我國互聯網金融風險防范與對策建議

曹生嶺

近些年，互聯網領域發展愈發飛速，已經可以代表新興產業，互聯網和金融也實現了密切結合，給大家的生活提供了諸多便利，不過最近互聯網金融風險日漸嚴重，讓我們開始意識到全面監管互聯網金融風險的重要性。本文分析了互聯網金融風險的形成原因，進而提出有針對性的對策。

互聯網金融的定義和特點

互聯網金融的概念，不同學者的看法不盡相同。有人認為互聯網金融是被互聯網技術與互聯網精神所干擾的，和商業銀行間接融資以及資本市場直接融資都不一樣的另外一種金融融資形式;有人指出，互聯網金融是互聯網機構通過互聯網思維技術來做金融，而金融互聯網則就是將金融行業互聯網化;還有人提出，和傳統金融相比，互聯網金融有諸多特征，比如平臺金融、普惠金融、碎片金融等，并與金融功能有效融合在一起。本文的觀點是，互聯網金融具備傳統金融的作用，且又增加了新的功能。傳統金融的核心價值是支付清算、配置資源、管理風險等，當然一切都是為了給客戶帶來價值。相比之下，互聯網金融不但具備上述特征，還以互聯網信息科技為技術基礎，在運行時處處彰顯了互聯網精神。所以，互聯網金融作為互聯網精神與互聯網技術在金融領域的延伸，需要始終堅持互聯網精神，并靈活應用多種信息技術手段，開發創新金融形式。

歐美互聯網金融風險防范與監管給我國帶來的啟示。因為歐美金融業起步早，且發展較快，已有較為成熟的風險防范體系與監管機制。由于監管主體不同，從微觀角度看，互聯網金融領域包括控制企業的自身風險;從中觀角度來看，則是行業協會監管互聯網金融領域，從宏觀角度看，則是政府機構，也就是國家進行風險監管。不同層面的監管，也有不同的重心，互相支撐形成完整系統的風險監管體系。我們借鑒歐美實踐經驗可以看到，企業風控重視測評定價平臺的安全與內部風險系統，要關注到每一筆貸款信息。我國互聯網金融企業的內部風控系統與網絡技術還不成熟，信用信息的披露尚未和征信系統有效對接。再來看行業協會的監管指導，該組織負責制定業態準則與相關細則，要求協會成員嚴格遵守，有效規避了法律法規的暫時缺失問題，不失為最符合我國國情的過渡性準則。最后，政府出臺的法律法規也有深遠的意義。現在互聯網金融領域有著跨界與跨領域的特色，但我國的監管體系卻是分業形式，導致互聯網金融監管缺失，反觀歐美的功能化監管，不依靠單一的監管主體，避免了潛在的安全隱患。希望我國可以取其精華、去其糟粕，借鑒歐美國家的成熟經驗，盡快推動我國互聯網金融的合法、合理發展。

加強互聯網金融風險防范的對策

（1）明確互聯網金融的法律地位。盡管我國已有不少有關的法律法規，但還沒有跟上發展飛快的互聯網金融，導致該領域開始野蠻生長，帶來了不少安全隱患。我國需要借鑒國外的成熟經驗，加快修訂匹配互聯網金融發展態勢的法律法規，制定配套補充準則與制度。因為只有加強立法才可從源頭防范互聯網金融風險，消除監管缺失帶來的影響。（2）構筑信用體系。互聯網金融需要利用互聯網平臺多方取得信用信息來交叉評估交易情況。信用信息的采集要件就是規范與多元，所以我國應健全信用信息系統，確保采集的信息準確可靠。此外，應完善多元化的信息采集途徑，并嚴懲泄露信息的違法行為。（3）發揮行業自律特性。企業只有健全內控體系才可確保穩定運營，利用貸前防范、貸中控制與貸后監管等措施有效規避運營風險。此外，和其它外部監管相比而言，行業自律能夠及時發現并有著顯著的約束作用，需要特定的準則與管理條例提供參考基礎。（4）保障投資者權益。投資者權益不僅是一些基礎權利，還有保護自身信息的隱私權。對此，我國需要盡快制定投資保護法，建立相應的糾紛解決渠道，并大力普及金融知識，鼓勵廣大群眾一起學習。

結語

綜上，在監管互聯網金融時，需要健全有關法律制度、政策體系等，還應營造良好的社會輿論監管環境，有效引導并積極引進專業化人才，且設立壁壘，強化管理力度，從而實現有效監管防范互聯網金融風險的目的。

（中國人民銀行濟南分行營業管理部）