互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

杜綺磊

摘 要：如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到很大的沖擊與壓力，在這樣互聯(lián)網(wǎng)背景環(huán)境下，銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)不斷地與互聯(lián)網(wǎng)因素相結(jié)合，把線下地傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷向線上轉(zhuǎn)移，服務(wù)模式不斷更新和發(fā)展優(yōu)化。就目前互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展來看，依舊面臨許多的問題與挑戰(zhàn)。對此，本文就以下幾方面提出淺析與建議。希望由此能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)環(huán)境;金融生態(tài)

引言 互聯(lián)網(wǎng)金融在科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下產(chǎn)生和發(fā)展起來，商業(yè)銀行在當(dāng)今大數(shù)據(jù)時代受到一些沖擊，遭受著支付、融資等各個方面的挑戰(zhàn)和威脅，當(dāng)然大數(shù)據(jù)時代也給商業(yè)銀行帶來轉(zhuǎn)型與變身，實現(xiàn)另一高度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行有其自身的資金和人才優(yōu)勢，且在國內(nèi)金融領(lǐng)域中占據(jù)重要的位置，國家政策的支持和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展都有利于實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行現(xiàn)存地問題和挑戰(zhàn)

（一）、信息安全問題突出

信息安全是客戶極為敏感和關(guān)注度極高的一個問題。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的銀行模式，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由封閉走向開放，業(yè)務(wù)環(huán)境變化導(dǎo)致新的安全問題。部分銀行使用的軟件安全性弱，系統(tǒng)漏洞較多，給業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來安全威脅。對應(yīng)相關(guān)的平臺進(jìn)行操作，人們對信息安全的保護(hù)能力降低。信息安全問題突出，很容易造成個人信息被披露，嚴(yán)重的話將會面臨財物損失的結(jié)果。同時數(shù)據(jù)挖掘和分析的技術(shù)得到前所未有的發(fā)展，但目前無論從系統(tǒng)管理的角度還是從安全技術(shù)水平的方面，也存在著不少的不足與問題。

（二）創(chuàng)新能力不足

就商業(yè)銀行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不是其內(nèi)部自然衍化的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是本就存在的，而是隨著科技時代不斷發(fā)展結(jié)合而形成的。互聯(lián)網(wǎng)科技金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行被迫適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，依照互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)創(chuàng)作方式，形成相對應(yīng)的銀行業(yè)務(wù)鏈，這些互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不少都具有較高的利用率和效用，但與外國主流銀行相比，中國商業(yè)銀行創(chuàng)新管理還存在很大的差距。但是整體而言，創(chuàng)新能力不足，缺乏銀行業(yè)務(wù)自主創(chuàng)新的能力，會造成社會對商業(yè)銀行的消極性評價。

（三）商業(yè)銀行金融生態(tài)體系尚未形成

互聯(lián)網(wǎng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)企業(yè)提出更高的要求，商業(yè)銀行的金融生態(tài)體系應(yīng)該是極具開放包容的特點，秉持共商共建共享的開放理念。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的佼佼者對于線上和線下的客戶都是有步驟有計劃地拉攏，但是網(wǎng)絡(luò)背景下的商業(yè)銀行的線上線下業(yè)務(wù)卻沒有相互促進(jìn)，而是處于相互分離且競爭的狀態(tài)。而且銀行之間的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)幾乎是整體不對外開放的，不存在像互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)類似地開放型和融合型地架構(gòu)，商業(yè)銀行自身地數(shù)據(jù)較為單一，多層次、立體化的支持信息較少，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時，進(jìn)行相關(guān)服務(wù)改善和產(chǎn)品優(yōu)化時不存在優(yōu)勢，這也就是商業(yè)銀行金融生態(tài)體系尚未形成的表現(xiàn)。

二、中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部被撤銷

中國銀行是最早成立網(wǎng)絡(luò)金融部的國內(nèi)銀行，但是同時也焦躁撤銷網(wǎng)絡(luò)金融部。中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部被撤銷的消息引發(fā)了金融界的關(guān)注和評議，不同的人持有不同的立場和觀點，一部分專業(yè)人士認(rèn)為獨立化的網(wǎng)絡(luò)金融部與其他部門的協(xié)同發(fā)展是為了在大數(shù)據(jù)時代，能夠?qū)崿F(xiàn)金融科技的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級。但是與此同時，利益競爭越來越激烈，各部門之間缺乏有效合作，管理實效，整個秩序混亂，這就是獨立化的網(wǎng)絡(luò)金融部所存在的弊端。但是由于數(shù)字化技術(shù)與相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)相融合，網(wǎng)絡(luò)金融部存在形式發(fā)生變化，獨立化的形式已經(jīng)不再適用于當(dāng)今的金融體系中。同時金融融入到各條線部門中，優(yōu)化銀行的管理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)部門之間的協(xié)調(diào)溝通，有利于服務(wù)水平和業(yè)務(wù)發(fā)展的效率。部分專業(yè)人士認(rèn)為中國銀行的這一措施意味著網(wǎng)絡(luò)金融部即將走向消亡，不再適用與當(dāng)今的金融業(yè)。但是事實上這僅是中國銀行為了更好地服務(wù)客戶和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的一次調(diào)整，是為了更好地適應(yīng)數(shù)字化和信息化時代的金融服務(wù)進(jìn)行的一次調(diào)整。網(wǎng)絡(luò)金融部并沒有消亡，只是以其他的方式存在于金融業(yè)中。當(dāng)前商業(yè)銀行出于數(shù)字化新時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展使得商業(yè)銀行要不斷深入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，要促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，網(wǎng)絡(luò)金融部的撤銷可以促進(jìn)科技和業(yè)務(wù)之間的深度融合，使互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)更好地適應(yīng)時代的需要。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行發(fā)展的對策

