信用卡緣何熱衷“0元手續費”分期業務？

陳超

隨著新款蘋果、華為等品牌的高端旗艦手機上市，新款手機在不少銀行的信用卡分期商城中同步上線，銀行也通過官方微信公眾號、官方App發布推廣信息。

可能有持卡用戶會發現，在銀行官方的推廣信息中均提到了“0元手續費”分期業務，多家銀行實施3期、6期、12期不等的“0元手續費”分期業務，購買價格實則將商品官方價格平均分配到對應的期數中，并不收取利息以及分期手續費用。換言之，銀行不賺取除商品價格之外的費用。

可以說，銀行作為金融機構，也在以各種方式拉動消費，如聯合廠商對手機、電腦等數碼商品推出“0元手續費”分期業務，一方面緩解了消費者的資金壓力，分期還款相較于最低還款方式成本更低;另一方面也可以讓消費者更早體驗到新科技的樂趣，因此深受中低收入消費者的偏愛。

分期業務是銀行的“最愛”？

分期業務一直是信用卡業務重要的收入來源之一，在2019年信用卡業績報告中，某國有銀行信用卡分期交易額達到了3256.06億元，占其總交易額的18.32%。由此可見，發卡銀行對于分期業務的熱衷一方面是利益驅動，另一方面也出于為持卡用戶帶來更豐富的消費場景，吸引其采用分期方式購買相關商品的目的。因而，各發卡銀行信用卡分期業務呈現不斷上升的趨勢。

信用卡分期業務的收入主要來自于分期手續費，分期時間越長手續費越高。從這個角度看，“0元手續費”分期業務與銀行常規的現金分期、賬單分期業務中年化8%左右的手續費率相比，更像是銀行“做虧本生意”，但是為何各大銀行還趨之若鶩，甚至展開了激烈競爭？“0元手續費”分期業務不是“做慈善”，銀行還要承擔一定的信貸業務風險。那么，“工于算計”的銀行究竟是意欲何為呢？

分期業務場景化有效提升“活卡率”？

信用卡“活卡率”是發卡銀行最重要的考核指標，如何吸引持卡用戶長期使用信用卡，一直是發卡銀行密切關注的焦點，而分期業務恰好可以在一定程度上解決這個棘手問題。“0元手續費”分期業務的推出是通過特定消費場景，讓原本選擇一次性付費的持卡用戶嘗試分期業務，同時也讓過多使用最低還款方式的持卡用戶降低還款成本。

淘寶、天貓、京東等電商平臺因流量和場景需求延伸出支付寶、京東白條等支付產品，同理，信用卡分期業務也需要依托消費場景才能實現正常用卡，如與電商平臺合作，或自建分期商城，由于后者只支持使用本行信用卡支付，因而構成了較強的信用卡消費場景。

同時，隨著智能手機、數碼產品更新迭代速度加快，不少消費者每2-3年便會更換數碼產品，部分品牌的“鐵桿粉絲”甚至是出新即換，這是穩定且可預見頻次的消費需求。與信用卡套現相比，基于真實消費場景的信用卡交易缺乏套利空間，信用風險較低，這對于追求分期業務規模和信用卡交易額的銀行而言，無疑更樂于接受，與拉動內需、刺激鼓勵消費的宏觀政策導向也是一致的。

分期業務刺激消費習慣的養成？

銀行在進一步培養未來優質客戶群體的信用消費行為。總體來看，國內儲蓄率水平偏高，消費者的消費意愿、提前消費的意識與國外相比仍存在較大的差距。而銀行爭奪的主流客戶群體為20-40歲之間的人群，他們正處于事業的上升期、經濟水平的提升期，追求物質商品，特別是追求最新款數碼產品和沖動消費的主流群體也在于此。

這部分客群的信用消費習慣一旦培養形成，則很容易對于金融產品產生黏性，也正因此，發卡銀行高度關注該客群，選擇以熱度較高的數碼產品結合“0元手續費”分期業務作為切入突破口。

隨著人們消費網絡化的日益養成，信用交易行為軌跡等信息更為透明、清晰。而基于商品的交易也更為真實，同時銀行對交易行為可進行實時動態評估，綜合判定客戶的信用風險程度，將信用額度動態地加載于客戶消費行為，結合客戶的年齡、收入、資產水平、資信狀況、消費場景等信息綜合地給予其消費信貸支持，降低自身的信用風險。

“0元手續費”分期業務未來可期？

近些年，對于銀行的基層員工而言，每年的信用卡分期指標壓力隨著信用卡發卡規模的上升而呈現逐年遞增的態勢。工作人員在客戶消費并形成賬單后被動地打電話營銷分期業務，使得客戶的反感度較高，業務完成難度較大。

倘若換一個思路，比如消費者在消費時引入分期銷售，則更容易被接受，既能讓銀行完成分期業務指標，產生有效的信用卡消費額，同時還為商戶形成了有效的消費導流，在合作、互利、共贏、共享的移動互聯網思維之下，無疑是雙贏的商業行為，銀行員工對分期業務的營銷工作積極性也將大大提高。

由此可見，熱衷“0元手續費”分期業務的銀行，看似虧了當下，但長遠來看，或許可以贏得未來。

作者供職于農業銀行杭州之江支行