新形勢下銀行信貸風險管理問題的探討

李雪松

摘要：新形勢下，每年的應屆畢業生數量不斷增加，崗位的增長卻跟不上每年畢業生的增長數量，因此，我國還存在著一定的就業難的問題。國家在當下的形勢和發展下鼓勵畢業生進行創業，鼓勵新型企業的發展。然而，對于剛踏入社會的畢業生來說，他們擁有的資源相對有限，因此，他們通常會選擇融資的方式來籌集創業資金，到商業銀行進行貸款就是其中一個重要的途徑。除了創業之外，一部分人買房、買車也會選擇從銀行進行借貸。在信貸業務激增，信貸人數不斷增加的情況下，某些年輕信貸人可能因為經驗不足和法律意識欠缺和責任感不夠等，一旦他們創業失敗，商業銀行就可能面臨著收不回貸款的風險。因此，當前銀行信貸的風險是相對較高的。本文試從新形勢下商業銀行信貸風險的管理現狀入手，結合銀行開展信貸風險管理的必要性，通過分析銀行信貸風險管理的成因，就降低銀行信貸風險問題提出相應的解決措施。

關鍵詞：銀行管理;信貸風險;新形勢

信貸風險問題一直是銀行在經營過程中重視的一個環節。當前我國的經濟不斷深入發展，公有制經濟和其他所有制經濟形式發展速度都比較快，其實力也在不斷增強，這也導致我國的經濟社會多元化趨勢不斷加強。盡管銀行非常重視信貸風險的管理，但當前形勢下銀行信貸風險管理方面依然存在著不少的問題，從運營流程和信用的考察和錄入等方面都存在著一些需要解決的問題，給銀行的信貸風險管理帶來了不少的負擔。要促進銀行適應當下經濟形勢的發展，就要重視采取相應的措施，切實提升銀行的信貸風險管理水平。

一、新形勢下我國商業銀行信貸風險的管理現狀

我國各種所有制經濟持續發展，當前的經濟市場多元化趨勢正在加強，信貸成為了當下經濟市場下銀行中發展較快的一個部門，當下只要年滿十八周歲，就可以通過各種方式進行信貸，因此，當前銀行信貸的運營風險也變得更高，銀行就此也采取了系列政策和措施，但當下商業銀行信貸風險管理方面依然存在著以下幾個問題。

1.地方融資過度

為了促進地方經濟的快速發展和進步， 一些地方政府采取向商業銀行貸款的形式，積極地進行融資，促進地方各個方面的建設。雖然這種方式使得部分地區的建設有了明顯的改善，但是隨著融資數量越來越大，很多的地方都或多或少的出現了一些問題，比如說政府某些部門經營不善導致無力償還債務、負債數額巨大難以掌控、政府信用出現危機等，因此，直接導致許多給政府提供融資的平臺面臨破產倒閉的風險。政府與商業銀行若是不能及時發現融資過度帶來的不良影響，及時采取相應的解決策略，債務問題就會直接影響到經濟的發展，為政府提供貸款的商業銀行也會面臨比較大的損失。因此，雖然借貸人是政府，銀行也應該要重視對信貸風險等的管理和把控，降低風險發生的概率。

2.項目貸款借機擴張

時下大多數的商業銀行在信貸方面的限制比較少，對相關業務的管理呈現出比較寬松的現狀，這也導致信貸方面的業務發展迅速，很多的企業和個人都在信貸方面嘗到了甜頭，銀行在信貸業務的促進下也得到了進一步的發展。但是這種寬松的管理環境也帶來了一定的問題，比如很多的企業在貸款開展工程建設的時候，經常會不按照工程原本的計劃推進，這樣一來，風險就得不到有效的控制，生產能力也會出現飽和的情況。這種盲目擴張的行為在一定程度上不利于企業的發展，企業的生產能力沒有達到市場的要求，與企業的實際發展能力也存在著一定的差異，這會使得企業獲取收益的能力大大降低。因此，企業向銀行貸款所得款項就不一定能夠及時歸還給銀行，銀行不能及時回款，也會對企業的信貸產生影響，導致流動資金出現滯緩，企業的經營狀況也會受到打擊。

3.企業貸款管理機制不夠完善

當前的市場競爭愈發激烈，中小企業的市場競爭力與大型企業相比，差異是相當大的。一些中小型企業為了在激烈的市場競爭中某得發展，就會通過信貸等方式籌集投資資金，并且將資金全部投入一些難以管控風險的項目和投資中去。高風險對應的就是高回報，部分的企業在這個過程中獲得了高回報，及時還清了銀行的貸款，這也能夠在一定程度上促進企業和銀行的發展。但是也有不少的企業，投資的項目失敗，血本無歸，不僅企業本身受到比較大的打擊，而且貸款給其的銀行也面臨收不回款項的風險。當銀行對于貸款的管理力度不夠時，就會出現類似的情況，導致風險無法被管控。

