銀行信貸管理目標與風險控制策略

朱孟彬

（煙臺銀行股份有限公司，山東 煙臺 264001）

一、引言

理解銀行信貸業務，需要從兩個關鍵詞入手，一是信用，二是貸款。信用是一個抽象概念，主要指在資金借貸行為中，對借貸方的信用情況進行評估，包括資產、財務狀況、行業評價、資金流通現狀以及有無不良信貸行為等。貸款是銀行針對借貸對象的實際情況，在一定范圍內進行貨幣資金的放貸。可以說，銀行信貸業務存在諸多風險因素，比如外部因素，市場經濟總體發展狀況、市場經營環境、金融利潤率等都會對銀行信貸業務造成一定的影響；另外還有內部因素，銀行的決策能力、風險管控能力、信息反饋能力等都直接影響著信貸風險狀況。

反觀部分銀行，為了追求經濟效益，盲目開發消費信貸項目，擴大客戶群體，過于注重績效目標考核，忽視信貸風險管控，導致銀行不良貸款率增加。因此，必須要結合銀行信貸管理的目標，從風險預測、風險防范、風險管控等多個角度入手，盡可能降低不良貸款率，從而提高銀行的風險管理與控制水平。

二、銀行信貸管理的目標

（一）保證資金的安全性、流動性、效益性和使用率

保證資金的安全性、流動性與效益性是銀行進行信貸管理的首要目標。首先，安全性。銀行要做到對投放資金的有效控制，對信貸資金風險進行分析和預測，為信貸資金選定最安全、最合適的投入對象。其次，流動性。銀行內部的貨幣流動性如果下降，那么銀行就會發生一定的虧損，在開展信貸業務的過程中，保證內部資金的流通性是非常重要的指標。一般來說，銀行的信貸能力取決于存貸比，這個比率要求穩定，控制在70%左右，如果高于70%，就存在較大的風險隱患；如果低于70%，則表明銀行有部分的資金閑置，存在虧損風險。再次，效益性。效益性是商業銀行信貸活動開展的最終目的，商業銀行堅持經濟效益和社會效益并重的原則，合理分配、使用信貸資金，在確保資金安全的前提下實現信貸效益的最大化。最后，使用率。銀行在開展信貸業務的過程中，要與經濟發展相適應，信貸資金要著重向重點行業、重點企業、重點產品傾斜，逐步退出與經濟協調發展不相適應的領域。尤其是要投向現代信息產業、交通新能源產業、高新技術產業以及醫學產業等，切實提高信貸資金使用率，創造良好的信貸環境，從而助力經濟的轉型發展。

（二）集中信貸審批

集中信貸審批是銀行信貸管理的主要目標。部分商業銀行為進一步擴大業務范圍，增加目標客戶群體，往往會委托一些代理機構執行信貸業務，放開審批權，但這種方式會直接導致銀行信貸風險的增加。因此，銀行信貸管理目標就是集中信貸審批，逐漸收回貸款審批權，確保資金向大中城市匯集，從而控制信貸風險。在這一目標要求下，銀行要對各地級市以及縣級的分行根據其管理水平、效益指標和不良貸款比率來規定不同的可操作權限和放貸等級。

（三）優化信貸資金配置

優化信貸資金配置是銀行信貸管理的基礎性目標。銀行在開展信貸業務的過程中，要參考“良幣驅逐劣幣”的理念，樹立“好企業驅逐壞企業”“好客戶驅逐不良客戶”的信貸資金配置原則，為優質企業和優質客戶建立專門的信貸綠色通道，不僅為其提供更為優質的信貸服務，而且可以向社會公開授信，從而真正用好和用活信用評估體系。

（四）建立和完善信貸管理制度體系

建立和完善信貸管理制度體系是銀行信貸管理的保障性目標。一方面是建立綜合信用評級制度，進一步增強授信工作的科學性。銀行要有效控制信貸風險，盡可能降低人為因素的干擾，就要根據不同行業、不同類型的企業來設置不同的財務效益、償債能力、資金運營以及發展能力等不同指標，每個指標下設若干個量化指標或者是非量化的評價指標，通過指標完善來構建一個系統完整的信用評級體系，增強信用評級工作的科學性與合理性。另一方面是建立和完善銀行內部的信貸決策機制，銀行在辦理有關信貸業務的過程中，要強化調查、審批以及動態監管等環節，并且進行環節的分解，建立起不同層次的貸款審查委員會，以有效的內部控制來降低信貸風險的發生概率。

