金融支持民營小微企業情況的調查與思考

許羊林 楊冰

【摘要】? ?解決小微企業融資難融資貴問題、支持民營企業做大做強，是商業銀行回歸本源服務實體的根本要求。文章以江蘇泰州為例，調查基層銀行對小微金融政策的落實情況，分析金融支持民營小微企業過程中存在的制約因素，尋求促進商業銀行不斷提升小微金融服務水平的途徑。

【關鍵詞】? ?小微企業;民營企業;商業銀行;金融支持

【中圖分類號】? ?F275? ?【文獻標識碼】? ?A? ?【文章編號】? ?1002-5812（2020）11-0102-03

2018年6月，中國人民銀行聯合四部委出臺了《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》（銀發[2018]162號，以下簡稱《意見》）。為了解基層金融機構政策落實情況及效果，泰州中心支行開展了專題調查，以為商業銀行提升服務小微企業的水平尋求政策基礎。

一、金融機構政策響應情況

《意見》出臺后，轄內各銀行機構能夠迅速貫徹學習，在保障信貸資源供給、強化金融產品和服務創新、建立專項考核激勵機制等方面，落實做好支持小微企業信貸支持的具體措施。

（一）加大資源傾斜力度，強化小微信貸供給

在貸款規模方面，轄區金融機構優先保障小微信貸資源。中國銀行、交通銀行、興業銀行、光大銀行、南京銀行泰州分行對普惠金融領域單列信貸計劃，安排專項資金規模;浦發銀行、民生銀行、浙商銀行、江蘇銀行泰州分行普惠金融貸款投放不設上限，切實增加普惠金融業務投放量。

在審批權限方面，工商銀行、農業銀行泰州分行積極爭取，轉授權權限得到擴大，農業銀行泰州分行審批權限分別增加至2 000萬元、3 000萬元，大大節省了本地小微企業審批流程、提高了審批效率。

在專營機構方面，各銀行機構成立普惠金融事業部、科技、文化支行、小微中心、小微金融服務專業團隊等服務小微企業的特色組織。泰州農商行依托市產融中心成立了小企業貸款中心，靖江、泰興農商行引進微貸技術成立準事業部制的“快貸中心”，實施信貸工廠流水化作業，著力提高小微企業金融服務效率。

（二）動態調整內部資金價格，促進小微企業降本減負

在小微利率定價方面，國有大型商業銀行全面下調普惠小微客戶貸款利率，工行、農行泰州分行對新發放普惠口徑小微企業貸款利率實行基準利率。法人金融機構嚴格執行MPA與“兩增兩控”要求，投放的小微加權平均利率逐季下降。

在資金轉移定價方面，主要采取直接減點和FTP補貼兩種形式。浦發銀行、南京銀行、常熟農商行泰州分行調低小微企業內部資金轉移價格水平20—50個基點。郵儲銀行總行對各分支機構小微企業貸款余額凈增和當期投放量按季度給予收入補貼。

在服務收費方面，大多銀行機構與專業評估公司、產權登記部門簽訂合約，取消小微企業抵押融資產生的評估費、顧問費等費用，減少企業融資費用。長江銀行堅持“全免費”服務，主動減免除利息外的各項費用等，做到“裸費裸率”。

一些銀行制定了內部定價與利率的具體要求，詳見下頁表1。

（三）強化考核激勵，疏通內部傳導機制

在內部考核方面，全市金融機構普遍建立小微金融專項考核辦法，新增考核指標并且提高小微考核權重。工商銀行、建設銀行、南京銀行泰州分行將普惠金融納入考核“一把手”工程。中國銀行泰州分行制定小微企業貸款增速、新增占比、新增有貸戶等考核指標，實行階梯式獎勵。轄區農商行按月對客戶經理下達小微企業貸款新增戶數，實施末位淘汰。

在目標制定上，國有大型商業銀行充分發揮“頭雁效應”。2019年四大行普惠金融信貸計劃大幅提升，其中工商銀行、中國銀行泰州分行全年普惠金融增量目標分別為去年的5倍、3.5倍，建設銀行泰州分行預計普惠貸款新增較2018年實現翻番。從利率定價要求看，四大行與其他類型金融機構存在較大差距，如農業銀行泰州分行要求2月新發生央行口徑普惠型小微企業貸款平均執行利率要控制在4.70%（含）以下，而轄區農商行單戶授信1 000萬元以下普惠型小微企業貸款利率預計為7.15%。一些銀行的內部考核規定見表2。

