淺談新時期關于保險理財應當回歸保障的思考

駱艷芳

摘?要：2016年，國家保監會明確提出要不斷降低保險理財產品比例，嚴格限制現價理財類產品的開發和限售，在壓縮保險理財空間的基礎上，幫助客戶規避一定的保險理財風險。2017年以來又提出了《關于加強保險業監管》的文件，在人身產品設計的方面，也作出了明確的規定和要求，保險產品也從倡導保險姓保成為了保險只能姓保。投資者在短期內在人身保險產品上獲取利益的時代已經消失不存在，而市場上的保險企業也面臨著創新和發展的壓力和困境。因此，本文根據保險理財產品的內涵，分析了保險理財產品回歸現狀，并且提出了保險理財產品回歸保障的有效策略。

關鍵詞：保險理財;保障功能;現狀;策略

引言：近年來，人們在漸漸經歷保險糾紛后，對保險市場公司以及保險中介的銀行等誠信都保持著質疑的態度。部分保險公司在引導客戶購買保險時，通過各種不正當手段去騙取保費，侵害客戶的利益，其中包含了通過不清晰的合同條款去欺騙客戶，提出所謂的老客戶補償方案，利用收益更高的理財產品進行誘導行為。久而久之，客戶則對保險公司漸漸產生了反感和不信任的態度[1]。基于上述現狀，我們應該以保險相關制度出發，不斷完善和制定相關制度流程，從保險事業長遠發展角度入手，全面考慮保險事業在小康社會建設中的作用和價值定位，通過合理的程序設計，提出有效的解決措施和手段，從而為保險事業的進一步發展提供基礎的程序保障和支撐。

一、保險理財產品的內涵

所謂的保險理財產品（投資性保險）指的是個人根據自身的收入和支出情況，通過選擇投資相應的保險產品，比如意外險、車險、住房險、養老保險等，都是屬于保險范圍的金融工具，主要是為家庭（個人）財產進行風險管控和管理投資的目的。其次，保險理財產品設計的本身，具有一定程度的保障功能，也能給投資者創造更多的投資利益，保險理財產品和銀行理財產品相比下，更具有投資門檻低、無募集期的特點，普通的保險理財產品幾百元起就能購買，生效日期快。但其產品投資期限長，從流動性來看，資金流動性較差，短期內很難看到效益，以及產品的額度有限制，資金投向的信息公開透明度較差等缺陷直接影響著投資者的個人利益。

二、保險理財產品現狀分析

2006年，保監會開始逐漸拓寬保險資金保險人入市限制和保險企業的不斷豐富的資金賬戶，中國投資性保險業也步入了完善和發展階段。在新時期背景下，社會提倡“保值、穩健”理念下，人們逐漸將保險理財納入了理財考慮范圍，在對資金進行合理分配和規劃使用的基礎上，更為關鍵是避免各種意外災難造成的財務困境，這也是人們在股市之外找尋到的全新的財富發展渠道。2008年以來，金融危機對實體經濟和金融經濟都造成了巨大的沖擊，這讓人們在理財產品投資上逐漸轉向了安全風險性較低的理財產品。其次，保險理財產品具有良好的發展前景，各種高額返還的多樣化保險理財產品也在逐步的誕生，而保險理財最本質的意義已將保障和儲蓄投資轉換，而更多以投資性和儲蓄性的保險理財產品以最大的賣點優勢產生，這直接顯現出保險產品的核心意義和屬性也在慢慢流失。在未來，如果保險理財產品不具備保障性意義，過于追求投資和儲蓄，而保險則不再是真正意義上的保障。而真正的保險目的在于分攤意外事故的一種財務分配，也是社會經濟保障制度的重要內容，也對社會的生產和生活發揮著重要的影響。所以，保險理財產品應該回到保障根本，優化傳統壽險體系，而絕不是一味的占據傳統保險的市場。

三、保險理財產品回歸保障的有效策略

（一）提升保險行業文化建設，增強人們保險意識

保險文化指的是保險工作人員在長期實踐中所形成的人們認可的思維方式、價值觀念以及團隊意識等。保險理財產品的本質意義在于保障功能價值的實現。因此，保險行業應該不斷擴大保險文化的建設，樹立良好的行業形象，正確地引導客戶購買適合自身的保險產品。其次，由于我國大部分人民群眾風險意識并不高，對保險行業存在著較大的誤解和認知，對保險知識了解的也不夠，也比較偏向于短期高風險保險理財產品的購買。所以，加強保險知識的大力宣傳，提升人們對保險知識的了解，增強他們的保險理財產品風險控制意識，促使群眾在了解保險理財產品保障功能的基礎上，并購買到合適又理想的保險產品[2]。

（二）鼓勵保險公司以保障功能為主實現產品的創新，不斷提升保險工作人員的綜合素養

保險理財產品在本質意義上沒有違背保險產品的社會保障功能，但是會對客戶進行股票、資金投資過程中產生不良因素。現如今，大多數公司只會保險資金帶來的資金利益，通過短期投資高回報的產品去誘導產品購買。但短期的保險資金長期投資不僅提升了投資風險，也滿足不了客戶的實際的保險需求。這已經不再是本質意義上的保險產品，更像是理財產品。因此，新時期背景下，應該將保險業未來的發展方向放在產品創新上，以保障功能為主，創新產品發展核心理念，根據不同的客戶人群、不同需求，幫助客戶選擇適合他們保險產品，從而滿足不同客戶的多樣化保障需求[3]。其次，應該不斷提升保險工作人員的綜合素養，規范宣傳資料，制定產品規范標準和用語，對業務外勤人員進行專業服務培訓，禁止他們在產品推銷過程中使用違規用語，保證客戶在對產品功能真正了解的基礎上，真心實意地想要購買產品，而不是誤導銷售。

結束語：總而言之，保險行業要想在市場上取得市場占有率，就應該回歸到社會保障功能核心層面，以長遠發展眼光去制定目標和規劃，不斷創新保障性產品，進而發揮出保險理財產品的實際作用和價值，為社會生產生活的穩定發展奠定基礎保障。

參考文獻：

[1]尚小琳.新時期關于保險理財應當回歸保障的思考[J].時代金融，2018（18）：241-242.

[2]郭溪茗.“保障”“理財”相得益彰[J].中國金融家，2011（09）：69-71.

[3]陸愛勤. 發揮保險保障功能?增進群眾財產性收入[C]. 上海社會科學界聯合會.2008年度上海市社會科學界第六屆學術年會文集（政治·法律·社會學科卷）.上海社會科學界聯合會：上海社會科學界聯合會，2008：239-246.