互聯網借貸平臺下大學生消費觀現狀調查研究

張莆升　張一鳴

摘要：大數據信息時代下，大學生作為網絡購物群體的主力，各類借貸平臺迅速產生并且滲入大學生群體，大學生非理性消費的現象越來越普遍。為此，文章對互聯網借貸平臺下大學生消費觀念和消費行為進行分析，提出針對性對策，旨在探討如何引導大學生樹立量入為出、理性節儉的正確的消費觀，成為理智的消費者。

關鍵詞：互聯網;借貸平臺;大學生;消費觀

隨著中國經濟的快速發展，網絡借貸平臺逐漸興起，大學生的消費水平雖然有限，但是沒有減弱他們對物質的需求欲望，互聯網金融各種借貸平臺的不斷興起，生活中充斥的信貸信息刺激著大學生的嘗鮮心理，加上網絡信貸平臺門檻低，方便快捷的特點，為缺少收入來源但消費意識極強的大學生提供了資金渠道。大學生容易受網絡上的各類新鮮事物的誘惑，同時在消費主義的影響下，當代大學生在很多時候容易產生攀比性、盲目跟風型的超前消費行為。

一、互聯網借貸平臺下大學生消費觀現狀分析

為分析當代大學生消費觀現狀，設計調查問卷。問卷針對生活費來源、生活費的花費情況、借貸平臺的使用情況、如何償還借貸資金、金融知識的了解程度等多個方面設置了問題，問卷采取線上提交統計的方法，共收回問卷316份，有效問卷291份。本次統計結果覆蓋面較廣，涉及年級專業較多，因此具有較好的隨機性、真實性。隨后筆者對有效問卷進行統計分析，結果如圖1所示：

1. 借貸平臺使用情況：受調查對象中從不使用借貸平臺的僅占14%，剩下的86%都使用各種借貸平臺進行消費，所使用的借貸模式主要是網絡消費平臺所提供的小額消費信貸服務。可見大多數學生都具有提前消費的意識。而關于網絡貸款后如何償還調查結果顯示，用生活費償還貸款的占48.67%，無法償還的占19.67%，有31.66%的同學選擇通過兼職來償還提前消費的小額貸款。

2. 大學生每月消費額以及來源：根據隨機抽取的調查對象，60%的大學生生活費全部來自家庭，6%全部自己賺取，34%部分來自家庭，部分自己賺取，這其中來自家庭的錢遠多于自己賺取的。有36.67%的調查對象月消費金額在600～1000元，每月消費額度在1000～1500元的調查對象所占比例為41%，有12.67%的調查對象月消費額在1500～2000元，9.67%的大學生消費額在2000元以上。可見大學生群體的消費水平存在一定的差距，學生容易產生攀比心理。

3. 關于大學生消費結構：根據調查，大學生花費在伙食上的金額所占比重最大，占據大學生每月消費額的87.33%，而除了在伙食和生活用品這些必需品的購買的開支以外，購置衣物、日常交際等娛樂消費占據大學生月消費的大部分，一定程度上說明了目前大學生的消費行為存在非理性消費的情況，需要進行引導，促使大學生形成正確消費觀。

4. 關于大學生金融知識與風險意識現狀：根據調查，有53.67%的大學生對于自己資金的消費方式是一邊花一邊打算，有51.33%的大學生“月光”，到月末時生活費不夠用;而當手里生活費還有富余時，大多數同學會用于當下的消費。而大部分同學不是很了解金融知識，隨機抽取的同學中認為自己非常了解金融知識并且了解程度在50%以上的所占比例只有18.67%，而大部分同學只是稍微對金融知識有所了解，但是對利率等了解不深，可見，多數的大學生對于手里的資金管理能力還是有所欠缺，金融知識不足，風險意識薄弱。

