銀行信貸風險成因及對策

徐思聰/文

隨著我國經濟社會的不斷發展，人們的消費觀念發生了相應的轉變，人們的消費需求得到了極大提升。在這樣的背景下，銀行的信貸業務得到了飛速發展，其在我國經濟社會發展中發揮的作用也越來越重要。所以，銀行信貸業務的穩定運行，具有十分重要的意義和作用。從銀行信貸業務的影響因素可以看出，信貸風險是一個非常重要的因素，因此，信貸業務人員不僅要做好信貸風險識別，還應積極探求其應對方案，選擇最為合理的應對方式，為該項業務的穩定開展提供穩定的保障和支撐。

一、銀行信貸風險概述

銀行信貸風險主要是指某些擁有銀行債務的人或單位，在合同訂立前或在合同有效期內，沒有能力或喪失了償還的能力。盡管在很多情況下，銀行信貸風險的發生基本都是來自銀行的債務人，然而若深入分析該類問題產生的原因，管理水平也是影響銀行信貸風險的重要因素。倘若在進行某項銀行信貸業務時，充分利用已有的技術和科學合理的方式，深入分析可能存在的各類風險，并將分析結果進行整理和再剖析，就能較好地找出其中存在的問題，并采取有效應對措施，將信貸風險降到最低，在切實提升信貸業務質量的同時，較好地提升銀行的風險管理水平。

二、銀行信貸風險產生的原因

從當前銀行信貸業務的實際情況可以看出，科學合理的控制對于該項業務具有十分重要的作用，并且隨著銀行信貸業務的進步，已逐步成為該工作的要求和任務。為了較好地應對各類銀行信貸風險，最為關鍵的是要對其成因進行相應的識別。從當前銀行信貸業務影響因素的構成可以看出，主要有三個方面的干擾因素：債務人員、銀行本人以及政府。

（一）來自債務人員的干擾因素

在銀行信貸業務中，同該項業務有著直接而密切聯系的是債務人。銀行通過一定的法律程序，向債務人發放相應的款項，而債務人則在后期逐漸償還債務，由此可以看出，在銀行信貸風險組成中，債務人是非常重要的因素。從當前債務人的實際情況可以看出，各類企業是其主要組成部分，這些企業既包含微型企業，又包含中小型企業以及大型企業，這些債務人在發展的過程中，可能因為某些外界因素或內部原因而出現各類經營問題，這些問題可能會讓債務人面臨極大的損失，最終有可能破產，讓債務人喪失貸款償還能力，進而出現信貸風險。此外，由于某些企業缺乏對銀行信貸業務的正確認識，在還款的過程中會發生有錢不還故意推脫的情況，這也是債務人引發銀行信貸風險的重要原因。

（二）來自銀行自身的干擾因素

其一，相較于國外發達國家的銀行金融體制，國內尚較為落后，未能正確認識金融體制，在思想上還存在一定的問題。在當前的金融發展背景下，盡管各個銀行改革了相應的金融體制，采用各類經營策略，例如自負盈虧、自主經營等，但是由于我國經濟在以往的運行過程中實行的是計劃經濟，且執行了很長時間，這就使得當前的銀行機構在商業風險防范意識上還存在一定的缺陷，從而降低了市場規律和銀行信貸業務之間的聯系。其二，銀行自身的經營管理有待提高。當前很多銀行機構之間出現了無序競爭和盲目競爭，例如，客戶開戶過于隨意，難以對某些債務人的信貸資金進行有效監督。在金融制度不完善的背景下，銀行內部也產生了相應的問題。例如，難以形成有機、健全、高效的整體，這會在一定程度上增大銀行的信貸風險。其三，銀行的運行缺乏人才資源支撐，特別是高端人才，因此人才也是制約銀行信貸風險的干擾因素。銀行在進行信貸業務時，信貸工作人員作為銀行和債務之間的橋梁，不僅要掌握相應的業務知識和技能，還應對業務涉及的其他行業知識有一定的了解，同時還需要具備一定的社交能力和相應的職業道德品質。全部滿足這些條件的人，在銀行的內部還較少。

