新形勢下“校園貸”的發展現狀及對策研究

趙艷桃 周楚婷

摘 要：隨著當今時代的迅速發展，互聯網的運用越來越廣泛，網絡借貸這一新型借貸也隨之發展得如火如荼。本文通過調查校園貸的發展現狀，分析大學生校園貸存在著信貸門檻低、貸款程序簡單、大學生的法律知識薄弱、金融防范意識不強以及消費觀念不理性等問題，提出幫助大學生樹立正確的消費觀、學校加大宣傳以及政府部門加強監督等對策來進一步防范校園貸。

關鍵詞：校園貸;現狀;對策

一、校園貸及其發展現狀

（一）校園貸

校園貸（Campus loan），又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。校園貸的分為以下幾類：電商平臺APP，如淘寶、京東、支付寶等傳統APP提供的信貸服務，里面包含螞蟻花唄、螞蟻借唄、支付寶備用金、京東校園白條等;消費金融私企公司，如趣分期、捷信分期等，部分消費金融公司還提供低額度的現金提現。

校園貸的特征有以下方面。第一，校園貸雖具有著申請快捷、手續簡單、放款快等優點，但不良校園貸存在信息泄露、超高違約金及超高利率。非法分子把目標鎖定于當代在校大學生，是由于大學生難以滿足的消費欲望和心存僥幸心理，所以就很容易會陷入“連環貸”的陷阱。第二，校園貸的部分貸款平臺行為惡劣，要求借貸者錄下不合法的暴露隱私視頻。

（二）發展現狀

校園貸屬于貸款的一種，有的屬于正規平臺，利息在國家規定范圍以內;有的則利用了大學生群體的特點而專門誘導大學生向非法機構申請貸款，大學生因無固定收入，加之過高的利息以及違約金使之無法按期償還，從而陷入非法機構所設的陷阱中。通過調研發現，中國消費金融市場在亞洲金融危機之后開始迅速擴大，在國家“十二五”規劃提出了轉變經濟方式、堅持擴大內需戰略、建立擴大消費需求的長效機制后，中國的消費金融市場發展呈直線上升趨勢，規模也逐年擴大，因此大學生消費人群也占據了一席之地，校園貸遂成為消費金融市場里面的新興發展市場。不良校園貸趁機把手伸向沒有社會經驗的大學生，并且在各地各高校以及個各個網站布滿誘餌。

筆者選取某高校在校大學生為調查對象，針對大學生對校園貸的了解和使用情況進行了問卷調查和訪談。調查問卷題目主要涉及大學生的家庭基本情況、個人的消費情況、消費心理以及對校園貸的了解等幾方面。調查結果顯示，由于個人的生活條件、家庭背景、消費觀念等差異，對于校園貸的了解和使用程度有所不同。例如，在“你對校園貸的了解程度”一題中，85.3%的學生對校園貸只是了解一些，深入了解的人僅12%，剩余的則是對于校園貸完全不了解的。由此可見，新形勢下高校對校園貸的宣傳對于在校大學生起到了一定的作用，在一定程度上加強了學生對校園貸的基本結構及危害的了解。關于學生生活費的調查問卷結果顯示，大學生的月生活費高低和學生是否需要校園貸進行借貸消費有密切聯系。在“你的生活費一般是多少錢一個月”一題中，大約57.4%學生的生活費水平在1000-2000元區間，31.3%的學生是在2000元以上，其中11.3%學生在500元以下。且大部分學生的生活費直接來源于家庭給予，或在家庭給予的同時自己也受學校資助或在外兼職。據調查結果顯示在使用過的校園貸中，僅有部分同學使用花唄以及螞蟻借唄，沒有人使用高利貸。因此學校內部抵制校園貸的宣傳工作達到了良好的效果。雖然根據目前的調查結果顯示校園貸的使用情況在我們所調查的這所高校比較少但是不排除在其他高校或者全國范圍內沒有，因此我們進一步調查校園貸所存在的問題且提出了相關的解決措施。

二、校園貸存在的問題

（一）部分大學生法律意識淡薄，金融知識較欠缺

在校大學生正處于世界觀、人生觀、價值觀形成的關鍵階段，由于各高校大學生存在地域、家庭、生活閱歷等差異，消費狀況也各有不同。部分大學生易產生相互攀比的心理。大學生為滿足超出家庭負擔的消費支出，會通過借貸的方式來滿足自己的消費需求。根據調研數據顯示，大部分學生對校園貸的了解，對國家教育部辦公廳、中國銀監會出臺的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》以及國家出臺的其它關于網絡借貸平臺的法律法規也知之甚少。其中包括相關法律知識和金融知識都比較缺乏，更不知道如何運用法律手段維護自己的合法權益。

（二）高校宣傳不夠到位

許多大學生走上網絡借貸的道路，其中也有一個原因是有些高校的內部或者附近粘貼著有關于校園貸的廣告，充斥于大學生的學習生活領悟之中。有些高校的廁所、課桌、食堂就附有類似的校園貸廣告。而有些高校也沒重視這樣的情況，任其發展，沒有進行相關的反應機制和監管舉措。高校內部的宣傳方法單一，沒有進行多種形式的宣傳，使得校園貸的知識深入學生的大腦。對學生的關注度也沒有達到一定的密切，導致有些同學進行了校園貸學校內部也不知道情況。正是由于某些高校對校園貸沒有進行足夠的重視，才會增大大學生進行校園網貸的可能性。

