現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)及優(yōu)化對(duì)策分析

張琳

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展的當(dāng)下，現(xiàn)金貸在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中開始發(fā)揮重要作用，能夠解決一些人群的借貸需求，尤其是在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中沒有涉及到的低收入人群，彌補(bǔ)了當(dāng)前在小額短期貸款市場(chǎng)上的空白，對(duì)于我國金融市場(chǎng)的完善發(fā)揮了一定作用。當(dāng)前現(xiàn)金貸行業(yè)的發(fā)展速度快，但是相關(guān)的金融監(jiān)管制度還不夠完善，容易引發(fā)不利于金融市場(chǎng)和社會(huì)發(fā)展的問題。本文將主要對(duì)現(xiàn)金貸的概念進(jìn)行論述，并以蘇州地區(qū)金融股份公司為例，對(duì)該公司現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出了相應(yīng)的優(yōu)化對(duì)策，旨在調(diào)整該公司的現(xiàn)金貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)其未來發(fā)展。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金貸? 風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管 優(yōu)化對(duì)策

一、引言

近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度和水平的提升，人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)的關(guān)注度也逐漸增加，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始涉足金融服務(wù)業(yè)務(wù)，為客戶提供投融資服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展是對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生一定影響?，F(xiàn)金貸在進(jìn)入我國互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)后，呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展趨勢(shì)，并且實(shí)現(xiàn)了蓬勃發(fā)展。一方面，一些大學(xué)生及低收入群體在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中難以獲得貸款，而現(xiàn)金貸為其提供了一些不需要抵押擔(dān)保的小額貸款，彌補(bǔ)了這方面的市場(chǎng)需求，為用戶提供了資金周轉(zhuǎn)的機(jī)會(huì)[1]。另一方面，我國當(dāng)前在現(xiàn)金貸的監(jiān)管制度構(gòu)建上還比較滯后，沒有對(duì)其進(jìn)行有效的法律約束，造成很多現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)借助虛假宣傳大量放款，吸引了很多客戶進(jìn)行借貸，這些都是當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)量逐年增加的原因。隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸加快，一些不良社會(huì)現(xiàn)象也開始出現(xiàn)，現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)也開始不斷顯現(xiàn)，不僅對(duì)于正常的市場(chǎng)發(fā)展帶來影響，還對(duì)借貸人以及相關(guān)金融公司的利益造成了損害[2]。因此，在本文的研究中，將主要探究蘇州地區(qū)金融股份公司在開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其提出優(yōu)化改進(jìn)策略。

二、現(xiàn)金貸概念論述

（一）現(xiàn)金貸的定義

現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展的，通過多種信貸方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)于現(xiàn)金的直接投放。現(xiàn)金貸的周期短、所需材料少，屬于小額借貸。另外一種針對(duì)現(xiàn)金貸的定義是指利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生借貸關(guān)系的產(chǎn)品，當(dāng)前能夠符合這種特點(diǎn)的產(chǎn)品有很多，如銀行、消費(fèi)金融企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等都開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，從狹義的角度來看，現(xiàn)金貸所涉及的金額比較少，利息可觀，回收時(shí)間也是現(xiàn)金貸產(chǎn)品與其他產(chǎn)品的主要區(qū)分之處[3]。

（二）現(xiàn)金貸的特征

1.90后是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的主要用戶群體。通過對(duì)現(xiàn)金貸的主要用戶群體進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)主要有以下特點(diǎn)：一是用戶群體收入不高，主要是一些剛工作的畢業(yè)生及大學(xué)生，月收入普遍不超過5000元。二是大多數(shù)不具有從銀行貸款能力、個(gè)人征信記錄較差人群。三是貸款的額度通常較低，大多都是在5000元以下的小額貸款，其用途也主要是在日常的生活支出、房租房貸等開銷上。

2.“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)操作流程簡單?，F(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在操作上相對(duì)于傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)來說，有著方便簡單的特點(diǎn)，用戶體驗(yàn)度比較好，比如“手機(jī)貸”“閃電借款”等現(xiàn)金貸平臺(tái)的，操作都比較簡單，通過手機(jī)就可以完成，一般流程也比較簡化，只包括客戶注冊(cè)、確定貸款金額、確定客戶身份以及發(fā)放貸款等步驟，就能將貸款發(fā)放到客戶手中，在客戶身份確定的過程中，主要是對(duì)客戶的身份信息以及聯(lián)系方式等進(jìn)行登記，不涉及對(duì)于客戶個(gè)人征信情況的調(diào)查，借貸門檻低，因此受到低收入人群的青睞。