（三）來自政府和國家政策層面的干擾因素

其一，來自政府的干預。在我國經濟高速發展的背景下，一些地方政府為實現經濟的快速發展，很多情況下會利用某些行政手段幫助某些企業獲取銀行信貸支持，這固然是一件好事，但就實際情況而言，某些企業在獲得銀行信貸支持后會進行盲目的發展，而一旦企業的行業市場發生動蕩，就會對企業帶來毀滅性打擊，極大增加銀行的信貸風險。其二，自來國家政策的干預。當前，我國既要隨時應對國際經濟形勢的變化，又要協調好國內經濟的走向。為使我國的經濟穩定發展，國家會按需頒布各類金融政策，一旦銀行的信貸項目未能適應政策變化的方向，或沒有適應政策引導下經濟變化的趨勢，那么也會在一定程度上加大信貸風險。例如，為使我國經濟有序發展，遏制通貨膨脹的發生，國家制定了相應的貨幣政策，而這些政策會使市場產品的流通性降低，進而導致市面的流通資金減少，增加銀行的信貸風險。

三、應對銀行信貸風險的策略

（一）優化信貸組織結構

為降低銀行信貸業務項目的風險，可以優化信貸的組織結構。首先，在實際工作開展過程中，相應的部門機構或管理人員，應積極宣傳信貸風險管理的重要性，轉變管理人員的思想觀念，提升風險意識，并使其在實際工作中將該項工作的重要性傳達至所有的工作人員，進而有效地促進工作的開展。其次，健全激勵機制，有效激發員工的工作激情，使其主動去拓寬信貸業務，為優化信貸組織結構提供實際案例和數據支撐。再次，應明確部門及員工的責任，構建明確的責任制度，將責任具體到部門、具體到個人。通過這樣的方式，在減低信貸風險的同時，有效提升管理效率。最后，應分離審計和貸款制度，避免審計工作開展中過多的干擾因素，在此基礎上使審計公正性得以更好體現，使其作用得以充分發揮。對于規模較大的銀行，可針對信貸風險管理設置專門部門，使信貸風險評估、防范及處理能夠得以更好實現，在此基礎上有效提升信貸風險管理水平，有效避免信貸風險，為銀行信貸業務的開展提供更加有效的技術支持，減少信貸風險。

（二）完善風險管理制度

在銀行信貸風險的應對方面，風險管理制度屬于十分重要的內容，也是比較有效的途徑及方法，因而對風險管理制度進行完善十分必要，具體可從貸前調查、貸中審查及貸后檢查等三個方面入手。首先，銀行應當根據我國經濟發展及銀行自身的情況，科學合理制定信貸風險管理制度，其內容主要包括管理人員行為規則、信貸操作手冊及紀律守則等，以保證銀行信貸工作人員在開展工作時能夠有依據，使信貸工作程序更加規范合理。其次，應當依據客戶征信情況，構建科學合理的客戶失信懲罰機制與追究機制。放貸之前注意創新工作方式，對信貸人員信譽情況及其資產實際經營狀況進行有效調查及收集，寫明信貸各項事由，在此基礎上確定放款與否。再次，發放信貸時，要嚴格依據相關規章制度及有關工作流程，積極落實審貸分離，將審貸責任落實到具體人，從而有效避免信貸風險產生。最后，在信貸發放后，及時調查信貸人具體情況，主要關注其資產經營情況、關鍵人物調動以及賬戶往來變化等，對信貸人員進行監督，在此基礎上更好應對信貸風險，使銀行的信貸業務有更好的安全保障。

（三）提升信貸工作人員綜合素質

從當前銀行信貸業務的開展情況可以看出，不少工作人員還有較大的提升空間。因此，銀行應當對信貸工作人員加強培訓教育，使其形成信貸風險意識，使其充分了解銀行信貸知識及業務，在此基礎上更好地開展銀行信貸工作。同時，銀行應當培養復合型高素質人才，為信貸業務的有效開展提供更好的人才基礎。