互聯網保險領域區塊鏈創新應用現狀研究

[摘 要]區塊鏈去中心化、可追溯性、全網共識、智能合約等技術特征對保險行業具有重要的應用價值。隨著我國互聯網保險的快速發展，區塊鏈在保險領域的應用落地案例不斷涌現。文章通過梳理分析保險公司、互聯網企業、區塊鏈科技公司發布的區塊鏈創新應用構想和白皮書，結合國家互聯網信息辦公室發布的境內區塊鏈信息服務備案清單，對我國互聯網保險領域區塊鏈創新應用現狀、模式形態進行了研究，對阻礙應用落地的性能、安全、監管等難點問題進行了分析，提出了推進應用落地的戰略、技術、場景、生態等方面的措施建議。

[關鍵詞]互聯網保險;區塊鏈;應用現狀;難點問題;措施建議

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.02.170

1 引言

區塊鏈是一種分布式的賬本技術，通過全體參與方使用共識機制進行數據維護，使用密碼算法對上鏈的數據塊進行保護，可以實現上鏈數據的一致性、無法篡改和防抵賴。自2008年區塊鏈隨中本聰提出的比特幣誕生后，其技術重要性逐漸受到各國重視，我國政府對區塊鏈技術應用也持積極鼓勵態度，《“十三五”國家信息化規劃》就將區塊鏈確定為前沿創新技術，隨后從中央到地方都出臺了一系列政策，鼓勵并規范區塊鏈技術的發展和應用。

區塊鏈的技術特征及其行業應用意義很早就受到了保險從業者的重視。

中國人民財產保險股份有限公司副總裁王和（2016）認為，區塊鏈技術非常適合解決保險領域的信用問題和安全問題，互聯網保險公司使用區塊鏈可以解決傳統保險經營活動中的保險承保、運營信息傳送、防止理賠欺詐等問題，同時可為互聯網條件下保險銷售新模式提供有效技術支撐，將給保險行業發展帶來革命性的變化 [1]。

周雷等（2018）認為區塊鏈技術的應用能夠提升互聯網保險的信息安全水平，構建網絡互助保險的監督與互信機制，降低成本并提升互聯網保險理賠效率，對構建互聯網保險科技新生態、解決互聯網保險行業“痛點”具有重要應用價值[2]。

宮舒等（2019）認為區塊鏈技術在互聯網保險應用中可能存在共享合作深度有限、不確定性風險等問題，提出了下一步要轉換中心化思維模式，完善基于區塊鏈技術互聯網保險的監管制度，加快學術研究與人才培養等發展建議[3]。

周雷等（2020）從瞄準構建保險科技生態系統的角度，提出要高度重視區塊鏈等新技術應用可能出現的風險，構建鼓勵創新與風險防范的監管體系，加大產學研協同創新和底層技術研發力度，為科技賦能保險業發展提供有力支撐[4]。

綜上所述，已有研究主要分析了區塊鏈技術在互聯網保險行業的應用價值、應用場景，提出了使用區塊鏈、人工智能等技術助力互聯網保險業創新發展的建議，但是現有研究對我國當前互聯網保險領域中區塊鏈應用案例還缺乏實際分析，沒有對存在的難點提出針對性的發展建議。本文對我國互聯網保險領域區塊鏈創新應用現狀、應用模式進行了研究，對阻礙應用落地的難點問題進行了分析，提出了推進互聯網保險領域區塊鏈應用的發展建議。

2 當前我國互聯網保險領域區塊鏈的應用情況

2.1 區塊鏈在互聯網保險中的應用現狀

2014年以來，在云計算、大數據、人工智能等前沿技術的推動下，我國互聯網保險市場快速發展，根據中國保險行業協會2020年3月發布的《2014—2019年互聯網財險市場分析報告》[5]，從2014年至今，我國已批準成立了眾安保險、泰康在線、安心財險和易安財險四家專門從事互聯網保險業務的保險公司，同時各大傳統保險公司也充分認識到互聯網保險市場的重要性，不斷開拓互聯網業務，成為互聯網保險市場上的又一支重要力量，截至2019年年底，已有70余家保險公司開展了互聯網保險業務。

互聯網保險的發展，改變了傳統保險線下銷售方式，通過場景化、平臺化、生態化等商業模式創新，滿足了多樣化的風險保障需求，但也存在保險銷售行為不規范、投保流程不完善、信息披露不全面、信息安全有隱患等一系列問題，嚴重影響到消費者的服務體驗和權益保障。根據銀保監會發布的《關于2019年上半年保險消費投訴情況的通報》統計數據，在億元保費投訴量和涉嫌違法違規投訴量排名中，四家互聯網保險公司都處于前列。

