老年人養老方式多樣化選擇及其發展探究

顏舒穎

摘要：在當前社會發展中，老年人的養老問題一直是社會關注的焦點，如何更好的保障老年人的日常生活，提升生存質量，成為了當前社會保障工作的重要內容。在社會經濟不斷完善的情況下，老年人養老方式呈現出多元化的方向，商業養老保險成為了一種十分重要的養老手段。因此，必須要對當前的老年人養老方式多樣化進行分析，重點闡述山野養老保險中存在的問題以及改善措施，為老年人養老水平的提升提供可靠的保障。

關鍵詞：老年人;養老方式;多樣化;商業養老保險

引言：

老年人作為一個特殊的群體，在老齡化趨勢不斷加深的情況下，規模越來越大，隨之而來的社會問題也更加明顯。特別是在當前家庭規模小型化、子女生活壓力增加的情況下，傳統家庭養老方式遇到了諸多的問題，對于老年人生活質量的提升產生了不利的影響。在當前多樣化的老年人養老方式中，商業養老保險作為一種新型的養老方式，能夠彌補傳統養老保險中存在的不足，為老年人提供更為優質的養老服務，從而改善老年人的生存質量。所以說，在當前養老方式多樣化的情況下，對商業養老保險進行分析，能夠加深人們對商業養老保險的重視程度，同時更好的發揮出商業養老保險的作用。

一、老年人養老方式多樣化

（一）家庭養老

在中國傳統觀念當中就存在“養兒防老”的思想，家庭養老是我國歷史最久的養老方式，子女與親屬負責贍養老人，這種養老方式下，老年人的生活質量會受到家庭以及子女親屬自身素質的影響。在我國長期形成家庭養老模式下，贍養老人是每一位公民必須要承擔的責任與義務，父母養育兒女，兒女贍養老人，這種互惠均衡的反饋模式，能夠在家庭內部形成一個天然的養老關系，為老年人的基本生活提供了可靠的保障。特別是在家庭養老中，老年人能夠獲得更大的精神慰藉，同時能夠顯著的降低社會成本，緩解社會的養老負擔，在政府無法兌現社會保障職能的時候，為老年人提供一個舒適的生活環境。

（二）機構養老

機構養老作為當前一種新型的養老方式，指的是在專業化、規模化以及社會化的基礎上開展養老活動，主要包括三種類型，即老年公寓、養老院以及護理院。老年公寓作為一種成本較高的養老方式，提供的服務項目更為齊全，同時服務水平更高，適用于一些家庭條件較好，同時能夠實現生活自理或者有輕微障礙的老人。養老院在社會孤寡老人養老方面發揮著至關重要的作用，收費方面分為高、中、低三種類型，能夠提供更大的覆蓋范圍，為一些經濟基礎較差的老人提供養老場所。護理院主要為一些生活不能自理的老年人提供養老場所，具有康復功能，在收費方面同樣分為高、中、低三種類型。在當前的機構養老中，能夠為老年人提供一些衣食住行方面的服務，同時也能夠滿足老年人的疾病預防與醫療保健需求，對養老體系進行了有效的補充。

（三）保險養老

保險養老指的是國家與社會根據一定的法律法規，為勞動者在達到國家解除勞動義務年齡之后，或者是受到意外事件影響喪失勞動能力的群體提供的一種是社會保險制度。養老保險作為當前社會保障制度中的重要組成，是目前五大險種中最重要的險種之一，為老年人的基本生活需求提供了可靠的保障。而在社會保障養老保險之外，商業養老保險能夠為對現有的養老保險機制進行補充，通過定期繳納保險費用，在一定年齡階段之后領取養老年，實現老年人生活質量的提升。當前，商業保險中的定期保險、年金保險、兩全保險以及終身保險等等，都能夠在一定程度上起到養老作用，能夠避免年輕人過度消費，未雨綢繆，保障晚年生活[1]。

二、商業養老保險發展中存在的問題

在當前商業養老保險的發展當中，受到國家政策以及人們認可度等因素的影響，還存在許多的問題，嚴重制約了商業養老保險作用的發揮。

（一）缺乏相應的優惠政策

在現階段商業養老保險的發展當中，國家很難進行正式的幫扶，這就使得其缺乏優惠政策的支撐，在社會推廣方面受到了較大的阻力。在西方國家的養老體系當中，商業養老保險工作的開展比較完善，個人或者企業在購買商業養老保險的時候，政府會給予相應的稅收優惠政策，估計個人參與商業養老保險。但是對于我國的商業養老保險發展來說，企業在購買的過程中，支付方式為企業利益以及員工福利，個人購買的支付來源也是稅收的收入，無法享受相應的稅收優惠政策，對于商業養老保險的發展產生了不利的影響。

（二）宣傳規劃不合理

從社會公眾的認知來看，在商業養老保險認知方面存在一定的缺陷，認為購買商業保險與銀行存款之間的差異不大，但是商業保險在安全性方面不如銀行存款，不愿意購買相應的保險。而商業保險公司在進行養老保險宣傳的過程中，缺乏科學有效的措施，更多的是采用電話營銷以及登門造訪的方式，這就使得居民對于商業養老保險的認識產生了偏差，影響了商業養老保險的品牌形象。在這種情況下，由于缺乏合理的宣傳規劃，使得商業養老保險在社會認知方面存在明顯的不足，無法獲得社會公眾的認可。

