哪些保險(xiǎn)免費(fèi)升級新冠肺炎保障

張瑾

針對新冠疫情，不少保險(xiǎn)公司進(jìn)一步調(diào)整了旗下各大產(chǎn)品的保障責(zé)任，對部分產(chǎn)品的保障范圍進(jìn)行了“擴(kuò)容”，符合條件的被保險(xiǎn)人都可以享受到對應(yīng)產(chǎn)品的免費(fèi)升級保障。

在抗擊新冠肺炎的這場“全民戰(zhàn)疫”中，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)也展現(xiàn)出了積極的響應(yīng)速度。各大保險(xiǎn)公司亦紛紛通過開設(shè)綠色理賠通道、提供24小時(shí)線上輕問診、向醫(yī)護(hù)人員提供免費(fèi)贈險(xiǎn)以及向疫區(qū)捐款捐物等多種形式助力戰(zhàn)疫。

如果從現(xiàn)行政策來看，所有新冠肺炎患者均可以獲得國家醫(yī)療系統(tǒng)的免費(fèi)救治。但需要注意的是，新冠肺炎患者的醫(yī)療費(fèi)用雖可由國家“兜底”承擔(dān)，但其同時(shí)可能遭遇的后遺癥、并發(fā)癥治療以及身故、全殘、誤工等損失暫時(shí)無法通過國家政策得到補(bǔ)償。

針對這一情況，不少保險(xiǎn)公司也進(jìn)一步調(diào)整了自家產(chǎn)品的保障責(zé)任，將新冠肺炎納入原有保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍，符合條件的被保險(xiǎn)人都可以享受到對應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級保障。

重疾險(xiǎn)升級：增加額外賠付

重疾險(xiǎn)是以重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，保障范圍通常覆蓋惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病。在通常情況下，被保險(xiǎn)人一旦罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病并達(dá)到合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，即可獲得合同約定的大額理賠補(bǔ)償。從現(xiàn)有情況來看，新冠肺炎這一新發(fā)病種尚未被納入傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的保障范圍，不屬于重疾的理賠范圍。

對此，有部分公司特別將新冠肺炎新列為原有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的額外責(zé)任。比如，被保險(xiǎn)人如確診新冠肺炎，可按重疾進(jìn)行賠付或可在不影響原有責(zé)任的情況下獲得一定比例原重疾保額的額外賠付。

此外，在重疾險(xiǎn)到底賠不賠新冠肺炎后遺癥、并發(fā)癥這個(gè)問題上，最主要的判斷依據(jù)取決于相關(guān)病癥是否屬于已購買的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍。按現(xiàn)有信息來看，如患者出現(xiàn)深度昏迷、急性心肌梗塞、慢性呼吸功能衰竭終末期肺病、肺源性心臟病、感染性心內(nèi)膜炎等新冠肺炎可能引發(fā)的并發(fā)癥且該病癥包含在已購買的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍，也可通過重疾險(xiǎn)獲得合同約定的全額理賠。

醫(yī)療險(xiǎn)升級：放寬部分條款限制

雖然新冠肺炎的治療費(fèi)有國家承擔(dān)，但對于后遺癥、并發(fā)癥的治療，例如肺纖維化的治療，國家尚沒有明確規(guī)定是否“兜底”，這部分的損失補(bǔ)償就可以通過醫(yī)療險(xiǎn)獲得。

在通常情況下，如被保險(xiǎn)人因新冠肺炎引發(fā)的后遺癥或并發(fā)癥就診或住院治療，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用均可按對應(yīng)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的保障條款，在扣除免賠額后按約定比例進(jìn)行報(bào)銷。此外，部分醫(yī)療險(xiǎn)保障責(zé)任還包含住院津貼，如被保險(xiǎn)人不幸罹患新冠肺炎，除治療可由國家和報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)“買單”以外，還可以向保險(xiǎn)公司按約定申請津貼理賠。

目前，大部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品針對新冠肺炎的升級保障主要體現(xiàn)在增加危重病例賠款、專項(xiàng)津貼、開通綠色通道，以及放寬等待期、免賠額、定點(diǎn)醫(yī)院等條款限制。

意外險(xiǎn)升級：新增額外責(zé)任

意外險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受意外事故致使被保險(xiǎn)人身體蒙受傷害而殘廢、死亡以及發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。對意外險(xiǎn)有一定了解的小伙伴可能都知道，保險(xiǎn)定義的“意外”與人們傳統(tǒng)認(rèn)知中的“意外”概念略有不同，需要同時(shí)符合外來的、突發(fā)的、非本意的以及非疾病的四大標(biāo)準(zhǔn)，否則就會被排除在意外險(xiǎn)的保障范圍。由于新冠肺炎屬于疾病，因此不符合“非疾病”原則，所以普通綜合意外險(xiǎn)是不會對新冠肺炎進(jìn)行理賠的。

但在這個(gè)特殊時(shí)期，也有保險(xiǎn)公司對意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任進(jìn)行了拓展，額外增加了新冠肺炎的身故/傷殘保障。業(yè)內(nèi)專家表示，這一責(zé)任拓展與附加猝死等額外保障的意外險(xiǎn)類似，相當(dāng)于是額外為被保險(xiǎn)人增加了一份附加險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)升級：取消等待期限制

壽險(xiǎn)也稱“生命保險(xiǎn)”，顧名思義就是一種以被保險(xiǎn)人生死為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)對于被保險(xiǎn)人身故的賠付標(biāo)準(zhǔn)較為寬泛，一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等極少數(shù)特殊情況。除此之外，無論被保險(xiǎn)人是因感染新冠肺炎病亡或遭遇其他傷害死亡等，受益人均可獲得保險(xiǎn)合同約定的固定賠償金。

針對新冠肺炎，大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品提供的特別升級調(diào)整主要體現(xiàn)在綠色通道等應(yīng)急服務(wù)支持上，也有部分產(chǎn)品針對新冠肺炎取消了等待期的限制。