互聯網金融對商業銀行盈利能力影響研究

王姣

摘 要：互聯網金融的快速崛起，為傳統金融行業帶來了巨大的挑戰，也對商業銀行造成了巨大的威脅。為促進商業銀行正確應對互聯網金融帶來的沖擊，本文從互聯網金融對商業銀行存貸款的影響、互聯網金融對商業銀行收入的影響、互聯網金融對商業銀行收入的影響三個方面進行分析研究，并針對性的提出對商業銀行未來發展的對策建議。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;盈利能力;影響分析

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.03.043

商業銀行作為經濟運行過程中重要一環，是政府實現宏觀政策的主要途徑。2013年以來，互聯網金融呈現出爆炸式的發展趨勢，作為金融行業的新興商業模式和盈利方式，它改變了傳統商業銀行的經營方式，影響著傳統商業銀行的盈利能力。因此，研究互聯網金融對商業銀行的盈利能力的影響，對商業銀行未來發展與創新，最終促進我國經濟快速發展具有重要意義。

針對互聯網金融對商業銀行的盈利能力影響的研究，國內學者主要從互聯網貨幣基金、第三方支付、網絡融資、信息技術、互聯網金融指數等方面進行了定性分析和定量評價。雖然現有大量關于該問題的研究文獻，但對于互聯網金融影響商業銀行盈利能力的途徑研究卻少之又少。在此基礎上，本文從互聯網金融影響商業銀行盈利能力的三個主要途徑——存貸款、收入、營業總成本出發，分析互聯網金融如何影響商業銀行盈利能力，并提出相應的對策建議。

1 互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響

1.1 互聯網金融對商業銀行存貸款的影響

互聯網金融具有交易成本低、支付快捷、資源配置效率高、覆蓋面廣、發展速度快等諸多優勢，它形成的新的商業模式，大數據金融、第三方支付、網絡眾籌、P2P網貸以及信息化金融機構，吸引了大量的客戶和資金注入。在這樣的大環境下，大部分人不再選擇將閑散資金投入銀行，而是選擇購買互聯網金融新產品。這對商業銀行的存款造成了巨大的影響。

1.1.1 互聯網金融對商業銀行存貸款數量的影響

金融市場的發展方向正逐漸向互聯網方向靠攏，互聯網金融將會是未來金融行業發展的主要趨勢，傳統商業銀行在這場行業的變革中將面臨巨大的挑戰。根據中國人民銀行官網公開的2015-2019年商業銀行存款、貸款數量數據，分析可以得出，商業銀行存款、貸款余額數量呈現出逐年遞增趨勢，但同比增長率卻在逐年下降。這意味著商業銀行資本在金融資產價值中所占的比例在逐漸降低，而造成這種變化的主要原因，在于互聯網金融的成熟壯大。

1.1.2 互聯網金融對商業銀行存貸款期限結構的影響

互聯網金融的出現，不僅對銀行存貸款數量產生了巨大的影響，同時也改變了銀行的存貸款期限結構。通過中國銀行業監督管理委員官網公開銀行貸款期限數據來看，銀行的貸款數額從2010年的47.62億元增長到2017年的107.59億元，整體呈現增長的趨勢。中長期貸款金額從2010年的30.52億元占貸款總額64%到2017年38.65億元占貸款總額41%，占比明顯下降。由此可見，互聯網金融改變了人們對資金持有方式的改變，影響著商業銀行存貸款期限結構。

1.2 互聯網金融對商業銀行收入的影響

1.2.1 互聯網金融對于商業銀行利息凈收入的影響

近年來，我國國有銀行利息凈收入呈現出統一的發展趨勢，逐年遞減。雖然造成銀行利息凈收入的因素眾多，但互聯網金融的迅速發展，無疑是影響銀行利息凈收入減少重要原因。根據工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大國有銀行公開的2015-2019年前三季度銀行利息凈收入數據來看，2015-2017年，大多數銀行的利息凈收入在逐年減少;2018年開始出現回升;2019年前三季度利息凈收入未超過2018年整年利息凈收入半數，可以預測2019年全年利息凈收入呈現下滑趨勢。從這一方面來看，互聯網金融既減少了商業銀行的存款利息支出，同時又縮減了商業銀行貸款利息的收入，從而導致銀行凈利息收入減少，壓縮了銀行的利潤空間。

