晉寧區金融支持“穩保”工作現狀調查與對策思考

李彬

為深入貫徹黨中央、國務院關于做好“六穩六?！惫ぷ鞯挠嘘P精神，全面落實好中國人民銀行昆明中心支行《云南省金融支持穩企業保就業八大專項行動實施方案》，中國人民銀行晉寧支行以“進行訪企”為切入點，分別以走訪當地銀行、深入企業、走進鄉村實地調研等形式，充分了解企業實際情況和迫切訴求，根據掌握的一手資料有的放矢，有效引導轄內銀行業金融機構加大對疫情防控、企業復產復工等重點領域的金融支持，取得明顯成效。

一、當地人行提高站位、勇于擔當，全面推進“穩?！惫ぷ?/p>

年初以來，新冠肺炎疫情對我國經濟造成較大影響，晉寧也不例外，尤以餐飲、旅游、娛樂等行業受影響較大。截至一季度末，全區零售業產值下滑13.3%、住宿業下滑54.1%、餐飲業下滑45%。從主要金融數據的角度來看，在疫情最為嚴重的2-3月份，各項主要金融指標下滑相當明顯：貸款方面，2月底各項貸款滑落至109.6億元，比年初增幅僅為3.03%，同比增幅下滑至9.86%，環比增幅更是低至-1.62%。

在這樣的不利局面下，晉寧人行不斷提高政治站位，積極作為，有效把握用四月份之后疫情趨穩、國民經濟全面重啟、國家出臺多項金融支持政策的有利條件，于5月組織到企業進行初步調研，6月制定了全區穩保工作方案，隨后向轄內金融機構、當地企業作了大量宣傳、動員和窗口指導方面的工作，并和政府部門密切合作，甄選了首批64戶重點企業名單推送到金融機構，這期間連續牽頭組織召開了三次大型銀政企工作協調對接會，當場促成了7家銀行與13家企業的金融合作，簽約金額達到3160萬元。人民銀行晉寧支行還充分利用窗口指導和中小微企業貸款延期還本付息、小微企業信用貸款支持、支農支小再貸款等多種貨幣政策工具，努力引導當地金融機構更加讓利于實體經濟，切實履行自身社會責任，以全年小微企業融資實現“增量、降價、提質、擴面”為總體目標，切實把國務院“穩保”工作要求落到實處，為晉寧區金融支持當地疫情防控和地方企業復工復產、共克時艱作出積極貢獻。

截至2020年9月末，全區各項貸款余額120.76億元，較年初增加14.41億元，增幅為13.54%;比上年同期增長5.39億元，同比增幅為13.46%;比上月增長1.22億元，環比增幅1.02%。以上指標和2月底疫情肆虐最為嚴重之時相比，均有較大回升，特別是各項貸款比年初增幅、同比增幅和環比增幅三個指標提升較為明顯，分別比2月提升10.51、3.6和2.64個百分點。其中，涉農貸款9月末余額47.65億元，比年初增長22.2%，同比增長25.63%;比2月增長7.63億元，增幅19.07%，增速明顯高于各項貸款增速。至9月末，共引導當地金融機構開展中小微企業貸款延期還本付息業務13家，金額9，847萬元、使用人民銀行信用貸款支持計劃1，138萬元，引導商業銀行發放小微企業信用貸款20，110萬元、支農再貸款2，089萬元，全區普惠小微企業貸款新增16，078萬元，同比增幅200%，基本上達到了“增量擴面提質降價”的工作目標。

二、轄內機構積極響應、履行“社責”，切實服務實體經濟

晉寧當地金融機構在人民銀行引導下，能認真貫徹落實黨中央、國務院關于“穩?！惫ぷ骶?，積極落實人民銀行的工作要求，為當地民營企業和小微企業提供了大量的金融支持和服務，助力疫情防控和企業復工復產，推動當地社會經濟發展。

