“互聯網+”背景下“校園貸”風險防范與教育引導創新機制研究

袁松巖

摘? ?要：為進一步構建和諧校園，維護社會穩定，高校當務之急應加強“校園貸”整治工作。基于此，本文立足“互聯網+”背景，分析了校園貸的概念，闡述了其表現形式，剖析了當前校園貸事件頻發的原因及危害，并提出了校園貸風險防范和教育引導策略，以期能夠提高“校園貸”整治成效。

關鍵詞：互聯網+;校園貸;風險防范;教育引導

校園貸主要是指大學生利用自己的有效身份證明作為抵押進行借貸，并支付相應利息。但由于大學生缺乏足夠的風險防范意識，無其他經濟來源，給很多非法“校園貸”有了可乘之機。對此，高校必須要加強對學生的教育引導，充分發揮課堂教學作用，引導學生樹立正確的價值觀念，提高風險防范意識，推動校園貸宣傳日常化，盡可能降低非法校園貸對學生造成的危害。

1 “校園貸”概念解析

傳統意義上的“校園貸”主要包括助學貸款和信用貸款，是由國家或銀行金融機構提供，屬于一種良性的貸款模式。但隨著互聯網的不斷發展，一些互聯網消費金融機構以第三方助貸為載體，向大學生提供金融服務，如P2P網貸平臺、高利息私貸、校園分期、電商信貸等[1]。最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中對年化利率進行了明確規定，其中不超過24%的年化利率是法律認可并支持的，24%-36%為灰色區域，超過36%則為認定為高利貸，是不受法律認可和保護的。因此，不良校園貸主要是指年化利率超過24%的貸款情況。如今，校園貸作為一種民間貸款業務，由于缺乏市場監管，相關法律體系不完善，各類校園貸詐騙事件頻發，校園貸性質逐漸被扭曲，甚至被貼上高利貸、暴力催收的標簽，嚴重威脅了校園安全，損害了學生身心健康及合法權益，同時也造成了不良的社會影響。

2 “校園貸”的表現形式

在“互聯網+”模式下，各種形式的校園貸涌現出來，目前主要有以下幾種：

連環貸。指學生在多個借貸平臺存在借貸行為，甚至為在規定時限內償還貸款，出現以貸養貸的現象。

多頭貸。指因過度消費，以貸養貸等原因，在多家非法貸款平臺貸款的行為。

創業貸。以校園兼職為噱頭，吸引學生從事校園貸代理，讓學生發放非法校園貸宣傳單。

培訓貸。一些培訓機構與非法貸款機構合作，以培訓費用分期為由，引導學生到非法校園貸平臺進行分期貸款。

刷單貸。非法分子利用學生的求職心理，以刷單賺取傭金為誘餌，誘騙大學生貸款。

裸條貸。學生因無抵押物，選擇通過拍攝裸照和不雅視頻作為貸款抵押的一種方式。

逾期貸。非法校園貸主體為收取高昂的逾期費用，從而引誘涉世未深的大學生違約，或是設置非常嚴苛的違約條款，借款人一旦未在約定時限內還款，貸款債務將會成倍翻漲。

3 “校園貸”頻發的原因

（1）政府監管不力，法律法規不完善

作為民間網絡借貸性質的校園貸，因缺乏完善的法律法規，再加之政府監督不到位，使得校園貸性質逐漸扭曲，越來越多非法機構參與其中，導致市場混亂。

（2）學生防范意識不足，缺乏正確的消費觀

大學生雖然接受高等教育，但缺乏足夠的社會經驗，風險防范意識不強，沒有正確的消費觀念，且極易受環境影響，為滿足自己的虛榮心和攀比心，從而發生借貸行為。

（3）高校教育短板，未形成系統的宣傳機制

學生遠離父母管教，學校成為了學生思想教育的主要場所，但是就目前來看，很少有高校針對學生設置專門的消費觀念課程。同時，在宣傳上未形成長效機制，知識普及度不高。

4 “校園貸”造成的危害

（1）助長學生不良消費惡習

對于大學生而言，其主要經濟來源來自于家庭，但是受大環境的影響，父母所提供的生活費難以滿足其物質需求。而校園貸方式簡單，只需要提供身份證明即可獲得貸款。因此，學生將目光轉向校園貸，長此以往容易導致學生養成超前消費的習慣，甚至引發賭博、犯罪等行為。

