NS銀行旅游金融業務發展對策初探

張秋瑩 魚文英

摘要：隨著“吉琿高鐵”的開通，延邊地區旅游“井噴式”增長，NS銀行為支持延邊旅游經濟的可持續發展，通過發行旅游年卡、旅游消費貸款的方式有效配置金融資源，拓展金融在旅游中利用空間，間接帶動旅游與金融產業融合。本文分析了NS銀行在旅游年卡業務的建設過程中存在的問題，并提出優化旅游金融業務的發展對策。

關鍵詞：旅游金融? 旅游年卡? NS銀行? 延邊

一、旅游金融相關理論

金融業作為地方經濟的核心部分，往往支持并服務于實體經濟，因此旅游業的發展也離不開當地金融部門的支持。隨著旅游業的迅猛發展，“旅游金融”意識逐漸被行業人士所接受，有關旅游金融方面的研究也開始興起。楊復興（2012）認為，旅游金融是以旅游產業為實體經濟和以金融業為虛擬經濟相互融合、互動發展的新興業態，是通過旅游資源實現旅游價值的金融路徑。劉益辰（2017）指出旅游金融以旅游產業為基礎，以金融資本為紐帶，旅游和金融跨界融合而形成的新型業態。可見，旅游金融是在新經濟業態下，以旅游產業為載體，以金融資產為樞紐，將旅游業與金融業相互滲透，提高旅游資源價值，拓寬金融產品的業務模式。

二、NS銀行旅游金融業務現狀

NS銀行是2011年成立的延邊地區性商業銀行，是在原延邊農村合作銀行基礎上，引入新的發起人共同發起設立的地方性商業銀行。NS銀行占延邊地區銀行業市場份額較大，截至2020年4月，NS銀行各項存款余額突破300億元，各項貸款余額172.92億元，利潤稅收貢獻一直處于延邊銀行業首位。

NS銀行旅游年卡業務，是在旅游局與NS銀行合作下，將旅游產業與金融產業相融合，在原有的銀行卡的基礎上加載了旅游功能的旅游卡，游客到景區出示本人身份證和NS銀行旅游年卡，即可享受免首門門票或折扣門票，但僅限延邊州內戶籍居民，或已獲得延邊州內居住證的居民，才能辦理旅游年卡。截至2019年11月末，NS銀行旅游年卡累計發行6.3萬余張，受益人群46萬人次，平均每張卡刷卡7.3次。

NS銀行的旅游貸款，包含個人申請的用于支付旅游相關費用的消費貸款和企業申請的用于旅游相關產業開發及維護等費用支付的貸款。因NS銀行未設立單獨的旅游金融開發部門，將旅游貸款直接歸屬信貸部門審核放款，前者一般在審批時劃入個人消費貸款，后者一般在審批時劃入公司貸，故無法統計具體的旅游貸款數據。

三、NS銀行旅游金融業務經營SWOT分析

（一）優勢

首先，NS銀行作為一家地方性商業銀行，根基在“三農”，同時致力于打造“延邊人民自己的銀行”，深得百姓信賴，客戶資源豐富。其次，延邊農商行一直秉承“五心服務”，通過愛心、信心、細心、耐心、恒心，為客戶提供差異化優質服務。第三，金融產品種類豐富，推出大額存單、智能存款等產品，具有安全可靠、收益高、付息靈活等優勢。第四，客戶辦理業務便捷，NS銀行現有1個營業部，1個分行，14個支行，共66個營業網點。

（二）劣勢

NS農商行成立于2011年11月15日，與國有銀行相比，起步較晚，制度不完善，僅在延邊地區內品牌知名度較高，其他區域的游客對該銀行不了解。目前的資源配置仍是以傳統的銀行業務為傾向，開展旅游金融業務前期，缺乏針對性的系統規劃，科技水平較低，缺少旅游+金融業專業復合型知識人才。

（三）機會

延邊地區憑借其區位優勢及資源優勢，著重發展旅游業，2018年延邊地區共接待國內外游客2432.62萬人次，比上年增長13.5%，實現旅游收入473.03億元，增長16.8%。隨著我國經濟綜合實力的不斷增強，人們的消費觀念逐漸轉變，一些年輕人為了追求更高品質的生活，超前消費成為了新的消費理念，信用卡業務、貸款業務發展迅猛。

（四）威脅

去哪兒旅行、飛豬、攜程旅行、途牛旅游等專業的互聯網旅游APP十分火爆，因其支付便捷、選擇豐富、品牌信用度高等特點，更多年輕人通過互聯網進行旅游景區門票預訂、旅游酒店預訂、旅游交通購票等。而且，螞蟻花唄、京東白條、捷信消費等互聯網消費貸款以其申請便捷、放款速度快的特點深受年輕人的追捧。