（一）充分考慮國家金融安全

商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣和信用業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在社會信用和調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟(jì)功能層面具有重要意義。商業(yè)銀行是否平穩(wěn)運行對于一個國家的經(jīng)濟(jì)和金融是否安全有直接的影響。但是在互聯(lián)技術(shù)的大發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到發(fā)展，于是也就使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展受到了沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)涉及到人們生產(chǎn)生活等各個領(lǐng)域，是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)被動營銷方式的一種沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要充分考慮到國家金融安全，不得以發(fā)展企業(yè)自身而對國家金融安全構(gòu)成威脅，與此同時，國家金融也需要規(guī)避風(fēng)險，對互聯(lián)網(wǎng)金融制定相關(guān)的政策要求，以確保互聯(lián)網(wǎng)金融安全平穩(wěn)運行。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行在國家金融體系中占據(jù)重要位置，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮引領(lǐng)作用。互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著科技發(fā)展創(chuàng)新而得來，創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中發(fā)揮非常重要的作用，在互聯(lián)網(wǎng)背景下的銀行業(yè)只有通過不斷創(chuàng)新才能肩負(fù)起引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重任。商業(yè)銀行本身具備充足的創(chuàng)新優(yōu)勢，具有高水平的人才和雄厚的資金支持。銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的層面較廣，主要包括收付款、融資業(yè)務(wù)、財富管理、風(fēng)險控制系統(tǒng)等幾大方面的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過程中，首先要明確創(chuàng)新必須使系統(tǒng)性和全面性的，同時要堅持把客戶作為創(chuàng)新的中心，關(guān)注客戶的金融服務(wù)和體驗，把互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)思維等與此相結(jié)合，同時集中發(fā)揮各類人才的優(yōu)勢和作用，以此開展研究和創(chuàng)新。

（三）促進(jìn)部門之間的融合

獨立化網(wǎng)絡(luò)金融部以業(yè)務(wù)部門協(xié)作發(fā)展的同時，利益紛爭越來越激烈。中國銀行取消網(wǎng)絡(luò)金融部的目的是整合業(yè)務(wù)條線，促進(jìn)部門之間的融合。使銀行內(nèi)部不僅有競爭，也有相互合作。中國建行推出的綜合利益調(diào)整措施就有利于部門之間、業(yè)務(wù)條線之間的相互融合，促進(jìn)共同發(fā)展。構(gòu)建完備的金融生態(tài)體系也需要部門之間的融合。由此可知，構(gòu)建部門之間的融合機(jī)制具有非常重要的意義。比如，中國建行總行提出的“商戶五統(tǒng)一”戰(zhàn)略，可以有效防止部門獨立各做各的工作，而是有效整合資源，使各部門深度融合，使服務(wù)和管理集中到一起，有效促進(jìn)商戶業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。與此同時，還需要構(gòu)建協(xié)部門協(xié)同機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)部門之間的融合。

（四） 構(gòu)建全局化金融生態(tài)體系

目前，我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和動能轉(zhuǎn)換逐步有了深刻的轉(zhuǎn)變，金融業(yè)不斷地超前發(fā)展，在新時代肩負(fù)更重的責(zé)任和使命，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也不斷創(chuàng)新和發(fā)展。外部環(huán)境發(fā)生較大的變化，數(shù)字化進(jìn)程不斷加快前進(jìn)的步伐。在此情況下，商業(yè)銀行和其他新技術(shù)產(chǎn)業(yè)加強(qiáng)合作，其中也包括各類的跨界合作和競爭，使得需要尋找新的發(fā)展方式。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷模式，發(fā)展新模式，努力構(gòu)建第二發(fā)展曲線，有效促進(jìn)智能化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的二次增長。與此同時，政府也有相關(guān)的政策和改革以推進(jìn)我國的數(shù)字化進(jìn)程，深化“放管服”改革就是金融技術(shù)不斷發(fā)展創(chuàng)新的環(huán)境下，我們黨提出來的一項措施。需要構(gòu)建金融生態(tài)體系，構(gòu)建共享的平臺，加強(qiáng)技術(shù)融合以及深化對金融業(yè)的了解，由此打造專業(yè)化和個性化的服務(wù)產(chǎn)品和方案，以此更好地引導(dǎo)金融業(yè)更好地發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展混亂無序，惡性競爭現(xiàn)象突出，這些現(xiàn)象既使客戶的利益受損，又使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的利益受損，形象受到負(fù)面影響。所以，在此情形下，需要構(gòu)建一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，促進(jìn)全國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的安全平穩(wěn)運行，使得客戶和金融業(yè)企業(yè)實現(xiàn)互利共贏。想要構(gòu)建完備的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，必須要堅持開放合作、互利共贏的專責(zé)，全力創(chuàng)設(shè)一個綜合性和包容性較強(qiáng)的全國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，逐步形成一個多層次、全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)和個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

結(jié)束語 總之，在我國科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)也會不斷向前發(fā)展。在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行也存在一些問題和挑戰(zhàn)，但是通過采取積極的措施，不斷變革創(chuàng)新與發(fā)展，可以有效改善當(dāng)前不利的現(xiàn)狀，也相信在國家的大力支持以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展下的商業(yè)銀行會朝著更好地方向發(fā)展。

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