河南中牟縣農村普惠金融發展困境及路徑選擇

岳書葦（河南牧業經濟學院）

■引言

普惠金融的提出是在2005年，主要致力于幫助貧困人群，為其需求者帶來儲蓄、貸款等金融產品和服務。推行普惠金融是讓低收入群體在可承擔的金融服務成本的基礎上，盡可能地享受到金融服務。近年來中牟縣比較重視農村普惠金融的發展，農村普惠金融存款余額和貸款余額均穩步增長。目前中牟農村普惠金融的發展情況雖然有所改善，但仍存在諸多不足和障礙。

■河南中牟縣農村普惠金融發展的現狀

（一）普惠金融供給者結構單一

萬人擁有銀行網點數與一個地區的人均GDP相關，與該地區的經濟發展水平相關。調查顯示，中牟縣萬人擁有的銀行點個數逐年增加，且都維持在人民銀行發布的全國平均萬人擁有的銀行點個數左右。這表明中牟縣近年來農村普惠金融發展情況在逐年提高改善。但是在中牟縣銀行業金融機構中，小型農村金融機構有8個，郵政儲蓄銀行有12個，沒有新型農村金融機構，傳統的小型農村金融機構和郵政儲蓄銀行仍發揮著很大作用。

（二）金融機構網點覆蓋率有待提高

一個地區金融網點越密集，那該地區金融機構的覆蓋率就越高，這表明該地區農村普惠金融的發展規模越大。調查發現，中牟縣銀行業金融網點共有27個，其中大部分為郵政儲蓄銀行。雖然這些金融網點在中牟縣的城鎮和鄉村都有分布，但城鎮地區分布多，農村地區覆蓋率低，而且銀行業金融網點總數也有待提高，這表明中牟縣農村普惠金融的發展規模需要進一步提升。

（三）普惠金融發展動力不足

中牟縣當地居民教育水平普遍不高、對普惠金融的了解不足，居民金融理財意識缺乏，再加上當地對農村普惠金融知識普及宣傳不到位，從而使中牟縣普惠金融的需求者一般會向熟識的親戚朋友借款，大多不會向當地普惠金融機構的提供者進行涉農貸款、有的甚至不知道農村普惠金融的存在。這些情形直接制約了中牟縣農村普惠金融的減貧效用。

（四）普惠金融產品創新力度不夠

近年來，以中牟農商銀行為代表的金融機構結合農村市場的需要，創新設計出了一些金融產品和服務。但是隨著中某縣信息網絡社會的發展，以及中牟縣政府對“三農”的重視和政策扶持，鼓勵農民運用新的方式建設社會主義新農村，同時農民對金融產品和服務的需求也更加多樣，而中牟縣金融市場缺少與農民和中小企業相匹配、相對應的金融產品和服務。當地金融機構不能迅速以市場為導向，結合中牟縣具體市場實際，創新出滿足當地市場需要的金融產品和服務。

（五）普惠金融資源可匹配度低

近年來，由于相關的法律法規及監管體系沒有相應地實時同步完善，另外，政府金融監管的有效性也沒有進一步提高。中牟縣政府對于農村普惠金融監管缺失，使得當地居民得不到有效的金融安全保障，得不到有保障的風險控制和定期的金融安全維護，從而導致中牟縣真正需要農村普惠金融支持的農民、小微企業、低收入人群及貧困人口的權益受到損害。

■制約中牟縣農村普惠金融發展的原因分析

（一）從需求者角度分析

1.需求者信用缺失

中牟農村地處偏遠市場，農戶信息閉塞，導致其對農產品市場發展的預測判斷能力較低，從而使農業生產常常遭遇較高的市場風險。同時，由于中牟縣相應的征信監管體系不夠完善致使農村社會信用環境較差、農民信用意識不強。這在農村普惠金融實施過程中容易出現賴賬不還、逃避債務的現象。這些因素導致中牟縣發展農村普惠金融服務面臨較高的市場風險和信用風險。

2.居民普惠金融意識薄弱

中牟縣多數當地居民相關農村普惠金融意識薄弱，即使當地真正有貸款需求的農戶，也大多沒有向當地提供普惠金融產品的金融機構申請相關服務。中牟縣為傳統的農業發展區，當地經濟與大型都市相比發展較為緩慢，農戶整體受教育水平不高、當地居民金融素養不高、致使當地居民對農村普惠金融的認知不全面、甚至存在部分農戶完全不知道的現象，這大大減緩了農村普惠金融的推廣速度、影響農村普惠金融的發展進程。