（2）學生人身安全遭受威脅

暴力催債已成為校園貸最主要的標簽之一，若無法按時還貸，放貸人將會通過各種極端手段向學生討債。同時，在借貸時，放貸人會收取一定的抵押物，如身份證、學生證，或是復制學生手機中的通訊錄，非常熟悉學生的個人信息。當學生未按時還貸時，不僅會恐嚇、威脅學生，還會向通訊錄中的親人進行討債。

（3）破壞高校良好的風氣

高校是人才培養的重要場所，有“象牙塔”的美譽。校園貸的風靡，一方面到處張貼廣告，丑化了校園環境;另一方面，學生進行校園貸多數與學習無關，僅僅是為了滿足物質需求，膨脹的物質欲很容易在學生團體中傳染，從而使得校園內充滿物質欲，學生荒廢學業，無法潛心科研，良好的校園風氣受到破壞。

（4）給家庭造成高額的經濟負擔

在眾多校園貸案例中，很多學生最開始只是向校園貸平臺借款幾千元，但是在高額的貸款利息下，到最后所需償還的金額滾雪球式增長，可能達到幾萬甚至幾十萬。而大學生的日常支出多是依靠家庭，根本沒有能力去償還。而要想擺脫校園貸的追逃，父母只有替孩子去償還，使得家庭經濟負擔加劇。

5 “校園貸”風險防范與教育引導機制的意義與方法

（1）發揮課堂教學的消費觀教育作用

作為大學生思想道德教育的主要場所，高校必須要發揮出課堂教育教學主陣地的作用，通過課堂教學向大學生傳遞中華民族優良傳統，如勤儉節約、艱苦奮斗、自強不息等，并將這些觀念與日常教學結合起來，在潛移默化中滲透到學生頭腦中，并引導學生在日常生活中積極踐行。同時，深化顯性課程普法教學，顯性課程即常規課程，如《思想道德修養與法律基礎》等，開展價值灌輸，利用真實案例引發學生深思，認識到消費主義價值觀的危害，從而樹立正確的價值觀念[2]。在利用案例法進行多元互動教學時，應找尋社會聚焦的關鍵性問題，契合相關法律法規，引導學生掌握校園貸相關法律條文;加強社會主義核心價值觀教育，引領學生了解社會主義核心價值觀。同時，加強金融安全知識普及，搭建金融理財實踐平臺，切實增強學生的金融理財能力，提高風險防范意識。

（2）校園貸風險防范宣傳教育常態化

隨著互聯網的全面普及，各種網絡詐騙、誘導消費行為層出不窮，對此高校必須要提高重視，充分借助現代信息技術，利用新媒體平臺，擴大宣傳途徑，多渠道開展宣傳工作，以此來提高學生防范非法校園貸的意識。首先，可以利用校園廣播、學校網站、公告欄、社團、微信群、學校公眾號等，開展校園貸風險防范宣傳，通過真實慘痛的案例，警醒學生謹慎對待校園貸。其次，做好新生安全教育工作，利用軍訓、新生入校培訓等渠道，全面普及金融信貸、網絡金融以及高利貸等相關知識[3]。再者，輔導員作為高校學生工作的領導者、組織者和參與者，應充分發揮出輔導員橋梁作用，在日常工作中多關心學生，了解學生的思想動態，做好學生心理工作。同時，提醒學生應注意保護個人隱私，不可輕信網絡貸款的虛假承諾，引導學生正確甄別非法校園貸平臺。

