民商法視角下信用卡的法律問題分析

王甲正

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡作為一種金融工具，具有攜帶方便、支付快捷等優(yōu)勢，已然成為當(dāng)代社會(huì)中一種重要支付工具。但是隨著信用卡使用規(guī)模的膨脹，越來越多的信用卡金融活動(dòng)帶來便利和消費(fèi)的同時(shí)也存在各種法律糾紛。這些法律糾紛既威脅信用卡用戶的個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全，也影響著社會(huì)和諧穩(wěn)定。對此展開對信用卡的法律問題的研究分析具有現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。下文主要梳理信用卡使用中所涉及到的法律關(guān)系問題，選取信用卡交易過程中常見的法律問題，探索以民商法為視角，提出完善信用卡法律體系的途徑。

關(guān)鍵詞：民商法;信用卡;法律問題;解決措施

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”得到迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行以及信用卡公司出臺(tái)越來越多的信用卡服務(wù)，為現(xiàn)代生活的消費(fèi)提供新的模式，但是信用卡所具有的技術(shù)漏洞和法律監(jiān)管漏洞，使得信用卡糾紛層出不窮。對此急需展開對信用卡法律問題的探索梳理，提出民商法下的信用卡法律條例的完善措施，確保信用卡能夠持續(xù)發(fā)展。

一、信用卡的使用中所涉及的法律關(guān)系

不同時(shí)期的不同信用卡系統(tǒng)、架構(gòu)是不同的，其交易流程也由此發(fā)生變化。但是大致上信用卡在使用中可能涉及到的法律當(dāng)事人和法律問題主要如下所示：

（一）信用卡業(yè)務(wù)流程

第一，審核階段。信用卡并不是對任何人發(fā)放的，而是要對申請人進(jìn)行資格資信情況的審核，完成征信管理，根據(jù)申請人的信用評分來核發(fā)信用額度。進(jìn)行信用卡審核是為了避免出現(xiàn)不良的貸款問題。在此階段中，涉及到發(fā)卡行和持卡人之間的法律權(quán)益義務(wù)關(guān)系。

第二，簽賬消費(fèi)。信用卡核發(fā)之后，申請人可以以信用卡開始簽帳消費(fèi)，現(xiàn)有的信用卡消費(fèi)管理系統(tǒng)可以將消費(fèi)者同信用卡的授權(quán)信息傳輸給收單銀行，由此完成消費(fèi)授權(quán)，此階段關(guān)乎信用卡持卡人同特約商戶法律相關(guān)關(guān)系。

第三，提示付款。消費(fèi)完成后，特約商戶同發(fā)卡銀行會(huì)完成付款交易。其中銀行會(huì)扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)用。在此過程中涉及到特約商戶同發(fā)卡行之間的法律關(guān)系。

第四，通知還款及還款。該環(huán)節(jié)主要是消費(fèi)者同發(fā)卡行之間的關(guān)系。發(fā)卡行會(huì)將簽賬明細(xì)及還款通知書寄發(fā)給持卡人。由持卡人在規(guī)定的還款日之前繳清消費(fèi)額。

（二）信用卡交易中的當(dāng)事人法律關(guān)系

信用卡在使用過程中涉及到多種債券債務(wù)關(guān)系，因此在這一過程中，所涉及到的法律關(guān)系較為豐富。

第一，信用卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系。在信用卡交易種，當(dāng)事人主要涉及到持卡人、發(fā)卡行和特約商戶，三方依法按照信用卡的使用章程，確定彼此的權(quán)利和義務(wù)，共同實(shí)現(xiàn)信用卡功能實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前信用卡各方之間的法律關(guān)系尚未明確，有的認(rèn)為是委托代理關(guān)系，即信用卡交易是特約商戶同持卡人之間的債權(quán)關(guān)系委托給持卡行的行為。也有的認(rèn)為是債權(quán)轉(zhuǎn)讓關(guān)系。即，認(rèn)為信用卡交易是特約商戶將其持卡人之間的消費(fèi)債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)讓給發(fā)卡行。另外還有債權(quán)承擔(dān)關(guān)系、票據(jù)轉(zhuǎn)讓關(guān)系等。不同的關(guān)系下對于信用卡當(dāng)事人之間的法律權(quán)益的限制是不同的，且這些法律關(guān)系上，僅僅是對信用卡當(dāng)事人之間的一些權(quán)利義務(wù)關(guān)系特征的概述，都無法對信用卡交易本質(zhì)法律關(guān)系進(jìn)行全面概述。如，委托代理關(guān)系是不被民商法所允許的關(guān)系。總之當(dāng)前民商法視角下信用卡的法律關(guān)系呈現(xiàn)出不清晰的現(xiàn)狀。

