基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究

鄧冬梅

（對外經濟貿易大學統計學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

互聯網時代互聯網金融多樣化的運作模式中，電商平臺的開展對整個社會經濟產生了極大影響，這種模式集合了互聯網金融電子商務，改變了傳統電子商務活動中資金的運行方式，能夠實現資金的高效運轉。電商金融發展在我國雖然已經有了初步的規模，也有了一定的保障，卻存在著一些問題。針對這些問題提出有效的策略，在政府的幫助支持下，為消費者開展針對性的服務，再加上金融監管體系和相關的行業規劃，能夠推動國內電商平臺下的互聯網金融實現可持續進步。

1 以電商平臺為核心互聯網金融的發展分析

1.1 互聯網金融當前的發展現狀

互聯網金融在我國的發展已經形成了一定的基礎。首先，第三方支付系統的完善發展。第三方支付系統作為互聯網金融背景下的一種支付服務，主要是來輔助電子商務模式，顧客在網絡上挑選好自己需要購買的物品后，借助于電商平臺和買家進行相關的交易活動，這個時候物品款項是由第三方支付系統保管的，不會直接付給買家，等客戶確認收貨沒有問題之后，金額才會進入到賣家賬戶中。這樣的一個平臺，實際上是對買賣雙方進行了有效的監督管理，也能夠有效地保障現代信息化網絡背景下產品的質量，保障消費者的權益，能夠為網絡交易提供極大的幫助。其次，眾籌集資模式的形成。這一模式在當前也已經基本建立，但在我國屬于發展階段。這種模式和現實生活中的眾籌融資有一定的相似，但是它的平臺不同，發起者借助于網絡平臺為一項具有前景的項目發起籌款公告，然后投資人結合網絡所獲得的信息實施投資。這種模式和現實的眾籌相比，更加的方便快捷。同時宣傳的廣度也很大，因為在現代化社會，信息借助于網絡平臺能夠實現有效的宣傳。這種模式在當前的西方國家已經發展非常成熟，但在我國仍然處于萌芽階段。最后，互聯網理財的形成。互聯網理財是在電子商務背景下形成的一種特殊理財方式，通過理財產品和電子商務相結合，能夠讓客戶輕松實現購買資金賺取利息的操作。例如，當前廣為熟知的支付寶中有相關的理財產品，顧客結合自己的資金情況，有針對性的選擇投入，這樣就可以實現理財。

1.2 電商金融發展的有效保障

電商金融發展有著一定的動力支持。首先，電子商務的出現，最初是為了幫助微小型企業實現發展，所以它本身具有微型企業發展的優勢，具有極強的適應性和變通性。例如在買賣雙方展開交易的過程中，買家可以直接表達自己的要求，和賣家進行溝通，讓賣家對產品進行相關的定制或推薦，這樣就實現了針對性的服務，增添了客戶的滿意度，所以它的發展速度很快，規模也非常的龐大。其次，在當前傳統金融模式下，針對性很低，對于客戶的資金基礎也有很高的要求；在電商金融模式下，則更加強調針對性的服務理念。電商平臺本身由多種運作模式、運營方式、不同類型的企業構成，在金融方面也需要靈活多變的服務來滿足相關的融資貸款需求。在這樣的情況下，電商金融能夠結合電商平臺的發展特點，推出各種類型的金融服務模式，幫助更多的電商公司開展經濟活動，實現互聯網金融更好的 發展。

2 國內電商平臺模式對互聯網金融的影響

2.1 有利一面積極推動

國內電商平臺模式，對互聯網金融產生積極的影響，有效推動了金融行業的發展。電子商務本身作為一個新型的模式，在發展中需要金融行業的支持，結合自身的發展情況，進行貸款的規模建設，這一行為促進了金融行業的進步。金融行業要想實現更好的發展，需要緊跟信息化時代發展的特點，更新自己的服務理念。首先，電子商務的發展簡化金融產品的辦理過程，傳統的金融行業辦理相關業務時，一定要依托銀行場所作為渠道，在銀行場所辦理相關的轉賬手續，而在電子商務模式中，通過第三方支付免去了去銀行場所這一環節，能夠讓金融行業的發展更加快速。其次，電子商務平臺也結合現代發展的需要，不斷加強金融產品和金融服務的研發力度，為金融行業發展注入新的活力。

能夠最大程度地滿足中小型企業發展的需要。在電商平臺下互聯網金融的發展的同時，我國中小型企業數量迅速增加，這對我國的經濟發展和就業率提升都有極大的幫助。因為中小型企業和大型企業相比，它們的發展規模、運作模式都有很大的差異性，在這樣的情況下，對于金融服務的要求也不同。傳統銀行為中小型企業提供貸款業務時，要求內容諸多，辦理手續復雜，審核需要一定的時間。面對這樣的情況，很多中小型企業就無法及時地獲取相關的貸款資金，幫助自身更好地發展，為自己的戰略規劃提供有效的幫助。而當前借助網絡平臺模式能夠迅速的結合網絡數據信息，比如通過互聯網征信等系統，了解企業的實際情況，對企業未來經營做出預測的情況下，給企業提供針對性的金融服務，能夠滿足企業發展的需要。

