農村移動支付發展現狀與對策研究

宋希　楊明

摘 要：移動支付是近年來支付領域的一大熱點，推進農村移動支付發展，助力農村電商等數字經濟發展，對全面促進鄉村振興具有十分重要的意義。以鹽城市農村地區的移動支付情況作為研究對象，通過線上發放問卷和實地調研，發現鹽城市農村地區存在老齡人口對移動支付的認可度不高，以及支付和信息安全風險、金融基礎設施落后等問題。因此，針對農村移動支付面臨的困境，提出加大移動支付宣傳力度、加強移動支付安全監管、完善移動支付基礎設施建設等有效對策。

關鍵詞：數字鄉村;移動支付;現狀;困境;對策;鹽城市

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）33-0086-03

在全球新一輪技術變革的背景下，物聯網、云計算、第五代移動通信技術（5G）以及人工智能等為代表的數字技術的迅猛發展，使得移動支付保持高速增長，并向農村地區加速滲透[1]。數字普惠金融作為扶貧工作的重要工具，主要致力于降低貧困戶的貸款成本，提升投放資金的精準性，使得原本被金融體系排除在外的低收入群體和窮人也能享受到優質的金融服務[2]。而移動支付作為普惠金融最有效的措施之一，它為農村經濟的發展開辟了新道路[3～4]。推進農村移動支付的發展，助力農村電子商務發展[5～6]，對全面促進鄉村振興戰略具有十分重要的意義。

有關農村移動支付方面的研究已經引起學界關注，許爭等（2016）探析移動支付與農村普惠金融服務發展問題，認為我國農村用戶移動支付的認可度有待提升、移動支付安全保證體系尚未完善、移動支付跨界合作的準入政策略有缺失[7];高宏業（2017）以河北省邢臺市為例，發現邢臺市農村地區存在金融組織體系單一和金融產品服務單一的問題，認為開展農村移動支付可以有效解決這些“盲點”[8];鄭家慶（2018）認為，我國農村地區移動支付面臨著農村人口持續外流且結構失衡、農村地區收入水平低、基礎設施建設相對薄弱、消費場景受限等挑戰[9];余悅等（2019）從使用深度、使用意愿、了解程度、信用程度四個角度分析城鄉移動支付差異[10];杜鑫文等（2020）采用因子分析法，研究發現，河北農村地區經常不使用移動支付的村民受便攜因子影響最大，使用次數不頻繁的用戶受安全性因子的影響最大[11]。

現有研究成果對農村移動支付發展的現狀與困境進行了大量有益的探討，但是從區域視角研究農村移動支付的成果相對較少。江蘇省是經濟大省，但是城鄉之間依然存在著不同程度的經濟發展不均衡問題，尤其是蘇北地區城鄉之間的經濟差距尤為明顯。本文在現有文獻基礎上，選取江蘇省鹽城市部分農村地區的移動支付使用情況為研究對象，通過問卷調查，對鹽城市農村移動支付的發展現狀進行統計分析，重點分析農村移動支付所面臨的困境，并提出相應的解決策略，以提高移動支付在農村的普及率，降低業務交易成本，促進農村數字經濟發展。

一、鹽城市農村移動支付發展現狀

本文以鹽城市為例，選取了建湖縣、阜寧縣、射陽縣等農村地區進行實地調研和線上問卷調查，發放問卷300份，最終回收有效問卷283份。從年齡、受教育程度、支付方式選擇、不使用移動支付的原因等方面對農村移動支付的使用情況進行統計分析。受調查者中，男性占比為54.06%，女性占比為45.94%，男女比例在較合理范圍內，本次調查對象涉及不同行業和不同年齡段，有助于客觀反映農村移動支付的現狀。

從年齡分布角度來看，鹽城市農村地區的老年人和兒童所占比例已高達64.66%，不難看出，空巢老人和留守兒童較多是農村移動支付發展面臨的困境之一。從受教育程度角度來看，鹽城市農村居民受教育程度整體水平不高，高中及以上學歷的人群是移動支付使用率最高的人群，小學及以下學歷的人群移動支付使用率最低，僅占該年齡層總人數的14.01%。因此，受教育水平在很大程度上影響了調查對象對移動互聯網的關注和了解，對移動支付了解得越多，使用移動支付的可能性也就越大。從習慣支付方式角度來看，習慣支付方式可以部分反映農村居民對移動支付的依賴程度。目前農村居民在支付方式上呈現出較大差異，超過60%的農村居民仍然會選擇使用現金支付，農村居民對移動支付的依賴程度較低。但是同時我們也能看到農村地區存在著1/3左右的移動支付的潛在使用者，農村地區移動支付仍存在很大的空間。從不使用移動支付的原因角度來看，我們基于傳統的思想觀念、存在網絡詐騙、個人信息易泄露、支付場所少這四個因素設計了調查問卷，問卷調查結果顯示，存在網絡詐騙和個人信息泄露占比共達75.62%，是影響農村居民不使用移動支付的主要因素。此外，農村居民傳統的思想觀念和農村移動支付場所較少也是造成農村居民不使用移動支付的原因之一。

