新時代我國農業保險的發展策略研究

顏巧玲 （鄭州財經學院）

我國農業保險發展現狀

（一）農業保險的承保范圍及覆蓋面廣

近年來，在政府主導作用下我國農業保險得到快速發展。2007 年政府實施財政補貼以來，我國農業保險市場呈現快速發展的態勢。據銀保監會數據顯示，在國家頂層設計、財政補貼支持以及監管部門的共同推動下，2018 年末，全國農業保險全年實現保費收入572.65億元，為1.95億戶次農戶提供風險保障3.46萬億元，承保糧食作物面積11.12 億畝。從2007 年到2019 年，我國農業保險的風險保障從1,126 億元增長到38,061 億元，已經成為農業生產不可或缺的重要保障。農業保險保費收入從51.8億元增長到672 億元，增長了約12 倍。同時農業保險辦理區域已經覆蓋全國的所有省份，承保的農作物品種也達到270 個，基本覆蓋了農林牧漁的各個領域，受益農戶4918.25 萬次。

（二）農業保險的經營隊伍空前壯大

截止2019 年7 月，全國經營農業保險的公司有安信農業保險公司、陽關農業相互保險公司、中國大地財產保險股份有限公司、中原農險，中華保險，太保農險等33 家保險公司，其中既有綜合性保險公司，又有專業性農業保險公司、相互制保險公司。農業保險已覆蓋所有省（直轄市、自治區），基本形成了覆蓋中央至地方五級的農業保險服務體系。多數省份有3 家以上的經營主體，初步形成適度競爭的市場體系。這些從事農業保險業務的保險營銷和保險理賠的從業者活躍在農村，為農戶和新型養殖種植大戶提供了農業保險產品和農業風險轉移工具。

（三）農業保險簡單賠付率逐年提升

作為農業生產過程中的風險分散、損失補償工具，農業保險的理賠金額很大程度上替代了各級政府對農業生產遭遇災害時的救濟。2007 年政府實施財政補貼，在2008 年至2012 年，農業保險的簡單賠付率，即理賠金額占保費收入的百分比為54.49%，而2013 年到2017 年，這一比例高達63.56%。2018 年屬于風險偏高年份，這一比例升至73.49%。2019 年，以單項保險計算，有1.9 億戶次農戶參加了農業保險，同時農業保險的保險費收入也達到672 億元，風險保障金額為3.81 萬億元，各類保險公司支付農業保險的理賠款項560.20 億元，農業保險簡單賠付率高達83.66%。顯而易見，農業保險賠付率逐年提升，讓越來越多的農戶收益。

（四）農業保險與農業產業鏈協同發展

在河南省濟源市有大量的養豬專業合作社、養殖有限公司。在這里農業保險公司、農戶及各類養殖企業、豬瘟無害化處理廠之間的協同發展。養殖企業為未出欄的生豬購買養殖保險，當出現生豬病死時，向保險公司報案，保險公司的理賠專員趕到現場后，聯系動物無害化處理廠，將死亡的生豬等運至無害化處理廠分解，養殖企業或者投保農戶就會收到農業保險的理賠款項。因為有無害化處理廠的參與，不僅能夠幫助農戶和各類養殖企業處理病死動物，同時能夠作為保險機構定損理賠的依據，降低被騙保的風險。這樣以來，養殖企業和農戶、保險公司、無害化處理廠之間就形成了相互制約、相互合作、協同發展的局面。

我國農業保險面臨的問題

（一）農業保險缺乏市場化的運行機制

目前我國農業保險運行機制缺失規范。農業保險作為一種政策性保險，由中央政府、地方政府對保費進行補貼，農民只用承擔少部分保費。從保險主體來看，我國農業保險基本上是靠市場機制供給的，但是市場機制并未充分發揮作用。比如政府與農業保險機構的邊界不夠明晰，農業保險的經營權沒有完全交給農業保險機構。在農業保險的投保環節，沒有做到農業保險機構與投保人一一對接，依然需要政府部門做相應的宣傳動員。目前的模式依然是由村委會負責統計種植面積，農作物種類，統一收繳保費。由于受災情況具有區域性，在農業保險理賠環節，也是由農業保險公司與村委會進行對接，沒有做到理賠款一對一轉賬至農戶卡里。這樣的政府主導模式，缺乏市場化的轉運機制，因而不能充分釋放農業保險市場的潛力。

（二）大災風險分散機制不夠完善

種植保險的保險責任一般情況下為：暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、內澇、風災、雹災、凍災；病蟲草鼠害；旱災；地震；泥石流、山體滑坡造成的相應農作物損失。2019 年我國財政部出臺相關政策，表示將做好中國農業再保險公司的組建及各項工作，以此來建立一個多方參與、風險共擔、多層分散的大災風險分散機制。

（三）農業保險的供求結構失衡

首先，我國農業生產的現狀是以小規模的家庭經營為主，農戶的農田面積小，損失有限，不少農戶采用風險自留，購買農業保險的意愿不強。其次，還有一部分在城市站穩腳跟已經定居下來的人，農村的土地被閑置荒廢。不少人在不知情的情況下，被村支書以自己名義參與投保，為村支書騙保提供了空間。最后，由于保險公司在設計農業保險合同的時候，要充分考慮地域之間的風險分散，因此經營農業保險的保險公司在設計的保險產品時，種植業的保險標的大都是小麥，玉米，水稻這三大主糧。對于地方特色農產品，比如河南中牟、開封的大蒜、西瓜這些經濟作物，還沒有開發出可供投保的保險產品，因此出現農業保險供給與需求的不匹配。

