理賠，可以大大提升理賠效率，避免保險理賠欺詐現象產生，推動保險行業可持續發展。

一、區塊鏈技術概述

（一）發展

區塊鏈這一基本概念能夠追溯至2008年，區塊鏈的始祖為比特幣，比特幣研發明者中本聰于論文中提出了去中心的結算電子現金系統概念。隨后一年發展中，序號0與1的2個創世區塊相連，表示區塊鏈形成。在2015年，四十幾家有名的金融機構一起構建了打造開源與賬簿共享的區塊鏈聯盟。這一聯盟會與金融行業資深人士與邏輯學等專家一起展開研發，助推區塊鏈技術充分滿足金融保險行業安全與操作等基本要求。并且，在2015年，涵蓋我國平安保險集團與騰訊公司等及平臺在內的我國金融區塊鏈合作聯盟于深圳成立。現如今，保險行業比較早的進行區塊鏈技術探究和運用的平安保險集團，于保險核保、結算資金等層面得到了很大的進展。

區塊鏈技術在持續深化過程中，其進化層級可以劃分成數字貨幣、數字化資產與智能合約、移動終端和區塊鏈融合。在當代保險行業的技術研究運用處在第二個重要階段，于去中心化下，因為不需要第三方背書，分布式數據結構能夠完全記錄好保險交易流程，同時構成智能合約保險合同。經過該合約，能夠自行識別保險人、受益人以及被保險人身份。鑒于區塊鏈技術識別身份的機制，個人不需要第三方儲存與管理信息，僅僅需要向保險公司分享健康情況就能夠得到完整的保險報價，并且保險公司還可以避免信息真假辨識與欺詐問題。

（二）特征

區塊鏈技術的核心是達到了沿時間軸儲存數據的目的，一經錄入，便不可篡改與刪除。該種技術是共享分布數據庫技術，具備以下特征。

第一，去中心化，防止第三方介入。區塊鏈運用分布式結構，無需依靠任何中心設備以及管理機構，分布式記賬促使被認可的信息快速登記于區塊之中。交易信息分布式傳播可以預防把信息傳遞至中央服務器，進而將信息傳遞效率提升。分布式儲存可以讓各大主體得到完整的交易信息，避免發生數據遺失或者隨意修改的情況。

第二，去風險化，確保信息是安全的且不會被修改。區塊鏈之中新的區塊誕生以后，構成這一區塊的節點會把其傳遞至網絡加以驗證，經驗證有效后區塊鏈上會添加新區塊，各節點需要備份新交易數據，任何一個節點均不可修改數據。不良分子要修改數據需要掌握50%的節點，而不良分子掌握50%的運算能力的投入遠遠超出了成功所取得的利益，所以攻擊并沒有任何意義。與此同時，在節點數目較多的條件下，不良分子沒有能力掌握到50%的節點，區塊鏈借此確保數據是安全的。除此以外，區塊鏈采取非對稱加密以及數字簽名技術，公鑰對于信息加密僅相應的私鑰才可以開啟，如此就可以確保數據是安全的。

第三，去信任化，達到數據公開透明化的匿名性。以往互聯網經過中心機構與第三方構建雙方之間的信任關系，可是區塊鏈技術的出現，采用的是數學原理與算法促使系統運行透明化，參與系統的用戶能夠看到區塊鏈這一公共賬本的全部交易流程。所以，交易雙方無需了解對方身份與信譽狀況，也不需要利用第三方權威機構信用背書，僅僅通過查找公共賬本且信任共同的算法就能夠構建信任關系。

二、區塊鏈技術運用于保險行業的優勢

（一）解決保險行業信任問題

信用乃是各個行業或領域可持續發展的前提與基礎，保險行業同樣如此。用戶對于保險公司的信任是公司可持續發展的基石。現階段，中國個人征信系統并不健全，個人征信信息采集難度較大，保險公司為得到用戶信用評價時常會花費很多的成本。區塊鏈技術的出現，通過其全網辨別、算法評估以及分布式儲存機制，于保險業務和用戶間建立了新的交互方式，提供了重構信用體系的可能。鑒于區塊鏈技術共享信息查找，成員機構的所有信息調配查找均會登記在數據庫之中，不但可以保證信息不會被修改，還能夠追溯到信息來源。與此同時，保險公司不需要利用別的機構就能夠經過平臺內部信息自行評估信用，透明化的平臺信息促使市場中任意主體過去的不良信用行為均會立即顯現出來，建立出完善且信息對稱的信用評估體系，讓保險公司和用戶間構成了良好的信任機制。