第二，信用卡交易中當(dāng)事人的法律關(guān)系。信用卡交易活動(dòng)發(fā)生在持卡人和發(fā)卡行;發(fā)卡行和特約商戶;特約商戶同持卡人之間。當(dāng)前基于民商法展開對信用卡法律關(guān)系的闡述。首先，發(fā)卡行和持卡行之間的法律關(guān)系。發(fā)卡銀行同持卡人之間是有償服務(wù)的法律關(guān)系。如，儲(chǔ)蓄借貸法律關(guān)系;消費(fèi)信貸法律關(guān)系;委托代理結(jié)算關(guān)系，擔(dān)保法律關(guān)系等。其次，發(fā)卡行和特約商戶的法律關(guān)系。這兩者之間的關(guān)系主要是平等互利的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這是一種新的經(jīng)濟(jì)形式下所產(chǎn)生的新型金融服務(wù)合同關(guān)系，特約商戶向發(fā)卡行支付一定的手續(xù)費(fèi)，而發(fā)卡行則需要向特約商戶承擔(dān)持卡人所應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)。另外發(fā)卡行和特約商戶還有委托代理法律關(guān)系，付款擔(dān)保法律關(guān)系等;最后，持卡人和特約商戶的法律關(guān)系。持卡人使用信用卡同特約商戶進(jìn)行購物消費(fèi)，完成各種服務(wù)管理。在持卡人和特約商戶之間的交易關(guān)系中存在一種特殊的審查義務(wù)，則特約商戶必須確保受理的信用卡的各種資質(zhì)情況。如，簽名信用卡和密碼信用卡的需要采用不同的審查標(biāo)準(zhǔn)，避免一些非法的存在異常行為的信用卡出現(xiàn)盜刷等違法問題，若是特約商務(wù)違法審查義務(wù)，則需要承擔(dān)由此導(dǎo)致的損失問題。

二、民商法視角下信用卡的法律問題分析

相較于西方國家，我國信用卡市場起步較晚，且信用卡不論是在技術(shù)水平還是法律保障等方面都不夠成熟。因此導(dǎo)致信用卡各種法律糾紛層出不窮，以下就對信用卡在交易運(yùn)用中所涉及到的法律問題展開闡述：

（一）信用卡掛失及其效力問題

由于信用卡技術(shù)不足，信用卡存在遺失被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。而此環(huán)節(jié)中涉及到的法律問題就在于遺失被盜用后的損失由誰來承擔(dān)。

第一，關(guān)于掛失時(shí)間認(rèn)定的法律問題。在民商法的信用卡相關(guān)法律條例中，規(guī)定信用卡遺失、遭盜竊或是搶劫等失卡情況下，有義務(wù)向發(fā)卡行及時(shí)報(bào)告，避免帶來信用卡冒用損失。這是信用卡使用中持卡人以及發(fā)行卡都必須履行的義務(wù)問題。但是事實(shí)上，在現(xiàn)有的條例中，對于信用卡失卡及時(shí)迅速報(bào)失是一個(gè)相對模糊的概念。如，有的持卡人是在被冒用之后，才意識(shí)到信用卡不見了。同時(shí)信用卡遺失還涉及到持卡人的道德品質(zhì)問題，并不是所有失卡都是真正的失卡。其次卡掛失后何時(shí)生效問題也關(guān)乎到持卡人利益問題。雖然大多數(shù)發(fā)卡行已經(jīng)要求掛失手續(xù)完成之后即刻生效，但是其仍舊存在一定的問題，即一些文書材料準(zhǔn)備上所存在的時(shí)間差。

第二，信用卡掛失形式的認(rèn)定，隨著自媒體技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行等云銀行的出現(xiàn)，讓信用卡掛失形式呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展。這就涉及到信用卡掛失的非書面掛失同書面掛失的效力認(rèn)定問題。

（二）信用卡掛失前后的冒用問題

在梳理信用卡掛失時(shí)間和形式效力問題之后，需要對于掛失后的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問題進(jìn)行梳理。目前，關(guān)于信用卡三方當(dāng)事人掛失前的冒用風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)情況存在法律問題。一般情況下，信用卡三方當(dāng)事人若是能夠嚴(yán)格遵循自己的義務(wù)，不法分子通常難以達(dá)到冒用的目的。此時(shí)若是仍舊發(fā)生盜用問題，則需要基于過錯(cuò)類型和損失程度在三者之間進(jìn)行合理分配，而不是將責(zé)任過錯(cuò)歸咎在某一方當(dāng)中。但是事實(shí)上我國現(xiàn)有的法律下，大部分發(fā)卡行仍將掛失前的損失由持卡人承擔(dān)。這種做法明顯不合理。目前，個(gè)別發(fā)卡行已經(jīng)推出“失卡前48h的安全保障服務(wù)”，在一定程度上保護(hù)了持卡人的權(quán)利，讓發(fā)卡行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)增加。但是仍舊是大多數(shù)的發(fā)卡行沒有執(zhí)行該措施。

