養老金融服務模式研究
——以保險機構為例

芮 俐

（對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

當前，人口老齡化屬于全球共同面對的一種挑戰，我國自從上個世紀末就已經逐漸邁入到了老齡化階段。根據相關統計數據顯示，到2017底的時候我國年齡在60周歲以上的老年人口預計在2.4億，根據大數據分析預估在2030年底的時候，我國年齡在40周歲以上的人口將會達到總人口的四分之一，這樣一來我國將會面臨較為嚴重的社會老齡化這一問題。這些年隨著我國經濟的快速發展，我國人口老齡化問題日益嚴重，已經有趕超西方發達國家之態勢。從1978年以來，我國社會出現了“未富先老”方面的特征，目前我國人均GDP遠遠達不到西方發達國家的水平，那為何我國老齡化卻呈現出趕超西方發達國家之勢呢？目前，我國城鄉居民在收入上存在著比較大的差距，這樣也進一步提升了老齡化問題整體的難度。這在很大程度上影響了養老保險基金的管理水平，阻礙了我國社會保障事業的發展。隨著目前我國的養老保險事業在多年以來的迅猛發展，特別是在養老保險的經辦管理上面取得了比較大的進步，但是在進行養老保險的各種經辦機構在辦理財務業務的時候，存在著比較多的短板，需要進行完善。

1 養老金融服務的創新發展

1.1 關系國計民生實際

養老服務是關系到民生社稷的大事，特別是對中國這樣的一個幅員遼闊，而且民族眾多的國家來說，由于我國目前仍屬于發展中國家，所以老齡化問題也是亟待解決的。因此養老服務的好壞與2.4億多的老年人的幸福晚年生活有著直接的關聯，還關系到老年人家庭的和諧美滿。為了逐漸提升人民群眾的幸福指數，滿足人民群眾對于美好生活的向往，那就需要進一步解除人民在生活中的后顧之憂，需要進一步提升人民群眾的晚年生活，還要保障確保養老服務整體的財政金融指數。通過對20世紀以來多個國家存在的危機以及出現衰退的情況進行梳理，可以發現社會福利情況以及整體的養老問題是一項比較重要導火索。針對高福利以及老齡化所帶來的較高的社會支出的企業，容易導致國家陷入到債務危機之中，還可能會危及到整體的金融安全，致使整個養老服務體系不是十分的健全，也會加重國家財政方面的負擔，這樣也更容易為未來的財政健康以及金融方面的安全埋下風險上的隱患。因此，加強養老服務體系的構建與完善，對于一個國家的長治久安來說，是具有非常重要的現實方面的意義的。

1.2 綜合發展水平較低

目前我國的養老服務體系仍然存在著設置不合理的情況，而且我國的養老服務體系的整體規模不充足，缺乏效率，存在著結構失衡以及品質偏低的問題。特別是根據近些年以來整體的實踐情況來說，就有著養老金緊缺，以及養老機構床位短缺，還包括醫護缺口和農村中的養老缺口等，這些問題是比較突出的。通過研究相關的原因可以發現，目前養老服務體系與模式存在著失衡性、割裂性、自發性、無序性等方面的特點，所以這種情況導致在實踐過程中，相應的措施難以得到落實。特別是在進行居家養老的過程中，我國的城鄉空巢家庭特別多，很多老年人缺乏照顧，都獨自生活著。同時在社區養老中，存在著諸多問題，例如社區養老設施欠缺，經營模式不合理，這都直接影響著社會養老的健康穩定發展。根據不完全統計在2017年，我國的各類養老床位僅有745萬張，這一數字相比于發達國家來說要低很多。另外，也存在著養老服務體系不平均的情況，供需不匹配的矛盾更加的突出，而且整體的資源使用率不是十分理想。

2 發揮保險在養老保險金融中的優勢

2.1 聚集相關資金，創新養老產品

應用養老保險的方式能夠進一步滿足老年人健康方面的基本需求，也能夠長期的吸引資金。而且整體的保險機構需要進一步加強對消費習慣的研究，再結合現實上的需求以及市場規律，充分發揮出精算和風險管理方面的優勢，在進行設計的時候，能夠充分的激發并且實現長期的引導，這樣才能更好的保障整體產品方面的需求，培養公眾的養老規劃以及健康管理安排方面的意識以及理念，這樣能夠更好的對社會的資金進行吸取，并且實現長期穩步的資金的沉淀。在進行資金積累的時候，能夠更好的做到長期的投資與發展，并且提升整個養老金保值的能力。與此同時，還要加強保險資金的長期性，這樣能夠更好的與養老基礎設施建設投資的金額相匹配。