1.2.2 互聯網金融對于商業銀行非利息收入的影響

對于商業銀行而言，利息收入雖然是其主要經營收入，但風險高穩定性差，相較而言非利息收入就比較安全。近年來，商業銀行在互聯網金融的沖擊下，盈利雖受到影響，但總體的發展態勢趨于穩定，這與非利息收入脫不了關系。根據五大國有銀行在2015-2019年前三季度的非利息收入情況來看，增長率也處于一個穩定的狀態。其原因在于互聯網金融刺激了商業銀行開發非利息收入業務和渠道，使得銀行非利息收入的穩定增長。

1.3 互聯網金融對商業銀行營業總成本的影響

互聯網金融的出現，提高了金融交易效率，一定程度上降低了交易成本，間接促使了商業銀行營業總成本的增加。據五大國有銀行公開的2013-2017年營業總成本數據來看，五年來，商業銀行的營業總成本整體增加。

2 商業銀行應對互聯網金融發展的對策

2.1 轉變經營理念，調整基礎業務

互聯網金融自誕生以來，改變了商業銀行一家獨大的局面，并對商業銀行的生存發展造成了巨大的威脅。商業銀行只有深化改革經營理念、開發多元業務，才能避免被互聯網時代淘汰，實現與互聯網金融互利共贏。

首先，經營理念方面，商業銀行應轉變服務意識，以客戶為中心，最大化提升客戶對銀行的服務和產品的滿意度。同時，商業銀行要充分利用好互聯網先進的科學技術，拓寬服務渠道，為客戶定制專屬金融產品，以滿足不同客戶的需求。其次，商業銀行應開展調整基礎業務，以穩定增加銀行的營業性收入。其中，存貸款是銀行主要的基礎業務構成。因此，銀行可以根據金融行業整體利率調整自身利率，以增加吸收存款和發放貸款。最后，商業銀行應積極開展中間業務，以增加資金來源渠道，減小互聯網金融帶來的損失。

2.2 加強創新意識，引進專業人才

互聯網金融是一個新型金融商業模式，它的發展賦予了人們全新的生活模式，提高了生活的便利性，降低了生活成本。商業銀行只有不斷加強創新意識，學習互聯網金融創新商業模式，加強與互聯網其它平臺的合作，才能在互聯網時代找到新的出路。

專業金融技術人才是商業銀行提升創新意識的重要突破點，商業銀行要進行改革創新，離不開專業知識和專業技術的支撐。只有擁有專業金融技術人才的商業銀行，才能在改革創新的道路上越走越遠。

2.3 強化風險管理，優化業務流程

互聯網金融是基于互聯網技術基礎之上的金融業務，它的交易信息對于買賣雙方來說是透明對稱的，因此它的風險相對較小。商業銀行由于信息不對稱性，資金供給者不清楚資金的去向，資金需求者不了解資金來源，因此加大了交易的風險，而加強商業銀行的風險管理顯得尤為重要。此外，商業銀行優化業務流程，減少業務辦理流程，縮短業務辦理時間，提高業務離柜率，節約人力成本。

2.4 重視微小型企業客戶

商業銀行的主要客戶資源來自大中型企業，而微小型企業常常因為財產規模小、信用資質差等被銀行摒棄。從長期穩定發展來看，商業銀行應重視微小型企業客戶。截至2017年末，全國微小型企業占據全部市場比重超過80%，在整個國民經濟發展中起著重要的作用，商業銀行應把新的利潤增長點放在這批微小型企業上。因此，首先，商業銀行應充分利用互聯網技術、大數據對微小型企業進行資產評估、信用資質評估，了解客戶的資金需求，設計合理、個性化的信貸產品。其次，商業銀行應建立完善的融資平臺，方便微小型企業辦理貸款，提升競爭力。最后，商業銀行應加強與第三方支付平臺的合作，加快業務的網絡化進程。

3 結語

綜上分析，商業銀行在面對互聯網金融的沖擊下，只有轉變經營理念、調整基礎業務，加強創新意識、引進專業人才，強化風險管理、優化業務流程，重視微小型企業客戶，才能提升自身競爭力和盈利能力。

參考文獻

[1]朱蓓蓓.互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響研究[D].揚州：揚州大學，2019.

[2]周秀娟.互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響研究[D].重慶：重慶師范大學，2019.

[3]馬鳳鳴.互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響研究[D].濟南：山東大學，2019.