大學生金融消費行為特征及影響因素研究

刁玉帛 范桂枝

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116000）

一、大學生互聯網金融消費行為的影響因素

（一）消費觀念影響

由于其對新鮮事物的熱衷、對時尚潮流的追逐和對引人注意的要求，導致大學生的消費觀念與社會上的其他群體的消費觀念有所不同，存在其獨特性。大學生的消費觀念主要有以下幾個特點：第一，大學生的金融消費行為沖動性強。雖然從嚴格意義上來說，大部分的大學生經濟都尚未獨立，只是依靠父母定期打到銀行賬戶上的生活費，但是他們已具有獨立的購買和消費的能力；第二，大學生的消費觀念很大程度上缺乏計劃性。大學生身在校園，脫離了中學時期高考的壓力，遠離家庭中父母的管束，也不像成年人一樣有著較重的工作、社會、家庭壓力，也能夠自己決定自己的生活，這一切都讓大學生放開束縛隨心所欲地進行消費，導致了消費沒有計劃性。第三，大學生的金融消費很大程度上是受到外界影響。

（二）社會氛圍影響

大學生的金融消費行為，很大程度上是受到了社會氛圍的影響。現代社會與之前的傳統社會不同，在經濟日益發展的今天，消費者的消費構成已經開始悄然發生著變化。這樣的變化體現在兩個方面：第一，在消費種類占比中，食物消費不再占據主要地位。這是由于隨著時代的發展，國家經濟水平的穩步提升，解決自己的溫飽已經不再是一個有難度的問題，現代的大部分大學生家庭條件也都屬于中產階級，不用操心溫飽問題。所以，生活費在解決溫飽問題上只用花費一小部分，而另外的部分可以用來滿足當代大學生的精神娛樂需求。第二，在消費種類占比中，傳統消費在消費比例上已經逐漸下降，與此同時時尚消費的占比日益上升，成為了社會消費的主流。與此同時，伴隨著現代科技的高速發展，新型電子產品（例如手機、電腦、隨身聽等等）更新換代的速度也越來越快，廠家為了搶占消費市場推出了一系列可以新款式、新性能的電子產品，在大學生之中頗為火爆。另外，大學生接受新鮮事物，尤其是高科技設備的能力要遠遠高于其他類型的人。

二、當前存在的問題及原因分析

（一）消費無計劃性

大部分大學生的消費隨意性大，并沒有一個合理的消費計劃與消費規劃。絕大部分大學生的父母會每個月定期給他們的孩子銀行賬戶上匯款，但是在調查中許多大學生表示，自己的生活費根本就無法支撐到月底，有很多大學生甚至要向他人借錢來維持生活，這中間有一部分人會選擇向同學借款，另一部分就會選擇具有借貸功能的金融APP。另外一個很嚴肅的問題在于，大學生的儲蓄意識非常淡薄，僅有不到百分之二的大學生表示自己會定期存錢，大部分都是“有多少花多少”。有很多女生則表示，自己在心情不佳的時候，會選擇用購物來調整自己的心情。當被問及買的東西是否是必需品是，她們大多給出了否定的答案。如此循環往復的無計劃消費帶來的就是財政上的虧空，這也就是為什么明明有固定的生活費入賬，許多人仍然選擇了向金融機構借款。

（二）超前消費呈上升趨勢

超前消費的消費方式盛行是大學生選擇金融消費的一個很重要的原因，當前我國大學生的消費方式中，傳統的“一手交錢、一手交貨”的方式已經不再是絕對的主流，“這月花、下月換”的超前消費方式已經成為了許多大學生在進行消費時的第一選擇，例如螞蟻花唄等信用卡類型的支付方式已經備受喜愛。麥可思研究院發布的一份針對中國大學生消費行為的調查報告顯示，超三成大學生曾入不敷出，39%的被調查學生反映身邊有人使用過校園貸類借款。從相關調查的結果分析，超前消費遍布幾乎所有高校的大學生中。在受訪的大學生中，有20.1%的大學生表示自己現在就處于超前消費狀態，37.1%的大學生對超前消費持認可態度。其中，月支出5000元以上的“高消費群體”中有61.7%的受訪大學生現在或者曾經進行過超前消費行為，對超前消費持認可態度的人數高達79.7%，他們是大學生超前消費的主體。而從大學生超前消費的主體看來，飲食和服裝支出是大頭。飲食占比57.5%，服裝占比15.0%，其他的消費主要是學習、通信和娛樂支出，分別占7.8%、6.5%、5.6%。在調查中發現，受訪大學生超前消費的資金來源主要是來自于網絡貸款（如錢站等提供借貸服務的金融APP）和分期付款（如螞蟻花唄等提供超前消費的支付工具），消費產品中則以手機、電腦等電子類產品最多，占比高達51.8%，服裝、鞋包等次之，占比達到了33.5%，化妝品等占26.6%。在對于超前消費的看法方面，47.9%已經經歷過超前消費的受訪大學生認為，網貸和分期付款這樣的超前消費嚴重擾亂了正常的消費與儲蓄計劃，使得自己不得不通過兼職賺錢和節約生活費等方式彌補漏洞與利息，大大降低了自己的生活質量。