（四）農業保險產品單一保障程度低

隨著“土地確權”“土地流轉”在全國上下的展開，土地這一蘊藏在廣大中國農村地區的生產要素，將會隨之釋放出巨大生產力。這有助于在保持農民土地承包權不變的前提下，以村集體為單位，平整耕地，整合土地資源，從而為發展大規模、機械化作業的現代化農業提供客觀條件。在此背景下，農林牧漁等農業生產已逐漸由分散經營向規模化和集約化，現代化經營方式轉變。在可以預見的未來，將會涌現出一大批現代家庭農場主、農業大戶、農民合作社合伙人等人群。與分散的農戶相比，這些新型農業經營主體的農業生產經營活動具有高投入、高產出、高風險特征，因此對農業保險的需求更加強烈。這些新型經營主體在農產品的運輸、倉儲、銷售、流通等各領域均面臨風險。風險的多樣性，決定了當下對農業保險產品需求的多樣性和差異性。傳統農業保險的原則是“低保費、低保障、廣覆蓋”，主要只承保農作物的物化成本。這顯然不能滿足當下新型農業經營主體對農業保險產品的需求。所以，保險公司能否通過產品和服務創新，滿足各種農業生產經營者多樣化和差異化的保險需求,將是農業保險潛在需求能否順利釋放的關鍵。

我國農業保險的發展策略

（一）優化農業保險運行機制

堅持農業保險的市場化運作機制的改革，使我國農業保險由政府主導向政府引導轉變。逐步改善農業保險的保費出資結構，由各級政府補貼80%，農民支付20%的模式，向農業保險公司自主厘定費率、農民自主支付保費、政府對保險公司開發設計的農業保險產品進行獎勵的形式轉變。從而在農業保險領域，形成“以獎代補”的市場化激勵機制。同時，對各保險公司的費率厘定實施動態監管，規范農業保險的市場秩序，為農業保險的發展營造良好的外部環境。同時堅持市場化運作，保險機構要做到惠農政策、承保情況、理賠結果、服務標準、監管要求的公開公示。在農業保險投保和理賠環節，做到投保、定損、理賠到戶。充分發揮保險機構在農業保險經營過程中的自主性和創造性，優化我國農業保險的運行機制，釋放我國農業保險的市場活力。

（二）完善多層次的大災風險分散機制

首先，氣象部門要不斷提高強對流災害性天氣預報、預警準確率，密切監視天氣變化，做到早預報、早預警、早預防；要切實加強人工防雹工作，盡全力避免和減少冰雹、暴雨及次生災害對農牧業生產造成的影響，降低農業生產的損失，從而降低農業保險公司的理賠支出。其次，水利部門要及時疏通河道，做好水利設施，及時消除洪澇災害；農業農村部門做好農田水利的灌溉設施的配備，有效防止旱災給農作物帶來減產絕收的風險。最后，除了將要成立的中國農業再保險公司，農業保險還可以利用資本市場開發出再保險的衍生品，從而最大程度的分散大災風險，降低農業保險和農業再保險公司的巨額理賠支出。

（三）促進農業保險“擴面、增品、提標”

各級政府部分應該出臺相關政策，鼓勵經營農業保險的保險機構，開發設計農業保險，將更多標的物納入農業保險的保障范圍。第一，對于不同地區的特色農產品，各省的農業保險機構可以根據不同情況，將當地特色作物納入農業保險的保障范圍內，比如草莓、櫻桃、獼猴桃、蘋果等經濟作物的種植保險。第二，不斷開發出契合種植大戶、養殖大戶、農場主、農業合作社等新型農業經營主體需求的保險品種，比如農產品運輸保險。第三，針對新型農業經營主體，可以將其經營工具如收割機、噴灑農藥的設備、灌溉設備等資產納入農業保險的保險標的范籌，提高農業保險的保障程度。第四，推出收入保險，由保農作物產量到保農作物種植的收入，這將極大提升農戶或者新型農業經營主體的參保積極性。

（四）加強部門合作探索“農業保險+”

農業保險的數據蘊藏了巨大的商業價值。如果在全國范圍內，能夠建立動態的統計數據，能夠對全國各個地方的農林牧漁產業做出詳細的統計，同時聯合氣象部門，對極端天氣現象對農戶的農產品造成的損失做出真實的預測，通過遙感衛星確定主要糧食作物受災面積，做出核查，從而還能夠依據農產品受災情況，對當年大宗農產品的產量、價格走勢做出預測，實現農業保險和期貨之間的合作共贏。農業保險與信貸、擔保等金融工具聯動。比如農業保險機構和與開展農村金融業務的銀行、擔保機構展開合作，農戶或者新型農場主將土地承包權、經營權質押給銀行，同時投保農業保險，為自己增信，提高信用等級從而獲取農業生產經營中的流動資金貸款，從而實現農業保險公司、銀行、農戶或者農場主等新型農業經營主體之間的合作共贏。

總結

農業是我國國民經濟中的重要產業，保障農業生產高效率，低風險的進行，對于國家的戰略部署，有至關重要的影響。由于農業的弱質性和高風險性，必須加快推動農業保險的可持續、高質量發展。近年來，自然災害頻發，有必要建立大災風險分散機制，同時厘清農業保險經營機構與政府的邊界，引導農業保險市場化運行。建立激勵機制，以獎代補，鼓勵農業保險產品創新，以達到農業保險產品的供需結構性均衡。同時，促進農業保險的產業聯動，探索開展“農業保險+”，實現多方互利共贏，將我國農業保險的層次提升一個臺階，實現農業保險的高質量可持續發展。