新時期金融科技對商業(yè)銀行的影響及其優(yōu)化

夏靜

[摘 要]在現(xiàn)代化社會的快速發(fā)展中，我國科技革命和產(chǎn)業(yè)革命在不斷深入，金融科技逐漸成為推動社會經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵，在商業(yè)銀行創(chuàng)新和發(fā)展中發(fā)揮著重要作用[1]。目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、人工智能技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)水平得到了很大提升，使得金融科技發(fā)展十分迅速，金融和科技的有效融合直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，提升了銀行的綜合競爭實力，文章主要研究了新時期金融科技對商業(yè)銀行的影響及其優(yōu)化。

[關(guān)鍵詞]新時期;金融科技;商業(yè)銀行;影響;優(yōu)化

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.14.063

1 引言

在信息技術(shù)的快速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)之間的聯(lián)系日益密切，在金融技術(shù)的支持下，出現(xiàn)了一系列金融產(chǎn)品，在很大程度上推動著商業(yè)銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新。現(xiàn)階段，金融科技的概念還不夠完善，各個國家對金融科技的含義都存在很大差異，對于中國來說，金融科技主要是指第三方支付、P2P網(wǎng)貸企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。基于此，文章分析了新時期金融科技對商業(yè)銀行的影響，總結(jié)了新時期金融科技對商業(yè)銀行的優(yōu)化措施。

2 新時期金融科技對商業(yè)銀行的影響

2.1 對存貸業(yè)務(wù)的影響

中國商業(yè)銀行的盈利來源主要是存貸利差。商業(yè)銀行屬于金融中介機構(gòu)，其自身具有一定的信息和成本優(yōu)勢，能夠匹配相應(yīng)的資金供應(yīng)方和需求方。在互聯(lián)網(wǎng)時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計算技術(shù)已在金融行業(yè)中得到了有效應(yīng)用，在很大程度上降低了貸款中信息收集、事后監(jiān)督等成本，避免了融資雙方信息不對稱等問題，相關(guān)部門實行直接融資模式，資金需求方得以減免額外融資的成本，資金供給方得以實現(xiàn)財富保值增值，這樣商業(yè)銀行存款會不斷流失，用戶轉(zhuǎn)移現(xiàn)象越來越多。除此之外，我國利率往往由中央銀行決定，在社會的長期發(fā)展中利率不斷降低，商業(yè)銀行能夠利用利率差獲取更多收益。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，導(dǎo)致存貸利率接近市場利率，這樣商業(yè)銀行會不斷減小利率差，進(jìn)而降低商業(yè)銀行的收益。

2.2 對中間業(yè)務(wù)的影響

POS機支付結(jié)算方式是商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)共同參與的一種方式，主要根據(jù)各個行業(yè)之間的差異收取利率，這就為POS信用卡提供了更多套利機會。目前，很多商業(yè)銀行早就建立了網(wǎng)上銀行和掌上銀行，但很多客戶需要下載插件、使用U盾才能夠進(jìn)行支付，這種操作方式相對比較復(fù)雜，且交易金額具有一定的局限性，只注重結(jié)算支付方式，其他業(yè)務(wù)功能無法得到完善，其本質(zhì)是基本經(jīng)濟業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要支付方式是第三方支付，這就為交易雙方的支付結(jié)算提供了很多便利，減少了跨行跨區(qū)域轉(zhuǎn)賬和支付的手續(xù)費，但固定費率形式使得套利空間有所減少，且第三方支付方式還分流了商業(yè)銀行的手續(xù)費收入，其主要原因是商業(yè)銀行通過線下網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融不受地區(qū)的限制，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融影響著商業(yè)銀行的客戶群。

2.3 對零售貸款業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)時代，融資模式，如P2P借貸模式具有交易成本低、審批流程簡化、貸款速度快、信息全面、種類豐富等優(yōu)勢，適用于小微企業(yè)的經(jīng)營中，互聯(lián)網(wǎng)融資模式對商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)帶來了很大沖擊，如個人消費貸款和小微企業(yè)貸款等[2]。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺的利率比較高，吸引了很多承受大風(fēng)險的客戶，在很大程度上影響著商業(yè)銀行的定期存款和理財資金業(yè)務(wù)，但銀行存款的風(fēng)險很小，而互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品缺乏一定的規(guī)范性，相關(guān)部門對其管理不夠嚴(yán)格，屬于高風(fēng)險產(chǎn)品，兩者的客戶群體存在很大差距，這就對零售貸款業(yè)務(wù)帶來了很大影響。

