互聯網金融視域下農村普惠金融發展探究

摘要：在新的時代環境中，以“互聯網+”為載體的發展模式，為農村普惠金融發展提供了發展契機，同時也為新時期的“三農”發展優化了環境。互聯網金融為新時期農村普惠金融的發展，提供了載體平臺，同時也是對農村普惠金融的科學構建。本文分析互聯網金融視域下農村普惠金融的發展問題，并在此基礎之上，從完善基礎設施建設、健全農村信用體系、降低農村金融風險、強化農村金融管理力度等方面，具體闡述了互聯網金融視域下農村普惠金融發展策略。

關鍵詞：互聯網金融;農村普惠金融;問題;對策

中圖分類號：F832.35;F724.6 文獻識別碼：A 文章編號：2096-3157（2020）11-0140-02

一、前言

隨著互聯網金融的不斷發展，以“互聯網+”為載體的農村普惠金融發展迎來了發展的新機遇。農村普惠金融的發展，是新時期深化“三農”建設的重要舉措，對推進現代化農業生產及發展具有十分重要的意義。當前，農村普惠金融發展步入了新的階段，如何構建具有中國特色的農村普惠金融制度，是推進農村普惠金融發展的內在需求。面對新的時代環境條件，農村普惠金融的發展構建，為農村發展建設提供了重要金融支撐，也是進一步夯實農村金融發展基礎、盤活農村金融活力的重要保障。本文從問題出發，就如何立足互聯網金融，深化農村普惠金融發展，做了如下具體闡述。

二、互聯網金融視域下農村普惠金融的發展問題

1.基礎薄弱：農村互聯網基礎薄弱，缺乏“互聯網+”環境

在互聯網金融的視域下，農村普惠金融發展步入新的時期。但是，農村在發展互聯網金融的進程中，缺乏互聯網基礎，“互聯網+”的實施環境欠缺。2018年，我國新建光纜線路長度578萬公里，全國光纜線路總長度達4358萬公里，其中農村光纜線路總長占比不到20%，面向農村互聯網基礎建設仍比較薄弱。一是農村地區缺乏互聯網環境，互聯網基礎設施的不完備性，在很大程度上影響力農村互聯網金融的發展進程;二是農村普惠金融發展的互聯網基礎不完善，在技術、設施等的保障中，面臨技術投入不足、金融發展緩慢等問題。如圖所示，我國城市通信基站數明顯多于農村，面向農村的互聯網基礎建設不到位，有待進一步推進。

2.體系不完善：農村信用體系不完善，金融共享互通受限

農村信用體系的建立與完善，是推進農村普惠金融發展的重要基礎。但是，農村信用體系尚不完善，在金融共享、互通等方面受到限制。首先，農村信用體系尚不完善，在發展農村普惠金融的過程中，缺乏良好的金融環境，影響“互聯網+金融”的發展進程;其次，現有農村信用體系，難以為農村普惠金融的發展提供準確、系統的數據信息，影響到農村信貸信息化發展的實效性;再次，在農村普惠金融的發展中，資源共享互通的不足，在很大程度上也影響到農村普惠金融市場的發展質量，不利于互聯網金融在農村領域的發展。因此，要建立健全農村信用體系，在金融共享互通等方面，創設良好的環境條件，深化農村普惠金融的健康發展。

3.風險大：農村金融市場風險大，缺乏農村金融監管

實質上，農村信用體系不完善，且信貸以“三農”為主。由于農村經濟發展的薄弱性，導致農村金融信貸面臨較大風險。一方面，農村經濟體系薄弱，自身缺乏風險抵御能力，較高的違約風險，直接影響到農村普惠金融的可持續發展;另一方面，農村金融市場尚未形成完善的金融監管體系，農村金融市場監管的缺失，對深化農村普惠金融發展，形成了直接影響。2019年6月26日，國家審計署發布42家農村金融機構不良貸款率超過5%，不良貸款1005.84億元，對當前的農村金融市場形成了較大影響，也充分說明，農村金融市場風險大，如何更好規范和引導農村普惠金融市場值得思考。因此，如何立足農村普惠金融市場，構建完善的金融監管體制，對于科學防范金融市場風險，實現科學有效的風險防控，具有十分重要的作用，應值得對該問題的有效重視。

三、互聯網金融視域下農村普惠金融發展的重要性

隨著農村經濟的不斷發展，構建與農村市場發展與之匹配的普惠金融體制，對于深化農村金融體系發展，促進農村社會經濟轉型，發揮了積極的重要作用，也充分體現了互聯網金融視域下農村普惠金融發展的重要性。因此，具體而言，農村普惠金融發展的重要性，具體表現在以下幾點：

1.農村普惠金融發展是農村金融市場發展的有力支撐

當前，我國農村經濟發展步入新的階段，構建農村金融市場秩序，形成具有中國特色的農村金融體系，應著力于農村普惠金融的健康發展，為中國社會經濟的穩定推進，提供良好的環境條件。首先，要著力推進農村普惠金融發展力度，通過政策引導，發揮農村普惠金融在農村金融市場中的發展效能;其次，農村普惠金融發展，能夠從農村經濟的市場角度，通過建立完善的金融匹配制度，更好的精準服務農村經濟發展，為中國農村金融市場提供有力支撐。因此，農村普惠金融發展是農村金融市場發展的有力支撐，應進一步發揮普惠金融的發展效能，實現農村金融經濟的健康發展。