四、開展旅游金融業務中存在的問題

（一）業務規模增長速度緩慢

NS銀行的旅游資產類業務、負債類業務的規模占比都不高。發行的旅游年卡與普通銀行卡的金融功能相同，未在金融儲蓄產品上進行分類銷售，客戶僅用于在景區游玩時出示旅游功能，銀行卡內沉淀資金較少。NS銀行與其他銀行相比，一直以儲蓄立行，未開展信用卡業務。目前，旅游金融業務僅簽約特約商戶23家，全部為景區景點，在旅游產業其他方面未有涉及。優質的景區景點已經擁有穩定的客源渠道，與NS銀行旅游年卡合作盈利效果不顯著;欠優質景區的知名較低、旅游基礎設施不完善，難以吸引游客前來游玩。

（二）旅游金融營銷方式單調

在營銷渠道方面，當前NS旅游年卡業務主要通過傳統的廣告宣傳的方式進行營銷宣傳，渠道單一，獲客數量有限，客戶對產品的感知度較低。在產品促銷方面，游客辦理旅游年卡后，在景區游玩時，僅減免景區首門門票或享受折扣價值，暫無其他優惠項目或旅游產品組合促銷活動。

（三）旅游金融產品創新落后

在業務模式方面，傳統的商業銀行在業務辦理時存在手續繁瑣、審批速度慢、業務流程復雜等問題。例如，消費者辦理旅游年卡需要先辦理NS銀行卡，并且在旅游局聯網系統中進行身份信息、銀行卡卡號、免冠照片、指紋等信息錄入，最后通過銀行卡轉賬的方式進行支付，將旅游年卡年費轉入旅游局指定賬號中，此項業務辦理至少需要30分鐘。在貸款業務審批時，需要前期資料整理、系統內錄入相關信息、層級領導審批簽字等，最快需要7個工作日才能放款，而當前線上的其他金融貸款渠道一般都是24小時不間斷審核，放款速度快。受地方性銀行的限制，在產品種類和技術支持上有所欠缺，例如，旅游年卡是在儲值卡的基礎上加載旅游功能，不具備旅游信用卡的旅游消費信貸、分期付款、循環授信等功能。同時，未建立客戶信息數據庫，無法后續追蹤優質客戶，導致信息衍生的價值較低。

五、發展對策

（一）完善旅游金融業務績效考核制度

績效獎勵是激勵員工的一種方式，需要健全績效獎金的分配制度，通過制定差額績效獎金，完善績效考核內容，采用多勞多得的原則，設立特殊貢獻獎、特約商戶營銷先鋒獎、旅游年卡營銷先鋒獎、責任津貼等方式，做到公平公正，激勵員工參與到旅游年卡營銷的隊伍中，通過有效獲客增加銀行沉淀資金，同時員工得到相應豐厚的獎金報酬，實現企業與員工雙贏。

（二）拓展旅游金融營銷方案

隨著互聯網發展，可以利用NS銀行微信銀行、手機銀行、網上銀行，開立銀行二類賬戶、電子賬戶的形式自助獲客，這樣不僅可以降低營銷成本，還可以節省客戶時間，打破了空間與時間的局限性，方便客戶游玩。

在宣傳內容方面，除了介紹景區門票價格優惠外，還可以通過累計積分的形式，兌換旅游門票、旅游商店優惠券、銀行金融顧問等，增強客戶粘性。例如中國建設銀行與中國國際航空公司聯名發行了國航龍卡，客戶憑此卡在乘坐國航航班時，不僅可以享受全方位的差旅服務，還可以通過積分兌換航空里程、旅游保險等特殊優惠活動。

（三）打造旅游金融業務創新模式

隨著NS銀行順應市場經濟發展，轉變經營盈利模式，向“大零售”轉型，不僅要滿足客戶的差異化需求，而且要保證自身平穩經營。深入研究旅游行業，挖掘旅游產業業務發展合作機會，例如與旅游紀念品經銷店、旅游景區景點、旅游保險公司、旅游酒店民宿、旅游交通運輸等行業合作，通過異業聯盟的形式，為旅游企業提供利率相對較低的旅游公司貸款;為游客辦理旅游年卡，延長產品供應鏈結構，提高旅游年卡的使用頻率。在物理網點方面，為持有NS銀行旅游年卡客戶提供專門的金融服務咨詢，定制私人金融管理，不定期開展細分市場營銷，通過大數據信息平臺將客戶的喜好進行分類，定期開展美妝沙龍、花藝課程、書畫交流展、育嬰小課堂等沙龍活動，增強客戶體驗，提高客戶的忠誠度。

參考文獻：

[1]楊復興，舒海.旅游金融的發展思考[J].旅游研究，2012.

[2]劉益辰.旅游金融的發展研究[J].現代商業，2017.

[3]楊勇，彭博，李詩涵.張家界市金融支持旅游產業發展的調查與思考——基于旅游金融指數的視角[J].金融經濟，2020.

[4]劉誠言，粟維斌.我國旅游金融研究綜述[J].現代營銷.2019.

張秋瑩為延邊大學經濟管理學院工商管理碩士研究生，延邊農村商業銀行網點負責人;魚文英系延邊大學經濟管理學院副教授，管理學博士，為本文通訊作者