如晉寧云峰農業藥械有限公司是工信委第一批防疫重點保障支持企業，主要生產防疫用消毒噴霧器。春節過后，正值疫情最為肆虐之時，晉寧云峰農業藥械有限公司在全力保障市場的消毒噴霧器供應時出現資金不足的情況。獲悉情況后，晉寧農業銀行第一時間與該公司對接，并根據實際情況為企業提供“納稅e貸”融資方案，給予公司67萬元的授信額度，并于當天成功提款。截至10月，農業晉寧支行先后發放小微企業線上貸款63筆，金額共計5758萬元，其中農業貸款7筆，金額610萬元，制造業貸款48筆，金額3120萬元，貿易型貸款15筆，金額2028萬元，有效幫助企業應對本次疫情產生的負面沖擊。從這一系列看似簡單、枯燥的數字背后，折射出的是晉寧當地金融機構為落實好“穩企業保就業”政策的努力和付出。

三、存在問題

通過從“進行訪企”實地調研所掌握的情況來看，疫情發生至今，晉寧當地金融機構積極響應國務院“穩?！惫ぷ饕?，不斷提高政治站位，積極作為，在貫徹“六穩”、落實“穩?！?、“讓利實體”工作方面，較好地履行了自身社會責任和行業擔當，為當地疫情防控、社會穩定、提振經濟作出重要貢獻。但在我們走訪調查過程中也發現仍然存在對民營小微企業貸款覆蓋率不高、獲貸企業數量偏少、金融機構貸款投放不平衡等問題，產生這些問題的根源很多，基本可以歸納為以下幾類。

（一）地方各類金融機構自身特點、運營實力和政策側重點上存在不平衡性

一是部分中小金融機構對服務小微金融重視程度不足。其差異化考核和激勵機制尚不完善，績效考核體系未能更加突出地體現對服務實體或普惠金融方向對激勵。

二是部分中小金融機構產品創新能力不足。如轄內法人信用聯社雖具有基本的業務自主權限，但核心業務系統由省聯社集中管理，自身只有應用端口和數據接口，導致業務創新缺乏支撐，金融產品和服務同質化突出，如未能順應互聯網、大數據發展趨勢拓展個性化、差異化的線上純信用創新產品，在金融科技高速發展、金融產品不斷推陳出新的今天顯得活力不足。

三是國有大型銀行對地方中小銀行小微金融服務存在一定的“擠出效應”。在今年的政策背景下，國有大型銀行發揮政策敏感度高、執行力強、資金成本低的優勢，在政策落實上速度快、力度大，大幅降低了普惠金融信貸門檻，降低了小微、民營企業融資成本，對當地信用社、村鎮銀行原有的市場份額造成一定沖擊。如晉寧村鎮銀行目前小微企業貸款加權利率為8.54%，而晉寧農業銀行同類產品加權利率為4.18%，一般不高于4.85%，相對來說國有大型銀行利差優勢明顯、競爭優勢較大。

（二）晉寧區土地流轉確權環節存在主管部門缺位、配套政策不完備、中央政策落實不到位等問題，導致土地流轉經營權無法成為合格抵押擔保品，對當地農業規模化、產業化發展造成制約

晉寧氣候溫暖、土地肥沃，非常適合發展高端農業種植業，但該類產業在帶來生產效率高、環境友好、市場前景佳等優勢的同時，也具有資金投入大、生產經營門檻高的缺點，要實現高效益可持續發展，就必須進行融資以擴大規模。但由于行業特點，其設備設施、生產器材等固定資產折舊率高，抵押率低，存在銀行融資合格抵押品不足的難題。以晉寧昆陽張良花卉專業合作社為例，該合作社系晉寧區當地一家高科技農業合作社，主要從事現代花卉栽培業務，其運營模式為：與當地農戶深度合作，通過土地流轉把土地經營權集中到該合作社進行統一運營，農戶則成為該合作社正式職工并按照現代高科技農業先進管理模式進行規范作業。與農戶各自為戰、分散生產的傳統模式相比，這種組織農戶成立合作社的新模式，既提升了經濟效率，又擴大了就業潛力，為當地經濟和農戶帶來了實實在在的好處。該社目前已經完成流轉的土地就近2000畝，如果能將這2000畝的土地流轉經營權確權登記，那銀行就可以以此為合格擔保抵押品，合作社的融資難題就將迎刃而解。

