中國個人金融理財業務發展的問題及政策研究

龍凌鳳

（對外經濟貿易大學保險學院在職人員高級課程研修班學員，北京 100029）

很早之前，我國的商業銀行就已經開展了相應的金融理財套餐的辦理業務，這對于人民而言是一個非常穩妥且靠譜的理財途徑，為人們帶來了一定的福利。但由于受到當時人們收入水平、消費理念等原因的限制，人們并未認識到這些套餐的意義。隨著近些年來人們對于金融理財的了解不斷提升，加之國內商業銀行相關政策和戰略的推進，金融理財套餐越來越受到大眾的歡迎。因此，在雙方的共同作用之下，我國的個人金融理財業務進入到了飛速發展的階段，這其中包含了非常多的國家政策，但也顯現了比較多的問題。

1 我國個人金融理財業務發展中存在的問題

1.1 個人金融業務范圍狹窄

我國的個人金融理財業務相較于國外而言，起步比較晚。并且由于人們對于該業務的理解程度并不高，導致其一直未能得到很好地發展。在這種情況下，盡管目前我國個人金融理財業務開始進入到起步階段，并且取得了非常好的成績，但從整體上來看，個人金融理財業務的業務范圍仍然比較狹窄，其中涉及的業務套餐還比較少，涉及的領域也不多。我國的商業銀行雖然提出了一些具有一定意義的金融理財業務理念，比如“貴賓理財”、“貼身理財”等等，但這些理念并沒有切實的深入宣傳，僅僅停留在表面，也正因如此很多金融理財業務一直沒有開展。

1.2 個人金融產品缺乏特色

就目前我國商業銀行所推出的所有個人金融理財業務來看，大多數都是將存、貸款產品，以及部分中間業務的重新整合，又或是在此基礎上進行新一輪的服務改善等等。由此可見，其業務仍然停留在原有的基礎之上，而沒有得到相應的提升或改變。在這樣的情況下，大眾很難看到這些商業銀行為大眾推出的個人金融產品的特色。當商業銀行的金融理財產品失去吸引用戶的特色時，就如同果蔬行業進入了寒冬。另外，除了缺乏特色的特點之外，目前國內商業銀行的個人金融理財產品及業務的同質化也非常嚴重，無外乎就是那么幾樣，除了名稱之外幾乎一模一樣，毫無新意，對用戶的吸引程度不高。

1.3 個人金融營銷觀念滯后

目前，我國的個人金融理財業務雖然進入到了一個相對而言比較快速的發展階段，但就整體而言，在金融理財產品及業務的營銷觀念之中，其仍然存在比較多的問題。

首先，商業銀行相關部門在工作當中并沒有形成“主動出擊”的工作理念和態度，他們仍然保持著傳統的“等待顧客上門”的工作狀態當中，對于市場的定位、了解以及目標基本沒有概念。在這樣的情況下，商業銀行很難獲得更多的用戶，大眾也很難在日常的生活中了解到這些內容。

其次，很多商業銀行在日常工作當中，并沒有足夠重視金融理財業務，也正因如此其并沒有設立專門的金融理財業務的營銷人員，這對于商業銀行的個人金融理財業務而言是致命的打擊。盡管當前人們對于金融理財的理解程度越來越高，但人們在日常的工作和生活中很難接觸到商業銀行的個人金融理財產品，其對于這方面的了解是只言片語，并不詳盡。如果商業銀行能夠有這樣專門的營銷人員，通過新媒體、傳統媒體、自媒體包括某些商業化平臺的推廣和營銷宣傳，讓每一行業和領域的人都能夠接觸到這些產品和業務，這對于商業銀行的金融理財業務而言是具有極大的作用的。但如果在這一方面缺失，其后果也是顯而易見的。

最后，相關的商業銀行在開展個人金融理財業務時，并沒有給予足夠的重視和輔助，這也導致了商業銀行對于營銷市場的細分化不夠。當商業銀行在這一方面出現相應的問題時，就會出現很多的問題，比如在某一轄區之內一共有多少的家庭，每個家庭大概有多少家庭成員，基本情況、工作收入等等。相關的工作人員對這些數據沒有了解和概念的話，自然無法適宜的將這些用戶進行有效的分類和區分，最終失去與客戶之間的聯系，逐漸消失在客戶的生活當中去。

1.4 缺乏專業化的管理人才

近些年來，我國無論是在經濟、科技還是教育、民生等方面都取得了不錯的成績。在快速發展的過程中，社會對于專業領域的人才的需求是巨大的。金融行業也是如此，專門的理財人才可以讓個人金融理財業務能夠更專業的服務于大眾，為大眾創造利益，為商業銀行帶來相應的業務和效益。但就目前而言，我國商業銀行的個人金融理財業務的工作人員并不具有專業的金融業務能力，在普通的銀行業務、保險和證券等金融業務當中常常出現混淆的情況。并且，實事求是的講，目前很多商業銀行仍然采用銀行內的柜臺專員進行個人金融理財產品及業務的推銷。通過這種方式雖然也能夠獲得一定的業務和客戶，但顯然其并不能夠取代專業的金融理財人才的作用，為客戶提供的金融理財業務的專業性和科學性都將有待商榷。除此之外還有很多問題，其都將影響到我國個人金融理財業務的發展，如果能夠得到妥善的處理，對于國內個人金融理財業務的發展具有重要的意義。