（三）法律法規待完善，監管工作待加強

由于互聯網的高速發展，網貸作為新興行業的借貸方式，復雜多樣的網絡行業并未完全進行合法的登記，因此也會缺乏合理的規范和監管。校園貸平臺通常以低利率可以分期來吸引目標消費人群，但是延期償還貸款，需要支付的違約金費率會比借款本額要高得多，且按日計算。這與事實上的高利貸沒有差別。再加上網絡平臺為放高利貸者提供了更加便捷的借貸渠道，如果有關部門不嚴加監管、任其發展，便會促使借貸公司更加變本加厲，把對大學生的罪惡之手伸得更長。

三、應對校園貸的對策

（一）幫助大學生樹立正確的消費觀

“倡導學生合理消費，理性消費”是防止校園貸危害學生的一種有效的途徑。大學階段是學生形成正確的世界觀、人生觀和價值觀的關鍵時期。樹立正確的消費觀是樹立正確人生觀的應有之義。首先，避免盲從，理性消費。大學生要避免一些不健康的消費心理和不良好的消費習慣，堅持從個人實際情況出發，綠色消費。其次，作為當代大學生，要踐行勤儉節約、艱苦奮斗的傳統美德和民族精神。作為優良的民族精神，它是永遠不過時的。再次，量入為出，適度消費。一方面，消費的支出應該與自己實際收入相符合，自己的收入既包括當前的收入水平，也包括對未來收入的預期，也就是要考慮收入能力這個動態因素。另一方面，在自己經濟承受能力范圍之內，應該提倡積極、合理的消費行為。最后，保護環境，綠色消費。綠色消費就是指以保護消費者的健康以及節約資源為宗旨，符合環境保護標準和人的健康標準，核心是可持續性消費。

（二）高校加強監督管理和教育

當代大學生由于盲目的跟風，追隨潮流會對不良校園貸發出的誘惑難以控制自己。而校園貸的不良影響隨處可見。由此高校建立完善的對校園貸的監測機制，密切關注網絡貸款平臺、校園貸款等在學校內部的擴展情況，同時學校應建立健全對待不良校園貸的處理機制。輔導員、班主任、學生骨干以及同學隨時關注同學的異常消費情況，對于不良網貸校園貸及侵犯學生合法權益的情況及時向有關政府報警，請求政府機關處理，及早發現，及早制止，規避風險。由于大學生的消費觀也是人生觀的一種表現，學校應開展專門的心理課程幫助大學生樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀。校園內部也可以通過開展班會、開展講座和安全宣傳會議向學生普及法律意識和如何對待不良校園貸的知識，加強大學生的風險防范教育，提高大學生的防風險能力。此外，高校還要注重大學生的誠信教育。誠實守信是中華民族的傳統美德，是為人處世的根本準則。而高校的根本任務是立德樹人，針對大學生誠信知行脫節的問題，應該從多方面、多角度、多渠道加強學生的誠信教育，讓大學生成為誠實守信的傳播者和踐行者。

（三）政府加大監管力度

近幾年，政府及相關部門出臺了一系列整治不良校園貸的制度文件，但在具體實施過程中由于監管力度不夠，部分網貸平臺依然能游走在違法的邊緣。因此，政府加大對校園貸的監管，完善監管機制。首先，加強立法、監督和管理，嚴格審查制度。對互聯網金融服務平臺提供商的準入門檻進行嚴格規定和核查，對其服務的對象尤其是當代在校大學生借貸身份進行規范并加以嚴格核查。同時，要嚴厲打擊類似“高利貸”這一違規操作行為，加強行業內部的監管工作，引導行業內部對大學生開展理性的網絡金融服務，培養大學生良好的消費行為及習慣。其次，建立政府部門、網絡平臺、大學生消費群體三位一體的輿論監督體系，加強三者之間的溝通和交流。既要鼓勵積極向上的網絡營銷行為，也讓非誠信行為得以曝光并得到應有的處罰，為高校大學生營造良好的互聯網金融消費環境。再次，網絡平臺應提升對其代理商的監管力度。根據調查發現，有些網絡平臺存在著詐騙、缺乏風險提示、信息泄露等安全問題，部分大學生也因此陷入各種困境。因此，網絡平臺需要加強對其所辦代理業務的監管力度，對其所辦業務的交易過程、資金用途合理性等信息進行嚴格的核查，防止出現代理商套用客戶信息資料、套取信貸資金而產生的系統性風險。

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項目：本文系2018年六盤水師范學院大學生創新創業訓練項目“新形勢下校園貸發展現狀及對策研究——基于六盤水師范學院學生網貸的調查”的研究成果，項目編號：201898;2018年六盤水師范學院“思政”專項“內涵式發展視域下高校輔導員核心素養提升路徑探究”的階段性研究成果，項目編號：LPSSYSZZX201813

作者簡介：趙艷桃（1994-），女，共青團員，六盤水師范學院外國語學院2017級英語專業。

通訊作者：周楚婷（1989-），女，漢族，云南巧家人，碩士研究生，講師，研究方向：高校思想政治教育。