三、建議和對策

（一）營造良好的社會氛圍

良好的社會氛圍是保障大學生理性進行金融消費行為的重要因素之一。當今社會，大學生由于受到了社會上拜金主義之風的影響，往往傾向于購買價格不菲卻不實用的奢侈品，自媒體時代公眾大力鼓吹的“精致生活”方式更是讓大學生傾向于追尋奢侈昂貴的生活用品和生活方式。與此同時，新媒體如微博、微信公眾號等新媒體作者為了追求自身的利益，沒有考慮到受眾的實際消費能力，盲目推薦高額的消費品如高檔護膚品、名牌球鞋等等，大學生因為缺乏消費經驗，往往會受到蒙騙，盲目選擇。在這樣的背景下，父母給的生活費不夠用，大學生就會轉而向提供貸款服務的金融APP借款，因此，為了解決現有的矛盾和問題，應當為大學生營造良好的社會氛圍。

（二）加強對于金融APP的管理

近些年來隨著我國經濟的快速發展，我國的金融市場在國家政策的扶持下也呈現出繁榮發展的景象，這樣的繁榮也體現在大學生金融消費的行為上。很多現代大學生的手機上也有一個甚至好幾個提供借貸服務的金融APP，他們在囊中羞澀的時候便會選擇使用。甚至一些提供借貸服務的APP為了擴展自己的業務也不定期到各高校進行自家APP的宣傳推廣，甚至注冊使用就送小禮物、拉一個同學來注冊使用就有現金獎勵等等。這些提供借貸服務的金融APP并不會考慮大學生的還貸能力，也在服務條款中沒有寫明自己的年利率是多少，甚至有的已經觸及了高利貸的門檻，然而缺乏金融消費經驗的學生還是會因為一時控制不住自己對于金錢的追求而選擇借貸。雖然金融APP的風險這么大，但是關于金融APP的管理制度卻不是很完善，一些大學生受社會外界環境的不良影響，經不起金融APP可以迅速得到一大筆錢的誘惑，在金融APP上進行借貸消費，同時也出現了每月都要過著還信貸的痛苦日子，甚至在利滾利的貸款累積下無法償還自己借下的債務，這樣的情況明顯不合常理也不合法理，現在社會上卻沒有相應的法律法規或者行業規章來規范、整治這些金融APP。因此，對于這些金融APP的亂象，政府應當加大管理。

（三）重視對于大學生的理財教育

想要解決大學生金融消費行為中產生的種種問題，最根本也是最不可缺少的解決措施就是重視對大學生的理財教育。現在大學生的生活水平與經濟狀況跟十幾年前的大學生顯然不可同日而語，幾乎大部分大學生每個月都會由家長給到充足的生活費，故而大學生對于賺錢的辛苦幾乎一無所知，這樣的背景下就直接導致了大學生花錢缺乏計劃性，更不用說理財理念和能力了。所以，對于大學生的理財教育可以說是迫在眉睫。大學生的理財教育可以分為兩個方面，分別是來自學校的理財教育與來自家庭的理財教育。

首先是來自學校的理財教育。大學生通常遠離父母，在學校獨立生活。大學想要做好對于大學生的理財教育，主要要做好以下幾點。第一，應當了解大學生現有的金融消費思想，正所謂知己知彼，百戰不殆，在了解現有大學生金融消費思想的基礎上分析把握大學生的消費心理；第二，應當開設相應的理財課程，向在校大學生宣傳正確、健康的金融消費理念，用實際案例的講解來提高大學生的金融消費經驗，既要防止大學生產生沖動消費等不合適的消費心態，又要保證大學生在進行金融消費的時候不會遭到無良商家的欺騙與坑害；第三，高校在對大學生進行理財教育等額時候，要注意與時俱進，不斷更新。現代社會發展迅速，生活節奏快，信息更新快。

其次是來自家庭的理財教育。由于大部分大學生的生活費都來自于父母，并且目前大多數大學生都是獨生子女，所以大部分大學生在家中都很受寵愛，不論把生活費用到哪個方面都會得到父母的大力支持，許多父母認為這是對于孩子的寵愛，但是實際上這樣的行為很容易讓大學生養成不良的消費習慣，既不會領悟到掙錢不容易，也不會在用錢上有所計劃，完全無法養成合理的消費理念，更不用提理財了。所以，與大學生關系密切的父母應當在大學生的理財教育上給予高度重視。不僅要了解大學生每個月生活費是如何分配的、都用在了哪些方面，而且在適當的時候還要用正確的方法讓大學生明白如何合理地進行金融消費，養成正確、合理、健康的理財觀念，這樣才能杜絕上述問題在大學生身上多次發生。