（二）提高保險公司運行效率

保險行業發展的關鍵就是保險銷售。以往的保險經營模式采用的是層級管理模式，因為層級分立與人員較為復雜，管理水平并不高且效率低。過去保險同時運行很多工作要耗費很大的成本，而且由于業務運行程序復雜，時常會因為時間問題導致良好的客戶流失。總公司統一指導分支機構進行經營，保險銷售與結算資金等工作要一步步向上審核批準，尤其浪費資源。假設保險公司可以進行迅速調配與結算保費，就可以大大提高保險行業公司效率。利用區塊鏈技術里面的智能合約，加上互聯網云計算，能夠構建智能化銷售管理體系，提升公司運行效率。于全新的銷售管理體系之中，保險公司產品和用戶投保需求可以開展智能化匹配，經過大數據技術與互聯網云計算進一步分析客戶需求，同時給用戶推薦最佳保險產品。再者，依照保險合同條款以及費率標準快速結算好保險費用，可以有效處理好費用結算和理賠難的問題，對提高保險公司運行效率是百利而無一害的。

（三）強化保護客戶信息安全

信息技術數據公開可以快速獲得大量數據，可是也易于造成用戶信息泄露。個人信息安全貫徹投保與賠付等重要環節，數據信息泄露會對用戶生命財產安全帶來威脅。中國當前對于信息安全技術監督管理并不健全，保險公司對于信息安全技術投入有很大的差異性，用戶信息泄露的問題經常出現。而且，還有一部分不良機構采取不合法的營銷方法與定價模式，隨意修改保險公司數據信息，嚴重危害到了用戶權益，而且也直接損害了保險行業聲譽。而區塊鏈技術能夠確保用戶信息不被不良機構或人員竊取。該技術分布式機制規定每個節點共同參加數據計算和登記，同時彼此驗證數據資料的有效性。再者，區塊鏈技術智能化身份識別系統能夠保證每個節點在查找信息的過程中，只可以查到相關交易信息，不會查詢到用戶私人信息。

三、區塊鏈技術推動保險創新的制約因素

（一）法律制約因素

區塊鏈助推保險創新牽涉到的法律法規并不完整。于金融這一體系中，有關區塊鏈金融的法律法規范圍較大，層級較為復雜，各種法律對于區塊鏈金融數字貨幣進行了相關規定，而只對數字貨幣加以規定是不夠的，區塊鏈還會有諸多方面的運用，同時也伴隨著諸多風險問題，假設不存在法律法規的約束，則會帶來很大的損失，而損失以后應該由誰負責就很模糊，如此易于產生糾紛問題。金融行業都是這樣，更何況是保險行業法律法規了，相關區塊鏈保險的法律法規很少，而且已有法律法規是以成文條款形式出現的，不能從根本上起到約束行為的作用。另外，法律法規有著滯后性，假設沒有制定新的法律法規，在運用過程中仍舊會采用已有法律法規，可是當前的法律規章是針對早期的事物進行規定的，對區塊鏈保險將來會發生何種風險并沒有防范作用，對區塊鏈保險將來會發生何種行為也沒有約束作用。如此看來，已有法律對區塊鏈技術推動保險創新并無作用，區塊鏈技術推動保險創新的法律是不存在的，因而必須要完善區塊鏈保險相關的法律法規，只有這樣才能夠加快區塊鏈技術推動保險創新的速度。