二、新形勢下銀行開展信貸風險管理的必要性

1.促使銀行獲得持續生存與發展的需要

當前市場環境呈現出非常激烈的競爭態勢，金融行業的市場競爭則是更為激烈的發展狀態，各大信貸平臺和機構如雨后春筍般涌現出來，銀行的信貸工作也面臨著更加艱難的發展道路。各大銀行在激烈的市場競爭中，依然沒有放棄信貸業務的發展，在新形勢下謀求長遠的發展，將各個信貸業務的任務下發到了具體的負責人。在外部壓力和內部壓力的雙重作用下，很多銀行都出現了部分信貸違規的現象，這不利于銀行的長遠發展。因此，銀行就要重視對信貸業務部門的管理，重視對信貸風險管理工作的開展，建立有效的運營和管理機制，以此杜絕這些行為的出現，實現銀行的健康長期發展。

2.凈化市場競爭的需要

當前的市場形勢嚴峻，競爭日益激烈，銀行在金融市場中也面臨著更大的競爭壓力。除此之外，一些外資銀行在中國市場發展，憑借著自身的優勢和實力，與中資的銀行開展了激烈的客戶資源的爭奪，部分的外資銀行還會展開惡性競爭，這也使得中資銀行出現了大量客戶資源流失的狀況。因此，需要對當前的金融市場環境進行凈化，促進公平、公正的競爭環境的恢復，否則會給中資銀行帶來極大的負面影響。另外，銀行也要積極開展信貸管理工作，把握市場的發展態勢，根據銀行自身的發展情況，制定適合其自身發展的目標和發展方向，提升信貸管理的水平，以此爭取更多的客戶資源。

三、新形勢下銀行信貸風險管理問題出現的原因

1.當前我國經濟體制與金融市場發展還不夠完善

當前我國的經濟體制是以公有制經濟為主體的，同時多種所有制經濟共同發展，這是我國的基本經濟制度。當前我國的經濟不斷地發展，并且各行各業的發展之間存在著一定的差異，為了使各個行業之間的發展達到相對平衡的狀態，促進我國經濟持續健康地發展，保持我國市場經濟發展態勢的平穩和健康運行，就需要國家相關部門全面地對當前各行各業的經濟發展形勢進行比較全面的了解，然后根據各行業的發展態勢制定相應的扶持政策。在當前的經濟發展形勢和政策之下，我國的商業銀行經常要對一些企業進行一定的政策性的支持，比如說國家若是頒布支持國有企業發展的相關政策，銀行就要給予國有企業一定的政策支持，在信貸方面給予一些政策性傾斜，降低信貸的利率等，但相關的貸款政策也會給銀行帶來一定的負擔。改革開放以來，伴隨著我國公有制經濟的不斷發展和壯大，其他的所有制經濟形勢發展也更加地多元化，當前我國金融行業的發展形勢也變得更加復雜。經濟的發展速度相當快，金融市場也是呈現出瞬息萬變的發展態勢，體制建設方面就會出現滯后，導致當前的體制無法完全適應經濟發展形勢。此外，我國正處于社會主義法制國家建設的過程中，我國的法制建設不斷發展，但目前還并不完善，這些問題共同導致了銀行信貸風險的出現。金融制度方面建設不足導致銀行無法根據自身的發展制定相應的貸款利率，法制不健全則使得銀行在信貸問題上不能對資產進行有效的保護，多方面的問題造就了銀行信貸風險管理中的問題。

2. 當前我國銀行信貸管理組織結構存在問題

從我國當前銀行的信貸管理組織狀況來看，當前我國的商業銀行并沒有形成比較完備的信貸風險管理體系。銀行因為秉持傳統的管理理念，在信貸方面的系統方面，主要采取的是傳統的塊狀管理模式，以各個行政區域單位，建立不同的信貸管理系統。但是就信貸業務本身來說，其不存在著前臺與后臺的區分，塊狀化管理在信貸業務方面的應用會使得銀行的信貸問題中的工作人員權責劃分不明確，使得銀行信貸管理方面存在盲區和模糊區域，導致銀行自身在信貸管理上出現問題。與此同時，塊狀化管理模式在信貸業務上的應用也不利于信貸工作人員之間的相互監督和行為的約束，沒有一體化的監督和管理體制，信貸人員的行為得不到約束，甚至部分意志薄弱的工作人員會受到利益的趨勢，與企業等聯合對銀行進行資金的套取，使得銀行在信貸方面面臨著和巨大的風險。此外，利用模塊化的管理模式可能會使得銀行在信貸方面的資金分配出現不均勻的情況，使銀行的信貸風險管理出現問題。