（3）構建有效的監督機制

一方面，應從政府方面入手，發揮政府引導作用，強化各類金融機構自律意識，未經許可不得變相向在校大學生提供借貸服務;依法對各類校園貸平臺進行查處，對不符合規定的平臺堅決取締。另一方面，從高校入手，持續深入開展校園貸整治、摸排工作，對當前校園貸平臺的風險系數進行全面評估，密切關注和收集校內關于校園貸的相關情況，盡可能將網貸風險扼殺在搖籃。借力互聯網，對存在借貸行為的學生的情況進行精準摸查，關注這些學生的學習狀態和生活動態，一旦發現異常應立即開展干預。針對已開展借貸的學生，在進行思想干預的基礎上，應嚴防發生借貸風險，同時盡可能為學生提供合法的兼職渠道，如：勤工儉學、國家助學金等方式，幫助他們按時還清貸款，減輕學習和生活壓力;做好經濟困難學生幫扶工作，盡量不讓任何學生因經濟原因掉隊，進而陷入“校園貸”泥潭。同時，加強“五長”倫理關系的引導作用，充分發揮出校長、院長、師長、學長和家長五種道德力量，并分別與大學生建立起相應的倫理道德關系，通過倫理道德價值進行思想干預。此外，還應加強法律層面的監管，由政府部門牽頭，高校參與其中，共同構建校園貸犯罪庫，將校園貸平臺的犯罪分子信息收集起來，并定期進行公布，從而提醒學生要多加防范，避免陷入騙局。

（4）發揮思想政治教育課程的導向作用

高校思政課是面向學生傳授專業知識、弘揚社會主義核心價值觀的主陣地，針對當前校園貸日漸猖狂，且逐漸違法化的情況，必須要發揮出思政課的導向作用，培養學生樹立正確的消費意識，并將金融知識滲透其中，讓學生學會正確管理金錢，不僅有利于日常理財，同時也能識別出各種金融騙局，從而保護自己的人身財產安全。此外，還應不斷完善思政課教育體系，拓寬思政教育渠道，改變傳統教育方式，積極實踐網絡教學、微信公眾號等形式，多渠道引導學生樹立正確的價值取向。此外，高校還可以開展豐富多彩的課余活動，如非物質文化學習、研學旅行、藝術節等，將原本風華正茂的大學生從網絡世界中拉出來，拓展他們的視野，豐富他們的精神世界。

（5）家校合作共建風險防范體系

推進校園貸風險防控，做好整治工作，還需要依靠家長群體，通過家校合作形成合力，共同構建健全的網貸風險防控體系。一方面，高校應與學生家長保持密切的聯系，以便雙方能及時就學生情況進行溝通交流。一旦學生出現經濟異常狀態，學生和家長及時進行干預，遏制其產生“校園貸”的想法。另一方面，家長應加強對互聯網金融、法律相關知識的了解，同時在日常生活中發揮表率作用。近年來，隨著生活水平的提升，“富養”一詞不斷被提及，但這種觀念其實存在誤區，所謂“富養”并非是給孩子奢華的生活，而是應該從精神層面出發，讓孩子多接觸外面的世界，拓展孩子的視野，培養孩子堅韌不拔、頑強不屈、勤儉節約的良好品質，讓孩子懂得感恩，知道如今安逸的生活得來不易。如此一來，方能避免他們在物欲橫流的社會中迷失自我。

結語：總而言之，要想杜絕不良“校園貸”事件的發生，高校加強風險防控教育是根本手段，必須要發揮出課堂教育作用，推動宣傳常態化，構建有效的監督機制，家校聯手引導學生樹立正確的消費觀念，確保學生良性發展。

參考文獻：

[1]王鴻敏，閆海水.淺析大學“校園貸”的亂象成因及發展趨勢[J].中國集體經濟，2018（36）：112-113.

[2]吳姍霖，李欣書.大學生校園貸風險的認知及其防控研究——基于江蘇師范大學的調查[J].中國商論，2018（16）：46-48.

[3]律健.大學校園貸風險防范研究[J].時代金融，2018（11）：280-281.

[4]王國順.互聯網金融視域下“校園貸”五位一體教育引導機制[J].教育觀察，2019，8（16）：44-45+93.

[5]肖永輝，李想.“校園貸”風險防范和教育引導的協同聯動機制研究[J].戲劇之家，2019（09）：196.

責編/馬銘陽