論我國互聯網金融創新中的消費者權益保護

張雪儀（遼寧大學）

■引言

互聯網技術的深入改革與完善，使得原本需要通過線下交易方式來進行金融產品消費的人民群眾，有了更加方便快捷的交易方式。這種金融行業傳統交易方式改進的現狀，使得原本較為精英化的金融行業工作，逐漸走向大眾，能夠進行相關金融產品消費的消費群體也發生了一定的變化，但面對互聯網新形勢下的金融創新，仍然需要進行切合時代發展的改進與完善，否則相應的金融創新是無法達到消費者的日常交易要求的。

■現階段存在的問題分析

想要根據新形勢下互聯網技術金融創新的過程，來采取適當的措施幫助消費者進行權益保護。那么相關技術研究人員首先要對現階段互聯網技術創新過程中金融交易存在的問題進行深入的研究與探討。下文將對相關問題進行深入的研究與分析。

（一）消費者隱私無法得到保障

網絡相關的金融消費者想要在互聯網技術下，進行線上的金融產品消費與交易，那么首先相關消費者要在互聯網中進行個人信息的刊登，通常情況下，整個交易過程需要消費者進行個人姓名以及相關聯系方式控制家庭地址的填寫。有一些交易流程還需要讓消費者進行有效身份證件的認證與信息填寫。在安全性能達標的情況下，消費者在相關互聯網中進行的個人信息填寫會以數據的形式儲存在相應的消費平臺數據庫中，倘若相關企業以及工作人員，能夠恪守企業的相關規章制度，保障消費者個人信息不外泄，那么消費者的隱私權益仍然可以受到較為妥善的保護。但是很多情況下，企業與個人并不能夠完全抵抗外界利益的誘惑，堅守相關公司的規章制度進行個人信息的保護。讓相關企業與個人自主進行消費者隱私的出賣，那么消費者的隱私泄露風險將會獲得極大的提升，這會使得消費者的合法權益受到極大的侵犯。當然，除了企業與個人自主將消費者隱私數據出賣給不法分子，使其利用消費者的隱私信息進行不法行為之外，還有許多不法分子會依仗自身在信息技術方面的專業知識，來針對會收集用戶信息進行數據登記的企業進行相關數據庫平臺攻擊。倘若相應的企業在用戶數據，存放方面存在著網絡安全漏洞，那么不法分子就很有可能能夠通過非法手段進入公司內部的數據庫存儲平臺進行相應客戶信息資料的偷竊。倘若這種情況一直存在，那么消費者的隱私也無法得到較為充分的保障。

（二）商家信用無法得到認證

由于在網絡技術下進行相應的金融交易活動，本身就存在著比線下交易更大的交易風險。許多網絡交易活動雖然能夠縮短相應的交易距離，使得交易成本得到完善的控制，但由于無法實地考證，因此許多消費者在進行消費的過程中無法對商家的資質以及相應的商業信用進行認證。在商家信用無法得到認證的情況下，消費者貿然的進行金融交易活動，很有可能會由于信息不對等，而導致自身的合法權益受到損害。在現階段的金融交易平臺中，也沒有較為科學合理的網絡管理安全機制來幫助進行日常交易的監管，但是倘若消費者的權益受到了侵害，在現階段的法律幫助下，也無法高效的進行相應財產損失的追回。因此從這個方面來看，倘若商家信用仍舊無法得到認證，線上的網絡金融交易活動仍然無法在相關信用能夠得到普遍認證的前提下進行，那么未來的互聯網金融創新就無法取得十分明顯的改進與完善。

（三）消費者維權意識不足

很多消費者在進行互聯網的日常消費過程中，并沒有進行個人隱私信息保護的相對應意識。在知曉個人隱私信息已經泄露之后，也通常不會對相關事件引起足夠的重視，仍然是懷揣著僥幸心理來進行日常的金融交易活動。消費者這種嚴重不足的維權意識，很可能會給予不法分子進行違法犯罪行為滋生的土壤，一旦相關不法分子使用了消費者的個人隱私來進行違法犯罪的活動，消費者想要進行相應的維權，就會變得更加繁瑣與麻煩。

■相關權益保護措施分析

將使得互聯網技術下的金融創新能夠得到改進與完善，就需要針對上述問題來采取具有可行性的措施，來進行金融交易活動消費者的權益保護。下文將對相關措施進行深入的研究與探討。

