監管科技在支付監管工作中的應用研究

許婷婷

摘要：近年來，隨著我國經濟的高速發展，消費者對金融產品及新興金融服務的巨大需求，催生了我國金融科技的爆發式增長，以大數據、區塊鏈、云計算等為代表的FinTech技術在支付市場中的運用，給我國支付體系帶來新機遇的同時，也給支付監管帶來前所未有的挑戰，本文通過描述金融科技給我國帶來的機遇及挑戰、國外對RegTech的研究與應用，闡述了我國如何運用RegTech和大數據技術加強支付監管的問題。

關鍵詞：支付 金融科技 FinTech RegTech 金融監管

一、RegTech基本介紹

（一）RegTech的概念及來源

RegTech，譯為“監管科技”或“合成科技”，由Regulation和Technology兩詞合成。國際金融協會則將RegTech定義為有助于高效達成監管、合規要求的一類技術應用，而英國金融市場行為監管局（FCA）將監管科技描述為“運用新技術，促進達成監管要求”，簡而言之，RegTech就是“以科技應對監管”的顛覆性創新。隨著經濟發展，FinTech（金融科技）推動了傳統金融機構轉型，在加快金融產品創新、提高金融資源配置效率、豐富金融服務的同時，導致業務相互關聯滲透，進而風險傳染性更強、傳播速度更快、風險隱蔽性更強。同時，FinTech導致侵犯個人隱私、數據資源盜用等網絡安全隱患突出，迫使RegTech從FinTech中分離出來，形成一個新的細分領域。也就是說，Regtech是在越來越嚴格的監管環境下，作為FinTech的一個分支，衍生出的一大科技創新的應用，金融企業的應變式主動性選擇使它更適用于監管機構。

（二）RegTech的優點

1.靈活敏捷。能夠迅速對時刻變化的監管要求作出反應，并具有迅速執行及部署能力，縮短被監管個體對新規定的適應及貫徹時間，做到持續合規。

2.集中統一。運用云技術，共享多個監管的數據結構，僅在一個地方就能實現所有的監管要求，并且能夠對多項規定的眾多要求制定統一合規的標準。

3.平衡適度。能夠恰當的掌握監管尺度，定制適度合規要求，不高于或低于監管要求。

4.低成本，高效率。目前，許多監管規定都使用了相同數據處理或管理結構，這常常導致被監管機構為達到合規標準重復工作，RegTech的最大優勢便在于集多重監管要求于一體，避免重復勞動，減低成本、提高效率。

（三）RegTech在我國的發展

根據德勤研究報告，當前掌握RegTech技術的企業主要分布在歐美，這些地區的金融監管機構已經積極研究探索RegTech 技術的潛力，并將部分研究成果用于實踐。在我國，RegTech 發展相對較慢，中國人民銀行于2017 年5 月17日在官網發布成立金融科技（FinTech）委員會，提出要“強化監管科技（RegTech）應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力”。

二、我國目前支付監管體系及存在的問題

（一）監管體系不完善

目前，互聯網、電子商務、移動支付不斷普及，第三方支付機構以其快捷、便利、低成本的優勢快速擠占市場份額，給傳統支付方式帶來了很大沖擊，盡管中國人民銀行發布了《網上支付跨行清算系統運行管理辦法》《中國現代化支付系統運行管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》等一系列制度規范，但金融科技在支付行業的運用導致業務跨行業、跨市場特征顯著，并涉及多個監管主體。以支付寶為例，其轉賬業務受中國人民銀行監管;螞蟻花唄受銀監會監管;其各種基金股票受證監會監管，各監管部門監管職責的獨立性與FinTech帶來的支付業務交匯融合背道而馳。另外，考慮到地方金融局、金融辦等政府職能部門，易造成反應滯后、監管不力，延誤救助時效。

（二）監管范圍不全面

由于部分互聯網金融企業未被納入監管范疇，對“偽互聯網金融”、地下金融等行為缺乏有效監管識別制度和懲罰規定，互聯網支付平臺業務不斷擴展導致這些支付平臺中貨幣基金份額日益增長，如果出現P2P公司攜款跑路、資金擠兌等互聯網支付事件，在發生頻繁或規模較大時，可能會沖擊金融體系，并成為系統性風險的導火索。

（三）沉淀資金安全監管不到位

第三方支付機構存在大量沉淀資金，并伴隨著支付者的不斷增多越滾越大，盡管中國人民銀行出臺了《支付機構客戶備付金存管辦法》，規定客戶備付金只能用于客戶委托的支付業務及本辦法規定的情形，不得為任何團體和個人私自挪用、占用及借用，更不能隨意挪用客戶備付金為他人提供擔保，但并沒有明確界定沉淀資金及其利息的歸屬權，加之中國人民銀行無法對第三方支付機構沉淀資金的用途進行全面實時監督，第三方支付機構借此“監管漏洞”違規挪用沉淀資金，易引發資金安全風險。另外，大量沉淀資金滯留于第三方支付平臺，如果平臺遭惡意入侵，將會給消費者、支付平臺及國家造成不可挽回的損失。

（四）客戶信息安全及反洗錢監管薄弱

目前，信息安全監管涉及中國人民銀行、工信部、工商局、公安部等多個部門，但這些監管部門在網絡金融監管中發揮作用有限，如公共WIFI惡意入侵、手機APP綁定惡意軟件、指紋與掃碼支付信息攔截及第三方支付機構信息保護中的免責條款等因素導致的客戶身份、賬號信息泄露，進而造成對客戶資金安全威脅及消費者對移動支付喪失信心。另外，支付方式多樣化導致資金來源難以識別，加之第三方支付機構反洗錢意識薄弱，缺乏反洗錢系統體系和制度規范，加大了洗錢風險。

