深度解析銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶

袁成鳳

早在2015年，銀發[2015]392號文就正式啟動了賬戶分類管理制度，鼓勵中小商業銀行發展，為銀行去網點化提供政策支持，而在2016年銀發[2016]261號文中，就明確同一人在同一銀行只能有一個Ⅰ類賬戶的要求，并在銀發[2016]302號文中再次調整并細化了賬戶分類及使用要求，要求銀行積極引導個人在移動支付過程中使用Ⅱ、Ⅲ類賬戶辦理小額支付業務，為個人申請開立銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶提供政策支撐和堅實基礎。

什么是銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶

銀行Ⅰ類賬戶，也就是我們說的儲蓄卡，主要是指用戶攜帶身份證到銀行柜臺申請辦理的銀行卡賬戶，具有日常儲存、大額支取、轉賬、大額消費和購買理財產品等功能，每日消費和取現沒有任何限制。

Ⅱ類賬戶相對Ⅰ類賬戶的功能要少很多，不但不能存取現金，也對日均消費金額做出限制，但支持信貸理財功能，Ⅲ類賬戶主要用途是快捷支付，消費額度更小。Ⅱ、Ⅲ類賬戶以電子賬戶形式為主，可以通過柜面或者網絡形式辦理開立。

Ⅱ類賬戶購買投資理財產品不受限額約束，但可購買的理財產品范圍有限，即只限購買銀行自營或代理銷售的產品。銀行可向Ⅱ類賬戶發放本行貸款資金并通過Ⅱ類賬戶還款，不得透支。發放貸款和還貸不受轉賬限額規定（表1）。

此外，Ⅱ、Ⅲ類賬戶與支付賬戶的核心區別在于，銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶相對支付賬戶來說，在投資理財、存款、現金功能方面更全面，支付賬戶每種賬戶都可遠程開戶，相對便捷，不以建立賬戶綁定關系為前提，開戶和使用的靈活性較高。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶的商業模式

無論消費者還是行業合作方，或許都對Ⅱ、Ⅲ類賬戶存疑，用戶為什么要去開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶？合作方又為什么鼓勵用戶開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶？各方利益訴求點是什么？

首先，對行業方而言。很多行業方無法像大型互聯網企業那樣建設自己的受理網絡，為了打造專屬電子錢包聯名卡，需基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶實現充值、轉賬、消費、提現等基礎電子錢包功能。

一是航空行業。用戶開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶后，Ⅱ、Ⅲ類賬戶可作為用戶會員賬戶，實現用戶航旅積分與Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定，并可通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶的積分消費功能，追溯用戶消費全路徑，對用戶消費行為進行分析，再為用戶提供定向營銷，而用戶用Ⅰ類賬戶購買機票，行業方無法收集用戶消費信息，無法評估用戶行為。

二是交通行業。交通行業方在經營過程中，常出現單邊賬情況，為交通行業方帶來利益損失。為此，可以與消費金融公司合作，采用先乘車后付費模式，由消費金融公司承擔單邊資金損失。用戶通過銀行Ⅰ類賬戶自助開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，無額外開卡成本，但地鐵公司仍可以聯合銀行收取開卡成本，減少人工投入成本。并且，基于開立的銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，用戶可通過綁定Ⅰ類賬戶資金充值進入該銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶活期余額，并可根據沉淀資金規模進行收益分潤。

三是手機通信行業。手機廠商自帶的零錢包功能即為用戶提供Ⅱ、Ⅲ類賬戶業務，通過與各個銀行合作發行聯名卡，并輸出銀行的理財、信貸功能，為C端用戶提供消費信貸產品，提供銷售收入。利用Ⅱ、Ⅲ類賬戶，與合作銀行協商發卡分潤，增加收入來源，利用Ⅱ、Ⅲ類賬戶電子錢包，增加用戶使用金融服務的銷售傭金。

另外，也可以將保險公司的保險功能至C端用戶，增強用戶使用錢包的黏性，為手機錢包引流。

其次，對銀行而言。傳統的金融機構缺乏流量入口，由于銀行間可以互信，按照中國人民銀行要求按期完成個人人民幣賬戶的全面梳理與等級標識工作，對開展直銷銀行業務的任何一家銀行、甚至是純網絡銀行，都將是規范與機遇并存的嶄新局面，尤其是具備理財和支付功能的Ⅱ類賬戶，任何一家參與“游戲”的銀行，最終比拼的都將是基于賬戶之后的綜合服務，而銀行Ⅰ類賬戶僅允許開立一個，Ⅱ、Ⅲ類賬戶可以遠程、快速開立多個，也幫助銀行獲得發卡手續費、沉淀資金收益和信貸收益。