總之，信用卡所涉及到法律問題較為繁復(fù)，所涉及到的金額大小不一，這些法律條款設(shè)置的不合理，將會(huì)影響信用卡市場的持續(xù)發(fā)展，甚至成為影響我國金融服務(wù)業(yè)的正常市場秩序。對此需要實(shí)現(xiàn)對我國信用卡法律體系的優(yōu)化完善。

三、完善我國信用卡法律體系的若干建議

（一）為信用卡專門立法

現(xiàn)如今，信用卡產(chǎn)業(yè)正在迅猛發(fā)展，必須能夠采用完善的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)制信用卡使用市場。當(dāng)前法律體系中對于信用卡使用過程中所展開的規(guī)范和管理已經(jīng)無法滿足信用卡市場的發(fā)展需求。繼而導(dǎo)致信用卡使用中存在諸多的問題。因此建立能夠加快出臺(tái)和完善信用卡專門條例，對信用卡使用過程中的各種掛失認(rèn)定、冒用風(fēng)險(xiǎn)后的責(zé)任分擔(dān)問題、制定合理的抗辯權(quán)切斷條款以及相關(guān)規(guī)制條列。還要求發(fā)卡行能夠?qū)Τ挚ㄈ诉M(jìn)行知情權(quán)保護(hù)，保障持卡人對于信用卡的各種收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)以及計(jì)算共識(shí)都有所了解，而非是完全被架空。

（二）完善信用卡配套法律法規(guī)

全面的信用卡專門法律僅僅是對信用卡使用過程中的三方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的規(guī)制管理，但是出現(xiàn)信用卡糾紛的時(shí)候，仍舊需要采用針對性的法律法規(guī)來處理糾紛問題。對此要求能夠開展消費(fèi)信用立法。如，實(shí)現(xiàn)對我國金融體制的深化改革，對于小額度的消費(fèi)信用展開立法，對信用卡的信用授予提出更加直接的全面的具體的管理。如，對特約商戶的資格深度審核，規(guī)范消費(fèi)信用活動(dòng)，避免出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)等問題。另外還可以展開信用卡的專門劃撥和管理法律建設(shè)，將信用卡審核發(fā)行按照額度進(jìn)行劃分，確定不同額度信用卡的不同權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任問題。由此有效提升對信用卡管理的精細(xì)化管理。

（三）加強(qiáng)對信用卡消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

基于上述可知，當(dāng)前信用卡使用中持卡人處于三方關(guān)系中的弱勢方，因此有必要通過法律建設(shè)的方式，實(shí)現(xiàn)對持卡人的利益保障。第一，要求能夠合理規(guī)定信用卡的冒用風(fēng)險(xiǎn)的分配條款。當(dāng)前針對于信用卡冒用風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配問題不清的情況，要求由發(fā)卡行和持卡人、特約商戶在法律允許的條件下實(shí)現(xiàn)自主協(xié)商約定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分配。如此能夠讓原本的法律問題合理的分配在三方身上，并且在一種明確的法律保障、格式合同保護(hù)下完成信用卡金融服務(wù)。有效避免法律糾紛的產(chǎn)生。第二還要求能夠合理規(guī)制抗辯切斷條款。抗辯切斷條款從本質(zhì)上是一種損害持卡人利益的法律，最容易出現(xiàn)法律糾紛問題。因此需要合理規(guī)制發(fā)卡行的抗辯切斷條款，規(guī)定特定情形下該條款的適用例外外，其他的情況不允許對持卡人抗辯權(quán)進(jìn)行切斷管理。第三，嚴(yán)格要求發(fā)卡行履行信息披露義務(wù)。現(xiàn)如今發(fā)卡行對持卡人所提供的權(quán)益有限，這非常不利于持卡人的權(quán)益。對此要求能夠完善對發(fā)卡行的信息披露的規(guī)范管理，明確發(fā)卡行不按照規(guī)定完成信息披露時(shí)所承擔(dān)的法律責(zé)任。

結(jié)束語

綜上所述，信用卡作為金融支付工具之一，其發(fā)展和應(yīng)用直接收到國家財(cái)政宏觀調(diào)控的影響。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，為刺激消費(fèi)，信用卡的投放節(jié)奏和結(jié)構(gòu)都呈現(xiàn)出巨大的變化。也由此要求加大對信用卡的新的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)探索。上文所展開的信用卡法律問題，正是為信用卡法律體系的優(yōu)化完善提供明確的方向指導(dǎo)。

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