商業銀行互聯網金融產品授信管理與風險策略研究

悅靜

摘要：互聯網貸款產品是一種基于傳統借貸產品，與網絡信息技術有機結合并順應時代潮流發展的全新產物。互聯網貸款產品已成為零售信貸的主流趨勢，但其蓬勃發展過程中也暴露了許多風險和隱患。

關鍵詞：商業銀行;互聯網;金融產品

一、開展模式介紹

1.1 助貸業務

指合作機構利用其自身掌握的客戶資源和貸后管理優勢，向我行推薦符合我行基本準入要求的借款人，并獲取相關服務費的業務。助貸業務審查時，需重點關注合作機構資產質量情況、風險數據質量、推送給我行的客群質量以及我行風控策略。

1.2聯合貸業務

指我行與具備貸款資質的合作機構按約定比例出資，聯合向符合條件的借款人發放的互聯網貸款業務。“助貸”與“聯合貸”在外延上有一定的重合，但內涵上卻有實質性不同，“助貸”強調合作機構基于自身獲客優勢向我行推介客戶，不作為出資方參與放款，承擔市場中介角色;“聯合貸”側重于合作機構在為我行導流或獲客的基礎上，與我行共同出資向借款人放款，承擔貸款人角色。

聯合貸業務審查時，需重點關注合作機構放款資質、風險數據質量以及聯合貸款風控策略。

1.3自營業務

指我行獨立開展的，向符合條件的借款人發放的互聯網貸款業務。自營業務因客戶的一手風險數據、貸款流程均在我行，避免了一些合作機構帶來的風險，在審查時應重點關注我行風控策略的有效性。

二、風險要點

2.1?合規風險

依據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第五條規定，未經中國人民銀行依法批準，任何單位和個人不得擅自設立金融機構或者擅自從事金融業務活動。據此，在聯合貸業務中，若合作機構不具有放貸資質而從事放款業務，構成從事非法金融業務活動，屬于應被禁止和取締的業務。在此情形下，我行與其聯合放貸便構成違規業務，存在合規風險。

2.2?信用風險

信用風險是指客戶未能履行約定契約中的義務而造成經濟損失的風險。互聯網貸款是一種信用類貸款產品，需要分析客戶過去的信用行為，正確評估客戶的信用風險。但對于互聯網端的客戶，我行掌握的信息主要為征信信息、第三方數據公司提供的用戶數據，數據的客戶覆蓋率較低，對客戶進行信用評估時被動性較大。而合作機構主要是通過自身后臺數據對用戶進行信用評估，也會因為數據的維度、深度和真實性帶來一定的風險。信用風險的控制主要是通過信用評分卡進行量化，模型的選擇、觀察期表現期的劃分及入模變量的選取等均十分關鍵。

2.3 欺詐風險

欺詐風險是指客戶在網貸平臺信用評估體系不完善和內部控制措施不健全時，惡意騙貸給平臺帶來的風險。欺詐風險根據欺詐主體的不同，可大致可分為三種：一是欺詐人本人用自己的信息進行欺詐;二是欺詐人利用與自身有關聯的人的信息進行欺詐;三是欺詐人通過盜用他人的信息進行欺詐。在防范欺詐風險時，身份核驗十分關鍵。

三、風控策略審查

風控策略的制定包括對貸前及貸后的全流程管理，涵蓋了對合規、欺詐、信用及聲譽風險點的整體把控。在對風控策略進行審查時，需要分環節、分點落實風險點審查。

3.1貸前-準入策略

準入策略包括兩部分內容，一是客戶身份核驗、欺詐識別，即欺詐風險控制;二是客戶還款能力、還款意愿評估，即信用風險控制。在控制欺詐風險時，主要采用身份核驗、黑名單、反欺詐規則、反欺詐模型等手段實現;在控制信用風險時，則通過建立信用風險模型實現。身份核驗是風險控制的基礎。身份核驗包括實名認證、本人申請驗證、銀行卡四要素驗證、運行商三要素校驗等內容，核驗不通過的一般直接做拒絕處理。

3.2貸前-額度策略

額度策略的制定一般采用專家經驗法。額度策略的制定需綜合考慮客戶信用品質、還款能力、負債情況、風險緩釋及增信等因素，同時，需符合我行授信政策要求，防止過度授信。在聯合貸或助貸模式中，為客戶授信時通常是合作方給出一個授信額度，我行給出一個授信額度，若合作方額度<=我行額度，則接受貸款并最終顯示為合作方給出額度;否則則拒絕該客戶。額度策略的制定主要從兩個維度進行考量，一是客戶信用風險、二是客戶收入能力;通常低信用風險且高收入能力對應較高授信額度，高信用風險且低收入能力對應較低授信額度。

3.3貸前-定價策略

實際定價因素較為復雜，受監管、同業競爭、地區等外在因素影響，互聯網貸款定價主要基于銀行偏好的風險定價，更多體現風險差異化的風險定價思路，高風險高定價，根據實際業務需要進行定價確定。

3.4貸后-預警策略

貸后預警策略可采用“模型+規則”的模式。預警規則在設計時，應充分考慮規則信息的全面性、代表性，以及實施的可行性。應考慮多個維度的信息，包括企業經營信息、實際控制人個人及家庭信息、行內信息檢查、人行報告、第三方外部征信信息，以及黑名單信息收集檢查等，另外還可考慮對債項層級的風險，如對保證人、抵押物風險進行檢查。根據信息源分為幾大方面：定期名單檢查、本行交叉信息檢查、流水檢查、生產經營、財務檢查、征信查詢檢查以及擔保檢查等信息。其中，人行征信能反映其他銀行信貸信息等的變化，是行內信息非常重要的補充，在貸后管理中具有非常重要的作用。

3.5貸后-催收策略

在設計催收策略時，通過對不同逾期期限、不同客戶類型進行分類管理，采用不同催收手段，來提高催收效率、降低催收成本。在催收策略中，可采用催收評分卡C卡進行建模，對客戶進行分類。

3.6模型與規則應用監控

風險監控貫穿整個風控流程，是進行風險管理的重要依據。每個產品在上線后，須有監控平臺對規則策略進行實施監控，以便及時發現問題并進行追蹤優化，同時形成監控報表，方便管理人員后期進行策略調整。

（中國郵政儲蓄銀行零售信貸管理處?北京?100000）