3.現(xiàn)金貸的資金來源較為多樣。我國的現(xiàn)金貸發(fā)展雖然比較晚的，但是發(fā)展很快，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)機(jī)構(gòu)也比較多樣，包括一些傳統(tǒng)的銀行、信托公司，還有一些互聯(lián)網(wǎng)公司等，都開展了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，資金的來源多樣，也為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的開展注入了新鮮的血液。

（三）完善現(xiàn)金貸監(jiān)管的必要性

在當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，為了保障業(yè)務(wù)的健康開展，應(yīng)當(dāng)對(duì)此加強(qiáng)監(jiān)管，一方面，加強(qiáng)對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管，能夠有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，并且避免出現(xiàn)單一機(jī)構(gòu)引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)是金融服務(wù)業(yè)中的重要組成部分，其所面對(duì)的客戶都是高風(fēng)險(xiǎn)人群，機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)較高，并且現(xiàn)金貸自身也具有引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能，所以必須要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，從而將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，減少微觀風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也要避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)[4]。此外，在金融活動(dòng)中，通常會(huì)存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)在交易中通常具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，因此，如果不進(jìn)行透明化的信息披露，將容易對(duì)借款人的權(quán)益造成侵害，帶來不良影響。

三、蘇州地區(qū)金融股份公司現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題分析

通過對(duì)當(dāng)前蘇州地區(qū)金融股份公司的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了解，發(fā)現(xiàn)其獲得了較好的發(fā)展，但是在發(fā)展中也存在一些問題，下面將對(duì)其進(jìn)行具體分析：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理有待提高

在對(duì)我國當(dāng)前的消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展情況以及蘇州地區(qū)金融股份公司的金融市場(chǎng)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)蘇州地區(qū)在金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中已取得一定的進(jìn)展，并且也建立了有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，但是其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的理念還需要不斷提升，首先在人才方面，雖然近年來蘇州地區(qū)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是在其背后也存在發(fā)展后勁不足的情況，專業(yè)人才數(shù)量少，一些專業(yè)的團(tuán)隊(duì)還未構(gòu)建。其次在業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡上還存在問題，未找到一個(gè)有效的契合點(diǎn)，從而影響了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，蘇州地區(qū)的部分金融公司在風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)上還存在不足，一些企業(yè)員工對(duì)此了解不多，風(fēng)險(xiǎn)防控工作也未融合到企業(yè)的發(fā)展與業(yè)務(wù)的開展中去。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理信息披露不完善

蘇州地區(qū)金融股份公司是快速發(fā)展的新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，規(guī)模與各項(xiàng)指標(biāo)尚無法滿足上市的要求，因而蘇州地區(qū)金融股份公司未公開自身經(jīng)營及財(cái)務(wù)信息。不公開經(jīng)營情況，無法接受市場(chǎng)及監(jiān)管部門的監(jiān)督，這樣十分不利于蘇州地區(qū)金融股份公司的經(jīng)營與發(fā)展。在國家監(jiān)管層面，我國監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的整體要求偏低，因此蘇州地區(qū)金融股份公司在信息披露方面存在較多不足，信息的完整度與真實(shí)性也得不到相應(yīng)的保障，無法受到社會(huì)大眾的監(jiān)督。同時(shí)監(jiān)管部門尚未建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸的監(jiān)管指標(biāo)，致使蘇州地區(qū)金融股份公司的監(jiān)管主要依靠自身進(jìn)行，幾乎沒有第三方監(jiān)管，這樣對(duì)于蘇州地區(qū)金融股份公司未來的可持續(xù)發(fā)展十分不利[5]。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理類型不夠全面深入

對(duì)蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸開展走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，相較于一般的商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)類型少，在當(dāng)前的各類風(fēng)險(xiǎn)中，蘇州地區(qū)金融股份公司將重點(diǎn)放置于信用風(fēng)險(xiǎn)的管控。但深入分析，當(dāng)前蘇州地區(qū)金融股份公司的信用風(fēng)險(xiǎn)管理還未有對(duì)應(yīng)的制度和法規(guī)，并未對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量、管理和匯總。同時(shí)蘇州地區(qū)金融股份公司只關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)，其他風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注較少，而風(fēng)險(xiǎn)之間相互聯(lián)系，并不是單一、獨(dú)立存在。將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一處理的機(jī)制也尚未建立。

（四）風(fēng)控流程需提高

在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控流程中，首先從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別開始，再對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)算、預(yù)測(cè)以及控制。當(dāng)前，在蘇州地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程上，還需要進(jìn)一步完善，一是在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別上，應(yīng)當(dāng)明確客戶定位，當(dāng)前蘇州金融機(jī)構(gòu)開展的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的客戶定位比較單一，目標(biāo)客戶的信用水平變化比較大。受到自身收入的影響，收入水平比較高的客戶的信用水平高，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是中低收入人群，其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力比較差，如果自身出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，就很容易造成還款困難等現(xiàn)象，為公司業(yè)務(wù)的開展帶來影響。

