對我國存款保險制度的思考

付瑩璇 馬麗

（山東工商學(xué)院金融學(xué)院，山東 煙臺 264000）

一、引言

大多數(shù)國家，所有存款人和借款人的中介是銀行，評估風(fēng)險、執(zhí)行貨幣政策和提供支付清算服務(wù)最重要的金融機構(gòu)仍是銀行，法律規(guī)定，銀行存款必須被等值償還。此外，為了滿足正常時期提款需求，銀行還要保持一定的流動資產(chǎn)。因此，它們的償還能力和流動性都是極為脆弱的。所以許多政府為銀行建立了存款保險制度。

國際認(rèn)可并大規(guī)模建立存款保險制度是在20世紀(jì)90年代以后，截至2015年世界已有 112 個國家或地區(qū)建立存款保險制度。2015年2月17日我國正式開始實施存款保險制度。2019年6月1日《人民日報海外版》發(fā)布：“中國人民銀行設(shè)立的存款保險基金管理有限責(zé)任公司已于近日正式成立?！?/p>

二、我國存款保險制度與其他國家的對比

世界上建立存款保險制度最早、運行機制最完善的國家——美國；第二個建立存款保險制度，也是最早建立存款保險制度的發(fā)展中國家——印度；世界金融體系建立最早的國家之一——英國。形成了較完善的存款保險管理方法和制度設(shè)計的這三個國家，其成功經(jīng)驗及特征對完善我國存款保險制度具有不可或缺的借鑒意義。具體見表1。

三、我國存款保險制度存在的問題

我國存款保險制度建立較晚，體系還不完善，存在的問題有：

（一）我國存款保險制度并非人人皆知。我國保險起步較晚，人們對保險的了解程度不高，又怎會對存款保險在短時間內(nèi)熟知呢？

（二）我國存款保險制度存在一定道德風(fēng)險問題。只要道德風(fēng)險問題發(fā)生，存款保險制度就可產(chǎn)生激烈的對抗性，使原本脆弱的銀行體制變得更脆弱，從而造成巨大的保險成本損失。雖然存款保險制度的建立可相對減少一些問題的產(chǎn)生率，但目前力度還不夠大。問題存在根源不在于嚴(yán)格的制度約束，而應(yīng)放眼于每個人本身的素質(zhì)是否達(dá)到可消除道德風(fēng)險的高度。

（三）存款保險制度抵御不了系統(tǒng)性風(fēng)險。系統(tǒng)性風(fēng)險是指國家因多種外部或內(nèi)部的不利因素經(jīng)過長時間積累未被發(fā)現(xiàn)或重視，在某段時間共振導(dǎo)致無法控制使金融系統(tǒng)參與者恐慌性出逃（拋售），造成全市場投資風(fēng)險加大的后果。存款保險制度固定不變，但存款保險所在的外部經(jīng)濟環(huán)境隨時發(fā)生著變化，所以光靠存款保險制度難以抵御系統(tǒng)性風(fēng)險。

（四）我國存款保險保額有不合理之處。目前我國存款保險保額為50萬元人民幣，覆蓋目前99.6%的存款，即只存在超過0.4%的人存款額度超過50萬。但我國是世界上人口最多的國家，目前我國人口數(shù)約14億，即超過約5.6千萬的人的存款額度超過50萬，而超過50萬的存款不受存款保險條例保護。

（五）我國存款保險制度開放力度不夠大?！洞婵畋ｋU條例》中寫道：“投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定?！鼻冶Ｕ衔瓷婕皣獯婵睢＿@樣雖提高了我國經(jīng)濟的安全性，但在某種程度上也減少了我國對外開放的面積。

四、對建立更具中國特色的存款保險制度的思考

2019年11月1日中共中央召開黨外人士座談會國家領(lǐng)導(dǎo)人主持并發(fā)表重要講話中講道：“我國國家治理的一切工作和活動，都依照中國特色社會主義制度展開，并在這一過程中不斷積累經(jīng)驗，提高水平?！彼晕覀冊谕晟拼婵畋ｋU制度時也要向這一目標(biāo)靠近。

