商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品授信管理與風(fēng)險策略研究

悅靜

摘要：互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品是一種基于傳統(tǒng)借貸產(chǎn)品，與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有機結(jié)合并順應(yīng)時代潮流發(fā)展的全新產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品已成為零售信貸的主流趨勢，但其蓬勃發(fā)展過程中也暴露了許多風(fēng)險和隱患。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng);金融產(chǎn)品

一、開展模式介紹

1.1 助貸業(yè)務(wù)

指合作機構(gòu)利用其自身掌握的客戶資源和貸后管理優(yōu)勢，向我行推薦符合我行基本準(zhǔn)入要求的借款人，并獲取相關(guān)服務(wù)費的業(yè)務(wù)。助貸業(yè)務(wù)審查時，需重點關(guān)注合作機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量情況、風(fēng)險數(shù)據(jù)質(zhì)量、推送給我行的客群質(zhì)量以及我行風(fēng)控策略。

1.2聯(lián)合貸業(yè)務(wù)

指我行與具備貸款資質(zhì)的合作機構(gòu)按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。“助貸”與“聯(lián)合貸”在外延上有一定的重合，但內(nèi)涵上卻有實質(zhì)性不同，“助貸”強調(diào)合作機構(gòu)基于自身獲客優(yōu)勢向我行推介客戶，不作為出資方參與放款，承擔(dān)市場中介角色;“聯(lián)合貸”側(cè)重于合作機構(gòu)在為我行導(dǎo)流或獲客的基礎(chǔ)上，與我行共同出資向借款人放款，承擔(dān)貸款人角色。

聯(lián)合貸業(yè)務(wù)審查時，需重點關(guān)注合作機構(gòu)放款資質(zhì)、風(fēng)險數(shù)據(jù)質(zhì)量以及聯(lián)合貸款風(fēng)控策略。

1.3自營業(yè)務(wù)

指我行獨立開展的，向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。自營業(yè)務(wù)因客戶的一手風(fēng)險數(shù)據(jù)、貸款流程均在我行，避免了一些合作機構(gòu)帶來的風(fēng)險，在審查時應(yīng)重點關(guān)注我行風(fēng)控策略的有效性。

二、風(fēng)險要點

2.1?合規(guī)風(fēng)險

依據(jù)《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第五條規(guī)定，未經(jīng)中國人民銀行依法批準(zhǔn)，任何單位和個人不得擅自設(shè)立金融機構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動。據(jù)此，在聯(lián)合貸業(yè)務(wù)中，若合作機構(gòu)不具有放貸資質(zhì)而從事放款業(yè)務(wù)，構(gòu)成從事非法金融業(yè)務(wù)活動，屬于應(yīng)被禁止和取締的業(yè)務(wù)。在此情形下，我行與其聯(lián)合放貸便構(gòu)成違規(guī)業(yè)務(wù)，存在合規(guī)風(fēng)險。

2.2?信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是指客戶未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)貸款是一種信用類貸款產(chǎn)品，需要分析客戶過去的信用行為，正確評估客戶的信用風(fēng)險。但對于互聯(lián)網(wǎng)端的客戶，我行掌握的信息主要為征信信息、第三方數(shù)據(jù)公司提供的用戶數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的客戶覆蓋率較低，對客戶進行信用評估時被動性較大。而合作機構(gòu)主要是通過自身后臺數(shù)據(jù)對用戶進行信用評估，也會因為數(shù)據(jù)的維度、深度和真實性帶來一定的風(fēng)險。信用風(fēng)險的控制主要是通過信用評分卡進行量化，模型的選擇、觀察期表現(xiàn)期的劃分及入模變量的選取等均十分關(guān)鍵。

2.3 欺詐風(fēng)險

欺詐風(fēng)險是指客戶在網(wǎng)貸平臺信用評估體系不完善和內(nèi)部控制措施不健全時，惡意騙貸給平臺帶來的風(fēng)險。欺詐風(fēng)險根據(jù)欺詐主體的不同，可大致可分為三種：一是欺詐人本人用自己的信息進行欺詐;二是欺詐人利用與自身有關(guān)聯(lián)的人的信息進行欺詐;三是欺詐人通過盜用他人的信息進行欺詐。在防范欺詐風(fēng)險時，身份核驗十分關(guān)鍵。

