關于中小企業應急轉貸基金的思考

王曉凡

摘 要：隨著市場競爭的加劇，中小企業的資金壓力不斷增大，陷入了“融資難、融資貴”的困境。為了扶持中小企業發展，各地政府紛紛設立了應急轉貸基金項目，為企業發展注入了原動力，緩解企業的融資難題，也保障了企業資金鏈的安全和穩定。在此基礎上，本文將重點分析應急轉貸的重要性，探索應急轉貸的運行模式，為中小企業發展建設提供參考。

關鍵詞：中小企業;應急轉貸基金;運用模式

引言：中小企業是我國經濟主體的重要組成部分，其發展狀況、經濟效益與社會發展息息相關。但是，在中小企業運營中，存在“短貸長用”、“過橋資金”短缺等問題，增加了企業資金周轉的風險，導致企業面臨經營壓力，中小企業發展舉步維艱。因此，在當前時代背景下，如何解決企業融資難問題，如何保障企業運營資金鏈的穩定性，是本文討論的重點。

一、應急轉貸基金設立的必要性

（一）企業融資壓力大、期限錯配

應急轉貸基金是以保障企業正常發展為目的，利用過渡性短期融資的方式，解決出現財務資金鏈斷點問題。目前，銀行放貸還貸期限與企業運營資金回籠期限存在不匹配現象，大部分企業資金尚未回籠，就面臨著銀行還貸問題，所以部分企業會嘗試再次申請貸款，用來償還前一期銀行貸款，這便形成了轉貸需求空間。因此，為了解決“短貸長用”的問題，設立應急轉貸基金項目，填補轉貸需求空間，緩解企業融資貸款壓力，也能保障企業正常穩定運營，為社會經濟發展提供保障。

（二）企業貸款負擔重、經濟效益低

根據調查顯示，當前面向中小企業的貸款服務存在期限短、利率高問題，而正規金融市場貸款審核嚴格、要求多，一些不滿足信貸條件的中小企業只能轉向民間借貸，這樣高成本的融資方式無疑增加了企業生產運營的壓力，導致企業運營負擔加重。在“貸款難、融資難”的背景下，部分中小企業不得不轉向轉貸融資市場，而轉貸利率比信貸利率高出2-3倍，有的甚至更高，這樣的市場環境嚴重阻礙了企業的發展。因此，為了緩解中小企業融資負擔，堅持貫徹“扶持中小企業發展”的戰略方針，設立應急轉貸基金項目，避免“抽貸”、“壓貸”行為，降低融資貸款的風險，有利于實現貸款方和放款方共贏目標。

二、中小企業應急轉貸的運行模式

（一）政府主導型

以政府為主導的應急轉貸基金業務，主要是利用政府政策手段，監管融資貸款市場，為企業融資貸款掃清阻力，既可以保障企業資金鏈的穩定，又能降低融資風險。在社會經濟發展中，中小企業推動了地方經濟的發展，為地方創造了就業機會和條件，促進地方產業結構優化升級。在“扶持中小企業發展”的背景下，地方政府必須發揮市場經濟的宏觀調控作用，打通應急轉貸基金渠道，利用有限的財政資金，緩解中小企業暫時性資金困難問題，這不僅提升了財政資金的利用效率，幫助中小企業度過難關，還拉動了地方經濟發展，規范了融資貸款市場環境。

（二）市場主導型

所謂市場主導型應急轉貸基金，就是由行業協會或企業組織進行管理，其運作方式靈活機動，注重強調市場的自主調節作用。根據市場交易原則，制定合理的轉貸成本和利率，其利率通常是銀行信貸利率的4倍以內，雖然轉貸成本高于政府主導型，但是遠遠低于民間借貸利率。同時，在市場資源優化配置的前提下，市場主導型應急轉貸基金業務定價靈活，放寬放貸效率高、融資成本居中，對緩解中小企業資金壓力具有重要作用。