為加強市場監管，銀保監會2019年12月出臺了《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》，要求保險行業機構充分利用區塊鏈、大數據、人工智能等前沿技術，積極探索互聯網保險業務和服務新模式，提高保險公司經營效率，改善保險消費者的體驗。

當前各保險公司充分認識到了“互聯網+區塊鏈”技術對于保險業務發展的重要推動作用。傳統保險公司、專業互聯網保險公司、互聯網巨頭和區塊鏈科技創新企業紛紛在區塊鏈保險領域布局，不斷推出基于區塊鏈技術的保險產品和服務。2018年11月，中國人壽運用區塊鏈技術，讓客戶實時上傳保單，縮短了投保生效時間。2019年1月，中國人壽財險浙江分公司通過區塊鏈技術將承保、理賠數據實時上傳，實現了保險同精準扶貧的有效結合。2019年6月，萬達信息與中國人壽簽署了戰略合作框架協議，開發基于人工智能、區塊鏈等技術的全業務流程風控體系。中國平安保險在金融、醫療、汽車、房產、智慧城市領域加快布局區塊鏈技術應用，部署區塊鏈節點超過4萬個。中國太平洋保險利用區塊鏈技術，落地實施區塊鏈技術在增值稅專用發票電子化的應用。中國人保2018年4月發布“智·惠人保”數字化戰略，計劃通過使用區塊鏈、云計算、大數據、人工智能新技術推動金融科技創新，降低成本，提升效率。互聯網保險公司更是積極依靠區塊鏈技術構建保險科技新生態。2018年10月，眾安保險旗下眾安科技發布《基于區塊鏈資產協議的保險通證》白皮書，推出了保險通證新概念，以此實現保險資產的通證化和流通化。眾安保險的航旅出行綜合保障“飛享e生”成為首個使用保險資產通證的產品。互聯網巨頭公司和區塊鏈科技創新企業專注區塊鏈、大數據、深度學習、智能可穿戴設備等技術的研發和輸出，助力保險公司的信息化運營、智能化改造和場景化滲透，全方位賦能財險、壽險、健康險等產品創新和服務優化。騰訊2019年10月發布《2019騰訊區塊鏈白皮書》，推出騰訊TrustSQL區塊鏈底層平臺與騰訊云TBaaS區塊鏈解決方案，旨在為行業用戶提供企業級的區塊鏈服務，同時考慮到不同用戶場景需求，在解決方案中提供了權限管理、安全控制、隱私保護等增值功能，并詳細展示了醫療保險區塊鏈等多個行業應用場景。平安集團旗下的金融壹賬通作為金融科技服務公司，在銀行、保險、供應鏈管理等多個領域提供端到端的服務，推出了區塊鏈BNaaS云平臺，支持離線部署，使行業客戶能更迅捷地開放他們自己的區塊鏈網絡，上線網上保險產品，并在第三方網絡渠道銷售。

根據國家互聯網信息辦公室2019年3月、2019年10月和2020年4月發布的三批境內區塊鏈信息服務備案清單[6-8]，在730個備案項目中，屬于保險行業的為17項，占比為2.3%，具體項目如表1所示。

雖然中國再保險、平安保險、上海保險交易所、螞蟻金服、眾安科技都推出了自己的區塊鏈應用項目，阿里巴巴、騰訊也推出了提供保險應用的區塊鏈云服務平臺，但從三批備案清單整體情況看，當前真正能夠面向保險客戶提供服務的應用案例數量要明顯少于產品溯源、電子存證、供應鏈管理等領域的應用案例，互聯網保險行業的區塊鏈應用還處于起步階段，應用模式還不豐富，效益還沒有充分顯現，離大規模商業應用還需不少的時間。

2.2 區塊鏈在互聯網保險領域應用存在的問題

2.2.1 保險行業主體區塊鏈應用落地能力弱

應用落地能力不強體現在兩個方面：一方面是傳統保險公司在從保險業務向區塊鏈擴展過程中，要通過保險業務基礎設施的升級來實現，而自身對區塊鏈新技術把握能力不足限制了轉型升級進程，轉型升級成本極其巨大，而且保險客戶對于新的技術應用需要一段適應期，短期內市場規模有限;另一方面是互聯網巨頭和區塊鏈科技創新企業雖然具備區塊鏈核心技術優勢，通過區塊鏈云平臺可為保險行業提供一攬子解決方案，快速開發、快速部署、快速應用，提供技術支持，但對于保險這種傳統的行業，大型保險公司一般都不會愿意將核心業務建立在第三方的區塊鏈云平臺上， 因為這樣做除了成本考慮之外，還會減弱其對自身產品和服務的控制能力。