推動實體經濟發展。這個影響很多人會不理解，不明白線上的模式如何帶動了實體經濟發展。這就要透過現象看本質，伴隨著電子商務發展規模的逐漸擴大，我國商業發展逐漸進步，人們通過網絡購買的形式實現了交易。交易物品就促進了實體經濟發展，人們能夠利用互聯網理財，將手頭的資金有效利用。在互聯網平臺中降低了金額的投資標準，讓更多的人能夠將資金成本運用其中，借助后臺的統一規劃，整理后投入到實體經濟中，帶動我國實體經濟的發展。電子平臺最顯著的特點就是快捷便利，這樣就可以提高經濟效率，擺脫人們對紙制貨幣的依賴，推動實體經濟高質量進步。

2.2 缺陷進一步完善

雖然電商金融的發展對我國的經濟發展有極大的幫助，但它也存在著一定的問題。在20世紀90年代，電商金融就在我國出現并發展，伴隨著當前互聯網技術的進步，又繼續擴大規模。但是當前電商金融發展中存在著一種盲目行為，發展缺乏創新性。例如，一家金融業務在開發時獲利，其他的公司就會紛紛效仿，出現同類產品。例如支付寶花唄出現后，就有了京東白條等一系列相似產品，然而只顧及擴散發展，盲目模仿，卻沒有展開有效的管理，這就導致各種金融產品縱橫交錯，對消費者的使用和選擇都造成一定的影響。

當前中小企業雖然在數量上占據極大優勢，但是它們的融資需求額度很低，無法推動電商金融的進一步發展。首先，很多電商企業本身規模較小，在整個金融市場上的認知程度很低，不被市場所承認。其次，在電商金融中，相似類型的產品眾多，個性化優勢缺乏，無法幫助其發展。最后，管理方面存在巨大問題。電商金融的優點就是能夠借助于網絡平臺，提高發展效率，但是這也是一個鮮明的問題，發展完全依賴網絡，網絡安全問題就充分暴露了在網絡交易中，信息的泄露就會給消費者帶來不好的購物體驗。被黑客入侵之后，還可能會給自身帶來極大的損失。

3 加強電商金融發展的有效策略

3.1 政府政策大力支持

圍繞著當前電商金融發展中遇到的問題，要推動其有效發展，就需要增加政府政策的大力支持。例如在西方，以英國的借貸模式為例，在運行過程中政府給其提供的極大的便利，政府為它的使用方法制定了有效的方案，同時借助相關法律制度的完善，讓其發展更加的合法化合理化。當前國內也可以借助這種模式，通過政府的有效監督，大力支持，幫助電商金融實現更好的發展。我國政府可以結合實際情況制定相關的政策，政府本身具有一定的權威性，通過相關的法律文件也能夠幫助民眾更好地認識到電商金融。同時政府起到有效監管作用，也能夠幫助網絡配置、網絡認證更加的完善，提高網絡安全性，為金融行業提供一個有效健康發展環境。

3.2 服務針對化個性化

伴隨著當前人們對綜合服務要求的提升，在關注便利度的同時，更需要提供個性化的服務。所以，我國的電商金融要想實現更好的發展就需要圍繞著個性化方面進步，給不同的客戶提供不同的支付方式，能夠在客戶支付過程中出現問題后提供有效的解決方案。例如在支付寶中如果發生了資金被盜用，就可以撥打相關的客服電話，支付寶平臺就會采取有效的措施，減少客戶財產的損失，同時日常借助于有效的保險服務，讓客戶購買銀行保險，幾塊錢投入也能夠實現對資金的保障。不僅在服務方面要個性化，在宣傳方面更要個性化，滿足不同人群的需求，利用通俗簡明的提示文字幫助其更好地實現服務。

3.3 金融監管體系建設

做好金融監管體系建設。西方國家的電商金融發展與我國相比更加成熟，所以我國當前要推動電商金融發展，就可以借鑒西方國家的發展內容。結合我國的實際情況，圍繞著安全性為標準，通過制定有效的金融監督體系，加強對資金流向的監督，對相關的企業進行有效驗證，同時可以和市場監督管理部門有效地合作，加強對金融安全的監管。這里的監管要涵蓋全面，包括了金融產品，金融服務和第三方支付等，這樣才能夠保障客戶利益，讓監管處在陽光下，降低風險發生的概率。

3.4 制定相關行業規劃

一個行業的發展都有一定的規劃，對于電商金融行業也需要一定的部門指導，行業規劃，為行業的發展制定相關的政策，這樣能夠帶動整個行業朝著統一標準統一規定和全面監管的模式下實現更好的發展。只有電商金融行業成立相關的管理協會，才能夠有效地針對當前電商金融產品存在盲目跟風、肆意模仿的現象進行有效地規范，幫助企業更注重創新發展。同時針對當前電商金融行業出現的各種詐騙現象，要制定有效的應對方案，能夠最大程度的減少用戶財物損失。例如對于人們在使用轉賬時出現的錯誤轉賬，就可以通過延時功能來追回損失。

4 結束語

總結全文，伴隨著當前信息技術的飛速發展，未來電商金融業務將會朝著更加智能化、便利化、規范化的方向進步。作為電子商務和互聯網金融相互結合出現的新型產品，需要二者發揮其優點，同時看到自身不足，通過有效的制度完善統一標準，在政府的有效引導下實現自身更好的發展。