攔住“支付的托拉斯”

鐘立群

《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”）公布1月有余，作為監(jiān)管部門在非銀行支付領(lǐng)域擬定的新監(jiān)管框架，征求意見稿不僅提升了支付機構(gòu)法律監(jiān)管的層級，更是首提市場支配地位預警措施，為打破“大而不倒”的“支付的托拉斯”下了一劑猛藥。

為什么普惠金融再溫柔

也不能容忍“支付的托拉斯”

在發(fā)展新基建與新發(fā)展格局的大趨勢下，普惠金融也進入數(shù)字化時代，借力數(shù)字技術(shù)大力推廣多元的支付方式，充分發(fā)揮支付行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品靈活快捷、成本低、效率高、惠及面廣等優(yōu)勢，極大地方便消費者的日常生產(chǎn)生活，使不同消費群體平等地享受金融服務(wù)，公平地獲得金融資源。

而一旦某些互聯(lián)網(wǎng)平臺、非銀行支付機構(gòu)，特別是支付相關(guān)的平臺與機構(gòu)在不斷完善自身服務(wù)功能后，其覆蓋領(lǐng)域不斷地豐富并向全領(lǐng)域延伸，便捷性自然就不斷提高，從而“潤物細無聲”地向公共服務(wù)全面滲透，當用戶體驗與黏性不斷增強后，這類平臺和機構(gòu)就有了“大而不倒”的公共產(chǎn)品屬性。

具體表現(xiàn)在三方面：

一是出現(xiàn)濫用市場支配地位，采用鏈接封禁、拒絕兼容等“二選一”行為，迫使用戶放棄使用競爭對手的應(yīng)用程序、產(chǎn)品、服務(wù);二是違規(guī)采集與服務(wù)無關(guān)的信息并濫用信息;三是在龐大的存量用戶支撐下，出現(xiàn)“叫板”公共資源等情況。

此時，“支付的托拉斯”雛形乍現(xiàn)。而一旦其有了“托拉斯”的影子，對于金融市場而言，隱伏的風險可能就是系統(tǒng)性風險的萌發(fā)地;對于消費者來說，對其依賴越深，自主選擇的權(quán)利就會越來越少，與普惠金融的初衷將背道而馳。

是孰均不可忍。

劃出紅線

攔住“支付的托拉斯”

統(tǒng)一的劃線工具威懾力會更高。征求意見稿對市場支配地位預警措施、市場支配地位情形認定和市場支配地位監(jiān)管措施作了詳細規(guī)定。其中，預警由中國人民銀行為主發(fā)起，其參照信息是非銀支付市場總額，而市場支配地位的確認是以國家反壟斷部門為主，需由中國人民銀行商請反壟斷部門實施，其參照信息是平臺或機構(gòu)在全國電子支付市場中的占比。例如，認定支配地位情形之一：一家非銀行支付機構(gòu)在全國電子支付市場的市場份額達到二分之一及以上。

正是因為觸發(fā)非銀行支付市場支配地位的預警值與市場支配地位認定標準是兩個不同的參照體系，并且認定和實施的主體也不同，才有可能會出現(xiàn)個別機構(gòu)頻繁被預警但從不被認定的情況，進而影響征求意見稿的威懾力和合理性。

有效的“吹哨”機制攔住“支付的托拉斯”。支付反壟斷，不只是反暴利，更是國家金融安全的必然要求。從市場實踐看，“大而不倒”的機構(gòu)和平臺會破壞社會公平，最終傷害用戶利益。因此，我們可以把征求意見稿看作支付反壟斷的“吹哨”機制。

哨響，對電商、非銀行支付機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融等平臺而言，即便互聯(lián)網(wǎng)平臺以及非銀行支付機構(gòu)為社會和消費者帶來的福利是有目共睹的，但考慮到該行業(yè)容易出現(xiàn)壟斷的特性，為了促進數(shù)字經(jīng)濟的健康發(fā)展，征求意見稿警醒其禁止自我優(yōu)待行為，而要確保市場公平、自由競爭。

哨響，對消費者而言，只有切實保障消費者信息和財產(chǎn)安全、保障金融創(chuàng)新活動的持續(xù)健康發(fā)展，才能最終反哺消費者，促進國家經(jīng)濟健康發(fā)展，真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的價值與功能。