小微企業信貸風險管理中的問題與對策分析

單宇翔

【摘要】近年來，隨著社會經濟的不斷發展，小微企業的隊伍不斷壯大，小微企業貸款融資市場逐漸壯大起來。然而，小微企業受到企業規模和資金實力的限制，容易出現諸多問題，導致小微企業信貸風險管理工作進展困難，容易出現貸款壞賬的風險。因此，對于小微企業信貸風險管理工作就顯得尤為重要。本文將具體分析在小微企業信貸風險管理中出現的問題，并提出相應的解決對策。

【關鍵詞】小微企業;信貸風險管理;問題;對策

小微企業是小型企業、微型企業以及家庭作坊式企業的總稱。小微企業作為國民經濟的重要組成部分，在促進我國經濟發展的過程中起到了促進作用。對于銀行來說，為小微企業提供信貸服務可以有效的促進小微企業的發展，促進我國經濟的發展，還能夠緩解就業壓力推動我國生產力的不斷發展，同時還能夠為銀行帶來豐富的貸款利潤。但是，為小微企業提供信貸服務也存在著一定的風險性，由于小微企業的企業規模和資金實力水平較弱，在信貸過程中會出現信用評價體系確實、市場準入機制缺失、貸款流向不嚴等現象。因此，健全小微企業信貸風險管理勢在必行。

一、小微企業的信貸風險現狀

小微企業在發展過程中由于企業規模較小、資金實力較弱、內部管理制度不完善，會出現各種信貸風險狀況。首先，小微企業的規模小、資金實力弱，在市場競爭的過程中，很容易被淘汰，抗風險能力較弱，在經濟發生波動時容易受到嚴重影響，甚至是直接倒閉。其次，小微企業還可能會出現管理風險，大多數小微企業對于企業內部管理并不是很重視，導致了小微企業的管理制度不夠完善，公司的框架建設往往不夠健全。最后，對于剛剛創立的小微企業，其信用機制不健全，銀行所掌握的貸款企業信息也僅僅是片面的，沒有對貸款人盡情全面的了解，并且由于小微企業在運營過程中存在著許多缺陷，容易導致實際信息與銀行掌握的信息不服。

二、小微企業信貸風險管理過程中出現的問題

目前，在小微企業信貸風險管理過程中，發現了許多小微企業內部執行效率不足的現象。國外的一些銀行，對于小微企業的業務支持實行了很長時間，對于小微企業信貸風險管理也比較完善。對比發現，國外的銀行在信貸風險管理內部執行時效率很高，基本上每個環節都有負責人進行把控，而且各個環節的銜接都十分緊密。由于我國小微企業信貸風險管理的發展時間較短，內部執行上缺乏效率，比如信貸風險的各個環節如信用評級、業務審查、貸款審批等都沒有很好的銜接在一起，各個環節獨立工作，導致了風險集中，而且我國大多數銀行在對小微企業進行信貸風險管理時采取一人多職的策略，客戶經理既要負責客戶資料的錄入，還要負責對客戶的信用進行評級，還需要負責抵押物登記等，一個人的工作量較大，對于每項工作沒有精力深入開展，增加了小微企業信用貸款的風險。最后，相關管理部門對于貸后管理也不夠重視，導致了貸后管理機制落后，一定程度上加重了小微企業信用貸款的風險。

三、如何加強小微企業信貸風險管理工作

（一）建立小微企業信貸業務系統

目前，大部分銀行的信貸風險管理工作都是由人工完成的，存在著工作效率較低以及操作風險較大的情況，影響著信貸風險管理工作的工作質量。隨著互聯網技術的不斷發展，互聯網與各項產業都進行了融合，促進各項產業的變革化發展。互聯網技術也可以應用到小微企業的信貸風險管理工作中。銀行可以通過建立小微企業信貸業務系統，將信貸業務電子化，對小微企業進行系統的、全面的分析，提高對于信貸風險的把控，同時還可以構建客戶評分系統和決策系統，針對不同類型的小微企業用戶進行分類，更有效率的進行信貸風險管理工作。在建立信貸業務系統時要注意的是保證數據的準確性，數據的準確與否直接關乎了信貸業務的風險性，因此，要確保錄入的數據準確，對于小微企業所提供的各項數據要進行核查，確定該企業的注冊信息。

（二）加強管理團隊建設

目前，許多銀行信貸風險管理團隊的專業性不夠，導致了信貸風險管理工作效率不高。并且，許多銀行在對小微企業進行信貸風險管理過程中都采取一人多職的方式，導致各項工作難以深入開展。因此，想要加強信貸風險管理工作，就要加強管理團隊建設。首先，銀行要招聘具有高水平、高業務能力的管理人員，提高人員招聘的門檻，確保每個環節都有專人負責，每項工作都可以順利開展。其次，在對內部管理人員進行考核時也要改變傳統的以指標完成率為主的考核方式，建立多角度考核方式，加強對于風險管理的相關考核工作。一方面，可以及時了解到小微企業信貸管理團隊的具體狀況，另一方面也能夠激勵員工做好信貸風險管理工作。最后，還要對內部管理人員定期開展培訓，不斷提高管理團隊的業務能力和專業化水平，提高銀行整體的信貸風險管理水平。

（三）對小微企業信貸業務進行創新

小微企業是未來經濟發展的重要動力，對小微企業提供信貸服務，可以促進小微企業的發展，還能夠為銀行帶來豐富的貸款利潤。銀行要看到這一點，對小微企業信貸業務進行創新，通過提供多樣的信貸業務，吸引小微企業，拓寬小微企業的融資渠道，使小微企業可以在激烈的市場競爭中得到長遠發展，將會進一步降低小微企業信貸風險的發生。另一方面，還要對企業發展前景較好、口碑較好、國家重點扶持的小微企業進行綜合授信的方式，使這類企業能夠通過獲得更多的資金支持，對于小微企業以及銀行的發展都有所幫助。

四、結束語

小微企業是未來經濟發展的重要支柱，通過加強小微企業信貸風險管理，可以促進小微企業的長遠發展，能夠為銀行帶來更多的貸款利潤，還可以促進我國經濟的長遠發展。目前，我國小微企業信貸風險管理工作中仍存在著許多不足，本文給出了一些相關建議，可以促進信貸風險管理的完善。但是，小微企業信貸風險管理的完善并不是短期可以實現的，相關管理工作者們要在不斷地工作實踐中發現問題，并解決問題，最終使小微企業能夠在激烈的市場競爭中獲得長遠發展，促進我國經濟的不斷進步。

參考文獻：

[1]劉倩云.淺議小微企業信貸風險管理與對策[J].現代經濟信息，2019（2）：353.

[2]田遙.小微企業信貸風險管理研究[D].南京郵電大學，2017.

[3]柳承志.L銀行加強小微企業信貸風險管理對策研究[J].當代經濟，2016（5）：37-39.