三、銀行信貸管理風險控制策略

（一）增強信貸風險管控意識

銀行要有效控制信貸管理風險，就必須要增強信貸風險管控的意識。近年來，部分企業為了提高經濟效益，盲目擴大資產規模，不遵守消費信貸規定，導致銀行出現了貸款業務超支、無擔保貸款額增加、消費信貸逾期等諸多問題。究其根本，還在于銀行缺乏信貸風險管控的意識，這就要求銀行信貸管理人員必須要從風險管控的角度出發，強化對信貸從業人員的業務培訓，增強其綜合素質，提高信貸風險管控的意識和能力，在開展新的業務的過程中嚴格遵守有關的信貸制度，從而具備風險識別和判斷能力。另外，銀行要不斷優化內部工作環境，尤其是在信貸管理目標方面，不要一味地注重績效目標，這樣反而會增加信貸從業人員的壓力，使其盲目地尋找目標客戶群體，甚至出現了內部的不良競爭。為此，銀行要將信貸風險管控納入績效考核中，規范業務人員的不當行為，做好風險培訓，不斷提升銀行信貸業務的規范性和有序性。

（二）強化動態監測

要實現銀行信貸風險管控，還要強調動態化的監測。在以往的信貸活動中，往往更加重視事前的評價分析和事中的業務辦理，忽視事后信貸業務的追蹤管理，這就使得信貸資金的回收再利用階段往往會存在較大風險隱患。因此，這就要求銀行必須加強全過程的動態監測，充分利用計算機網絡技術，建立和完善信貸管理系統，不僅要對大額貸款進行動態監測，而且要對高頻小額消費貸款進行全過程監測，評估客戶的消費水平和消費能力，了解客戶的資金往來狀況，保證銀行的權益，防范貸款風險，最大限度地減少銀行的信貸資金損失。

（三）升級信貸業務

銀行在進行信貸風險管控的過程中，要對信貸業務進行改造和升級，這是有效防范和控制信貸風險發生的根本舉措。隨著市場經濟的快速發展，銀行信貸業務不能再單純地考慮所占市場份額的大小，而是要從企業的經營規模以及自身的信貸能力入手，根據企業的轉型發展狀況來調整銀行信貸的標準，使得銀行現在的標準能夠精準地對接更多市場項目。同時，銀行要在信貸管理中優化資金配置，提高信貸資金使用率的目標要求下，綜合考慮企業的市場發展前景、整體的經濟實力以及未來的發展規劃，把一批優質且有潛力的客戶群體列為信貸主體，同時設置合理的信貸額度，引導信貸從業人員逐漸向這些優質客戶靠攏。

（四）做好定期檢查

銀行在進行信貸風險控制的過程中，會應用到一些現代化的信息技術，這固然為信貸風險監測和分析提供了一定的便利，能夠收集更為全面的客戶資料。但在實際的風險管控過程中，如果單純依靠這些信息技術來進行風險評估，則容易出現機械性的問題，例如：網絡信息不對稱、更新延遲等。因此，要做好定期的檢查工作，最大限度地確保風險評估的全面性和準確性，以降低信貸風險的發生概率。比如，銀行可以根據自身的情況，分年度和月度來進行信貸專項檢查，安排和督促下屬各分行開展信貸專項檢查，全方位審核信貸項目，及時發現信貸管理中存在的問題，督促落實整改，從而有效防范和控制風險。另外，要明確銀行貸款審查委員會的主體責任，貸款審查委員會成員必須要對每一筆貸款提出意見并且進行記錄，用來作為后續專項檢查和風險承擔的憑證，從而完善內部風險管控體系。

（五）健全抵押評估機制

當前，銀行無抵押信貸業務發展勢頭較為迅猛，但是存在較大的風險隱患。為了更好地控制銀行信貸風險，就要逐漸縮減無抵押信貸的規模，同時建立完善的抵押資產凈值評估制度，客觀對抵押物的資產來進行估值，并且強化與相關部門的溝通，確保抵押品的保值性。如果抵押品存在變現困難的問題，那么不予以支持抵押。

四、結語

綜上所述，在現有的市場經濟環境下，銀行要不斷加強信貸風險管理與控制能力，優化和調整信貸管理模式，提高風險控制水平，從而推動銀行業的健康穩定發展。