村鎮銀行支付清算系統業務連續性管理存在的問題與建議

楊鵬

支付系統作為國家重要金融基礎設施、社會資金的“大動脈”和經濟金融運行的基礎平臺，其安全穩定運行有效保障了社會資金的高效運轉，關系著社會和諧與金融穩定。支付清算系統業務連續性管理保障了支付清算系統的業務連續性，有效提高支付系統安全穩定運行的能力。本文以山西省運城市轄區內10家村鎮銀行為例，分析支付清算系統業務連續管理性管理現狀與存在問題，提出工作建議。

當前支付系統運營特征與支付需求發展態勢

中央銀行建設并運行的中國現代化支付清算系統，作為國家金融市場和經濟運行的核心基礎設施，已成為跨行資金匯劃的樞紐和主渠道，其快捷程度達到了世界先進水平。安全、穩定、快捷、高效的現代化支付清算系統，對提升金融業整體服務水平、防范支付風險、支持中央銀行有效執行和實施貨幣政策、促進金融業的競爭力、推動經濟社會又快又好發展產生了十分重要的意義。截至2020年6月30日，全國大、小額支付系統直接參與機構569家，間接參與機構149007家，大小額支付系統、網上支付跨行清算系統、境內外幣支付系統安全運行率均為100%。

近年來，支付供給側的創新激發了新的需求和新的體驗，新興支付的便利性與用戶體驗的提升改變了消費者的支付習慣，促進了支付需求的覺醒。尤其是新冠肺炎疫情期間，居民線上需求全面暴發，線上交易井噴式增長，在新的支付服務供需結構下，支付體系逐步由后臺支撐、服務實體經濟向兼顧民生改善轉變，個人消費者在支付服務市場中的作用日益凸顯。支付創新也從產品端向應用端、場景端加速演進，移動支付在日常生活、交通出行、公用繳費等場景廣泛應用。

村鎮銀行支付清算系統業務連續性管理現狀

山西省運城市轄區共有10家村鎮銀行，其中9家村鎮銀行只加入大、小額支付系統，1家村鎮銀行加入了大、小額支付系統和網上支付跨行清算系統。受經營規模小、服務范圍窄、科技力量薄弱等因素制約，村鎮銀行核心業務系統開發和系統運維工作均采取了外包方式。截至發稿，10家村鎮銀行均是與發起行簽訂《流動性支持協議》，確保資金頭寸充足，防范支付清算系統流動性風險;與代理清算行簽訂代理清算服務協議，明確規定代理內容、系統管理、責任義務等內容，由代理行協助村鎮銀行開展支付結算業務，確保系統穩健運行、保持網絡連接通暢、保證信息傳輸安全。

由于科技力量有限，村鎮銀行大多選擇由發起行或外包公司負責核心數據備份和運行管理，各村鎮銀行機房僅有網絡、前置機等少量設備，業務系統是通過前置機及網絡遠程連接到核心系統，村鎮銀行信息科技人員日常工作職責僅為確保自身網絡通暢，做好日常網絡設備巡檢工作。

可能存在的問題及潛在風險

從總體上看，村鎮銀行業務連續性管理主要工作仍停留在系統災難恢復的技術層面，仍未建立以全面業務恢復為目標的全面業務連續性管理的需求規劃、應急響應策略、流程和持續維護等機制。存在以下幾方面潛在風險：一是外包公司良莠不齊，導致現有村鎮銀行核心業務系統問題較多，一定程序上影響了村鎮銀行的工作效率;二是外包商可以根據系統運維需要對生產數據進行查詢統計，存在生產數據泄露的風險;三是部分村鎮銀行業務系統由發起行和信息技術公司簽訂協議進行外包，村鎮銀行與系統開發商沒有直接溝通渠道，導致村鎮銀行對系統完善和修改過程不可控。四是應急預案體系不夠完整，業務應急機制匱乏，外部應急協調不足，一旦出現意外，應急預案可能無法發揮作用。五是業務的災難恢復目標不明確、支付清算系統災備覆蓋面不夠、災備資源的有效性保障不足，一旦發生災難，很難實現重要交易渠道、重要客戶及交易數據的恢復，業務連續性難以得到有效保障。

中國人民銀行監管中面臨的難題

對村鎮銀行發起行經營情況了解難。大多數村鎮銀行與發起行不在同一區域，按照屬地管理的原則，當地中國人民銀行難以全面了解發起行的經營情況和抗風險能力，一旦發起行的經營狀況不佳，當村鎮銀行出現支付風險時，便難以得到發起行的流動性支持，業務連續性難以保障。

對村鎮銀行發起行的履職情況監管難。根據有關規定，發起行在村鎮銀行IT建設、人員培訓、風險控制、資源支持、溝通協調等方面積極發揮作用，要加強對村鎮銀行的并表管理，對履職缺位、不到位或越位的主發起行要采取約見主發起行負責人等方式整改。但由于村鎮銀行的發起行大多不在同一區域，導致當地中國人民銀行難以對發起行的履職情況進行有效監管。

相關對策建議

一是要積極推進《商業銀行業務連續性監管指引》的貫徹落實，加快建立和完善銀行業金融機構業務連續性管理體系。充分借鑒和引進國際先進實踐和標準規范，加強組織建設，明確責任、落實工作職責，科學制訂業務連續性計劃，系統推進災備系統、應急體系建設，積極開展應急演練。建立常態化評估維護機制，形成企業的BCM文化，使每位員工建立防災意識，自覺自愿參與到銀行的BCM各流程活動中。

二是要加大銀行業金融機構的應急演練工作力度，積極開展銀行業行業性應急演練和金融跨業應急演練工作。鼓勵金融機構進行業務連續性管理的演練活動，組織協調由金融管理部門、基礎設施供應商和多個金融機構參與的聯合演練活動，持續提高金融機構的業務連續性管理的實踐能力，增強我國金融業的整體業務持續性能力。

三是要建立銀行業業務持續性管理的評估和持續改進機制。要建立對監管部門、銀行業金融機構的業務持續性管理計劃和活動的評估維護程序，發現問題、持續改進質量。研究建立銀行業金融機構業務持續性管理的成熟度模型，促使銀行業的業務持續運作能力從初級階段達到高度協調、可衡量，具備高度成熟、能應對百年一遇甚至更高標準突發事件的能力。

四是要加強災備體系建設。采用數據庫、應用雙活部署架構，最大限度避免業務中斷，另外通過同城雙活、異地災備的建設避免因為不可抗力引發的業務中斷，切實加強清算支付系統應對風險的能力。

五是要建立良好的溝通協調機制。建立中國人民銀行和商業銀行的交流溝通平臺，定期召集直接參與者進行交流就清支付系統在現實運行中遇到的問題和解決的方法進行協商，共同促進業務水平和技術水平的提高。

六是要加強對銀行機構支付系統和各類支付業務開展情況的督導。對于違規操作要采取通報、約談甚至處罰等手段加以督促整改，確保轄內支付渠道暢通、支付系統安全運行。

七是要推動和加強銀行業的業務連續性體系建設。從全行層面進行規劃，進一步加強整體業務連續性規范和深層次機制建設，實現對各種事故和災難的有效應對，維護正常的經濟金融運行秩序。

作者供職于中國人民銀行運城市中心支行

責任編輯：葛辛晶