2.2.2 區塊鏈技術性能難以滿足大規模應用的要求

各大保險公司在使用區塊鏈進行保險新場景技術驗證時，一般來說由于節點規模有限，用戶對實時性的要求不高，都能取得比較好的應用效果，一旦用戶規模向商業規模提升時，區塊鏈節點指標（每秒交易數TPS等）、P2P子系統指標（P2P流量、時延等）、系統節點指標（CPU占用、內存規模、網絡吞吐等）等關鍵技術指標就難以滿足大規模業務處理的實時性和可靠性要求。這是因為區塊鏈技術在本質上是通過分布式冗余存儲和網絡共識傳輸來建立信任的，其實時性能和資源的耗費是與生俱來的，這在很大程度上限制了區塊鏈在實時交易場景下的大規模應用。當前已有解決方案主要通過采用聯盟鏈、減少區塊鏈大小、改進共識算法等來提高區塊鏈技術性能，但是離大規模商業應用的要求，還有不少技術障礙需要解決。

2.2.3 信息共享與信息安全之間難以平衡

保險公司在開展互聯網保險業務時，不但非常重視業務參與各方之間信任關系的建立，同時也非常注重客戶隱私的保護。區塊鏈通過分布式記賬存儲、共識機制和智能合約，只解決了不可篡改、可追溯等信任建立問題，但并沒有比較好的上鏈數據隱私保護方案，目前雖然提出了一些基于數據加密后再上鏈的方案，由于涉及商用密碼的應用和監管，在目前絕大多數落地的區塊鏈應用中還沒有得到支持和應用，這在很大程度上影響了保險公司將數據上鏈進行信息共享的積極性。另外，從區塊鏈自身的安全來看，盡管區塊鏈從底層安全技術上提供了可靠的安全保障，但攻擊者仍能從區塊鏈系統中找到漏洞并進行攻擊，區塊鏈在共識機制、私鑰管理、智能合約等方面還存在技術局限性和工程實現上的漏洞，針對區塊鏈平臺應用的攻擊事件正不斷出現[9]。

2.2.4 監管難的問題短期內無法解決

區塊鏈作為一個新興的技術發展方向和產業發展領域，引起了全球科技、經濟、法律和政府人士的廣泛關注，其具有在全球范圍提供一般信任服務的潛力。然而，區塊鏈技術的出現也為當前的法律和監管提出了新的問題。區塊鏈因去中心化、難篡改、自激勵的特性，使其成為一個由技術驅動但深刻影響著經濟、金融、社會、組織形態及治理的綜合課題。

但區塊鏈社區及其產業并非法外之地，“代碼即法律”的激進法律和社會實驗也必須要與社會法律體系相適配。我國現行的銀保監監管法律制度也受到了來自區塊鏈技術的沖擊，存在弱化金融監管主體、模糊金融監管對象以及加大金融消費者保護難度等問題。

3 推進區塊鏈在互聯網保險領域應用的對策建議

3.1 盡早制定合適的區塊鏈應用發展戰略

區塊鏈技術開源、開放特征使區塊鏈能與其他保險科技新技術深度融合，綜合應用于產品設計、售前營銷、售中投保和售后理賠等各環節，促進數據可信共享，優化保險業務流程，提高產品的技術含量和服務效率，契合新時代保險業高質量發展的要求。

互聯網保險公司應充分認清區塊鏈技術對保險行業科技創新和轉型發展的重要推動作用，盡早制定本公司區塊鏈技術發展戰略規劃，明確具體的發展路線圖，互聯網巨頭和保險科技創新公司應緊跟技術發展趨勢和動態，制定以技術發展為主的發展戰略，在隱私保護、共識機制、信息交互、安全管理等關系到區塊鏈核心性能的關鍵技術上加大投入，不斷推進產品開發、集成測試、標準規范制定。