三、中小企業應急轉貸基金的發展建議

（一）堅持政府主導，優化市場環境

為了保障應急轉貸市場環境，為中小企業融資業務保駕護航，政府部門必須發揮市場宏觀調控作用，做好市場監督管理工作，規范銀行續貸放貸行為，才能構建健康的融資市場環境。在“扶持中小企業發展”戰略背景下，中小企業發展與地方經濟發展密不可分，只有幫助中小企業解決融資貸款難題，才能為地方經濟發展建設提供動力。因此，對于應急轉貸基金業務而言，強調政府主導作用，化解“融資難、融資貴”問題，根據市場價格的變動，嚴格控制轉貸利率，降低企業融資成本，控制應急轉貸的融資風險。通過這樣的方式，不僅可以發揮政府部門的市場調節作用，保障中小企業應急轉貸的市場環境，規范應急轉貸行為，還能避免調整融資供需平衡，響應中小企業扶持戰略方針。

（二）加強轉貸監管，規范融資流程

由于應急轉貸基金設立主體的差異，其管理流程、轉貸方式也各不相同，難以落實統一化、規范化的監管工作，增加了應急轉貸的風險，也影響了轉貸業務工作質量。因此，為了規范應急轉貸基金業務，必須加強各部門主體的合作，建立規范、標準的管理機制和審核流程，明確各參與主體的權利、責任，落實監督管理工作，保障應急轉貸基金業務健康發展。首先：優化應急轉貸基金辦理流程。根據應急轉貸基金辦理要求，制定科學、合理的管理流程，明確轉貸資金的用途，設置應急轉貸資金專戶，保障專款專用，避免出現轉貸資金他用的問題。其次：建立完善的轉貸監管體系。在應急轉貸基金辦理過程中，相關部門必須做好監督工作，尤其是壓貸、高貸現象，嚴格遵循應急轉貸的要求。一旦發現不良貸款的銀行，需及時進行調查和監管，必要時可采用懲戒措施，堅決打擊不良轉貸風氣，創建健康良好的轉貸環境，為中小企業發展提供保障。通過這樣的方式，不僅可以規范應急轉貸基金辦理流程，規范銀行主體、企業主體的行為，嚴格控制應急轉貸的風險，還能幫助企業渡過難關，發揮應急轉貸基金的作用，促進社會經濟健康發展。

（三）落實民間借貸備案登記，實現轉貸業務陽光化

應急轉貸基金是緩解企業暫時性的還貸壓力，屬于臨時性資金調劑行為，也屬于借貸備案登記的管理范疇。因此，在應急轉貸基金項目建設中，將其納入民間借貸備案系統中，利用貸款平臺的規章制度，落實轉貸監督管理工作，也能完善民間借貸登記信息。在此過程中，各管理部門可建立備案信息共享機制，落實借款人和轉貸平臺的追責工作，完善銀行續貸放貸機制，避免“地下轉貸”行為，確保轉貸業務透明化、陽光化。同時，為了控制應急轉貸的風險，在辦理應急轉貸業務時，必須做好貸款方的資質審核，檢查放款方的資金來源，構建健康正規的業務機制，才能發揮應急轉貸的積極作用。此外，建立健全準入退出機制，定期審核轉貸機構資質，一旦發現長期不運營、抵抗監管的機構，需取消其轉貸業務辦理資格，規范應急轉貸市場環境。通過這樣的方式，不僅可以凈化應急轉貸資金市場，保障放貸、轉貸監管質量，還能增強企業主體和放貸主體的責任意識，維護企業的信譽度，為中小企業發展保駕護航。

結束語

總而言之，在競爭激烈的市場環境下，落實應急轉貸基金業務工作，是穩定市場經濟發展，緩解企業燃眉之急的重要途徑。通過分析應急轉貸基金設立的重要性和運營模式，總結出堅持發揮政府主導作用、加強轉貸融資業務監管、完善民間借貸登記系統等策略，為中小企業發展提供了保障。在這樣的環境下，不僅降低了企業轉貸融資的成本，提升了企業運行的經濟效益，還優化了轉貸借貸的市場環境，發揮了政府主體宏觀調控的作用，落實了企業發展幫扶政策，增添了社會經濟建設的活力。

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