2.農村普惠金融發展是“三農”建設發展的內在需求

我國是農業大國，農村普惠金融的建立，是從國情出發，通過建立完善的農村金融服務機制，為“三農”建設提供有力支撐。一方面，農業經濟發展相對比較薄弱，在普惠金融的有效導入中，能夠更好的精準服務，促進“三農”建設的有序開展;另一方面，農村普惠金融發展是一個系統工程，“三農”發展的科學推進，應注重金融發展效能的構建，通過科學布局、有序推進，進一步發揮農村普惠金融在作用于農村經濟發展中的重要作用。因此，農村普惠金融發展，是新時期“三農”建設發展的重要載體，能夠更好的服務中國社會經濟發展，要堅持金融精準定位、精準實施，這是農村普惠金融發展的內在需求，也是效能發揮的重要保障。

四、互聯網金融視域下農村普惠金融發展策略

在“互聯網+”的發展推動中，農村普惠金融迎來了發展的新機遇，是深化農村普惠金融發展的重要突破口。在筆者看來，互聯網金融應作為農村普惠金融發展的重要載體，通過完善農村互聯網基礎設施建設、健全農村金融信用體系，為全面推進農村普惠金融發展，提供有力支撐，為新時期中國農村特色金融發展，提供切實有效保障。因此，具體而言，農村普惠金融的發展，可從以下幾點展開：

1.完善基礎設施建設，扎牢互聯網金融基礎

為進一步深化“互聯網+”農村普惠金融的發展進程，應進一步完善基礎設施建設，為農村互聯網金融發展創設良好基礎環境。首先，要加大農村互聯網基礎設施建設，要以農村普惠金融發展為導向，全面落實農村互聯網金融體系建設，為農村普惠金融發展創設有力條件;其次，農村普惠金融發展面比較欠缺，農村金融市場的發展速度緩慢，與當前互聯網金融的發展步伐不同步，影響到互聯網金融在能農村普惠金融發展的進程;再次，農村普惠金融發展，要從完善的基礎體系建設出發，通過基礎設施資源的有效導入，為互聯網金融發展的科學構建，提供良好的環境條件。因此，在完善農村互聯網金融的基礎之上，全面深化農村互聯網金融的發展基礎，為新時期農村普惠金融新發展提供有力支撐。

2.健全農村信用體系，完善農村普惠金融市場

面對新的發展環境，農村普惠金融的發展，要建立符合農村金融市場的發展制度體系。農村信用體系的建立，能夠從互聯網金融的發展視角，更好的完善農村普惠金融市場，通過優化信用體系，建立獎懲機制，以更好的規范農村金融市場，為農村普惠金融市場的發展提供有力支撐。一方面，金融服務監管部門之間要建立協同管理機制，建立完善的農村信用體系，規范農村普惠金融市場發展;另一方面，要堅持以市場為導向，建立信用等級及獎懲機制，更好的規范和引導農村普惠金融發展，規范農村普惠金融市場秩序。因此，以規范化市場發展為導向，通過建立農村信用體系，完善農村普惠金融市場，能夠更好的激活農村金融市場，為新時期中國農業經濟發展提供切實有效支撐。

3.降低農村金融風險，強化農村金融管理力度

農村普惠金融發展面臨較大的金融風險，為更好的激活農村金融市場，要從金融監管等角度，有效降低農村金融風險，為農村金融發展提供有力支撐。首先，金融監管部門要強化對農村金融市場的監管力度，通過建立監督部門，完善監督機制等舉措，更好的落實農村普惠金融的監管管理;其次，要強化自身風險抵御能力，能夠主動適應金融市場環境，盤活農村普惠金融發展活力，以更好的發揮農村普惠金融的重要作用;再次，建立完善的農村金融風險體系，實現對風險因素的有效防控，以更好的降低農村金融風險。因此，在風險防控機制的導入之下，農村金融管理水平有限提升，能夠在低風險的有序管控之下，構建農村金融市場新秩序。

五、結語

綜上所述，在“互聯網+”的時代背景之下，農村普惠金融發展迎來了新的模式，“互聯網+”的發展推動，保障了農村普惠金融發展成效。但從實際來看，農村普惠金融發展面臨諸多困境，農村互聯網基礎薄弱、農村信用體系不完善、農村市場金融風險大等問題，影響了農村普惠金融發展進程，要求農村普惠金融發展，應立足三個方面，即健全農村信用體系、強化農村金融管理力度、優化農村普惠金融發展環境，為新時期農村普惠金融發展提供有力支撐。面對新的市場環境，農村普惠金融發展的深入推進，應著力于內外環境條件的優化，在互聯網金融的有效導入中，實現農村普惠金融的科學構建，實現農村金融市場的有序發展。

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作者簡介：

童瑋瀅，石河子大學學生。