四、蘇州地區(qū)金融股份公司現(xiàn)金貸風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化對(duì)策

（一）積極向消費(fèi)者宣傳金融知識(shí)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在我國的發(fā)展?fàn)顟B(tài)還處于“嬰兒時(shí)期”，蘇州地區(qū)金融股份公司也是近年才正式成立。在該領(lǐng)域的競爭壓力日漸增加，蘇州地區(qū)金融股份公司應(yīng)當(dāng)不斷地向消費(fèi)者宣傳普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，使得民眾更加了解和金融相關(guān)的知識(shí)。對(duì)于消費(fèi)者來說，學(xué)習(xí)更多和金融相關(guān)的知識(shí)，能夠通過自身的知識(shí)儲(chǔ)備判斷互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品與服務(wù)是否符合國家規(guī)定，能否避免投資風(fēng)險(xiǎn)，除此以外，在判斷金融公司是否可靠之后還能理性判斷產(chǎn)品是否滿足個(gè)人的需求。以蘇州地區(qū)金融股份公司的角度進(jìn)行探究，在消費(fèi)者具備專業(yè)知識(shí)的條件下能夠有效避免公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸后期還款風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛邢嚓P(guān)知識(shí)的客戶明白自身的信用情況與還款能力，故其會(huì)選擇符合自身的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品，十分重視個(gè)人征信記錄。

（二）政府完善征信體系建設(shè)

當(dāng)前，我國正在加速征信體系的建設(shè)工作，也已經(jīng)取得了一定的成績。政府部門要進(jìn)一步擴(kuò)大征信范圍，當(dāng)前我國的征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息較少，范圍十分有限，因此政府部門要進(jìn)一步擴(kuò)大征信范圍并將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的借貸方式及發(fā)生的信用記錄登記在案，通過對(duì)信用記錄的登記及分析，可以有效地避免借款人在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不良記錄而無法繼續(xù)融資時(shí)，轉(zhuǎn)而與另外一家消費(fèi)金融公司開展業(yè)務(wù)，進(jìn)而加大后者的信貸風(fēng)險(xiǎn)[6]。此外，我國對(duì)像蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸這樣的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系并不完善。這樣導(dǎo)致蘇州地區(qū)金融股份公司片面追求經(jīng)濟(jì)效益，希望在短期內(nèi)做大做強(qiáng)，在業(yè)務(wù)做大的同時(shí)降低了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控，導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。因此建議政府機(jī)構(gòu)：一是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，出臺(tái)與之匹配的實(shí)施細(xì)則，制定法律紅線，避免業(yè)務(wù)無序發(fā)展而帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);二是政府給予政策引導(dǎo)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在畫紅線的同時(shí)，還要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)正確、有序地開展業(yè)務(wù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

蘇州地區(qū)金融股份公司對(duì)自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化是其互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能夠正常銷售與公司運(yùn)營得以可持續(xù)發(fā)展的重要保證。蘇州地區(qū)金融股份公司互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程較短，業(yè)務(wù)范圍同其他大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相比還是過于狹窄，所以在信貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的觀念方面存在明顯不足，信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該成為蘇州地區(qū)金融股份公司一種自覺主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)理念。在借款人申請(qǐng)貸款的階段就對(duì)借款人開展信用評(píng)估，首先確定是否開展業(yè)務(wù)合作，其次在確定開展業(yè)務(wù)合作后，要對(duì)借款人批復(fù)對(duì)應(yīng)的信用額度。因此對(duì)于借款申請(qǐng)人信用情況會(huì)直接影響存量客戶和逾期客戶的管理，客戶準(zhǔn)入的管理就是蘇州地區(qū)金融股份公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的第一步，也是最為關(guān)鍵的一步。

五、總結(jié)

在當(dāng)前的全球化背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我們的生活中應(yīng)用十分廣泛，因此促進(jìn)了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的開展，相比于傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品來說，現(xiàn)金貸更加方便快捷，并且為一些難以通過傳統(tǒng)貸款獲得資金的群體帶來福音，但是隨著當(dāng)前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在蘇州地區(qū)的開展，客戶數(shù)量增加，現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)也開始呈現(xiàn)，在今后的發(fā)展中，應(yīng)當(dāng)對(duì)此加以關(guān)注，并且從多方面來對(duì)其加以優(yōu)化，促進(jìn)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的正常開展。

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基金項(xiàng)目：江蘇省江蘇市社會(huì)科學(xué)應(yīng)用研究課題（編號(hào)：[2014LX120]）支持。

作者單位：蘇州百年職業(yè)學(xué)院商學(xué)院