三、RegTech在國外支付監管中的運用

（一）奧地利央行利用RegTech技術制定和修訂監管政策

奧地利最大的銀行業集團AuRep GmbH 公司開發和運營了智能立方，一種應用數據倉庫理念的新監管數據報送、存儲與分析的框架，該框架由奧地利央行提出，由央行和銀行集團組成的常委會負責管理。框架核心是通過統一與規范數據報送標準、多維度的數據組織和存儲方式來簡化監管數據報送流程，提高監管效率，監管部門也能夠運用聯機分析處理數據來制定和修訂監管政策。

（二）英國監管沙箱成效顯著

英國是研究實踐RegTech最早、最深入、發展最迅速的國家，據金融科技咨詢公司FinTech Global發布的一項調查顯示，從2012年到2016年，倫敦共有39家RegTech公司獲得融資，位居全球所有城市之首。早期，英國政府科學辦公室的報告中以“學習三期臨床試驗”首次提出這一理念，后來，英國金融行為監管局（FAC）在廣泛調研和征求意見的基礎上設立了監管沙箱制度，目前，監管沙箱已能夠在鼓勵企業大膽創新的基礎上合規監管，新加坡、迪拜、香港、澳大利亞也紛紛設立了監管沙箱制度。

（三）墨西哥央行利用風險分析技術建立RegTech監管體系

墨西哥央行利用多重結構網絡風險分析方法來分析和展現傳染風險，以此來把握金融機構的風險傳導機制和網絡風險暴露程度。另外，墨西哥央行建立了基于主成分分析法的系統風險監測系統，實現了基于RegTech 的金融體系風險監控，其原理是利用數據庫創新的數據存儲及報送方法，借助復雜的系統科學模擬市場環境，不斷測試政策和創新的影響，運用計量經濟模型進行分析反饋結果，并反復修正和測試，直到實現效率提升和風險可控目標。

（四）新加坡加強信息共享與安全監管

新加坡建立了電子KYC平臺，即應用 RegTech全面了解客戶社交、客戶交易、客戶消費等方面信息，以實現在大量支付交易數據中辨別金融欺詐、網絡支付洗錢、恐怖融資信息，更能夠清晰地識別資金來源與流向。同時，新加坡采用Myinfo信息數據庫和政府對接，將客戶信息分享給銀行，便于PayNow體系在利用客戶ID、移動電話進行支付或轉賬過程中的資金安全監管，與此類同的還有澳大利亞儲備銀行推出的新支付平臺。

四、我國發展監管科技的對策建議

（一）建立中央支付監管平臺

首先，要建立中央支付監管數據平臺，并統一數據報送標準，制定數據分享和使用制度，在中央支付監管平臺中形成龐大的數據庫，作為監管基礎，解決目前金融行業對支付交易數據定義不一致導致的監管效率低下問題。其次，注重建立監管科技專業團隊及對先進監管技術的引進與應用，提高監管者的科技水平，不斷完善監管系統，并做好數據庫數據分析。最后，加強監管者、被監管者之間的溝通交流，將監管政策和規定利用監管技術進行數字化解讀，保證監管者和被監管者都迅速且充分地了解新規定的作用和范圍，實現持續合規。

（二）擴大監管范圍

首先，與公共管理部門及政府監管部門加強溝通交流，利用RegTech加強支撐支付服務的基礎部門監管，例如加強對路由器和手機生產廠商監管、提高手機APP審核標準、杜絕垃圾程序捆綁、嚴格管控公共WIFI等。其次，加強金融平臺和產品監管，監管機構要處理好支付速度與支付安全的關系問題，金融APP產品關系消費者資金安全，需要成熟的技術和程序做支撐，支付監管機構應在積極創新安全高效金融產品的基礎上建立健全風險準備金制度和交易賠付制度，明確規定處罰措施及賠付標準。最后，加強第三方支付機構及網絡金融支付的監管，尤其加強沉淀資金的管理，結合大數據、人工智能、云計算，使RegTech更準確地監測金融漏洞、識別金融風險、分析沉淀資金的流向，保障沉淀資金安全、用途合規，防止系統性風險。

（三）成立監管科技研究部門

監管部門應該建立基本的監管科技體系，發揮帶頭作用，調動金融機構的積極性，引領和指導金融機構加入監管體系建設中來，成立獨立的科技監管研究部門，為科技監管提供技術支持并向監管者提供咨詢建議，目前央行成立的金融科技委員會可以承擔起這一責任。同時，鼓勵有條件的大型金融機構自主研發監管科技體系，對部分中小股份制銀行、農商行、城商行、中小互聯網金融公司，其資金實力和科技人才有限，要加強和監管科技公司的合作，補齊短板。

（四）加強反洗錢監管

一方面利用監管科技采集消費者金融行為、社交信息、征信信息、身份信息、社會關系等全面的主體數據，建立消費者主體信息數據庫，加強反洗錢工作的完整性和精確性。另一方面，加強非格式化數據的分析能力，完善核心業務數據庫，加強對可疑數據和可疑主體的監管。

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作者單位：中國人民銀行永昌縣支行