2 我國個人金融理財業務發展的有效對策

2.1 拓寬個人金融領域范圍

目前，我國的金融行業已經進入到全新的發展階段，人們日趨增長的個人金融理財需求與相關業務的發展接近正比。在這種情況下，我們必須承認的是，當下國內個人金融理財產品及業務仍然具有非常多的問題。為了解決這些問題，并且為國內個人金融理財業務的更好的發展提供積極的作用，商業銀行需要首當其沖的解決個人金融理財產品及業務在范圍和領域上的狹窄問題。只有不斷拓寬個人金融理財范圍和領域，這樣才能夠為大眾提供更多的個人理財服務，吸引更多的用戶選擇到商業銀行中來，為自己辦理相應的業務。

正因如此，商業銀行在日常的工作當中，首先要考慮如何讓自家的個人金融理財產品及業務變得具備獨特的特色，使其能夠吸引更多的客戶，讓他們能夠放心的選擇自家的產品和業務。當然，商業銀行可以在個人理財產品的包裝設計上、服務內容上以及相應的廣告宣傳上下功夫，讓大眾能夠更多的接觸到這些理財產品和業務，使他們能夠結合自己的實際情況，更好的了解甚至購買這些產品和業務。并且，商業銀行還要做好相應的后續工作，比如已購用戶的優惠活動等等，讓客戶與銀行產生必要的聯系，使其能夠長期的選擇自家銀行所推出的個人理財產品及業務。

其次，在營銷方面，商業銀行也要足夠重視。當下的中國，是一個個性化的社會，越來越多的人開始注重個性化的發展。那么商業銀行在開展個人金融理財業務時，也要足夠重視大眾這一方面的問題。在金融理財業務方面，要盡可能的采取人性化、個性化的服務，尤其是在新用戶的服務上，更是要予以足夠的重視。相應的工作人員可以結合客戶的資料和實際情況，為其提供個性化、專一化的理財業務參考服務，為其提供適宜的選擇，提高客戶的滿意度。

2.2 借鑒外資經驗實施創新

相較而言，國內的個人金融理財業務發展時間比國外要短很多，因此在發展過程中，國內的商業銀行也要多多借鑒國外金融業務的經驗，以此不斷提升自身的業務能力。在模式上，國內的商業銀行就要充分吸取國外金融業務的經驗，即為客戶提供一對一的專業服務，根據客戶的情況，為其提供專業化的服務，以客戶為中心，提供多方面的幫助和選擇。在產品方面，國內的商業銀行要學會定期進行更新，根據市場調查的結果進行產品更新，以符合大眾的胃口。在技術上，商業銀行也要引用專業人才，在手機、電腦、互聯網等媒介上開展網絡服務，為客戶帶來便利。當然，這些服務當中也包括對相關工作的監管，對相關的工作人員也要進行適當的考核和抽查。

2.3 積極培育個人理財意識

在當今社會當中，商業銀行也要學會為自己代言。在正常的工作過程中，商業銀行要積極開展與客戶之間的互動，并以此對其進行相應的引導。例如，商業銀行在日常工作中要建立專屬的獨立宣傳網站、微信公眾號、短視頻官方號等等，通過這些平臺吸引大眾的關注，并對自己的用戶進行個人金融理財產品及業務的宣傳，并對每一個業務和產品進行詳盡的介紹和適宜人群推薦。通過這種方式不僅能夠增加商業銀行與客戶之間的聯系，同時也能夠讓關注的客戶更好的去了解個人金融理財，培育他們的理財理念和意識，為今后的業務開展打下堅實的基礎。

2.4 建立健全用人培育機制

商業銀行除了要在各大高校中發現金融領域的專業人才，將其引進到內部，使其能夠為更多的客戶提供專業化的服務之外，也要在正常的工作過程中建立適宜的用人培育機制。通過這種機制，商業銀行不僅能夠在員工之間進行專業的選拔，讓具備專業能力的員工獲得更大的施展空間，使其能夠更好的投入到工作當中來。當然，在此之外，商業銀行也要做好相應的培訓工作，為內部每一個員工提供，使每一個員工都能夠具備基本的金融專業能力，并在不斷的培訓中提升自身實力。

3 結束語

總之，目前我國個人金融理財業務還存在著非常多的問題：比如科技支持落后，系統的安全不能得到足夠的保證；商業銀行在經營政策方面仍然對個人金融理財業務具有一定的限制作用；暫未創建科學、有效的個人信用制度等等。隨著我國全方面的發展，各行各業都在各自的發展當中展現出了日新月異的態勢。自誕生以來，金融行業一直都是備受人們關注的行業。隨著時代的發展，人們的金融意識、理財意識不斷提升，這些問題都將逐步被解決，并不斷促進金融理財的發展。