基于互聯網金融背景下的中小商業銀行發展策略分析

摘要：二十一世紀屬于信息科技高速發展的時代，互聯網技術滲透到社會領域的方方面面，這也為傳統金融行業帶來了挑戰。如果能夠將電子信息技術和互聯網技術融入傳統金融行業，打造全新金融服務類型，將會為金融領域的可持續進步提供強大助力。本文就將研究焦點放在互聯網金融背景下的中小商業銀行發展策略上，以期為社會經濟的發展作出貢獻。

關鍵詞：互聯網;中小商業銀行;發展策略

1探究互聯網金融的含義內容

所謂互聯網金融，就是以互聯網技術和移動通信技術等高新技術為辦事核心，完成資金融通、信息中介的商業行為，屬于一種全新的金融服務模式。將該模式深度滲透形成規模的企業組織包括新興小貸公司、第三方支付公司和金融中介公司等。

2中小商業銀行中融入互聯網金融的作用表現

2.1極大地影響著資產和負債規模

中小商業銀行的資產端是各種貸款、金融資產、固定資產等，在資產方面，受到主要影響的業務是零售貸款，這為小微企業貸款和個人貸款提供了服務。縱觀互聯網金融的發展現狀，由該模式衍生出的產品P2P網貸、眾籌等，這些金融平臺同樣為中小企業和個人提供借貸服務。新型金融模式同活期存款、定期存款產生內部聯系，影響了二者的運作。互聯網金融自身屬性原因，理財產品中的資金不會被套死，具有極強的流動性，且基金收益也較為理想，正因如此，受到了用戶的高度青睞。而這也給中小商業銀行帶來了巨大沖擊，客戶流失嚴重。

2.2極大地影響著公司利潤效益

除上述影響外，互聯網金融同樣對公司的利潤造成沖擊。互聯網金融的借貸產品能夠為客戶提供更為多樣的渠道選擇，不必依靠銀行這一單一途徑獲得資金。正因互聯網金融產品的這種優勢，促使銀行不得不采取降低貸款利率的方式來吸引客戶，抵抗互聯網金融帶來的沖擊。再者，由于互聯網金融借貸產品具有資金流動性強、效益高的優勢，從中小銀行出爭得大批客戶，為抵御這種沖擊，中小商業銀行只能選擇增加理財產品收益率的方式維系客戶，但這種被動性的不具長遠發展特征的金融服務，必將給銀行效益造成極大沖擊。

3在中小商業銀行中融入互聯網金融的努力方向

3.1深化對互聯網金融的認知，積極接受新興模式

上面提到互聯網金融的優勢特征，相比中小型商業銀行，其具有顯著的競爭優勢。但任何事物總有兩面性，隨著發展時間的推進，互聯網金融的弊端也暴露出來，如風控、監管等。若能夠將互聯網金融同中小銀行進行融合，雙方達到了優勢互補，必將取得雙贏的局面，進而幫助中小銀行同大銀行站在同等的高度，有機會競爭客戶。具體來說，互聯網金融同中小型商業銀行的融合，可以從如下幾方面落實：

1）注重客戶資源的共享

經過長期的發展歷程，中小銀行擁有一批穩定的企業客戶，而互聯網企業也因自身搶眼的競爭優勢，握有大量客戶資源與交易信息，若二者能夠做到客戶資源的共享，勢必帶來更大的收益，開闊的市場空間。

2）實現品牌聯合

中小型商業銀行經營規模成熟，具有強大的風控體系，也因此在業內樹立起了口碑，具有極強的品牌信用。而互聯網企業注重模式創新，利用高新技術，同樣在業內迅速贏得口碑。若能將二者聯合，形成互聯網金融在線平臺，則會得到客戶的高度擁護。

3.2優化客戶體驗

互聯網金融的核心是提供精準服務，利用電子信息技術，高效整合客戶信息，進而將其精準劃分，滿足客戶的多樣化需求。另外，互聯網金融工作模式更加高效，銀行業務不再受到部門的限制，工作流程更加高效簡單，省略不必要環節。不僅如此，互聯網金融還利用各大論壇、社交網絡等Web媒體與客戶進行開放式交互，挖掘客戶的潛在需求，優化客戶體驗。

3.3開創新業務

隨著互聯網金融的深入發展，開闊了諸多新型服務。如從前以專柜、專人為服務基礎的私人銀行，如今通過互聯網金融，實現了線上服務，受到社區歡迎。而企業用戶也不滿足于原有的基于當地銀行的投、融資類的服務，把目標放在更加寬廣的供應鏈體系上。商業銀行要具備提供包含信用信息咨詢、跨區域、跨行業、一體化的供應鏈類金融服務的能力，且在此前提下，打造新型業務，滿足客戶的個性化需要。

根據上面所述，商業銀行有必要利用互聯網金融的諸多優勢，擴充自身服務體系，加大對大數據技術的重視，高效利用該技術，整理集合客戶信息，探索出符合客戶需求的金融產品，為銀行創收。另外，由于商業銀行自身屬性特征，在結構化數據方面擁有極大權威，這些數據可以滿足對公客戶的多方面需求，但零售客戶則不同上述，其對非結構數據的需求較高，為鞏固該類型客戶，商業銀行可以同互聯網企業合作，利用該企業收集整合的海量非結構化數據，為零售客戶提供服務。這種信息的共享，也可增強銀行技術部門的實力。

3.4做好多樣人才儲備

互聯網金融在中小商業銀行中的融合應用，也革新了工作人員的業務范圍，工作任務不再只是金融、財會、營銷方面，還包括信息技術、電子商務、自媒體管理等多項內容，這也對銀行人才的要求有所提高。商業銀行需要聘請集傳統金融業務和現代互聯網金融技術于一身的復合型人才，打造專業人才隊伍，促使互聯網與金融業務的高度結合，讓商業銀行在激烈的市場競爭中占據一席之地。

4結語

綜上所述，當今時代是屬于互聯網的時代，互聯網金融為中小商業銀行帶來了不小的沖擊。為積極應對挑戰，鞏固自身實力，商業銀行可以同互聯網金融聯手，優勢互補，開拓適合互聯網大環境發展的新型金融產品，為客戶提供多樣化的金融服務，以此促進商業銀行的長遠進步，迎來行業發展新高潮。

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作者簡介：耿同（2000.4-），女，漢族，內蒙古赤峰人，長春科技學院商學院，17級在讀本科生，學士學位：專業金融學。

（長春科技學院商學院 吉林長春 130600）