（四）加大金融產品和服務創新，提升金融服務水平

圍繞小微民營企業“短頻快”的融資需求，泰州市14家金融機構推出基于稅務、消費、供電等大數據的線上純信用產品，實現客戶線上自主審貸還貸、提高融資效率。2018年累計發放云稅貸、稅E融、POS貸等線上貸款13 000筆、金額12.5億元。

圍繞培育高成長性小微企業，全市6家金融機構與市財政、江蘇省再擔保集團公司合作，建立地方政府、銀行、擔保、再擔保聯動的“政銀保”合作模式及風險共擔補償機制，為泰州市成長性中小微企業提供“提速降費配套擔保”服務。4家法人銀行與各地政府合作科技貸款風險補償基金，全市金融機構依托“蘇科貸”為科技型中小微企業發放貸款59筆、2.3億元。南京銀行泰州分行以“小股權+大債權”為8家小微企業提供綜合授信1.5億元。工商銀行泰州分行小微創業貸累計放款超14億元。

圍繞優化小微企業貸款期限管理，長江銀行等17家金融機構根據小微企業生產經營規模、周期特點、資金需求的分析測算，推出年審制、鑫轉貸等無還本續貸產品，實現貸款資金循環周轉使用、自助支用、隨借隨還等多種還款方式，進一步減輕企業負擔。在風險可控前提下，加大對小微企業的續貸支持力度。

二、政策取得的成效

（一）小微企業貸款余額、戶數快速增長

2018年末，泰州市小微企業信貸投放實現了“三個高于”的工作目標：全市單戶授信1 000萬元及以下小微企業貸款余額556.88億元，較年初增加82.28億元，同比多增44.5億元;余額同比增長17.34%，高于各項貸款同比增速3.3個百分點;有貸戶66 009戶，較年初增加6 234戶。從金融機構份額占比及新增占比變動情況來看，以農商行、城商行為代表的中小金融機構在市場份額上較高、小微余額占比近70%，國有行新增占比提升較快，普惠口徑小微企業貸款增速顯著高于其他類型。

（二）小微企業貸款利率明顯下降

從融資成本看，2018年12月末，全市小微企業貸款（全口徑）加權平均利率為5.89%，較去年同期下降19個基點，比2018年1—6月小微企業貸款加權平均利率下降40個基點。分機構類型看，12月國有大行、股份制銀行、城商行、農商行小微企業貸款加權平均利率分別比6月下降38、47、29、67個基點。

（三）“真小微”企業貸款滿足度有所提高

2018年隨著全市金融部門對民營、小微企業的支持力度不斷加大，金融資源進一步向“真小”“真微”領域流入。2018年下半年泰州市“真小微”企業貸款增加48.5億元，較上半年多增67.3億元。針對9家銀行的調查顯示，剔除政府融資平臺后的“真小微”（“真小微”企業是指剔除了政府融資平臺、類平臺以及學校、醫院等事業單位后的小微企業）企業貸款申請獲批率為91.3%，較去年同期上升3.96個百分點;貸款實際放款率為89.9%，同比上升4.94個百分點。

（四）融資問題不是制約小微企業生產經營的主因

問卷調查顯示，小企業當前面臨的主要問題依然是市場競爭激烈、勞動力成本高、招工難以及原材料價格上漲等，而把“融資難融資貴”作為主要問題之一的小企業占比只有16%，在10個選項中位列第6。

三、政策推進過程中存在的問題

（一）關注金融機構政策實施的不平衡性

一是部分金融機構重視程度不足。部分股份制銀行仍未將小微金融服務作為重點發展方向，小微企業差異化考核和激勵機制尚不完善，績效考核體系未能明確體現服務實體或普惠金融方向。二是部分中小金融機構產品創新能力不足。轄內法人農商行雖具有業務創新自主權限，但核心業務系統由省聯社集中管理，自身只有應用端口和數據接口，導致業務創新缺乏支撐，如未能順應互聯網、大數據發展趨勢拓展線上純信用創新產品，獲客渠道將受制約。三是國有大型銀行對中小銀行小微金融服務存在一定的“擠出效應”。國有銀行在政策落實上，速度快、力度大，大幅提升了普惠金融信貸規劃、降低小微貸款價格，對農商行占有的小微市場造成一定沖擊。如目前國有行小微貸款利率不高于5%，而農商行定價普遍不低于7.5%，轄區某農商行反映利差明顯，大行通過價格優勢挖走其優質客戶，小微客戶流失較快。

