商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)醫(yī)院客戶選擇策略

周安華

摘要：民營(yíng)醫(yī)院是我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的重要組成部分，是滿足不同人群醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)需求并為全社會(huì)提供更多醫(yī)療服務(wù)供給的重要力量。2015年，我國(guó)民營(yíng)醫(yī)院數(shù)量首次超過公立醫(yī)院，民營(yíng)醫(yī)院在迅速發(fā)展的同時(shí)，資金需求也日益增長(zhǎng)，但商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)醫(yī)院的信貸投放顧慮重重。本文通過對(duì)民營(yíng)醫(yī)院存在風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，提出的商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)醫(yī)院信貸投放的客戶選擇策略，供銀行界同仁參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;民營(yíng)醫(yī)院;客戶選擇

一、民營(yíng)醫(yī)院發(fā)展面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年10月底，全國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)101萬個(gè)。其中：公立醫(yī)院11914個(gè)，民營(yíng)醫(yī)院21838個(gè)。與2018年10月底比較，公立醫(yī)院減少169個(gè)，民營(yíng)醫(yī)院增加1720個(gè)。民營(yíng)醫(yī)院總數(shù)已是公立醫(yī)院的1.83倍。雖然民營(yíng)醫(yī)院數(shù)量已超過公立醫(yī)院，但商業(yè)銀行的信貸資金絕大部分還是投向了公立醫(yī)院，主要是因?yàn)槟壳懊駹I(yíng)醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大與公立醫(yī)院。民營(yíng)醫(yī)院的主要風(fēng)險(xiǎn)主要有以下方面：

（一）資金不足風(fēng)險(xiǎn)

目前醫(yī)院之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，醫(yī)院的發(fā)展壯大離不開資金的支持，公立醫(yī)院有政府財(cái)政支撐，資金來源相對(duì)有保障，而民營(yíng)醫(yī)院的資金主要來源自身經(jīng)營(yíng)的積累和社會(huì)出資人的投入，其資金來源變數(shù)較大，若出資人實(shí)力弱，就無法對(duì)醫(yī)院的發(fā)展提供足夠的支持，一旦醫(yī)院經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，就將一蹶不振。

（二）人力資源風(fēng)險(xiǎn)

醫(yī)生的診療水平是醫(yī)院的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，而人才招聘困難，工作人員的流失率高，一直是制約民營(yíng)醫(yī)院的頑疾。除了工作不穩(wěn)定，薪酬待遇跟不上等表面原因外，評(píng)選職稱的機(jī)會(huì)少，學(xué)術(shù)研究氛圍差，以及進(jìn)修、參加一些業(yè)界的學(xué)術(shù)交流會(huì)的機(jī)會(huì)不多，也制約了人才的流入。尤其是一些民營(yíng)醫(yī)院人力資源管理不夠人性化，讓醫(yī)生缺乏歸屬感。一旦醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量跟不上，就將造成就醫(yī)群體流失。

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)醫(yī)院的管理者通常缺乏運(yùn)營(yíng)現(xiàn)代醫(yī)院的經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力偏弱。一些民營(yíng)醫(yī)院的內(nèi)部管理體制落后，仍遵循著家族式管理方式。許多管理者過分重視效率和效益，急功近利，沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。這些都為醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)埋下了重大隱患。

（四）就診病患不足風(fēng)險(xiǎn)

患者就醫(yī)有極強(qiáng)的“從眾心理”，對(duì)“就醫(yī)安全”問題也越來越重視，大部分患者還是更信賴國(guó)有背景的公立醫(yī)院，對(duì)民營(yíng)醫(yī)院了解少，不放心。民營(yíng)醫(yī)院光有好醫(yī)療技術(shù)水平是不夠的，若服務(wù)跟不上，市場(chǎng)營(yíng)銷做不好，不能樹立良好的品牌、口碑，就將陷入就診病患不足風(fēng)險(xiǎn)。

（五）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前社會(huì)大眾對(duì)民營(yíng)醫(yī)院的認(rèn)同感和包容心較弱，民營(yíng)醫(yī)院要?jiǎng)?chuàng)品牌、樹口碑很難，而負(fù)面事項(xiàng)對(duì)民營(yíng)醫(yī)院聲譽(yù)的沖擊卻是迅速而深遠(yuǎn)的。在網(wǎng)絡(luò)媒體發(fā)達(dá)的當(dāng)今，負(fù)面事項(xiàng)若沒有得到妥善處理，有可能迅速發(fā)酵，殺傷力成倍擴(kuò)大，對(duì)醫(yī)院造成難以挽回的不利影響。