3 新時期金融經(jīng)濟對商業(yè)銀行的優(yōu)化措施

3.1 合理地調(diào)整戰(zhàn)略方向

在現(xiàn)代化社會的發(fā)展中，金融科技發(fā)展十分迅速，在很大程度上改變了商業(yè)銀行各個領(lǐng)域的運行模式，在金融科技的完善和發(fā)展中會全面覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)制度基礎(chǔ)和商業(yè)流程，使得商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向不斷調(diào)整和優(yōu)化。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、虛擬現(xiàn)實技術(shù)在各個行業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新了用戶服務(wù)層面，改變了銀行客戶的服務(wù)模式，尤其是云平臺、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能技術(shù)的應(yīng)用改變了業(yè)務(wù)處理和基礎(chǔ)設(shè)施部署方式，區(qū)塊鏈能夠?qū)y行體系中的基礎(chǔ)制度和交易規(guī)則進(jìn)行固定，使其在底層協(xié)議中。同時，金融科技具有很強的創(chuàng)新能力和技術(shù)優(yōu)勢，在很大程度上影響著傳統(tǒng)銀行在經(jīng)濟體系中的絕對優(yōu)勢地位，有效地調(diào)整了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展方向，提升了銀行的綜合競爭實力。在未來社會的發(fā)展中，區(qū)塊鏈技術(shù)和市場會越來越成熟，逐漸成為金融機構(gòu)標(biāo)配的IT基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，不斷實現(xiàn)金融生態(tài)，有效地調(diào)整商業(yè)銀行的戰(zhàn)略方向，在改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上探索新型的金融服務(wù)模式，以價格為標(biāo)準(zhǔn)提供實時發(fā)現(xiàn)、資源精準(zhǔn)、產(chǎn)品按需提供、服務(wù)隨時響應(yīng)、風(fēng)險智慧經(jīng)營一體化的金融服務(wù)，由依賴息差和交易費用的信用中介轉(zhuǎn)變成社會化信用價值創(chuàng)造者，進(jìn)而形成新型的商業(yè)結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合競爭實力，在未來社會的發(fā)展中掌握市場競爭主動權(quán)。

3.2 改變銀行商業(yè)格局

首先，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展中，用戶服務(wù)層面在不斷創(chuàng)新和應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的有效融合，實現(xiàn)了資金流、信息流和實體流的一體化，改善了銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式，拓展并創(chuàng)新了銀行發(fā)展空間。其次，云平臺、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能使得業(yè)務(wù)處理和基礎(chǔ)設(shè)施部署，減少了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成本和IT成本的投入，尤其是人工智能技術(shù)的應(yīng)用將互聯(lián)網(wǎng)、金融和大數(shù)據(jù)進(jìn)行了融合，獲取更多智能、精確的計算結(jié)果，實現(xiàn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的智能化。并且，生物識別技術(shù)和虛擬現(xiàn)實技術(shù)越來越成熟，為用戶提供了更多優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗，實現(xiàn)了價值互聯(lián)的新時代。再次，云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在風(fēng)險控制中得到了有效應(yīng)用，其主要是根據(jù)主觀判斷和經(jīng)驗進(jìn)行決策的半人工管理模式，改善了傳統(tǒng)機器學(xué)習(xí)為主、數(shù)據(jù)為決策的智慧經(jīng)營模式，有效地滿足了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的協(xié)調(diào)性、標(biāo)準(zhǔn)化和透明性等要求，創(chuàng)新并優(yōu)化了精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險經(jīng)營和商業(yè)模式。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠建立去中心化信任，改善了傳統(tǒng)金融信用中心式服務(wù)模式，優(yōu)化了銀行的傳統(tǒng)基礎(chǔ)架構(gòu)，其將現(xiàn)有的銀行體系基礎(chǔ)制度和交易規(guī)則固化在底層協(xié)議中，使得服務(wù)流程更加完善，減少了各項風(fēng)險管理因素，降低了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，使得各個企業(yè)運營效率得到了很大提升。因此，金融科技是具備金融功能的信息產(chǎn)業(yè)，為改善銀行商業(yè)格局提供了基礎(chǔ)支持。

3.3 利用金融科技搭建智能平臺

在利用金融科技搭建智能平臺過程中，商業(yè)銀行需要減少對金融實體場所的依賴，引進(jìn)更多的客戶群體，在確保投資理財、支付結(jié)算、信貸融資等業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，涉及并開發(fā)出更多具備現(xiàn)代化特點、滿足市場需求、提高市場競爭力的金融產(chǎn)品，為商業(yè)銀行樹立新的形象[3]。除此之外，商業(yè)銀行還需要明確戰(zhàn)略方針，根據(jù)商業(yè)銀行自身的實際情況控制金融科技的投入力度，避免因過分追求金融創(chuàng)新出現(xiàn)投入和產(chǎn)出不匹配問題。

4 結(jié)論

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息技術(shù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的溝通越來越頻繁，開發(fā)并創(chuàng)造了很多新模式，如電子銀行和商業(yè)銀行，且金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，提高了我國金融業(yè)的整體效率，降低了運營成本，在很大程度上推動著金融市場的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]金剛.淺探新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（12）：352.