從中央精神的層面來看，以土地流轉經營權為抵押品，向金融機構進行融資是不存在政策障礙的。2015年中央一號文件《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》提出：“推進農村土地承包經營權確權登記頒證工作時，可以確權確地，也可以確權確股不確地... ”并首次允許以承包土地的經營權向金融機構抵押融資。但目前晉寧區當地的實際情況是：政府部門未成立相應的服務機構進行土地流轉經營權確權確證工作，也未建立土地流轉信息管理制度，土地使用權價值缺少權威認定，在沒有政府認可的“合法”權證的情況下，當地銀行業金融機構缺少足夠的“依據”為這類企業、合作社辦理抵押擔保融資，從而極大地制約、阻礙了當地農業規?；?、產業化發展。

（三）部分小微企業財務報表不規范，難以有效運用信用貸款支持工具

據金融機構業務人員反映，部分地方小微企業出于規模、人員、避稅等多種因素，往往財務制度不規范、不健全，大多無法出具規范、連續、真實、完整的財務報表，經營收入也多從個人賬戶進出，給金融機構運用“小微企業信用貸款支持”政策工具造成了較大障礙。

（四）業務系統問題

目前人民銀行征信查詢系統存在一些異常問題亟待解決，如晉寧區向陽兒童醫院今年由于擴建新院區，需向當地銀行進行融資。該院各方面條件較好，已經和當地銀行達成融資合作意向，但在查詢征信系統時候，出現異常代碼，原因不明，導致商業銀行無法開展后續工作程序，該問題已經反映至征信中心，但目前尚未得到有效解決。

四、政策建議

（一）地方政府應加大對農村土地流轉的引導及支持

一是應該大力推進農村不動產所有權、經營權、承包權的確權認證工作，激活農村各項資源。2015年中央一號文件明確提出：“...要加快包括農村宅基地在內的農村地籍調查和農村集體建設用地使用權確權登記頒證工作”，建議當地政府加快實施以土地為基礎的農村不動產統一登記制度，盡快將農村承包地、宅基地、林地、房屋等資源進行確權登記，向農戶頒證，并明確相關權證可用于抵押質押，為盤活農村各項資源奠定基礎。

二是應加大農村土地流轉推動力度。建立土地流轉相關制度，建立縣、鄉農村土地流轉服務中心，制定土地流轉登記制度，發布土地流轉信息，建立統一的土地流轉平臺，讓土地流轉有法可依、有章可循。

（二）地方政府應督促小微企業規范財務管理、健全財務制度，為金融機構充分運用“信用貸款支持”等政策工具解決小微企業“融資難”問題筑牢基礎

相關部門應進一步落實減稅降費政策，在減少小微企業后顧之憂的同時，鼓勵、督促小微企業建立健全規范的財務制度，出具規范、真實、準確的財務報表，為銀行提供信用貸款融資方式，解決小微企業“融資難”問題創造基礎條件。

（三）金融機構應創新抵押擔保機制、改進農村金融服務，加大對農村土地流轉經營權抵押貸款的介入程度

一是創新擔保機制。各機構應把農民專業合作社納入信用評定范圍，多方構建農民專業合作社自愿參加、政府監督指導、金融機構提供貸款的授信管理模式，將信用貸款和聯保貸款機制引入土地流轉信貸業務范圍，對農民專業合作社以獨立法人名義申請貸款，可由其成員提供聯保，或由農業產業化龍頭企業擔保等方式解決。

二是改進農村金融服務。涉農機構應根據農業規?；洜I發展的特點及農村土地流轉的實際，適度擴大貸款額度，按農業生產周期合理確定貸款期限，多方面滿足農村土地流轉的正常金融需求。

（四）優化系統，提高效率

人民銀行征信部門應加緊優化系統，減少bug，建立異常情況緊急反饋應對機制，提高銀企合作效率。

作者單位：中國人民銀行晉寧支行