二、民營(yíng)醫(yī)院的未來前景

醫(yī)療行業(yè)永遠(yuǎn)是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，目前民營(yíng)醫(yī)院雖然呈現(xiàn)的依舊是多而不強(qiáng)的局面，存在著不少問題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，其發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｊ紫龋S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、生活水平的提高，人民大眾對(duì)醫(yī)療保健的需求日益增強(qiáng)，優(yōu)質(zhì)公立醫(yī)院早已人滿為患，同時(shí)政府對(duì)公立醫(yī)院數(shù)量和規(guī)模也開始控制，留給民營(yíng)醫(yī)院的發(fā)展空間是巨大的。其次，近幾年國(guó)家對(duì)社會(huì)辦醫(yī)的扶持力度越來越大，2019年6月，國(guó)家衛(wèi)生健康委、國(guó)家發(fā)展改革委、國(guó)家醫(yī)保局、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等10個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)辦醫(yī)持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展的意見》，該意見再次表明了國(guó)家對(duì)社會(huì)辦醫(yī)的扶持態(tài)度，并從多方面對(duì)社會(huì)辦醫(yī)予以支持，主要包括：其一，在用地供給、稅收優(yōu)惠政策、政府購(gòu)買服務(wù)等方面加大對(duì)民營(yíng)醫(yī)院的支持。其二，提高準(zhǔn)入審批效率、簡(jiǎn)化準(zhǔn)入審批手續(xù)，支持和鼓勵(lì)民營(yíng)醫(yī)院參加醫(yī)院等級(jí)評(píng)審。其三，支持民營(yíng)醫(yī)院與公立醫(yī)院開展人才培養(yǎng)、學(xué)科建設(shè)、醫(yī)療業(yè)務(wù)等合作。全面實(shí)行護(hù)士、醫(yī)師執(zhí)業(yè)電子化注冊(cè)制度。其四，民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)專業(yè)技術(shù)人員與公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)專業(yè)技術(shù)人員一樣同等參與職稱評(píng)審，且不受崗位比例限制。民營(yíng)醫(yī)院可以與公立醫(yī)院一樣承擔(dān)醫(yī)學(xué)類科研項(xiàng)目以及參加各地政府組織的相關(guān)業(yè)務(wù)和人才培訓(xùn)。其五，讓更多符合條件的民營(yíng)醫(yī)院成為基本醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。今后，民營(yíng)醫(yī)院將逐步獲得與公立醫(yī)院平等競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。第三，隨著越來越多有實(shí)力的社會(huì)資本進(jìn)入民營(yíng)醫(yī)院，以及國(guó)家對(duì)民營(yíng)醫(yī)院監(jiān)管的加強(qiáng)，民營(yíng)醫(yī)院的運(yùn)作將日漸規(guī)范，特別是一些知名民營(yíng)醫(yī)院的成功運(yùn)營(yíng)，也將逐步打消社會(huì)大眾對(duì)民營(yíng)醫(yī)院的偏見。

三、商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)醫(yī)院客戶選擇策略

民營(yíng)醫(yī)院數(shù)量眾多，良莠不齊，成長(zhǎng)的多，倒下的也不少，民營(yíng)醫(yī)院一方面缺乏政府信用支持，另一方面又很難提供有效資產(chǎn)抵押，因此相對(duì)與公立醫(yī)院來講，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。商業(yè)銀行在民營(yíng)醫(yī)院迅猛發(fā)展的大潮中，既要抓住機(jī)遇，又要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，在客戶選擇上除審查醫(yī)院的等級(jí)及財(cái)務(wù)收支情況外，可從以下幾方面把好客戶選擇關(guān)。

（一）掌握社會(huì)資本方的資金實(shí)力及辦醫(yī)宗旨

人才的引進(jìn)、醫(yī)療設(shè)備的更新、品牌的建設(shè)都需要大量資金的支持，社會(huì)資本方的資金實(shí)力決定了醫(yī)院未來的發(fā)展?jié)摿Γ糇陨韺?shí)力不足或過度依靠外部融資，醫(yī)院將背負(fù)沉重的負(fù)擔(dān)。此外，資本方的辦醫(yī)宗旨也影響著醫(yī)院的發(fā)展前景。醫(yī)院要始終堅(jiān)持以患者為核心的理念，若只是把患者當(dāng)做盈利的工具，過度追求利益，而沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，醫(yī)院是做不長(zhǎng)久的。

（二）考察優(yōu)質(zhì)醫(yī)生的儲(chǔ)備情況

醫(yī)生是醫(yī)院發(fā)展的核心，醫(yī)生的技術(shù)水平很大程度上決定著醫(yī)院的醫(yī)療水平。商業(yè)銀行在考察醫(yī)院實(shí)力時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)院的醫(yī)生隊(duì)伍建設(shè)情況，是否有一支穩(wěn)定而優(yōu)秀的醫(yī)生隊(duì)伍，是否有良好的人才培養(yǎng)的引進(jìn)機(jī)制，在自身水平欠缺的情況下，能否通過與優(yōu)質(zhì)公立醫(yī)院的合作、與醫(yī)生集團(tuán)的合作，提升自身的醫(yī)療技術(shù)水平。

