農村信用社信貸管理及其風險防范

張紅英

摘要：農村經濟的持續發展給農村信用社各項業務的完善奠定了堅實的基礎，對于農村信用社發展而言，信貸風險防范的有效性至關重要，不僅關系著農信社的經濟效益和市場競爭力，而且對農信社可持續發展目標的實現也具有重要意義。近年來，伴隨著農村經濟發展腳步的不斷加快，信貸管理及其風險防范工作也引起了農信社的高度重視。鑒于此，本文首先對當前農信社所面臨的信貸風險進行簡要介紹。并在此基礎上探討信貸管理工作的完善和相關的風險防范措施，以此來促進農信社長期、穩定的發展。

關鍵詞：農村信用社；信貸管理；風險防范

隨著近年來農村金融市場的不斷發展，農信社在運營過程中所面臨的信貸風險也越來越大。面對這種情況，農信社必須加強信貸業務的管理，結合自身發展的實際情況和內、外部發展環境，對自身發展中所面臨的各類風險進行全面、系統的分析，并制定出切實可行的管理對策和防范措施，通過管理水平的提升，有效規避信貸風險，以此來為農信社的長足發展奠定堅實的基礎。

1.當前農信社運營中面臨的信貸風險

（1）農村信用環境風險

農村居民由于普遍知識程度不高，再加上地區因素的制約，大部分農戶對于信用意識比較欠缺，法制意識相對不足，不能主動償還信貸資金的利率及本金。農村信用社借貸本身就存在一定的風險性，并且對于法律的依賴感比較強，但法律效用不高，借貸風險性更高，致使許多農村信用社自身權益無法得到保證。許多農村信用社只能對不良資產報以消極的處理，不采用法律途徑，維護自身合法權益，致使出現大量資產的流動性。再加上許多農村政府干預貸款的情況比較常見，許多農村信用社發放的非農貸款本身不應其負責發放，致使部分資金投入出去，卻得不到有效回收，致使需要資金支持的農戶，無法在第一時間得到貸款的支持。

（2）資金風險

大部分農戶貸款是由農村信用社負責進行發放的，但是部分農村信用社自身具有一定的風險性，不良資產比例較高，在其經營中存在許多亟待接近的問題，絕大多數農村信用社資金相對匱乏，難以滿足農戶貸款的要求，就這一問題上而言，制約了農戶借貸，對農業生產發展造成了影響。在我國相當一部分農村信用社普遍存在資金缺乏的問題，雖然二十一世紀以來，我國許多農村信用社資金問題得到解決，但是還是有很多信用社資金處于緊張的情況。許多農村信用社需要使用自身存款來維持經營活動，甚至不少農村信用社還需要向其他的金融機構進行貸款，來促進自身經營和運作。歸咎許多農村信用社資金缺乏的情況，其主要可表現為信貸資產質量低下，大部分資金處于流動狀態，其中絕大多數屬于不良資產，這是造成不少農村信用社支持農業發展實力不足的主要原因。還有許多信用社自身虧損情況過于嚴重，不良資產高達百分之八十以上，信用社自身支付比較困難，再加上農村信用社支持農業發展實力不足，進一步造成支付困難的情況，信用社資產壓力比較大。還有—個原因是轉賬、結款手續過于繁瑣，尤其是異地匯款，許多農戶不能在第一時間得到優質的服務，致使許多農戶將業務辦理在其他金融機構，農村信用社主要的客戶來源轉移，農村信用社業務能力不足，資金籌備能力也相對不足，致使農村信用社負債比例不恰當，進一步加大資金風險。

（3）農戶風險

對農戶進行分析，發現其貸款困難的問題，主要原因是因為許多農戶自身不具備償還能力，由于我國相關的農戶保障機制尚未建立完善，尤其是農戶抵押擔保、聯保等沒法得到有效的支持。大部分農戶因為自身不具備貸款的基礎保障條件，致使往往無法得到貸款的支持。農戶抵押擔保情況中，農戶主要的貸款抵押物品，不外乎一些農電器械和房屋，但這些東西往往沒有經過公證、過戶的呢過法律途徑，貸款抵押風險性極高，一旦貸款無法得到及時收回的話，貸款抵押也不具備償還的能力，信用社不良資產隨之增加。再加上最近幾年來，我國農民普遍收入不足，農戶發展農業項目本身就具備一定的風險性，農戶一味依賴養殖和生產，收入相對不足，不具備貸款能力及償還能力。大部分具有風險性的貸款項目，只有少數貸款能夠得到有效回收，通常情況下，不屬于農村信用社本身的存單作抵押，不會給予大額的貸款發放，而小項目的農戶生產，一般不會有大額存單的質押，因此，大額貸款受到一定的局限。