三、風(fēng)控策略審查

風(fēng)控策略的制定包括對貸前及貸后的全流程管理，涵蓋了對合規(guī)、欺詐、信用及聲譽風(fēng)險點的整體把控。在對風(fēng)控策略進行審查時，需要分環(huán)節(jié)、分點落實風(fēng)險點審查。

3.1貸前-準(zhǔn)入策略

準(zhǔn)入策略包括兩部分內(nèi)容，一是客戶身份核驗、欺詐識別，即欺詐風(fēng)險控制;二是客戶還款能力、還款意愿評估，即信用風(fēng)險控制。在控制欺詐風(fēng)險時，主要采用身份核驗、黑名單、反欺詐規(guī)則、反欺詐模型等手段實現(xiàn);在控制信用風(fēng)險時，則通過建立信用風(fēng)險模型實現(xiàn)。身份核驗是風(fēng)險控制的基礎(chǔ)。身份核驗包括實名認(rèn)證、本人申請驗證、銀行卡四要素驗證、運行商三要素校驗等內(nèi)容，核驗不通過的一般直接做拒絕處理。

3.2貸前-額度策略

額度策略的制定一般采用專家經(jīng)驗法。額度策略的制定需綜合考慮客戶信用品質(zhì)、還款能力、負(fù)債情況、風(fēng)險緩釋及增信等因素，同時，需符合我行授信政策要求，防止過度授信。在聯(lián)合貸或助貸模式中，為客戶授信時通常是合作方給出一個授信額度，我行給出一個授信額度，若合作方額度<=我行額度，則接受貸款并最終顯示為合作方給出額度;否則則拒絕該客戶。額度策略的制定主要從兩個維度進行考量，一是客戶信用風(fēng)險、二是客戶收入能力;通常低信用風(fēng)險且高收入能力對應(yīng)較高授信額度，高信用風(fēng)險且低收入能力對應(yīng)較低授信額度。

3.3貸前-定價策略

實際定價因素較為復(fù)雜，受監(jiān)管、同業(yè)競爭、地區(qū)等外在因素影響，互聯(lián)網(wǎng)貸款定價主要基于銀行偏好的風(fēng)險定價，更多體現(xiàn)風(fēng)險差異化的風(fēng)險定價思路，高風(fēng)險高定價，根據(jù)實際業(yè)務(wù)需要進行定價確定。

3.4貸后-預(yù)警策略

貸后預(yù)警策略可采用“模型+規(guī)則”的模式。預(yù)警規(guī)則在設(shè)計時，應(yīng)充分考慮規(guī)則信息的全面性、代表性，以及實施的可行性。應(yīng)考慮多個維度的信息，包括企業(yè)經(jīng)營信息、實際控制人個人及家庭信息、行內(nèi)信息檢查、人行報告、第三方外部征信信息，以及黑名單信息收集檢查等，另外還可考慮對債項層級的風(fēng)險，如對保證人、抵押物風(fēng)險進行檢查。根據(jù)信息源分為幾大方面：定期名單檢查、本行交叉信息檢查、流水檢查、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)檢查、征信查詢檢查以及擔(dān)保檢查等信息。其中，人行征信能反映其他銀行信貸信息等的變化，是行內(nèi)信息非常重要的補充，在貸后管理中具有非常重要的作用。

3.5貸后-催收策略

在設(shè)計催收策略時，通過對不同逾期期限、不同客戶類型進行分類管理，采用不同催收手段，來提高催收效率、降低催收成本。在催收策略中，可采用催收評分卡C卡進行建模，對客戶進行分類。

3.6模型與規(guī)則應(yīng)用監(jiān)控

風(fēng)險監(jiān)控貫穿整個風(fēng)控流程，是進行風(fēng)險管理的重要依據(jù)。每個產(chǎn)品在上線后，須有監(jiān)控平臺對規(guī)則策略進行實施監(jiān)控，以便及時發(fā)現(xiàn)問題并進行追蹤優(yōu)化，同時形成監(jiān)控報表，方便管理人員后期進行策略調(diào)整。

（中國郵政儲蓄銀行零售信貸管理處?北京?100000）