（三）了解醫(yī)院的管理水平和制度建設(shè)情況

民營(yíng)醫(yī)院要想更好的生存和發(fā)展，必須提升自身的管理水平，擯棄家族式管理模式。銀行應(yīng)關(guān)注醫(yī)院的院長(zhǎng)及核心管理團(tuán)隊(duì)是否具有豐富的民營(yíng)醫(yī)院經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，各項(xiàng)制度是否健全有效，特別是財(cái)務(wù)管理要規(guī)范，是否存在醫(yī)院資金被股東挪用的可能性。

（四）分析醫(yī)院的市場(chǎng)營(yíng)銷能力和品牌建設(shè)情況

民營(yíng)醫(yī)院作為后來者，本身知名度、影響力就弱，因此市場(chǎng)營(yíng)銷能力和品牌建設(shè)非常重要，因此銀行不僅要重視營(yíng)民營(yíng)醫(yī)院當(dāng)前的口碑和社會(huì)地位，還應(yīng)關(guān)注民營(yíng)醫(yī)院持續(xù)的市場(chǎng)化運(yùn)作和品牌推廣能力。一看醫(yī)院能否通過全方位多渠道的廣告宣傳提升市場(chǎng)認(rèn)知度。二看醫(yī)院能否通過參與公益事業(yè)、救助貧困患者等活動(dòng)，提升醫(yī)院的品牌形象。 三看醫(yī)院能否通過與知名高等級(jí)醫(yī)院合作，借助外力提升自身的社會(huì)影響力。四看醫(yī)院能否樹立真誠(chéng)為患，尊貴就醫(yī)的理念，真正做到人性化服務(wù)，樹立良好的服務(wù)口碑。

（五）關(guān)注醫(yī)院合規(guī)經(jīng)營(yíng)和負(fù)面新聞

民營(yíng)醫(yī)院數(shù)量眾多，良莠不齊，一些民營(yíng)醫(yī)院面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)不是積極面對(duì)，而是投機(jī)取巧甚至違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，這類醫(yī)院是國(guó)家衛(wèi)生主管部門嚴(yán)處的對(duì)象，更是老百姓痛恨的對(duì)象，一旦不良行為被曝光，醫(yī)院將很難翻身。2019年10月9日，國(guó)家衛(wèi)健委醫(yī)政醫(yī)管局發(fā)布了《關(guān)于提升社會(huì)辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理能力和醫(yī)療質(zhì)量安全水平的通知》，對(duì)社會(huì)辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)提出了更高要求，也意味著未來社會(huì)辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)將進(jìn)入“強(qiáng)監(jiān)管”時(shí)代，靠“忽悠”吃飯的民辦醫(yī)院終將被剔除出行業(yè)隊(duì)伍。銀行應(yīng)避免介入并及時(shí)退出違規(guī)經(jīng)營(yíng)民營(yíng)醫(yī)院，因此銀行應(yīng)高度重視醫(yī)院經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，認(rèn)真調(diào)查醫(yī)院是否存在各類違法違規(guī)執(zhí)業(yè)行為、違法醫(yī)療廣告和虛假信息的行為、醫(yī)療騙保行為以及不規(guī)范收費(fèi)、亂收費(fèi)、過度診療和誘導(dǎo)消費(fèi)行為。此外，對(duì)醫(yī)院的重大醫(yī)療事故也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注。

（六）注重股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)對(duì)醫(yī)院的影響

民營(yíng)醫(yī)院的股東除投資醫(yī)院外，往有其他的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，民營(yíng)醫(yī)院股東及其關(guān)聯(lián)企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)、投融資等情況的變化都有可能對(duì)醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，因此銀行還要關(guān)注民營(yíng)醫(yī)院關(guān)聯(lián)企業(yè)及股東的資金占用風(fēng)險(xiǎn)，限制賬戶的大額支出，并盡可能落實(shí)股東或?qū)嶋H控制人多種形式的資產(chǎn)抵押或連帶責(zé)任保證。

（七）支持有特色的專科醫(yī)院，謹(jǐn)慎介入綜合性醫(yī)院

銀行應(yīng)積極介入政府倡導(dǎo)社會(huì)辦醫(yī)的相關(guān)領(lǐng)域，如康復(fù)醫(yī)療中心、健康體檢中心、護(hù)理中心、婦兒醫(yī)院、眼科醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)和連鎖化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)實(shí)驗(yàn)室、醫(yī)學(xué)影像中心、病理診斷中心、血液透析中心等獨(dú)立設(shè)置醫(yī)療機(jī)構(gòu)。同時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)慎介入投資大、技術(shù)實(shí)力要求高的綜合性醫(yī)院。

作者單位：福建省建行