（二）監管制約因素

在以前，金融實施的是分業經營，按照保險法與銀行監管法等進行金融業監督管理。中國金融監管權力匯集在中央統治，由中央下設機關實施監管職能，設置了保監會與銀監會、還有證監會監管保險行業、銀行結構等，使得金融行業監管構成了三足鼎立之局，長達多年。在2018年，我國新改革方案發布，將保監會與銀監會合并起來，構成中國銀行保險監管委員會，隸屬于事業單位。現階段，銀監會和保監會合并讓銀行和保險機構互動頻率增加，將來是否出現銀行保險一體化公司，是否不存在銀行業務的純保險公司，均值得期待。伴隨著銀監會與保監會相融，對保險與銀行帶來了挑戰與機遇，并且對保險銀行一體化監管要求更加嚴格。于區塊鏈技術和保險行業相融的監管，是專家學者關注的熱點。可是因為銀保會創建以來并沒有制定有關區塊鏈和保險融合的政策，此次就過去的監管形勢，探索區塊鏈技術推動保險創新遭遇的監管問題。新科技和保險融合發展是未來重要趨勢。一些學者認為，對線上與線下監管需要采取不同政策對待，需要設置線上保險機構監管。可是設置線上監管機構，監管主體太多，線上與線下監管主體交流程序復雜，造成監管成本加大，同時也會導致效率低下。監管主體轉變與模式探究必然會帶來很大的保險動蕩，這一動蕩會直接阻礙到區塊鏈技術推動保險創新。由此看來，中國互聯網保險監管是混亂的，并未有明確的規定，同時很多監管最終均體現為法律，可是法律有一定的滯后性，如此會造成互聯網保險秩序愈發混亂，嚴重拉低區塊鏈技術推動保險創新進度。

（三）人才與技術研發推廣制約因素

全球各個地區的研究機構對精于區塊鏈技術的人才需求在近期持續增加，可是實際人才供給根本不能夠滿足市場需求。一則，當前區塊鏈技術人才保有量不多，高校與科研機構缺乏充足的人才輸出。區塊鏈技術從業者，大部分為人工智能與計算機開發技術人員經過后期學習得來的，這些人員早就被各個大型企業所聘用，市場中余下的人才數目并不多。二則，因為很多從事保險業的區塊鏈人才僅僅具備專業的技術背景，不具備有關專業知識與工作經驗，于保險行業具體環節的區塊鏈技術運用研發過程中有著很大的知識空白。其次，區塊鏈技術是一種全新的技術，于產品研發初始階段，保險公司因為人才儲備以及技術累積匱乏，促使保險公司在構建技術研發部門與開發測試平臺等方面均要投入很多的資金。而且，產品研發中，保險公司要承擔沉沒與機會成本，因為產品研發時間長，同時科技發展持續變化，保險公司在將來收益不明確的條件下，所需投入的資金較高，在產品推廣運營時期，要利用很多宣傳方法與手段獲得用戶的信任，積極引導用戶接受新的產品，而由此導致的費用是保險公司負責的。

四、區塊鏈技術推動保險創新途徑探索

（一）完善有關法律法規

區塊鏈技術推動保險創新的過程中，應當采用立法的形式助推區塊鏈技術在保險行業的運用試點。于立法上，要盡可能根據區塊鏈技術和保險行業發展的現實情況，制定扶持區塊鏈技術推動保險創新的新政策。政府需要簡政放權，監督管理和市場調整有機融合，進一步優化區塊鏈保險風險結構體系。立法需要盡可能約束不良行為，同時對將來可能產生的風險發揮出防范作用。擬定且健全區塊鏈保險創新激勵機制。在推行運用試點上，需要把試點放在大型保險公司，根本原因在于大型保險公司風險防范能力強。假設立法試點于大型保險公司中非常適用，那么就需要推廣到全國以及中型或者小型保險機構中。假設大型試點在大型保險公司出現了問題，就需要馬上修正，以此達到立法的合理性。除此以外，法律還需要助推采用區塊鏈保險機構相結合，構成聯盟。于法律法規保護下，區塊鏈保險機構聯合起來，可以提高保險行業交互性，加速信息傳播，分散保險行業風險，減少運用成本。