最后，對用戶而言。很多用戶對Ⅱ、Ⅲ類賬戶不敏感，甚至認為有了全功能賬戶的Ⅰ類戶，沒有必要去開通Ⅱ、Ⅲ類賬戶。Ⅱ、Ⅲ類賬戶與當下互聯網時代移動支付應用深度融合，除了為用戶開戶和日常管理消費提供便捷外，還能提供更多的其他功能。以華為錢包為例，零錢賬戶是華為錢包聯合銀行推出的銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶，零錢賬戶中的余額支持充值、提現、消費、購買貨幣基金、簽約獲取存款等線上金融交易。用戶進入華為錢包后選擇開通零錢賬戶功能，從引導頁查看可支持認證開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的銀行列表，只要用戶手持列表中任一銀行卡，即可開通華為錢包Ⅱ、Ⅲ類賬戶，即零錢賬戶（圖1）。

用戶日常移動支付時，既可以用Ⅱ、Ⅲ類賬戶進行NFC“非接觸式"支付，也可以將生成的Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定至各類App中，基于Ⅱ、Ⅲ類賬戶申請銀聯二維碼進行掃碼支付。

中國銀聯的優勢

首先，綜述中國銀聯的優勢。中國銀聯提供基于銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶的行業解決方案，希望通過銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶在“云閃付”、二維碼場景的應用，為缺乏受理場景的行業渠道（App）及缺乏用戶的中小銀行提供撮合平臺，通過輸出至銀聯交易轉接處理、資金清算、受理網絡拓展等能力，滿足行業渠道和銀行的核心訴求，幫助行業渠道的電子賬戶從線上封閉系統走到銀聯網絡，培養用戶消費習慣，提升用戶使用黏性。

第一，銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶可通過中國銀聯以API接口提供一攬子賬戶管理、支付服務、金融增值服務和會員管理服務，契合企業對于C端消費者的綜合服務需求（圖2）。第二，通過中國銀聯、銀行自身積累的專業化服務能力，向企業提供一套定制化的會員積分體系成本相對更低、效率更高，能夠快速提升企業以用戶為中心的服務體驗轉型，同時結合銀聯大數據AI用戶畫像，實現精準營銷。第三，通過銀行卡自身的金融屬性，開展信貸、基金、保險類業務。比如，以銀行與保險公司的銀保通合作業務為基礎，向企業輸出保險類金融增值服務，無額外保險代理牌照需求。

其次，中國銀聯還提供附加功能點。一是消費信貸與理財。銀聯通過與消費金融公司、互聯網金融公司合作，向行業渠道輸出消費信貸能力，當用戶獲得授信額度后，可選擇使用信貸賬戶（白條賬戶）支付，Ⅱ、Ⅲ類賬戶合作銀行將交易由銀聯賬戶系統轉接給信貸授權方完成授權。具體流程為：開通電子錢包（開通銀行Ⅱ類賬戶）;極簡授信流程，快速獲取額度;基于額度可以進而開展分期支付和現金貸業務。通過與基金、信托等公司合作，向行業渠道輸出資管理財能力，用戶可以直接通過綁定的Ⅰ類賬戶購買基金，也可以轉入基金Ⅱ類賬戶，實現自動申購貨幣基金的功能（類似“余額寶”），可用于基金份額的消費支付，用戶在支付方式中選擇基金賬戶支付時，合作銀行完成基金份額實時贖回，支付劃撥并承兌交易。

二是保險理賠服務。基于渠道方應用場景，可與合作保險公司共同定制消費型保險，例如意外險、手機碎屏險等高利潤率保險產品，將產品功能通過渠道App輸出，為App增加用戶活躍度，并為周邊商圈增加消費使用范圍。

三是余額理財。余額寶產品已經深入人心，通過銀行合作的貨幣基金可替代余額寶功能，并結合銀行短期理財、定期理財、貴金屬等多元化理財方式提高用戶轉化利潤率。

最后，以某交通行業App為例，來說明使用中國銀聯Ⅱ、Ⅲ類賬戶具體的支付流程。中國銀聯為行業方提供賬戶基礎能力以及增值服務能力，主要依托銀聯線上、線下成熟廣泛的受理環境，將行業賬戶納入銀聯轉接清算體系，實現基于賬戶的消費支付，含NFC手機Pay、二維碼支付、線上支付等（圖3），如用戶使用錢包賬戶在便利店掃碼買水、使用NFC功能乘坐地鐵，或者將Ⅱ、Ⅲ賬戶號綁定至滴滴出行App中使用Apple Pay，都可以向行業方輸出消費信貸、基金理財等能力。

作者供職于中國銀聯