3.2 慎重選擇區塊鏈轉型發展技術路線和方案

當前區塊鏈技術還不成熟，區塊鏈系統架構中基礎設施、核心功能服務層、操作運維、系統管理和上層行業應用都在快速演化，新技術不斷涌現。互聯網保險行業主體要慎重評估、選擇區塊鏈技術路線和方案，綜合考慮自己在技術成熟度、投入成本、安全、管理監控等方面的能力和需求。大型互聯網保險公司可以選擇傳統的區塊鏈系統架構，充分利用現有信息基礎設施，構建基于自有知識產權的區塊鏈應用系統，達到降低成本、提高安全性和管理監控能力的目的;中小型的互聯網保險公司，更適合采用當前迅速發展的區塊鏈即服務（BaaS）技術架構[9]，其把云平臺計算與區塊鏈結合起來，系統擴展性、易用性、安全性、運維管理等方面更有優勢，中小型互聯網保險公司可以借助BaaS服務提供商提供的平臺，快速開發、靈活部署及運維區塊鏈應用，在激烈的市場競爭中占得先機。

3.3 積極探索拓展區塊鏈落地的應用場景

互聯網保險公司應充分發揮自己在保險行業的經驗優勢，并將這種行業優勢通過區塊鏈技術的開發和應用加以升級和拓展，重點是針對保險經營過程中的前端銷售、客戶運營、核保理賠等多個環節中的“痛點”，提供分布式電子保單存儲、精細化風險管理、智能合約自動理賠等區塊鏈解決方案。

互聯網巨頭和區塊鏈科技創新企業則要充分尊重技術成長規律，在加大技術投入的同時，重視應用場景培育上的投入，努力在現有產品溯源、電子存證、供應鏈協同的基礎上，將區塊鏈應用場景向金融、保險領域拓展，通過深入、準確理解保險行業的業務發展需求，為互聯網保險業務創新提供更有針對性的技術支撐。

3.4 注重培養構建區塊鏈數字生態系統

銀保監會2019年12月發布的《互聯網保險業務監管辦法（征求意見稿）》指出，保險機構應注重培養和構建涵蓋從保險產品研發、銷售到客戶服務等各個環節，以及從風險管理到資產管理的數字化生態系統，政府監管部門、互聯網保險公司、互聯網巨頭、區塊鏈科技創新公司和保險消費者都是這個生態系統的組成部分，包括區塊鏈在內的保險科技新技術是這個生態系統的關鍵支撐。

生態系統中的監管者和被監管者之間、行業上游和下游、保險產品的提供者和消費者要積極推動生態系統建設，通過相互溝通交流，相互支撐，形成共識，為生態系統注入活力，最終受益于區塊鏈數字生態系統的不斷成熟，迎來互聯網保險區塊鏈大規模商業應用的明天。

參考文獻：

[1]王和.區塊鏈技術與互聯網保險[J].中國金融， 2016（10）：74-76.

[2]周雷.區塊鏈技術助力互聯網保險高質量發展[J].金融理論探索， 2018（6）：61-69.

[3]宮舒.區塊鏈技術下互聯網保險發展研究[J].保險職業學院學報， 2019（6）：9-12.

[4]周雷.新時代保險科技賦能保險業高質量發展研究[J].西南金融， 2020（2）：57-67.

[5]中國保險行業協會.中國保險行業協會發布2014—2019年互聯網財險市場分析報告[EB/OL].（2020-03-16）. http：//www.iachina.cn/art/2020/3/16/art_22_104412.html.

[6]國家互聯網信息辦公室.國家互聯網信息辦公室關于發布第一批境內區塊鏈信息服務備案編號的公告 [EB/OL].（2019-03-30）.http：//www.cac.gov.cn/2019-03/30/c_1124305122.htm.

[7] 國家互聯網信息辦公室.國家互聯網信息辦公室關于發布第二批境內區塊鏈信息服務備案編號的公告 [EB/OL].（2019-10-18）. http：//www.cac.gov.cn/2019-10/18/c_1572931934637684.htm.

[8] 國家互聯網信息辦公室.國家互聯網信息辦公室關于發布第三批境內區塊鏈信息服務備案編號的公告 [EB/OL].（2020-04-24）. http：//www.cac.gov.cn/2020-04/24/c_1589274590776431.htm.

[9]魏凱，張啟東，楊白雪，等.可信區塊鏈推進計劃：區塊鏈安全白皮書[R].中國信息通信研究院，2018.

[作者簡介]陳宇欣（1999—），女，漢族，北京人，就讀于首都經濟貿易大學經濟學院國際經濟與貿易專業，研究方向：國際貿易、互聯網金融。