二、大學生非理性消費現象的原因探究

（一）行業自律欠缺，大眾傳媒誘導過度消費

首先，電商平臺魚龍混雜，很多電商平臺為了追求客流量實現盈利，對貸款人簡易審核，導致沒有獨立收入、欠缺還款能力的大學生能輕易的申請到貸款，為大學生在消費能力與消費需求不匹配時提供消費資金，部分非正規網絡借貸平臺隱瞞或模糊實際費率標準，逾期費每日收取500到1000元不等，催收含有暴力性質，對大學生的心理和生理造成傷害，破壞經濟秩序和社會穩定;其次如今的社會文化過于浮躁，大眾傳媒在很大程度上影響并引導著消費，而在各式各樣的宣傳中，“生活方式的消費”不斷刺激大眾眼球，使大眾跟隨流行趣味的軌跡前行，勾勒出與社會時尚相表里的形象，但是這會更容易讓緊跟潮流的當代大學生產生非理智的消費觀念;最后，大學生網絡校園貸款多以培訓機構、分期購物網站、技能培訓等為名在網上宣傳，宣傳內容在一定程度上存在虛假性、欺騙性和誘導性，通過招收校園網絡代理的方式，以學生影響學生，以點帶面來實現自己牟取暴利的目的。

（二）學生金融知識欠缺，風險意識薄弱

由于家庭教育對于金融方面的知識涉及較少，高校對于學生的金融教育不夠完善，當代大學生對于金融知識的欠缺導致風險意識薄弱，如今大多數的網絡貸款通常以放貸快、無需擔保、零利息等廣告進行宣傳，部分媒體為了盈利與商家合作進行大力宣傳，引導大學生進行消費，刺激著學生的嘗鮮心理，并為缺少收入來源的大學生提供了消費貸款渠道。大學生在社會經驗不足、風險評估能力有限的情況下，很容易產生自身消費需求超過消費能力的跟風、非理性的超前消費觀念，而在無力償還貸款的情況下產生逾期記錄，從而影響自身信用，對以后的個人理財產生很大影響。

（三）學生延遲滿足能力差，錯誤認知自卑感

延遲滿足由美國社會心理學學者米契爾（Walter Mischel）正式確定實驗范式并予以定義的，具體來說，是指一種為了更重要的長遠結果而甘愿放棄此刻滿足的抉擇取向，以及在等待的過程中所表現出來的自我控制能力。大學生正處在野心與能力不對等的階段，迫切想要追求自由且高質量的生活，在無法得到相應的滿足時錯誤認知了自卑感，從高消費中營造優越感的假象，強迫自己認為自己很優秀，但現實是每個月入不敷出，家里給的生活費根本滿足不了自己的虛榮心，在無節制的攀比下，逐漸就衍生為炫富消費，這時大部分大學生便選擇了用貸款進行各種奢侈消費，最終形成以貸還貸的惡性循環。

三、建議

（一）政府加強監管，規范平臺發展，建立行業自律組織

不可否認網絡借貸平臺在一定程度上刺激了經濟的發展，但是只有政府各部門聯合監管，實現網絡借貸平臺的規范化，才能使之發揮真正的價值。首先，組織建立互聯網金融協會，政府應明確要求達到一定條件的平臺必須加入相應的行業協會，制定較為嚴格的借貸平臺準入與退出制度，行業監管組織應該對借貸業務進行風險等級評定，建立健全互聯網借貸平臺的管理制度，進行自律化管理，同時應做到借貸標準公開化，可理解性高，借貸信息清晰明了，使借貸對象充分了解借貸規則，各平臺要自覺遵守行業規則，實現可持續健康發展;其次，加大違規行為的懲罰力度，金融監管機構可以聯合銀監部門、公安部門等定期清查網絡借貸平臺，對隱瞞實際收費標準，存在高利貸，暴力催收等行為的網貸平臺，要嚴肅打擊處理，尤其打著“零利息”、“10秒到賬”、“無手續費”等字眼引誘著涉世未深的大學生的一些借貸平臺，更要加大其懲罰力度，構建良好的借貸環境，使網絡借貸平臺制度化、程序化、規范化發展。