（二）關注地方相關配套政策的有效性

一是小微企業風險補償政策和政府背景融資擔保公司等增信舉措成效不夠。泰州擔保公司22家，在保貸款余額僅57.9億元，僅占全市小微企業貸款余額的3.3%，且隨著代償增多導致擔保能力進一步弱化。同時現有的風險補償基金覆蓋面窄、金額小、且分散在不同部門，難以覆蓋小微貸款風險。二是轉貸基金等服務作用不明顯。轉貸基金實行企業準入“名單制”，銀行需提供承諾等要求，銀企使用積極性受限。三是監管政策待完善。雖然監管部門積極推動民營小微信貸發展，但放寬小微信貸不良容忍度、壞賬自主核銷、實施盡職免責等扶持政策措施不足。

（三）關注小微民營企業的融資契合度

一是抵押擔保手段不足仍是當前民營和小微企業融資面臨的主要困難。民營企業的輕資產特點決定了抵押融資能力較弱，同時政策性融資擔保準入門檻高、普遍要求企業提供反擔保、擔保費率高，一定程度也制約了民營企業獲取貸款的積極性。二是部分產能過剩產業和受環保政策管控的小微企業融資難。2018年江蘇超過四分之一的化工企業被關停，目前各銀行對于鋼鐵、煤炭、水泥、有色、造船、平板玻璃等“兩高一剩”以及房地產行業均采取嚴控信貸投放的政策，處于限制性行業或者環保不達標小微企業很難得到銀行融資。三是風險隱患較大的地區和領域小微企業誠信度受影響、融資難度加大。部分地區的企業因互聯互保引發的風險傳染比較嚴重，出現各種類型的逃廢債現象，不良貸款暴露銀行壓力增大，多家銀行被省分行上收了信貸審批權限。

四、政策建議

（一）完善小微企業金融服務政策激勵機制

一是地方政府及相關部門應將市政項目、財政性存款、資金結算等政府性資源，優先向服務小微企業成效明顯的銀行機構傾斜，形成小微企業金融服務長效機制。二是中國人民銀行應強化貨幣政策工具投向和價格“雙引導”作用，對符合條件的金融機構小微和民營企業貸款增量給予多倍再貸款支持、降低新增資金成本。三是監管部門應給予小微企業一定的風險容忍度，提升小微企業核銷的便利性、及時性，督促銀行切實執行小微企業盡職免責制度。

（二）打造小微企業全生命周期融資服務機制

圍繞小微企業全生命周期流程，金融機構依托自身服務優勢和地方產業特點，打造特色產品和服務模式。一是對初創期、種子期小微企業，在轄內風投、直融市場發展不全的背景下，經營靈活的銀行可通過創業貸等政銀保合作方式支持，解決企業融資難問題。二是對于高成長、高科技、新領域的小微企業，針對細分行業、提供個性化的金融解決方案，有條件的銀行要發揮成本定價優勢，幫助企業緩解融資貴問題。三是支持金融機構通過合法合規的票據池、資產池等業務幫助企業盤活資產，推動無還本續貸、年審制等滿足企業較長期限資金需求的服務模式創新。

（三）構建適合小微企業發展的金融生態環境

一是完善征信、擔保、再擔保體系，發展第三方征信、信用評級機構，降低信息不對稱。簡化擔保基金政銀合作模式和業務流程，強調擔保政策普惠性，重點支持單戶授信500萬元以下的民營和小微企業，實施保本微利、免除反擔保要求。二是完善小微企業貸款風險補償機制，對銀行機構發放的小微企業貸款增量部分，給予一定比例風險補償，合理化解小微企業信貸風險。三是推動地方政府加強金融生態環境建設督導力度，重點做好排名快速下滑、持續靠后地區的“金融生態修復”。加大民營、小微企業欠款清理力度，提高小微企業不良貸款核銷和抵質押物司法處置效率，營造公平、公正、法治化營商環境。

【主要參考文獻】

[ 1 ] 李名義.當前金融支持小微企業發展的成效、困難及對策[J].武漢金融，2012，（05）.

[ 2 ] 彭紅麗.關于創新激勵機制促進金融支持實體經濟發展的思考[J].金融經濟，2013，（09）.

[ 3 ] 劉亞平，張慶春.金融支持民營企業的調查與思考——以雙鴨山市為例[J].黑龍江金融，2018，（05）.

[ 4 ] 中國人民銀行迪慶州中心支行課題組.金融支持迪慶州中小微企業發展調查報告——基于銀行業機構調查情況的分析[J].時代金融 ，2018，（10）.

[ 5 ] 佟鋼.加大金融支持微型企業發展的思考[J].吉林金融研究，2011，（12）.