淺析商業銀行精細化信貸管理中存在的問題及對策

錢進光

摘要：精細化信貸管理是當前商業銀行經營課題中面臨的一個重要問題。商業銀行精細化信貸管理決定著銀行的生存與發展。改革開放以來，我國商業銀行在精細化信貸管理中存在許多不足。因此，加強銀行精細化信貸管理顯得十分必要。筆者想就提高精細化信貸管理水平，有效防范和化解信貸風險談一些粗淺的認識。

關鍵詞：商業銀行;精細化;信貸管理

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）005-000-01

一、商業銀行精細化信貸管理工作現狀及存在問題

（一）考核制度粗放

目前，商業銀行的考核辦法中對信貸方面的考核偏重貸款的增量和不良貸款的增減，而對信貸管理工作優劣要么沒有設定具體的考核指標，要么考核權重占比極小，無法對業務辦理出現疏漏的客戶經理及支行起到應有的警示作用，“重貸輕管”現象嚴重。思想上的不重視，導致偶有檢查，就狠抓信貸管理一段時間，但是“風頭”一過，依舊屢查屢犯、我行我素。

（二）制度管理粗放

精細化信貸管理是一項制度性、事務性很強的工作，需要多部門共同努力配合協同合作，其中每個環節都不能有所疏漏和放松。否則，信貸管理就無從談起。可以說各銀行并不缺少制度，只是執行過程中容易出現偏差，或有章不循，普遍存在制度執行不規范、相關獎懲不到位的現象，這也是不良貸款以及風險事件時有發生的一個重要原因。

（三）學習、培訓管理粗放

一是銀行客戶經理營銷任務重、壓力大，不愿意耗費精力繼續學習，更傾向于拓展更多的業務，而不注重業務辦理質量的改進。二是以往客戶經理隊伍的培養壯大，都是通過支行間“老帶新、優幫劣”一代一代帶出來的，如今由于部分業務熟練的客戶經理上調分行或者轉崗等，支行“傳幫帶”出現斷檔，新上崗的客戶經理大多完全不懂信貸知識，辦業務是摸著石頭過河，久而久之養成這種“業務錯了就整改，沒有什么大不了”的態度。三是客戶經理分散于各個支行，即使同一個支行的客戶經理平時也忙于業務拓展，平時交流溝通甚少，好的經驗和錯誤的典型都無法做到有效傳播，一定程度上阻礙了客戶經理隊伍整體素質的快速提升。四是精細化信貸管理需要精通金融學、經濟學、數學、的復合型人才，而我國銀行信貸管理人員的知識結構、年齡結構、能力結構都很難適應現代信貸管理。銀行信貸管理人員素質還有待提高。五是目前客戶經理培訓效果不到位。雖然每年總省市行采取多種方式開展培訓，但培訓效果總是不盡人意。

（四）貸前調查和貸后管理質量不高

貸前調查質量不高是商業銀行信貸管理中存在的主要問題。貸前調查質量不高主要表現在兩方面：

第一，市場評估工作不到位。從信貸的角度來看，貸款的投放主要是以市場信息為導向而決定是否投放貸款的。而實際上，調查市場信息，了解市場行情是一件復雜的事情。在實際的市場信息搜集工作中，往往是由于一個信貸人員來負責，他們的調查工作缺乏系統，加之對與此方面專業知識的匱乏，很容易導致誤差。

第二，基層把關不嚴謹。在二級分行決策環節上，有的銀行并沒有認真貫徹總行的信貸政策，往往以個人意愿為主。在信貸調查過程中，對貸款的投向、各類貸款的比重、貸款風險收益的權衡較少。相反，倒是經常聽從領導的意見。

二、提升商業銀行精細化信貸管理水平的措施

（一）轉變思想觀念，切實認識到管理與營銷相輔相成，缺一不可

沒有管理的營銷，是無本之木，無法做到信貸風險可控;沒有營銷的管理，是無源之水，失去可以管理的對象。在重視營銷的同時，一定要意識到管理的重要性，要做到營銷與管理，“兩手抓，兩手都要硬”。

（二）建立科學的制度，優化操作流程，提高工作效率

競爭是市場經濟的基本特征，能否在防控風險的前提下，及時提供金融服務，幫助客戶抓住商機，就成為銀行在競爭中獲得主動權的關鍵。

（三）培養高度的執行力

精細化管理的前提是要建立一套科學合理的制度和流程，既要有宏觀的制度框架，更要有微觀的操作流程，并且，這種制度和流程永遠處于持續改進過程中。但是我們知道，好的制度不是建立出來的，而是執行出來的，因此制度的執行是精細化管理的必然要求。現代銀行管理的進步，主要就體現在執行力和質量的提高上。嚴格落實信貸管理責任，制定符合商業銀行實際的信貸管理制度，包括信貸管理的內容、原則、制度、部門崗位職責、行為規范，全面規范管理行為，確保工作落實到位，真正起到風險防范作用，促進資產質量明顯提高。

（四）推動信貸流程精細化

進一步完善全行標準化信貸流程，貸前調查、授信審批、放款、貸后監控、抵質押管理以及資產保全等相關規定逐步固化到信貸業務流程系統中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統來實現。每一筆信貸業務的各個環節都通過流程清晰地展現出來，既規范了管理，也便于發現違規問題。持續跟蹤全行信貸資金流向，及時發現并糾正違規操作行為。將貸款新規作為實施戰略調整和發展模式轉變的有力抓手，通過改變信貸管理模式與深化業務轉型相結合、實施貸款全流程管理與推進流程優化相結合、落實“實貸實付”與完善基礎建設相結合、評估客戶資金合理需求與提升風險管理技術相結合，不斷提高信貸管理水平。

（五）推動考核制度精細化

推行分配改革，實現有效激勵，在工作任務、工作標準、工作責任細分的基礎上，探索制定每項業務合理的計價分配辦法，要做到“公平、公正、公開”，最大限度保證考評的客觀、公正、全面;強調參與、互動、雙贏，以推動每個崗位工作效率和工作質量的提高。

（六）加強培訓，提升信貸人員綜合素質，實現信貸隊伍專業化

近幾年，銀行信貸人員綜合素質得到較大提高，但與現代銀行對風險管理的要求、客戶結構的變化相比，還存在差距。提高信貸人員素質仍是緊迫的任務。信貸人員需要具備多方面的素質，比如較強的工作能力、較好的思想品質、豐富扎實的專業知識、創新意識、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力等，這對于信貸業務的開展和信貸資產質量的提高至關重要。銀行要通過嚴格的教育和培訓來提高信貸人員的綜合素質，增強信貸人員的風險防范意識和工作責任感，創造以人為本、積極上進的企業文化，激發信貸人員的愛崗敬業精神。可行的辦法有每年定期對銀行信貸人員進行素質培訓，深入開展對信貸人員的職業教育，樹立良好的職業操守和行為規范。加強信貸人員思想教育，增強合規意識和自律意識，堅持依法合規經營。