（一）提升工作人員的職業素養

前面已經說過，在互聯網技術下的線上金融交易活動中，消費者最容易受到侵害的權益就是個人的信息隱私權。消費者個人信息隱私的泄露，通常是由于相關工作人員在進行用戶資料收集以及資料登記的過程中，由于無法拒絕外界利益的誘惑，通過職業的便利與不法分子達成某種非法交易的默契，通過倒賣相關消費者的個人隱私信息來進行金錢的獲取。這樣一來，消費者的個人隱私信息就由于工作人員的個人職業素養無法達到標準而受到了侵害。為了使得這一類事件發生的概率能夠得到控制，相關企業在進行線上交易活動展開的過程中，要注意進行工作人員職業素養的培育，嚴厲禁止相關依照職務便利來獲取錢財的惡性事件的發生。相關企業應當將此納入到日常的規章制度中，召集全體員工進行深入的學習。除此之外，企業在進行新員工的招聘過程中，在進行員工專業技術知識考查的同時，還要注意對員工的職業素養進行考查。對于職業素養不達標的員工應當予以拒絕錄用。如果相關企業負責進行用戶資料信息統計與記錄的工作人員能夠恪守職業道德，嚴格按照公司的規章制度來進行用戶資料的保密，那么進行線上金融交易活動的消費者個人隱私信息外露的幾率就會大大下降。這是能夠給消費者的個人權益起到絕佳保護作用的。

（二）加強相應技術研發

相關企業在進行消費者信息收集與記錄過程中，通常要運用到專業的數據庫統計平臺來進行有關消費者的信息記錄與歸納。如果相關平臺的網絡安全存在漏洞，那么信息就很可能存在泄露的可能。因此對于會在互聯網平臺上與消費者進行在線金融交易活動的企業而言，在規范員工言行舉止的同時也要對企業進行消費者信息統計的相關數據庫平臺進行定期的技術維持與檢修。一旦發現相關數據庫平臺存在安全漏洞，要立馬采取措施來進行相關漏洞的填補及相應數據庫平臺的更新，確保相應的數據庫平臺不會由于自身的安全漏洞而給不法分子以可乘之機。相關技術研究人員可以嘗試構建專用虛擬網絡通道來幫助進行相應客戶資料的加密。同時在進行數據傳輸與信息共享的過程中，內部員工也可以通過密鑰技術來進行相關數據信息的加密使用。這樣一來，消費者的私人信息記錄就不容易被外部不法分子所竊取。相關消費者的合法權益就能夠得到較高的保障。

（三）進行維權意識提升

想使得消費者在日常線上金融消費活動中的合法權益得到保障，消費者本身也應當進行相應維權意識的改進與提升。如果消費者一直對于自身個人信息隱私泄露的嚴重程度沒有足夠清醒的意識，在相關泄漏事件發生之后，也不會立即采取措施進行自身權益的維護，那么信息泄露的不法事件想要得到控制，會顯得更加困難。因此相關政府機構以及企業應當在日常的生活與工作中通過宣傳的手段與方式來讓消費者意識到自身權益維護的重要性。并且通過相應的法律科普，來讓普通人民群眾意識到一旦自身權益在網絡交易活動中受到侵犯，應當采取合理科學的流程來進行維權。只要人民群眾意識到了維權的重要性，并且對維權過程有了相應清晰的了解，才能夠較為準確迅速的進行自身權益的維護。如果消費者有了較高的維權意識，那么不法分子的生存空間將被無限的壓縮，這對降低隱私信息泄露，是能夠起到有力的控制作用的。

（四）強化監管能力

不論是進行金融線上交易活動的第三方平臺還是政府機構，都應當強化對線上金融交易活動的監管能力。倘若不對線上金融交易活動進行較為有力的監管，那么消費者的合法權益就很難以得到維護。不論是第三方平臺還是政府機構，都可以通過相應規章制度甚至法律政策出臺的方式來引導整個線上金融交易市場的綠色化、規范化運營。這對互聯網技術下的金融創新是能夠起到較大幫助的。這樣的方式不僅能夠幫助進行互聯網技術的改進完善，它能夠使得整個金融交易環境變得更加公平、透明。能夠使得相應消費者的合法權益獲得穩步的提升。

■結束語

總而言之，在互聯網技術下，想要進行金融交易活動的創新就務必要使得消費者的權益受到保護。為此進行相應問題的分析與研究，采取具有可行性的措施來使得消費者權益得到保障，是相關互聯網技術研發人員以及企業政府機構都需要引起重視的問題。