基于互聯網金融的小微企業融資模式創新研究

張境乘

摘 要：當下經濟社會的飛速發展和科技的進步，為電子商務領域的發展帶來了較大的發展空間，并且字互聯網技術的影響之下，融資的方式也不斷得到了更新，給小微企業的融資提供了更好地渠道。與此同時，小微企業自身的融資方面也存在著各種各樣的問題，自身發展能力的限制使得小微企業的抗風險能力不強，在融資工作方面依然存在著較大程度的限制，使得融資模式需要不斷進行調整。在互聯網金融飛速發展的過程中，針對于小微企業在融資方面的局限性進行了分析工作，可以通過行動方式的融資在短期內進行擴大生產的工作，不斷將小微企業的融資風險進行控制，提升小微企業自身的發展實力。

關鍵詞：互聯網金融? 小微企業? 融資模式? 創新

一、基于互聯網金融小微企業融資模式創新的重要作用

雖然小微企業的規模小、實力有限，但是在當下市場經濟體制的影響下和大眾創業萬眾創新的號召下，在整個社會的就業壓力緩解方面發揮了重要的作用，也是當下我國經濟穩定發展的主要支持力量。在其發展的過程中還需要秀逗自己能方面的支持，但是實際的工作過程中因為銀行融資貸款的難度比較大，無法對于小微企業提供強有力的資金支持。目前銀行已經通過融資渠道的多樣化發展來緩解小微企業融資過程中的壓力，還依然在力度方面十分有限。與此同時，小微企業受到企業規模的限制，沒有合適的抵押資產向銀行提供，也受到了金融體系不健全的影響，小微企業的融資依然困難重重。因此，互聯網技術發展之下的融資渠道不斷多元化，為小微企業的發展提供了更多的動力，促進了小微企業的長期穩定發展。

二、小微企業融資存在的問題

（一）渠道較窄

小微企業的融資渠道分為外源和內源融資兩種方式進行，外源融資是一種直接的融資方式，以債券或者股票的方式直接進行，或者利用銀行等金融機構進行間接化的融資工作。小微企業的內源融資主要為自有資金、營業資金、風險資金、借貸資金等。因為小微企業的規模限制，勞動密集化的程度高，管理者為了保證自身的利益和決策權在引進外來投資者方面十分慎重，導致了融資渠道方面不夠多樣化，范圍比較少。

（二）成本較高

小微企業內部的經營與管理的過程中因為沒有標準化的信息統計的模式、管理制度，使得經營之外對于市場等外部情況缺乏精準化的分析與控制的手段，也就使得小微企業自身的資金方面得不到充足的支持，也無法獲得穩定的資金支持。在小微企業的財務制度方面，沒有十分規范化的制度，現金交易的方式為主導，并且銀行流水記錄和財務報表的可靠性也不足，導致了小微企業自身的經營管理過程存在著一定的風險，較高的經營成本存在著不穩定性。

三、基于互聯網金融小微企業融資模式的創新

（一）P2P融資模式

P2P融資模式是主要依托互聯網技術進行的融資的方式，借款人和貸款人在網絡信息平臺的支持之下，直接進行資金的融通工作，這也是一種比較直接的信貸方式。主要的過程為，貸款人直接在P2P平臺上發布資金的信息，也可以直接對于可以接受融資范圍之內的借款人進行尋找，雙方利用網絡公開的信息平臺，在不借助中介的就可以直接進行借貸的工作，中間環節的縮短可以將整體融資工作的成本進行控制。與此同時，傳統金融服務過程中的信貸手續也進行了簡化，一定程度上也保證了借款人的收益情況。因此，P2P融資模式下小微企業的借款條件被不斷降低，融資難的問題得到了一定程度的環節，小微企業經營管理過程中的融資需求被不斷細化，也為人們提供了一種新的投資的方式。

（二）眾籌融資模式

眾籌融資的模式依據互聯網信息快速傳播和廣泛性的特征，將需要融資的項目發布在眾籌平臺上，將公共資源與能力進行提升，為企業的經營活動提供了新的模式和方法。眾籌融資的工作模式與共募基金的方式基本類似，也是融資方在眾籌平臺上公開需要融資的工作項目，也將企業的一系列信息展示給投資人，使得項目的信息更加公開花的進行。在眾籌平臺上進行的融資工作，投資者具有著較大的自由選擇權，在投資的金額上十分自由，對于投資者而言可以將自身的風險進行重點的控制，選擇合適的企業和項目進行投資，大大方便了小微企業的融資工作進行，促進了投資者和融資者的雙贏。

（三）互聯網大數據模式

互聯網大數據在當下的融資工作中也有著十分廣泛的應用，在此過程中可以對于企業經營數據、市場數據等各類進行數據的采集與分析工作，從而將其中有價值的信息進行分析，得出相應的市場判斷與工作的依據。因此，互聯網大數據模式與金融行業的服務范圍十分吻合，在技術的應用過程中可以對于客戶的行為、企業的經營活動等數據進行深入的分析，也獲得客戶的一些最為基本的特征，將家庭背景、資產分析、信用情況等進行評價，以便融資工作中對客戶提供進行更為具有針對性的服務工作。雖然小微企業在信貸工作方面傳統金融機構的服務能力不強，客戶數據也十分缺乏，但是互聯網大數據技術可以為金融業相關工作的開展提供數據內心戲，也可以將風險控制工作更為深入的開展。例如，利用新型的互聯網金融借貸平臺內部對于客戶操作行為數據進行分析，對于科學風險控制體系不斷建立起來，規范小微企業的借貸行為和還款的時間，也在動態的風險數據控制模型的建立過程中保證正常的信貸業務的開展，在其中利用科學的風險等級劃分工作為后續服務提供穩定的依據。另外，互聯網大數據的支持可以為共享信息提供穩定的基礎，在小微企業融資過程中成本可以得到控制，將整體的小微企業融資模式的創新落到實處。

（四）點對點融資

互聯網平臺可以很好地滿足小微企業的貸款的需求，在點對點融資模式的服務過程中，還可以實現更為多元化的貸款途徑，將互聯網金融企業和小微企業得交易風險進行控制，保證融資工作的穩定性。互聯網借貸傳播快、范圍廣的特點有利于小微企業自行進行貸款模式和融資方式的選擇，降低了交易的成本，保證了資金的安全。、

（五）門戶與金融機構融資

小微企業向金融機構申請融資服務需要門戶與電子金融機構的融資模式，通過網絡平臺上其他產品的比較工作，選擇出合適的金融服務，使得互聯網門戶中介中心利用中介進行更新工作，也就形成了電子金融機構終端的金融電商創新模式。首先，小微企業利用充足的互聯網信息進行金融產品的篩選工作，結合自身的發展規劃進行擴充，選擇合適的融資產品。其次，電子金融機構對于金融產品的分析和比較需要從自身發展的需要出發，進行金融產品的設計工作，再利用便捷的網絡服務方式，實現門戶和融資機構的雙重效益提升，在此過程中小微企業的發展水平也得到了提升。

四、結束語

綜上所述，互聯網使得小微企業的融資模式得到了創新，一定程度上也使得金融行業獲得了新的發展，將金融服務的范疇進行了拓寬。融資方式與模式的創新，也有助于解決好小微企業在發展過程中所面臨的問題，促進了企業和經濟的發展。