2.農村信用社信貸管理和風險防范對策

（1）加大對支農資金的投入力度首先我國作為農業大國，農業的發展必然會對我國綜合發展產生巨大的影響，農業的經濟發展也是我國經濟發展的重要內容，農村信用社作為農業發展主要的經濟來源，大力發展農村信用社，能夠最大限度促進農村金融的發展。支農資金的來源主要依賴于政府，通過政府宏觀調控，提高對信貸支農的支持力度，能夠擴大信貸支農的范圍及服務領域。信貸支農的主要方向應包括農業生產及農戶發展的資金支持上，通過以年度為實施周期，加大年均農村信用社信貸支農投入力度。并且農村信用社應注重資金的管理工作，對信用社各資金進行有效的清算和回籠，保證每項資金的安全性，保證支農資金的充足，能夠及時的下放至農戶手中，當信用社自身資金較缺乏的時候，可以向其他銀行進行借貸，制定相關合同文件，明確貸款時間和金額，貸款將用于支農。

（2）加強信貸管理，保證嚴格執行信貸程序

農村信用社信貸管理的過程中，信貸程序是信貸管理的重要環節，只有從信貸程序的管理做起，從根本上杜絕出現信貸風險的可能，從而有效的防范信貸風險，在借貸前對借貸人員的資信情況進行嚴格的審查，在借貸的過程中仔細核實并評估，在借貸后對借貸人員進行科學性的監管，并給予一定的引導好扶持。

（3）建立完善的農村信用社信貸管理機制和擔保抵押機制

農村信用社信貸管理機制是提高農村信用社內部監管水平的基礎，主要分為產權機制、治理結構、內部監管體系這三個方面，農村信用社通過加強自身內部管理，對各類數據及信息進行全面的監管和審核，對各級信貸人員進行監管，并對信貸工作的任一環節作出控制，進而控制與防范出現信貸風險的可能。同時還需建立起相應的考核激勵機制與擔保抵押機制，考核激勵機制能夠充分調動信貸人員的工作積極性，使其能夠嚴格按照制度來進行信貸流程，從而保證信貸的安全與有效。其次，農村信用社還需對擔保抵押的物品進行評估和審查，保證擔保抵押物的價值和變現能力，同時制度相關合同，降低因債權所致的借貸風險，還需對擔保人員及單位進行評價，確保擔保對象的信用程度、實力，降低借貸風險。

（4）提高信貸人員的風險防范意識

信貸人員作為農村信用社信貸過程中主要的實施人員，其自身業務水平及素質，即代表了農村信用社信貸工作與質量的高低，通過加強各信貸人員的素質水平，加強信貸人員的風險防范意識，從而降低借貸風險。對信貸人員進行定期性、專人制的培訓，未經培訓的信貸人員不得參與到實際的崗位中來，同時農村信用社還通過建立相應的管理機制、激勵機制、考核機制，不斷提高信貸人員自身的素質與能力，提高信貸質量，使其能夠具備應對信貸風險的能力。

（5）加強不良資產的處理

對已存在的不良資產，應作出嚴格的處理，按照相關制度，將不良資產情況進行盤查后，交由地區資產保全單位，使其聯合紀檢單位、稽核單位對不良資產情況進行調查，明確責任后作出處理。并對惡意的信貸行為進行嚴格的處置，必要時，還可借助法律手段及媒體手段，對其作出嚴格的處罰。

3.結語

綜上所述，在未來的時間里，農信社要從多方面來考慮信貸風險的問題，將控制和防范農村信用社信貸風險作為主要的工作內容，在此基礎上，促進農村信用社信貸的科學性、規范性、可持續性，在創造自身效益的同時，也能為農戶提供更優質的金融服務。