如何以金融科技助力住房公積金制度改革

楊嚴

摘 要：近年來，金融科技在我國高速發展，應用到了很多企業以及行業當中。在住房公積金改革當中，金融科技也在很大程度上起到了推動助力作用。本文以我國住房公積金現狀為切入點，從三個方面論述了金融科技在住房公積金制度改革中的應用。以此來供相關人士交流參考。

關鍵詞：金融科技;住房公積金;應用

金融科技是近幾年的新興詞匯，也算是一個科技舶來名詞，從國外流傳而來。科技金融從專業核心技術來看包含：大數據，人工智能，物聯網等。以上這些技術已經全面進入到我們的生活。金融科技運用于日常生活中的行業模式多樣，這些業務模式從專業角度通常分為市場設施、投資管理、支付結算、資本籌集四大方面。在以上四方面的應用中，金融科技推動住房公積金的改革應用也極具社會價值，值得深入探究。

一、我國住房公積金現狀

隨著住房公積金改革的需求逐年升高，住房公積金管理單位也將會面臨大幅度的改革，由原來的事業型單位轉型，逐漸投入到市場經濟建設中去。我國住建部也明確指出今后工作重點：優化住房公積金管理制度，建立政策性的管理金融單位，提高中低收入水平人群的租房和購房的能力。此項重要的工作指示也對住房公積金提出了更高的工作要求，如何迎合市場研發出好的產品，產生盈利的同時在改革過程中又如何能滿足顧客的需求。這無疑是對每一位行業管理者以及基金規劃人員的巨大挑戰。

為了解決實施問題，國務院推出了切實有效的改革措施及方案，在各個地區通過網上業務及線下工作人員相配合，對工作流程進行了不間斷的改進，在不斷深化改革的過程中，實現了真正的為群眾辦事，提高了大量工作人員的辦事效率，解決了人民群眾在買房住房方面的大量現實問題，促進了住房公積金的改革進程。

二、應用于住房公積金中的金融科技

（一）大數據

隨著科技的進展，大數據時代降臨于社會生活中的各個行業，也成了金融科技工作業務人員的必備技能之一。由于大數據具有多樣、高速、大量等優勢特點，應對不同客戶的需求與海量信息數據，傳統的人工業務人員將客戶信息錄入系統時易造成的信息交叉錯誤等問題，在大數據技術的應用下將得到有效解決。此外，大數據技術在住房公積金改革中的應用不僅能高效滿足客戶的量身定做要求，還能有效降低成本，大幅度提高了業務成功率。在滿足客戶要求的同時，也大大降低了研發人員及業務人員的工作量與工作難度[2]。

為了更快推進社會文明的進展，信用體系的構建越來越有必要性。利用大數據技術構建住房公積金信用體系是政府推進住房公積金改革中的一大重要決策，用大數據對海量信息進行分析處理，為不同用戶設定不同的申請貸款條件，實現信譽制度下的辦理貸款類型多樣化。做到真正意義上的將用戶類型分類，從而確保每一位用戶享受最有益的服務，實現住房公積金貸款分配的公平性。如今，不少地方的銀行及住房公積金管理平臺都進行了合作，用戶需要在銀行管理系統中進行個人身份的驗證，提供真實有效信息，住房公積金管理平臺再與銀行簽訂各種合作協議，形成了一條成熟的產業鏈。在如此的管理申請貸款產業鏈中，實現用戶與平臺的利益共享，用戶的信息安全保障度足夠，達到高程度的合作品質。

（二）數字認證客戶身份

由于網絡環境存在一定的虛擬性及大量不確定安全因素的影響，所以線上辦理住房公積金業務時，對客戶身份進行快速準確的認證顯得極為重要。如今，越來越多的數字認證方法對用戶身份的準確性提供了很大意義上的保障。一般對用戶身份的認證方法分為以下幾種：第一，靜態密碼認證，通過提前預設數字或文字、問題等方法，對身份進行核實驗證，預設的密碼復雜程度越高，則身份驗證安全性越高;第二，信任物體保障下的身份驗證，主要通過對能有效證明身份的固有物件進行識別認證，如固有手機號的短信驗證、固有郵箱的郵件認證、動態口令牌、網銀盾、賬號好友識別等;第三，對生物特征進行驗證，人體擁有很多特有的生物特征，如聲音、指紋、虹膜都可以用來對客戶的身份進行驗證。以上三種驗證方法，從某種意義上來說，安全程度保障逐步提升，往往運用其中一種方法進行身份驗證時達不到很高的安全要求，所以在實際運用過程中，采用兩種或三種方法同時驗證，更能保證客戶個人信息安全的萬無一失。利用數字技術認證客戶身份，能夠解決傳統的人為審批帶來的誤差，此技術的應用也在很大程度上對人工業務人員起到了促進作用，增強了員工的團隊合作意識，提高了員工的工作效率，杜絕掉了大部分的怠慢懶惰行為。

（三）人工智能

隨著社會經濟科技的高速發展，人工智能的研究也越來越深入，如今，人工智能在很多行業領域的應用逐漸廣泛化。在住房公積金管理中，人工智能主要應用于客服問詢，優勢在于能夠避免大量的人工資源損耗，降低成本預估，提高了在線問詢率，進一步適應了整個社會進程的發展，同時避免了人工情緒化處理客服問題等弊端。

三、結束語

金融科技能夠很大程度上推動住房公積金改革，為社會及人民群眾帶來諸多便利。比如能夠降低企業成本預估、解放出大量的人工勞動資源、保障客戶的身份信息安全、操作過程中容錯率降低。但與此同時，也難免會存在一些弊端：例如難以控制高風險客戶入住、容易造成錯誤定價和風險低估、工作業務人員管理經驗不足等問題。因此，金融科技在住房公積金制度改革上仍有很大的發展空間與前景，希望在未來，該技術能夠大力度推動住房公積金改革制度的發展。

參考文獻：

[1]歐國良， 朱祥波， 周志剛. 深化住房公積金制度改革的對策建議——基于深圳的調查[J]. 開放導報， 2018， 000（003）：67-71.

[2]張嵐. 改革創新 繼往開來——吳江住房公積金制度回顧與展望[J]. 住房公積金研究， 2018， 000（010）：P.26-29.