3. 信貸業務單一化與資本回收管理問題

除了當前的經濟形勢影響和銀行本身的制度建設之外，銀行還應該重視自身在信貸風險管理方面的制度的研究和建設。因此，也要從銀行的信貸風險管理方面具體分析銀行信貸風險管理的問題。

其一是銀行信貸業務工作人員積極性方面的問題。由于當前的商業銀行對員工的激勵機制不夠，導致信貸工作人員的工作積極性不高，因此，其客戶主要來源是自己上門為主，導致銀行在金融方面的客戶來源非常不足，客戶的需要也不能被滿足，使得信貸業務更加趨向單一化。

其二是銀行的服務問題。當前我國商業銀行的服務水平和質量不高，在經濟多元化發展的當下，銀行的管理依然采取傳統的管理模式，客戶到銀行辦理業務需要很長的時間，而且銀行的服務態度和水平都并不高，不僅導致銀行的形象受損，還會對銀行的信貸業務造成不良影響，這也會導致信貸風險管理問題的出現。

四、新形勢下我國銀行進行信貸風險管理采取的措施

1. 完善法律管理體制與金融市場管理機制

在市場經濟高度發達的經濟形勢之下，我國政府也要正確認識當前的市場經濟發展規律和出現的一些問題，對當前的金融市場進行一定的管理。結合當下的經濟發展態勢和金融市場的現狀，建立起完善的經濟發展制度和各項政策，通過法律手段和政策手段對經濟進行調控。以此防止某些不法分子通過法律漏洞來利用信貸套取資金，給商業銀行的信貸方面造成巨大的風險。此外，銀行方面也要作出適當的調整，順應市場經濟和金融市場的發展，結合當前的發展現狀和政府的相關政策，對自身的管理系統和信貸風險管理體制進行優化和升級，以順應經濟形勢的發展。尤其是政府在頒布了相關的政策降低銀行的信貸風險時，銀行不能坐以待斃，而是要積極主動地與國家相關的政策進行配合，單獨設立起信貸風險管理的部門，對信貸風險問題進行有效的管控，實現自身的持續和穩定發展。

2.建立風險預警、完善流程審批

風險預警是要對一個項目進行全面的風險預測、控制并且解決的過程，最主要的目的就是要將項目的風險降到最低。通過風險預估和管理等來對相關的融資來進行風險的評估和合理預防已經成為了很多商業銀行降低信貸風險的主要手段之一。銀行首先要對貸款的企業進行全面的了解，對其貸款的金額進行有效地計算，同時要全面評估銀行進行債務償還的能力，對銀行的貸款金額進行一定的限制，這樣有利于對銀行的投資進行一定的限制，從而降低銀行信貸業務的風險。同時，還要對銀行的實際經營狀況進行考察，對其發展進行合理科學的預測，確保企業不會喪失還款能力。另外，還要注重對企業的信用狀況和等級進行考察，根據其以往的信用記錄和經營中體現出的信用狀況進行評價和分級。對于信用等級高的企業可以適當地提升其貸款的額度和時間，以此促進企業和銀行的共同發展，對于信用等級過低的企業則要通過降低其貸款額度和拒絕其貸款的方式來降低銀行的風險。

同時，要重視對企業和個人信貸工作的審批，這是由專門的審計部門來完成的。因此，國家就要提升審計部門的工作能力和水平，完善相關的信用審批流程，對企業和個人的信用狀況進行準確的認定。

3.制定長期的發展目標和策略

為了能夠確保銀行的可持續發展，銀行要根據自身的發展狀況和市場的發展形勢，制定長期的發展目標和策略。在制定了發展目標之后，要對相關的工作進行一定的規劃，通過規范工作人員的行為，穩步達成自身的發展目標。在發展的同時要時刻重視對風險的評估，采取相應的措施切實應對風險。為了能夠在激烈競爭的金融市場脫穎而出，商業銀行在保證自身的切身發展利益之外，還要明確客戶的需求，建立以客戶為中心的發展理念，建立以人為本的服務體系，為客戶提供更加適合的業務。在發展的時候，要重視自身工作人員的服務水平，同時也要對其業務能力不斷地進行優化，提升銀行的核心競爭力。

五、結語

在新的經濟形勢下，銀行面臨著更多的風險和挑戰，同時，也有更多的發展機遇，競爭與風險是不可避免的，銀行應該要順應市場經濟的發展形勢，采取切實的措施促進自身的發展。信貸業務不斷擴張，導致一些銀行和平臺的限制越來越少，這樣也使得信貸風險變得更大。銀行在信貸業務方面需要投入更多，要從完善自身的信貸風險管理機制入手，結合當前的金融市場形勢，加強自身的風險預警能力。

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