（一）建立更具中國特色的存款保險制度，不斷提高信譽，加大宣傳力度。我國現(xiàn)已設(shè)置獨立的存款保險制度機構(gòu)，并擁有政府的大力支持，這對于其信譽有重要影響。此外，還可利用互聯(lián)網(wǎng)拍攝相關(guān)視頻，或制作電影提升存款保險的信譽等。信譽提升了，人們總會漸漸改觀，并懂得其是可以很好保障人們存款安全的工具。

（二）建立更具中國特色的存款保險制度，可從學(xué)生教育開始，避免道德風(fēng)險。從1977年恢復(fù)高考至2019年以來，累計畢業(yè)的大學(xué)生約1億人，去掉一半的?？粕?，本科生的數(shù)量大概在5000萬人。數(shù)字很大，但放到全國看，本科生占總?cè)丝诘谋壤齼H為全國人口數(shù)量的3.57%。也即目前我國的整體學(xué)歷水平還很低。雖然學(xué)歷不能說明一個人的全部素養(yǎng)，但至少代表一部分，所以道德風(fēng)險的發(fā)生率并不低，銀行道德風(fēng)險也如此。解決這個問題，可從學(xué)生教育入手。少年強則國強，若上學(xué)時就熟知道德風(fēng)險，那這種觀念一定會在心中根深蒂固，從而減少很多道德風(fēng)險事件的發(fā)生。

（三）建立更具中國特色的存款保險制度，削弱系統(tǒng)性風(fēng)險，必要時可使用對沖。系統(tǒng)性風(fēng)險對市場上所有參與者都有影響，無法通過分散投資消除。但它可通過對沖削弱其不良影響。目前我國可用的對沖工具不多，可以考慮適當(dāng)增加對沖工具。

（四）建立更具中國特色的存款保險制度，使保險費率模式更科學(xué)，可采取先實行等級差別費率制，再實行風(fēng)險差別費率制。經(jīng)過對我國現(xiàn)實情況的綜合考慮，首先，超過50萬的存款之所以不受存款保險條例的保護，是因為其超過了存款保險基金的承受范圍。目前我國銀行存款保險的費率大概是萬分之一到萬分之1.5之間，對應(yīng)的保額為50萬之內(nèi)。其次，在中國金融領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位的是四大國有商業(yè)銀行。因歷史問題，以間接融資為主的中國融資結(jié)構(gòu)，全部商業(yè)性金融機構(gòu)資產(chǎn)總額中存款類金融機構(gòu)資產(chǎn)約占92.6%，這其中，四大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)和吸收存款分別又約占53.6%和58%。再次，我國各區(qū)域的金融環(huán)境是不完全相同的，因此全國實施統(tǒng)一的銀行存款保險費率模式對我國來講是不合理且不科學(xué)的。所以應(yīng)考慮先按國情和各銀行的風(fēng)險進行等級劃分實施差別費率，再等條件允許、機制成熟時實行風(fēng)險等級差別費率制這種存款保險費率模式。當(dāng)然如何制定具體的等級劃分標(biāo)準(zhǔn)，還需進一步研究和探索。

（五）建立更具中國特色的存款保險制度，可通過一帶一路加大對外開放力度。鄧小平同志早在1984年指出：“現(xiàn)在的世界是開放的世界……三十幾年的經(jīng)驗告訴我們，關(guān)起門來搞建設(shè)是不行的，發(fā)展不起來?！彪S著一帶一路的實行，中國的發(fā)展趨勢是：對外開放的大門只會越開越大。開放雖然為我國帶來了很多積極作用，但同時可能也會影響我國經(jīng)濟發(fā)展，再者則是開放過大可能會讓中國市場被外國存款保險壟斷，進而我國國際收支平衡可能也會受到影響。目前，我國存款保險基金管理有限責(zé)任公司成立，這是中國存款保險制度落地的又一里程碑。我們可以通過一帶一路帶動公司與其他國家合作，在保證存款安全且穩(wěn)定的情況下實現(xiàn)互利共贏。

綜上所述，存款保險制度的建立可有效降低存款人的風(fēng)險，但我國存款保險制度建立較晚，且不太完善，與其他國家相比還存在一些問題。文章結(jié)合我國國情進行思考，提出建立更具中國特色的存款保險制度的措施，分別為：加大宣傳力度提升存款保險信譽；從學(xué)生教育入手減少道德風(fēng)險；增加對沖工具抵御系統(tǒng)性風(fēng)險；實行差別費率制讓保額更科學(xué)；利用一帶一路繼續(xù)加大開放力度。