（三）專業人才缺乏

保險工作作為一項有著較強專業性的行業，需要工作人員具備豐富的保險理論知識，向人們傳遞保險的重要性，從而更好的推動商業養老保險的發展。但是在當前的保險機構當中，專業人才的缺乏，成為了制約商業養老保險發展的重要因素，在人才引入方面存在的缺失，使得專業人才的儲備存在明顯的不足。特別是在當前的高等教育中，對于保險專業人才的培養存在一定的不足，大多數院校沒有開設保險學科專業，這就使得保險領域的人才培養陷入困境，無法為商業養老保險的業務開展提供人才支撐。

（四）商業養老保險產品同質化

在保險機構的產品體系當中，以往工作的重點放在了財險方面，但是在養老保險產品研發方面存在明顯的不足，這就使得其很難為公眾提供多樣化的產品需求，制約了商業養老保險的發展。從當前的商業養老保險產品來看，在不同機構之間存在明顯的同質化問題，產品種類與收益較為單一，很難適應民眾的養老需求，經常是一家公司在出臺相應的產品之后，其他公司紛紛效仿，養老保險產品缺乏創新，很難提升商業養老保險的發展水平[2]。

三、完善商業養老保險的措施

為了更好的發揮出商業養老保險的優勢，必須要對現有的問題進行完善，強化商業養老保險產品的創新，采取科學合理的宣傳手段，從而為商業養老保險的發展提供可靠的保障。

（一）加快商業養老保險稅收優惠政策出臺

在商業養老保險的發展當中，扶持政策的缺乏，使得社會公眾缺乏對商業養老保險的認可，大大阻礙了商業養老保險的發展。因此，為了更好的推動商業養老保險的發展，必須要制定合理的稅收政策，從而為個人或者企業購買商業養老保險提供優惠，將潛在的養老需求轉化為現實購買力。在這一過程中，應該學習借鑒西方國家的相關政策，為企業或者個人購買商業養老保險的行為，提供稅收優惠政策，降低其購買負擔，激發購買欲望。與此同時，應該優化現有的納稅程序，個人在購買商業養老保險的時候，可以在扣除相應費用之后進行納稅，同時納稅環節應該在養老金領取之后開展。

（二）采取科學合理的宣傳方案

在商業保險工作的產品宣傳當中，電話營銷的泛濫，使得民眾對于保險產品的抵觸情緒較為嚴重，很難為商業養老保險的發展提供支撐。這就需要在進行商業養老保險宣傳的過程中，應該在科學合理的基礎之上，加大宣傳力度，讓民眾對商業養老保險形成一個正確的認知，了解商業養老保險與社會養老保險之間的差異，從而推動民眾根據自身情況購買商業養老保險產品。除此之外，商業保險公司應該定期組織進社區活動，為居民提供商業養老保險咨詢服務，從而讓更多的消費者了解商業養老保險的相關內容，轉變自身存在的認知誤區。

（三）強化專業性人才培養

在當前激烈的市場競爭中，人才在實現企業競爭力提升當中的作用尤為明顯，只有構建完善的人才儲備，才能適應當前社會發展的需求。商業養老保險想要獲得更好的發揮，必須要有充足的專業性人才進行支撐，從而為民眾提供更為優質的服務[3]。因此，政府部門應該加大對保險專業人才的培養力度，通過采用先進的教育理念，設置一些專業性較強的學科，為教學工作的開展提供充足的教學資源。除此之外，需要加強校企合作，為保險專業學生提供更多的實踐機會，從而提升學生理論知識的應用能力，掌握相應的專業技能。

（四）完善商業養老保險產品創新

商業養老保險在推廣的過程中，需要結合民眾的實際需求，設置針對性的險種，對于不同收入與不同年齡段的消費者來說，應該強化產品創新，開發出不同類型層次的特殊險種，從而滿足民眾的需求。這就要求保險公司必須要強化保險產品的創新工作，通過加大資源投入，轉變以往存在的同質化問題，為居民提供更為豐富的養老保險產品，實現自身供給能力的提升，滿足消費者的多層次需求。

結語：

在當前老年人口急劇增加的情況下，必須要強化對于養老工作的研究，通過豐富養老方式，發揮出商業養老保險的作用，為老年人提供一個更為優質生存環境。特別在我國當前的養老保險發展當中，通過發揮城鄉基本養老保險的作用，強化商業養老保險發展，能夠為老年人提供更為全面的養老服務，改善老年人的晚年生活。

參考文獻

[1] 安壯，董浩，孫守相.文化養老視角下老年大學的發展路徑研究——以T市老年大學為例[J].社科縱橫，2017，32（5）：102-106.

[2] 張靜，任振興，范葉超.養老服務需求與發展對策研究——基于CGSS和CHARLS兩項全國老年人口調查數據的實證分析[J].老齡科學研究，2019（3）：16-36.

[3] 馬蘊光，汪磊，婁心宇.我國養老服務產業的發展方向研究——養老服務產業多元化發展的探究[J].勞動保障世界，2018（8）.