二、農村移動支付發展面臨的困境

（一）農村老齡人口對移動支付的認可度不高

隨著農村剩余勞動力的持續轉移和農民工市民化進程的推進，越來越多的青壯年紛紛轉移到城市里讀書、工作，這必然導致農村老齡人口比重變大。問卷調查結果顯示，鹽城市農村地區有超過一半的人口是老年人口，并且根據實地調研可知，大部分老年人并沒有智能手機。由于文化水平和思想認識的滯后，很多農村老年人不會使用智能手機，他們不熟悉這種移動支付的方式，也并沒有切身體會到移動支付給生活帶來的極大便利。因此，農村移動支付發展進程緩慢主要受制于農村老年人口占比高，農村老齡人對新事物、新方式接受程度低甚至有排斥心理[12]，很多農村老人難以接受或者不會使用移動支付方式，這是農村移動支付發展面臨的困境之一。

（二）農村移動支付存在安全風險

第三方移動支付在使用過程存在用戶隱私信息泄露問題，非法組織或個人為了獲取不正當利益，通過技術手段竊取移動支付用戶隱私信息，或者非法購買移動支付用戶隱私信息，用戶隱私信息泄露風險是農村移動支付發展面臨的困境之一。移動支付用戶需要在第三方移動支付平臺綁定銀行卡，一旦手機丟失或者被盜，尤其是在手機和銀行卡同時丟失情況下，很可能會面臨銀行卡內存款安全風險。

（三）農村移動支付基礎設施建設落后

農村移動支付的使用場景并不多，移動支付基礎設施建設落后。以鹽城市農村商業銀行為例，在走訪調查中發現，日常的業務主要為老年人存取款、紙質存折領取養老保險、領取農田補貼等。農村地區金融網點覆蓋率低，開通的窗口少，服務人員不足，在辦理業務時往往要排很長的隊，效率明顯低下。此外，農村地區的移動支付場所主要為小超市、商店集市等，支付金額多為小額支付，支付場所相對偏少，這也在一定程度上制約了農村移動支付的發展。

三、加快農村移動支付發展的對策

（一）加大移動支付宣傳力度

目前，各大金融機構在農村地區展開宣傳以發放紙質宣傳單為主，以文字類的宣傳單為主要載體，其專業性較強，但表現形式單一枯燥，因此宣傳效果并不十分理想，移動支付的基本常識也得不到廣泛普及。為進一步加快農村移動支付的發展，要建立移動支付長效宣傳工作機制。金融機構要走進農村，積極開展移動支付宣傳活動，讓更多農村居民切身感受移動支付的便捷高效。各村領導干部也應與金融機構積極配合，相互協作，可以通過搭建鄉鎮政府宣傳欄、設立移動支付知識講座、進行農村居民移動支付相關操作的培訓等多種方式普及移動支付的使用方法和支付安全知識，讓農民更加深入地了解移動支付，提高農村居民的安全意識和防詐騙意識。

（二）加強移動支付安全監管

移動支付在農村地區難以推廣的一個重要原因是移動支付存在安全風險。相對于城市，農村地區對于移動支付安全風險問題的容錯率更低。因此，一方面，要完善當前金融監管法律體系，對于相互沖突、相互矛盾的條款要進行修改或直接廢止，同時要對各監管機構的職權、監管機構間的監督制衡、監管協調工作機制等問題進行全面系統的規定[13]，確保各參與農村移動支付的主體嚴格按規矩辦事;另一方面，技術部門也要加大對移動支付安全技術問題的研究與創新，及時清除網絡漏洞，確保移動支付在技術上的安全性[14]，只有切實保障使用者的財產安全，才能吸引更多的移動支付用戶。

（三）完善移動支付基礎設施建設

目前，鹽城市農村地區移動網絡系統建設不完善，一些地區寬帶網絡仍未覆蓋或者未能完全覆蓋，這嚴重制約移動支付的發展[15]。政府部門應加大對農村地區金融基礎設施的改造建設力度，引導農村金融機構與第三方支付機構之間加強合作[16]。政府機構還可以與移動網絡運營商加強合作，提高農村地區移動終端的覆蓋率，鼓勵農村居民使用移動支付。同時，運營商需要在各農村駐點，完善基礎配套設施，做好移動網絡的維修服務工作，確保移動網絡的正常運行。

結語

隨著移動支付的不斷發展，它可以給農村居民日常生活帶來更多便捷。但是目前來看，農村移動支付依然面臨老年人接受度低、移動支付安全風險、移動支付基礎設施薄弱、移動支付場景少等問題。為推進數字鄉村建設的進程，要做好農村移動支付配套保障措施，必須關注并解決城鄉支付服務發展不平衡的問題。為全面改善鄉村經濟，必須全面實現鄉村支付服務的智能化、綜合化，讓農村居民享受便捷、高質量的支付服務。當移動支付走進農村的家家戶戶時，它將會改變農村居民的支付習慣、理財方式，它將助力農村電子商務活動的開展[17～18]，使農村物資流通更加快捷[19～21]，為現代農業發展提供強勁的動力和持久的助力。

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[責任編輯 曉 群]