從金融電子化到數字化金融

崔智超?李瑞恒?王康正楠?郭金花?王靜靜

摘要：金融發展的歷史也是技術不斷進步的反映，在共同的數字技術的基礎上，金融與數字技術的融合一直是金融發展過程中的重要內容，也是其典型特征。從改革開放以來，中國的金融行業一直是科技創新應用的直接受益者以及積極推動者。本文詳細闡述了金融電子化的定義及其發展歷程，指出了數字化金融的廣闊前景，明確從金融電子化到數字化金融所面臨的挑戰，最后總結所得到的啟示。

關鍵詞：金融電子化;數字化金融;挑戰;啟示

引言：

隨著計算機信息技術的不斷發展，中國金融行業已經經歷了金融電子化和數字化金融的階段，并朝著移動化、智能化的更高階段邁進，行業的應用創新能力和整體技術水平已躋身世界先進行列?；仡欉@一歷史進程，將有助于我們更好地了解科學技術在金融業改革與發展中的作用，未來將繼續致力于建立具有更強責任感和使命感的國家現代金融體系，并為現代經濟發展提供更加有效的金融服務。

一、金融電子化的定義及發展歷程

（一）金融電子化定義

關于金融電子化的確切定義，有學者提出，是指現代信息技術在金融領域的發展和應用，以信息技術作為不斷改進金融業的重要工具，從而轉變信息空間活動以及金融實體空間的結構框架。也有學者認為，金融電子化是基于國家信息框架而建立起來的綜合信息網絡，包括計算機、通信網絡、人力資源等核心要素，盡管傳遞圖形、語音、視頻等信息的速率不同，但結合了計算機金融信息系統的優勢，通過智能交換和增值服務來創建全新的金融運營管理系統以及服務模式[1]。雖然學界在金融電子化的定義上不盡相同，但大多數觀點認同金融電子化是將信息技術成果應用于現代金融領域，并影響金融行業生存和發展的重要因素。

（二）金融電子化發展歷程

中國金融電子化的發展可以劃分為四個階段：第一階段從上個世紀七十年代末到八十年代初，這時候的銀行儲蓄及其他金融業務開始從人工操作轉變為計算機處理。第二階段從八十年代到九十年代中期，銀行金融業務逐步形成了通過互聯網來進行處理這一程序。第三階段截止到九十年代末，全國實現互聯網處理銀行業務。第四階段從九十年代末到現在，全面完成對業務的集中處理，更多地使用互聯網技術來處理金融業務，加速了金融領域的創新進程，在線金融服務不斷拓展，網絡支付更加普遍。

二、從金融電子化到數字化金融所面臨的挑戰

（一）缺乏支撐數字化金融轉型的人才

人才是金融數字化轉型的核心要素，但從目前情況來看，金融行業的數字化轉型過程中相關方面的專業人才嚴重缺乏[2]。與金融科技公司不同，由于創新氛圍不夠濃厚，傳統的金融機構對高端數字金融人才的吸引力較小，專業人員供應嚴重不足。

（二）金融安全面臨著新挑戰

金融行業與國民經濟和百姓生活息息相關，安全性要求相對較高。在金融數字化轉型的過程中，往往會涉及到大規模的數據采集、計算、傳輸問題，容易發生信息安全問題。同時，因為金融電子化到數字化轉型的不斷深入，其支撐系統越來越復雜，數據的交叉性不斷增強，需要面臨的風險也在不斷增加，這使得金融安全面臨更加嚴峻的挑戰。

（三）難以充分發揮數據價值

數據是金融電子化向數字化轉型過程中的基本資源，金融機構掌握了大量的數據資源，例如服務對象的身份信息、交易數據等等。數據總量相對豐富，數字化金融的關鍵在于深入利用數據資源。由于數據的存儲相對分散，區分標準不一致，金融機構所擁有的數據在綜合使用過程中面臨著更多挑戰，無法真正發揮數據價值，阻礙了金融數字化的進程。

三、從金融電子化到數字化金融的啟示

在歷史發展的進程中，體現了連續性、階段性的辯證統一。近年來，全球技術創新進入了前所未有的璀璨時期。新一代數字技術在金融領域的應用不斷取得突破，數字化金融呈現出快速發展的趨勢，為世界經濟的發展增添了新動力。在金融電子化進一步發展的基礎上，以互聯網金融、移動金融等為代表的新金融模式應用領域不斷拓展，中國金融行業已進入與信息社會相適應的數字時代，未來的發展前景將更加廣闊。

（一）行業組織應著力解決普遍問題

積極發揮行業協會等行業組織的引導作用，加快數字化金融業務規范的制定和推廣，為金融機構更規范有效地推進數字化轉型奠定基礎。行業組織應該要探索建立數字化金融的合作平臺，促進金融行業的信息交流和數據資源共享，指導金融機構之間相互協作，促進數字化金融的發展。定期組織數字化金融行業交流活動，舉辦相應的培訓班，通過交流培訓幫助金融機構提高數字化建設能力。

（二）金融機構應增強自身發展能力

金融機構要正確把握從金融電子化到數字化金融的發展趨勢，堅定數字化轉型的決心，增強數字化金融發展能力，積極推動金融行業的數字化轉型。金融機構要主動加強自身的數字能力建設，深化與數字科技企業的戰略合作，不斷提高挖掘、分析和處理數據的能力，更有效地發揮數據價值，加快數字化金融的進程。通過培養和引進數據工程師、具有業務知識和數據技能的復合型人員等方式，加強數字化金融發展過程中的人才支撐力量。

（三）政府部門應努力創造良好環境

從金融電子化到數字化金融發展的過程中，政府部門應該進一步加強對金融行業的指導，明確銀行、證券等領域的發展方向，鼓勵市場主體積極推動金融行業的數字化轉型，把握轉型過程中的風險點，建立并不斷完善金融監管機制，在風險可控的條件下鼓勵金融機構大膽創新。探索使用新的數字監管技術，實時監控金融行業存在的風險，以確保金融機構的安全發展。

四、結束語

無論是發展金融電子化還是數字化金融，其目的都是為了增強中國金融行業的國際競爭力。沒有良好的技術基礎，就不可能有效地開展金融業務。在信息時代，金融產品創新直接關系到金融行業的生存和發展。為了更好地應對國外金融機構的競爭以及資本市場開放的影響，我們必須重視金融領域的技術革新?？萍冀ㄔO將貫穿金融行業的發展與創新全過程，永遠是提高生產力的有效途徑。由此可見，金融數字技術應用前景廣闊，也希望國內金融行業能夠抓住發展良機，切實提高金融機構的整體水平和國際競爭力。

參考文獻：

[1]賈偉東.金融電子化對我國金融的影響與對策討論[J].現代商業，2016（14）：86-87.

[2]俞楓.加快數字化轉型提升金融服務能力[J].金融電子化，2019（5）：24-25.