基于互聯網金融背景下安徽省中小商業銀行網點轉型升級研究

李云云 左文玉 劉天琪

基金項目：安徽省大學生創新創業項目《互聯網金融背景下中小商業銀行網點轉型研究》（項目編號：S201910378496）階段性研究成果

摘 要：隨著我國互聯網金融的不斷發展，中小商業銀行傳統的金融業務如貸款、支付結算和金融管理等都受到嚴重沖擊，迫切需要轉變其經營模式。本文通過對商業銀行發展情況及轉型狀況進行綜合分析，以徽商銀行為例，探討互聯網金融背景下安徽省中小商業銀行網點建設與互聯網金融對接的優質途徑。

關鍵詞：互聯網金融;中小商業銀行;銀行理財;網點建設

一、互聯網金融概述及其對中小商業銀行發展的影響

互聯網金融（即ITFIN）并不是簡單的“互聯網+金融”，而是互聯網技術與金融業的有機融合以及深度融合而產生的新模式或新興領域。

（一）互聯網金融背景下中小商業銀行發展所面臨的挑戰

首先，銀行活期存款減少。由于越來越多的金融用戶也正在被余額寶之類的快捷、高息的互聯網金融產品所吸引，導致商業銀行客戶的嚴重流失，存款增長增速放緩。其次，商業銀行總收入減少。高效、快捷、靈活、低成本的網絡信貸業務對商業銀行的中介地位造成了較大的沖擊，導致商業銀行信貸業務增長速度下降，規模縮小。最后，中小商業銀行中間業務客戶大量流失。截至2020年初，互聯網移動交易規模約為59.8萬億元，同比增速約為13.4%。由于移動互聯網支付平臺具有高效快捷、低手續費、集中賬戶、節約時間等優點，導致商業銀行業務規?？s水，其雇傭金、手續費等業務收入相對減少。

（二）互聯網金融背景下中小商業銀行發展迎來的機遇

首先，應加速增強自身核心競爭力。加大業務產品開發力度、進行銀行網點轉型，增強其軟硬件實力;轉變傳統的運營理念，把握住互聯網金融時代的發展思維，提高其適應新市場的能力。其次，中小商業銀行應積極響應國家相關政策。借助互聯網金融的平臺，精準分析大數據，以拓寬融資渠道，促進管理技術、決策工具的升級，提高業務辦理效率。

二、單位投資者選擇互聯網金融理財的原因

（一）互聯網金融的靈活性為單位投資者解決“燃眉之急”

單位投資者尤其是中小單位投資者對于資金的需求遠高于普通群眾，但是受制于自身資質等的原因，單位投資者往往無法順利地從銀行等傳統金融機構處獲得及時的資金援助。這時，互聯網金融的優勢就開始凸顯。投資者只需要在網上提交相關資料即可，由于不少互聯網金融平臺對金額較小的申請采取機器審核的方式，因此，投資者可以在較短的時間內足不出戶獲得融資。

（二）互聯網金融資金體量大，可以提供大額資金支持

自互聯網金融產生初期以來，截至2020年，互利網金融理財用戶已達1.69億人。由中國人民大學財政金融學院與螞蟻集團研究院于2020年9月4日聯合發布的《互聯網理財與消費升級研究報告》顯示，預計到2022年，我國互聯網理財市場規模有望達到4.7萬億元。從創立之初不足3000億元的市場規模到如今的4.7萬億元，互聯網金融理財在短短幾年時間里就完成了如此迅速的發展。由此可見，互聯網金融產業發展潛力巨大，互聯網金融構建了一個巨大的資金池以支持資金的流轉，互聯網金融強大的資金支持也為單位投資者帶來了利好消息。對于單位投資者而言，在銀行等金融機構獲取大額融資門檻較高，許多單位投資者由于無法從銀行處獲得貸款而遭受損失，或者由于銀行繁雜的審批手續而錯失良機，但是互聯網金融依托其強大的資金支持為用戶提供高效充足的資金支持。這一點對于單位投資者而言無疑具有巨大的誘惑。

三、互聯網金融背景下中小商業銀行的個例分析——以徽商銀行為例

（一）徽商銀行發展概況

1.徽商銀行經營現狀

截至2019年末， 徽商銀行凈利潤為100.62億元;其資產總額逐年上升。

2.徽商銀行發展的內外環境——PEST分析

（1）外部環境

隨著大數據、金融科技、智能銀行、敏捷銀行、開放銀行等各種新式創新探索不斷出現，各大商業銀行的數字化轉型和新金融也在不斷探索和進行中，線下銀行網點數量正在不斷減少。在一些大城市已經出現智慧銀行旗艦店、全面無卡網點、5G智能網點。2020年在突如其來的新冠疫情影響下，有的銀行相繼推出了“無接觸”模式新服務，銀行之間的競爭日益激烈。