（二）健全對應的監管體系

區塊鏈技術推動保險創新需要解決好監管方面的問題，除去需要明確好區塊鏈保險監管主體以外，同時還需要明確監管義務和權利。在銀保會中可以構建互聯網保險監管隊伍，當作其監管主體。不獨立構成一個監管部門，在內部創建一個監管隊伍的優勢在于，可以大大縮減各大部門之間復雜的溝通程序，提高工作效率，而且還能夠避免信息不對稱。該團隊能夠直接監管區塊鏈和保險相融的每一項事宜，確定其職責，探究監管路徑，協調好別的各個在工作過程中可能牽涉到的部門，如此監管起來就更加得心應手。新設置監管主體以后，需要安排對應的義務與權利。監管主體權利涵蓋了：第一，監管隊伍可以監督采用區塊鏈保險機構注冊與審批程序，根據法律規章監管企業生產;第二，可以監管區塊鏈保險機構信息披露，有效落實信息真實性;第三，可以監管區塊鏈保險機構體系安全與否，是否可以持續穩定存在，避免企業時間太短損害消費人員利益;第四，可以適當抽檢保險單位相關數據信息，假設對消費人員帶來損失，需要監督機構進行相應的補償;第五，可以查看消費人員隱私保護情況，假設有損害消費人員隱私的狀況，需要讓保險機構對信息泄露加以銷毀且適當懲處該機構。

（三）加強人才和技術儲備，加深行業間的技術相融

保險公司應加強人才和技術儲備，擬定有關人才吸引舉措。要采取各種方法培養技術人才，在公司內部選擇條件較好且各方面素質高的人員展開培養，加強內部技術支撐能力。經過和高校合作，支持有關專業人才，在處理問題時培養一大批優秀的人才。除此以外，保險公司需要強化外部技術合作，時刻關注外國與國內區塊鏈技術動向，強化外國與國內組織機構的溝通，主動參加且助推區塊鏈技術于保險行業中的場景研發運用。其次，基于區塊鏈技術，推動行業相互間的技術融合，提高用戶體驗感。根據用戶實際需求，全面整合行業內部各大公司數據信息與技術平臺，準確評估區塊鏈技術于保險行業各大環節比較適宜的運用場景，推動有關技術于保險行業共同建設與共同分享。再者，保險公司需要時刻關注到區塊鏈技術于保險行業運用的動態，持續提高行業與行業間的技術相融有效性，以此促使區塊鏈技術推動保險創新。

（四）重新構建行業信用體系，避免理賠欺詐發生

保險行業發展的一大阻礙就是理賠欺詐，因為保險服務過程中牽涉很多數據信息，公司無法完全核驗數據信息真實性，就算是在西方國家，也無法徹底避免發生理賠欺詐的現象。可是，伴隨區塊鏈技術接入保險領域，理賠欺詐能夠獲得有效治理，區塊鏈技術可以改善公司數據庫相互間的整合力，把理賠信息存儲在分布式賬本內，有效限制違規理賠空間，如此下去利于重新構建保險行業信用體系，避免理賠欺詐現象發生。首先，需要提升理賠效率。區塊鏈技術里面的智能合約可以提高理賠效率，有著一致性與共識性等特征，保險公司僅僅需要把理賠條件錄入智能合約系統，客戶要辦理理賠相關的服務，僅需要與提前設置的共識原則相符即可，就能夠進行自動理賠，在某種程度上簡化了理賠步驟，減輕了人員工作量，提升了理賠效率。其次，構建理賠反欺詐聯盟。保險公司需要構建理賠反欺詐聯盟，合理運用區塊鏈技術，一同抵制理賠欺詐。公司需要公開理賠信息，把理賠證據與資金流向傳輸到區塊鏈上的公證處與電子證據中心等機構，達到理賠整個過程透明化，假設有理賠欺詐現象，司法機關可以立即調取證據。

五、結語

通過上文分析可以發現，區塊鏈技術能夠有效解決保險領域中各種問題，可以提高保險行業各環節業務效率，對推動保險創新是很有利的。此次研究除去闡述了區塊鏈技術助推保險創新存在的制約因素，還提出了區塊鏈技術推動保險創新的方法與途徑，但是這僅僅是其中的一小部分，還需要相關研究人員持續探索與分析。

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*基金項目：廣西財經學院2020年度會計類學科建設與專業教改研究項目“區塊鏈模式下會計生態系統重塑機制研究”（2020&KJ12）。

（作者單位：廣西財經學院）