（二）從供給者角度分析

1.普惠金融市場缺乏新的供給者

在中牟縣銀行業金融機構中，沒有擔保公司、小額信貸公司等新型金融機構，傳統的小型農村金融機構和郵政儲蓄銀行仍然發揮著很大作用。中牟縣農村普惠金融供給機構類型單一，制約了農村普惠金融向多樣化發展，使農村普惠金融服務不全面。

2.普惠金融服務質量有待提升

中牟農村普惠金融的服務并沒有真正實現專業化、便捷化。當地農村普惠金融供給網點存在缺乏專業服務人員、涉農貸款等服務操作流程繁瑣復雜等問題。這會降低當地居民對普惠金融的滿意度，從而阻礙了農村普惠金融的推廣實施進程。

（三）從監管者角度分析

1.政府監管力度不夠

中牟縣政府對農村普惠金融機構缺乏健全有效的監管體系，在專業的監管人才、有效的監管措施、設立專門的監管責任部門方面存在缺失。中牟縣的農村普惠金融機構甚至存在為了完成上級部門下達的普惠任務，在對農戶不做任何征信調查的情況下，沒有標準地向當地村民貸款，從而導致很多爛賬無法收回、白白浪費了一些農村普惠金融的資源。

2.普惠金融宣傳力度不足

中牟縣在普惠金融的宣傳方面太過傳統且力度不夠，當地的宣傳不能夠與時俱進、推陳出新，其主要的宣傳方法仍然是懸掛橫幅、張貼海報、發放宣傳手冊等，沒有針對本地區的實際情況對農村普惠金融相關知識進行適當地、合適地推廣，多數農戶仍缺乏相關的普惠金融意識。

■中牟縣農村普惠金融發展的路徑選擇

（一）加大普惠金融意識與知識普及,培育良好的金融業態

中牟政府應制定對應的政策，要求當地各家金融機構對農民進行有計劃、有步驟的農村普惠金融知識的傳播，從而達到提高其金融素養的目的，使得當地居民具有良好的理財觀念、金融意識。加強普惠金融機構與農戶的雙向了解，以培育良好的金融業態。

（二）健全農村普惠金融信用體系建設

當地政府需要建立健全完善的征信體系，這樣才能促進中牟農村普惠金融的穩步推進。雖然中牟縣2018年3月在雁鳴湖鎮進行了農戶信息采集工作，對其征信體系建設起到促進作用，但是中牟縣其他地區仍然存在征信體系不健全的問題。政府應利用網絡大數據對全縣居民征信體系進行統計，同時建立征信評價機制和征信獎罰措施，以此來營造良好的農村普惠金融征信環境。

（三）加強政府的政策支持力度

政府可根據當地農村普惠金融發展的實際情況對當地金融機構投入發展資金，擴大農村普惠金融的發展規模、優化農村普惠金融的市場環境，推動中牟農村普惠金融相關方面技術的更新速度，以此簡化普惠金融的操作流程，為當地農戶和小微企業提供更便捷、高效的農村普惠金融產品和服務。

（四）擴大農村普惠金融機構網絡覆蓋面

中牟政府應致力于建立以政策性銀行、商業銀行和新型農村金融機構形成的多元化普惠金融機構網絡模式。河南省政府應以政策性銀行支持那些商業效益較低但社會效益大的項目，進行財政補貼貸款、吸引更多金融機構的參與；也可以使政策性銀行和當地郵儲銀行合作，利用郵儲銀行的網點優勢對當地農村普惠金融需求者進行支農再貸款和政策補貼。商業銀行可以利用自身資金優勢和擁有ATM機、POS機等優勢探索適應中牟縣居民的普惠金融產品。

（五）加大農村普惠金融產品創新力度

近年來，中牟政府依據當地農村普惠金融的發展實際，大力推行和開展“銀行+農戶”“金融機構+小微企業”“銀行+合作社+農戶”經營信貸模式，使銀行業、金融機構與農村普惠金融的需求者互相結合，帶動農村普惠金融實現資源的可匹配發展。這一舉措有利于活躍農村正規金融市場，從而支持當地民間資本進入金融業。同時政府可鼓勵當地民間資本投資入股地方金融機構，促進民間閑置資金有效流通利用。當地政府也應積極向銀保監會爭取政策支持，發起設立新型的金融租賃公司和消費金融公司來增加農村普惠金融產品的多樣性，使中牟縣農村普惠濟金融真正達到惠民利民的目的。