互聯網金融現狀與發展研究

摘要：本文對互聯網金融行業發展現狀進行了分析，指出了其中的不足，并提出幾點個人建議，望文中觀點，對推動我國互聯網金融行業的健康發展有些許幫助。

關鍵詞：互聯網金融;現狀;問題;建議

引言

互聯網金融，顧名思義，是傳統金融與互聯網結合而形成的新型金融模式，其不僅具備傳統金融功能，且含有互聯網的便捷性、快捷性等特點，因此，自出現開始，便勢如破竹，成為時代發展的新寵兒，雖然發展勢頭正盛，但也出現了一些問題在阻礙其前行，故而，如何解決這些問題，繼續推動互聯網金融業的健康發展，將值得我們深思。

一、互聯網金融的發展現狀

互聯網金融自誕生以來，便以飛快的速度發展，如以互聯網技術及信息通信技術為依托的互聯網支付、互聯網保險、互聯網信托等等，這些新型金融業務，構成了互聯網金融服務板塊，成為其發展的主要內容。下文中以支付業務、經紀業務及借貸業務為例，對其現狀進行敘述。

1、支付類業務

第三方支付是最早興起的互聯網金融服務模式，它的出現，對傳統的銀行金融服務提出了挑戰，其屬于非銀行機構，僅借助計算機、通信、信息安全等技術實現的用戶與銀行支付結算的電子支付模式，其雖然出現時間較短，但卻逐漸占據支付市場主流，成為線上、線下交易的主要支付方式，從某種角度而言，這也加速了無現金社會的來臨。

2、經紀業務

互聯網金融誕生后，一些傳統的金融類服務項目也是紛紛看好其未來發展前景，與之結合，形成了以其平臺為依托而進行的經紀業務，如互聯網保險、互聯網基金、互聯網理財等等，其均是借助平臺之力實現的線下服務向線上轉移，這種服務模式不僅方便、快捷，同時，其服務范圍也比傳統金融擴大很多，故而，在向互聯網方向發展的道路中，其業務量也是飛速上升，大有取代傳統金融服務之勢。

3、借貸類業務

借貸類業務，也是互聯網金融興起后的一項金融服務，其可分為P2P等多種模式，從某種角度而言，對于促進經濟發展具有一定推動作用。其服務對象主要為一些傳統金融貸款難以覆蓋的群眾，而申請資格的評定標準，也是通過網絡消費與網絡交易等信息界定，從申請到發放再到回款，均為線上操作，但在發展過程中，由于此行業的風險較大，導致借貸類金融服務有縮小的趨勢。

二、我國互聯網金融發展中存在的問題

1、互聯網金融參與機構經營風險較大

其一，行業進入門檻低，而一些并非是傳統金融機構眼中的優質客戶均可參與其中，與這些客戶開展業務本身就存在著巨大的風險，其二，社會公眾往往缺少必要的金融知識和風險意識，為吸引投資者，部分互聯網金融平臺又進行夸大宣傳和風險隱瞞，所產生的信息不對稱剝奪了投資者的知情權，嚴重誤導了投資者的投資行為，其三，部分互聯網金融機構在暴利的誘惑下，沖破道德底線，資金挪用、惡意欺詐、高息理財、暴力催收等違法違規行為時常發生，給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。

2、互聯網金融基礎建設不完善

在互聯網的信息技術方面，我國目前采用的互聯網軟硬件有相當一部分采購自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，自主性缺失容易導致在特殊場景下受制于別國，這對于金融體系的穩定將產生負面影響。另外，我國信用體系建設還很不完善，互聯網金融并沒有改變金融業經營風險的本質，海量、小微、資質較差的客戶與快速響應的互聯網技術結合在一起產生了新的風險，現行征信體系無法適應這種變化，一定程度上阻礙了行業中參與主體的健康持續發展。

3、互聯網金融監管難度較大

相對于互聯網金融迅猛發展的勢頭，現行監管體系出現了明顯的遲滯，制約了互聯網金融的健康穩定的發展。這不但與互聯網金融業態復雜、監管難度較大有關，也與監管理念有關。互聯網金融依托于互聯網技術，業態多元復雜，而且調整和變化速度極快，要求監管機構既要熟悉金融，又要熟悉互聯網，這對現行監管機構提出了巨大的挑戰。

三、推動互聯網金融健康發展的建議

1、不斷加強對互聯網金融的認識和理解

首先，要承認雖然互聯網金融行業出現了一些風險和問題，但是互聯網金融已經成為我國金融體系中重要組成部分，為服務實體經濟和助力消費升級做出了一定的貢獻;其次，要加強對互聯網金融的研究和了解，從教育入手，引導高校、科研院所在專業開設和課題研究領域針對互聯網金融領域加大資源投入力度，為行業培養出一批跨學科、復合型的互聯網金融人才，為行業發展提供人才保障。

2、加強互聯網金融發展所需基礎建設

其一，結合線上、線下的信用數據，加強信用信息貢獻和共享機制，提供豐富的信用應用場景，建立符合互聯網金融發展的金融征信體系，其二，針對互聯網金融技術標準進行完善，既要與國際計算機網絡技術標準相適應，也要與傳統金融的網絡技術標準相接軌，從而不斷增強互聯網金融系統的適應性，其三，加大金融科技的軟硬件研發力度，一方面提高自主技術水平，降低對外依存度，另一方面不斷降低企業采購成本，提升金融科技對互聯網金融的賦能能力。

3、完善互聯網金融監督和安全防范制度體系

其一，在具體規則設計中，要從資金來源和資金投向兩端著手，還原金融業務本質，避免出現“孩子無人認領”的監管盲區和制度漏洞，其二，在監管制度尚不完善的當下，應當在自律監管和方向引導方面發揮更大的作用，對于行業中的不正之風應敢于“亮劍”，從而帶動全社會的關注和監督，其三，金融監管等部門要繼續加強監督執法聯動，對于互聯網金融非法經營活動應予以堅決打擊，逐步規范互聯網金融行業的健康發展。

結束語

綜上，互聯網金融業在一定程度上推動了我國經濟的發展，但在此之中，其也存在一定的不足，影響著自身作用的發揮，但筆者堅信，在相關技術的不斷優化下，在網絡監管系統的不斷完善下，互聯網金融行業定然會成為推動我國經濟前行的中堅力量，為社會發展做出更大貢獻。

參考文獻

[1]王智東.我國互聯網金融發展的特征、現狀、問題及措施[J].商業經濟研究，2019（6）

[2]秦明.互聯網金融的業態現狀和發展思考[J].福建茶葉，2019（1）

作者姓名：常益銘，出生日期：1999.08.27，性別：男，籍貫：山東省昌樂縣，專業：金融學，學校：遼東學院