（二）高校應強化大學生金融風險意識教育

大學生大部分都是初次高度掌握生活費的主導權，在金融知識方面具有很高的可塑性，學校應該重視大學生的金融消費知識教育，并且在相關方面進行合理有效的正確引導。這在一定程度上可以幫助大學生樹立正確的消費觀念，提高大學生的消費決策能力。具體方法可分為三方面：一是發揮高校的技術優勢，設計一款專門進行金融知識和法律知識學習的APP或者微信小程序，進行針對性的金融知識普及，要求學生通過此程序進行階段性的學習，比如以周為單位進行學習打卡，通過積分的形式進行排名或者兌換相應獎勵;二是發揮高校的組織優勢以及融媒體中心的輿論宣傳作用，通過學校以及各院系的宣傳公眾號、QQ認證空間等進行“金融知識你我他”等專題內容推送;三是發揮高校的資源優勢，學校可以邀請金融監管機構等專業性人員入校開展金融風險方面的講座，向學生普及金融法律法規，使他們在真正遇到違法行為時，能夠用法律保護自己，為學生營造學習金融知識、理性消費的良好校園氛圍，幫助大學生自覺抵制攀比心理、盲目跟風等思想。

（三）引導大學生樹立理性節儉的科學消費觀

在互聯網背景下，西方“消費主義”思想在大學生群體中迅速傳播，對缺少社會經驗的大學生的消費行為產生較大的影響。因此要對大學生在思想上加以引導，幫助大學生樹立理性節儉的科學消費觀。一是輔導員可以定期在班組織開展金融知識主題活動月，分小組排練一些小話劇，以節目表演的形式，生動形象地對大學生進行金融知識教育，對其三觀進行潛移默化、深遠持久的影響，還可在學校內組織進行定期學習分享交流會;二是家長要加強與孩子的溝通交流，并及時與輔導員進行聯系，了解孩子的情況，家庭教育與學校教育緊密結合，有的放矢地做好學生的思想教育工作，幫助學生樹立理性節儉的科學消費觀。

（四）提高自身金融素養，踐行理性消費觀

近年來，由網絡借貸導致的大學生受騙、自殺等現象頻發，有許多大學生奢侈消費，缺乏網絡貸款的風險意識，在掉進商業陷阱后根本無法承擔其沉重的后果。為此，學生可以從三方面加以改善：一是應該學生自身要加強金融知識的學習，提高風險意識，對逾期還款、違反合約等行為有清楚的認識，平時積極學習國家的相關金融政策，提升自己的辨別能力，加強自我保護意識;二是培養資金管理意識，正視自己的負債水平和償還能力，做到實際經濟狀況與消費需求相匹配，對自己的生活費進行合理的分配，提高自己的自控能力，不盲目追求品牌;三是注重培養自己的延遲滿足能力，同時正視自身的自卑感，接納自我，自覺抵制攀比心理、盲目跟風等錯誤思想把提升自我作為大學期間的第一追求，樹立正確的價值觀。

四、結語

隨著互聯網金融的發展，互聯網金融借貸平臺在一定意義上有其存在的合理性，它為中小商戶發展提供了更多融資渠道，在某種程度上降低了商戶的融資成本，提高了商戶的資金周轉效率，為更多的小微創業者提供了及時的金融服務，同時活躍了我國金融市場，促進經濟發展。在其得到合理運用時對于完善社會經濟體系是一種進步，但如果互聯網借貸平臺成為了年輕群體不斷滿足消費欲望的工具時，可能會把借貸平臺變成不斷透支未來的罪惡之手，陷入以貸養貸的深淵。作為一名當代大學生，我們應該擺正對消費的態度，增強自身金融素養，科學避開超前消費主義的桎梏，養成守法尚理、理性節儉的正確消費觀。

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*本文受2019年度河南大學民生學院大學生創新性實驗實踐項目“互聯網借貸平臺下大學生消費觀現狀調查研究”資助（MSCXSY2019040）。

（作者單位：河南大學民生學院）