（2）內部環境

在互聯網金融不斷發展的背景下，作為中小商業銀行代表的徽商銀行為應對一系列新的挑戰，也開始了數字化轉型?；丈蹄y行在2015年推出“徽常有財”直銷銀行，充分發揮“互聯網+”的特性與優勢，滿足移動互聯網時代銀行用戶的對于存貸理投的多樣需求，通過互聯網將傳統的儲蓄、理財、貸款、支付的業務打造為線上線下一體化服務，致力于提高銀行用戶的體驗，滿足不同用戶的多樣需求。

直銷銀行“徽常有財”業務發展迅速，為徽商銀行創下很高的營業收入，問題自然也會存在?；ヂ摼W銀行一方面增大了徽商銀行的互聯網運營管理風險、聲譽信任度風險、監管風險和科技風險等其他風險，使銀行的運營也存在一定的不穩定性。市場上銀行發展模式、運營模式、產品設計種類、渠道方式同質化嚴重;線上系統更新換代周期短，速度快，系統功能、理財品種的豐富程度、界面設計美觀度也十分重要;對于系統運行的穩定性、運行速度更是有極高的要求，因此系統的升級創新需要極大的高級技術和尖端人才支持。另一方面互聯網銀行轉型迅速，線下機構調整緩慢，人員冗余，機構臃腫，運營成本大也是一大問題。

3.徽商銀行發展制約因素——SWOT分析

如表1所示。

（二）徽商銀行擁抱科技金融加快轉型升級的實踐研究

徽商銀行以“五化”建設為重點，建立技術創新智慧金融的服務模式、開拓適合且獨特的運營方式;不斷完善銀行的信息系統，堅持引進高科技的互聯網尖端人才，培養IT行業精英，致力于提高銀行的智能化高端化水平;豐富種類，開拓渠道;重視發展金融科技，打造“數字化”銀行，加大高端技術研發設計投入，更新完善優化網上APP系統，專注提升客戶體驗，增強客戶活躍度;運用互聯網和大數據分析，回籠客源，增加用戶。積極推出新型的符合當下形勢和客戶需求的信貸產品，如消費貸、流水貸，“信e貸”，依托交易家平臺，開發電商通產品;增強理財產品品種的多樣性，創新理財業務，推出新型理財產品，通過多渠道多方式為客戶的財富實現保值升值;預測未來經營發展，對客戶的信用等級、理財規劃、年齡職業、理財習慣等方面都有精準定位，圍繞客戶需求打造全方位的個人專屬財富管理服務。

不斷優化增強和刷新用戶體驗，建設智能服務系統，智慧微貸服務平臺，開通面部識別、指紋識別等新功能以滿足日新月異的客戶需求;傳統模式下的線下銀行網點轉型升級，增加智能化自助交易設備，減少多余人工，節約人力，降低經營成本，力求打造無人化的智能化服務網點，打破服務交易時間限制，增強用戶體驗;對注意硬件設備進行維護與升級更新，優化銀行業務辦理流程，方便每位用戶的操作，減少操作中一些不必要的煩瑣程序，不斷刷新用戶的體驗效果，增強用戶的信任度和好感度，拓寬產品渠道，增加客源，以更好的發展銀行業務的推廣，增加收入;銀行建設運營風險監測管理平臺，利用數據信息追蹤技術，加強對貸款業務的跟蹤與風險管理，提高貸款業務的監管效率有效識別和監測風險，使貸款風險能夠有效降低，增強運行穩定性和安全性，打造安全化智能監管銀行;打造銀行的開放平臺，發展綠色金融，構建開放的銀行生態體系。

四、安徽省中小商業銀行網點轉型對策研究

立足本地、建立根據地，并以客戶為中心，進行中小商業銀行網點改造。為了進一步提高銀行網點吸引、發現和留住優質客戶的能力，提高銀行網點的運營效率，中小商業銀行應該“以客戶為中心”對銀行網點進行改造，對傳統的以柜臺服務為主的模式進行調整，發揮智能柜員機具和低柜業務功能區域的作用。面向優質目標客戶群體提供一對一的服務，客戶不必再為了辦理業務在不同的窗口間跑來跑去，可使客戶和柜員的交流更加輕松平等。

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