2.2 整合社會資源，構建養老鏈條

相關的保險機構需要充分將資本的力量利用起來，并且對資源進行整合，這樣才能夠更好的加強養老健康的生態圈。并且提升養老服務的生態鏈，而且目前行業眾多，涉及到的范圍比較廣，包括養老金融、地產、健康用品等方面。當下在整合健康養老方面，在上下游的產業鏈方面都擁有著比較多的經驗和成功的案例。與此同時，在進行養老服務產業方面能夠得到穩健的資產回報，也能夠更好的滿足保險業的長期配置方面的需求。比如說，對于不同的房地產資源進行整合，這樣一來可以保證相應的資產價值不會出現縮水，從而實現養老社區能夠在資產方面呈現出增值狀態。

2.3 發揮運營優勢，提升服務水平

目前我國不管是在養老的健康領域方面還是在運營管理的時候，存在著缺少權威性的機構以及有影響力的品牌支撐，另外在運營管理方面的能力還是比較弱的，也存在著服務明顯滯后的情況。另外，在保險機構方面，也存在著長期的市場化經營的需求，需要做好人才的儲備，加強信息技術的應用，制定好相應的規章制度，完善整個管理體系。特別是隨著當前社會逐漸進入到了數字化的時代，基于金融科技發展的背景之下，不管是在保險機構信息化方面，還是在數據化服務能力方面都排在前列，逐步提升服務水平。

3 創新養老聯合體金融服務模式

3.1 實施社區+村鎮全覆蓋模式

在城市養老之中，需要將聯合體作為整個社區的中心，而保險機構屬于重要的發起者，還能夠將保險機構中存在的資金、銷售情況，以及養老和健康保險方面的產品，做好資產的證券化或者是投資的基金等各種方式。另外，做好投資的新建，以及租賃的養老社區中，或者是在成熟的社區之中，包括周邊所設立出的養老中心，這樣也能夠加強資本中以市場化的方式來對產業發展進行撬動。另外，再依照標準化的產品，包括招商的過程中，做好運營和培訓，能夠進一步加強對養老服務連鎖店的打造，實現流動養老服務。再利用醫院在社區周邊建設養老分院的時候，需要加強對于社區醫院和私人診所的改造，充分的將各自的優勢充分的發揮出來，這樣能夠更好的形成真正的“聯合體”。

3.2 實現養老+健康生活新模式

目前的“養老聯合體”需要與醫養結合的趨勢相符合，還要滿足市場上的需求，并且做到相互促進，相輔相成。另外，養老與健康也是相關聯的，通過將老齡人群的聚合，能夠實現健康管理人群的匯集，并且做好數據與信息方面的管理，提升服務質量，加強產業的競爭力，提高整體的醫療健康服務水平，還要提高整體的應用效率。再加強健康管理的手段，并且實現醫療資源的對接，充分的延長老齡群體的壽命與生活上的質量。對于養老和醫療服務的范圍進行合理的設定，這樣才能夠進一步滿足雙重服務的目的。在應用養老聯合體的時候要充分的結合養老地產、金融等多種服務。比如說在養老社區之中，需要實現健康保健知識的宣傳工作。

3.3 開展線上+線下多角度模式

在進行養老服務的時候，重點的內容就是要加強服務，做到線上與線下的結合，并且能夠打造起線上的平臺，并且實現養老檔案的建設以及社區服務結合，從而搭建起個性化的信息化管理平臺，并且做好緊急救助工作，實現規范養老的服務。針對家政以及陪護，包括助行和助浴，包括文娛和餐飲等方面，都需要進一步加強設置線上的服務。還需要做好內部管理的工作，并且提升各類資源的管理工作，做好信息化管理工作，充分發現其中存在的問題，并且積極的解決問題，從而提高整體的資源利用效率。醫療重點的內容就是要進一步推動整個遠程醫療的發展，并且實現醫療資源的合理調配。對于周邊的醫護資源也要做到合理、快速的應用與調配，這樣才能夠做到快速的響應，另外還可以配合上門的檢測工作，做好診斷的工作，并且進行輸液與用藥的工作，及時的遞送緊急的救護器材。這樣才能夠保證調配的合理化，還可以配合多方會診與手術預約，包括康復指導等方面的服務。

4 結束語

綜上所述，為了能夠更好的解決我國老齡化問題，需要做好合理的規劃，同時進行合理的分工協作，需要設定好時間表，并且對各方的力量進行有效整合，發揮好各方面的優勢，并且對養老服務體系進行重新的塑造，這樣才能夠更好的完善養老服務體系，使其更加的完備、便捷、先進。社會保險機構需要勇于承擔責任，加強養老金融服務功能的建設，將保險業為養老金融服務體系作為核心的內容。而且需要提升保險機構的研究與分析能力，便于滿足市場的真實需求，并且需要做好相應的創新，做好相關科學規劃工作。