我國商業銀行金融產品創新現狀及對策

李亞男

【摘要】作為銀行的重要類型，商業銀行的職責主要為貸款、存款等，為了更好的滿足人們對銀行的需求，商業銀行要重視金融產品創新工作，了解金融產品的現狀，找到金融產品存在的問題，制定針對性的解決措施，進一步促進我國商業銀行發展。本文就我國商業銀行金融產品創新現狀和對策進行研究，以期能夠提高商業銀行的經濟效益。

【關鍵詞】商業銀行? 產品創新? 約束因素? 對策研究

近幾年，我國商業銀行競爭日益激烈，為了占據更多的市場份額，商業銀行要提高金融產品的多元化水平，從內、外部環境分析商業銀行金融產品的優勢和缺點，針對商業銀行的實際情況開展調查取證工作，了解客戶的實際需求，調整金融產品，以期能夠提升商業銀行的競爭優勢。

一、商業銀行

商業銀行是銀行的一種類型，職責是通過存款、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構，主要的業務范圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。

二、我國商業銀行金融產品的現狀

（一）產品規模不斷擴大

近幾年，我國商業銀行規模不斷擴大，推出了多款金融產品，據統計，現今我國商業銀行共推出理財產品186000以上，同比增長幅度較大。常見的商業銀行金融產品主要包括：負債、資產、中間業務等相關產品，其中以理財產品種類最多，產品的規模最大，增強速度最快，現已募集金額158.1萬億以上，并且呈現逐年增長的趨勢。

（二）產品功能不斷豐富

商業銀行的傳統金融產品主要包括：負債、資產、中間業務等類別，負債類產品功能主要包括存款、同行拆借等，資產類金融產品主要包括票據貼現、承兌匯票等，中間業務主要包括租賃、結算等金融產品。近年來，我國金融產品創新速度不斷加快，產品種類不斷增加，相較于傳統產品而言，金融產品種類逐漸想著多樣化發展，其中代表性較強的產品主要包括：2017年招商銀行聯合中信建投證券、SOHO3Q組建的錢包行云專注于企業消費金融專家，聯合商家共同為企業的用車、餐飲、福利等提供服務，提供了一站式服務;平安銀行推出的貸貸平安卡，集儲蓄與借貸于一卡上，既是儲蓄卡又是信用卡，方便了儲戶存款或貸款;又如中信銀行推出的“秒秒貸”，其將銀行卡與公民的公積金中心聯網起來，讓居民可以方便快捷地獲取到自己的公積金信息，并可以隨時借貸。金融產品門類種類比以前有了重大的變化，產品類型不斷豐富，這也是近幾年來商業銀行進行深化改革，不斷創新的成果。

（三）同質化現象嚴重

現在我國很多商業銀行的金融產品都存在同質化嚴重的問題，這一情況給金融產品創新造成了較大的阻礙，當一家商業銀行推出金融產品后，其他商業銀行會出現爭相模仿的問題，為了保障市場份額不會受到影響，很多商業銀行都存在復制金融產品的情況，使得商業銀行無法形成規模效應，金融產品無法取得預期的效益，無法占據更多的市場份額。

分析商業銀行金融產品出現同質化的原因，并總結為以下幾點：第一，商業銀行復制外國金融產品。很多商業銀行由于自身缺乏金融產品創新能力，直接將外國產品復制過來，這一情況是產品同質化的重要原因;第二，政府管控過于嚴格。部分地區政府對商業銀行的限制較大，嚴重抑制了金融產品創新的積極性，致使商業銀行出現缺乏創新金融產品熱情的情況，相較于國外商業銀行而言，現在我國金融業市場化并不完全，受到政府政策影響，銀行產品創新力度嚴重不足，市場對商業銀行管束較多，挫傷了金融產品創新的積極性。第三，現在我國仍舊存在不重視知識產權的問題，相較于其他產業的產品而言，金融產品具有復制較為容易的特點，并且復制過程并不需要消耗過多成本，這一情況使得部分商業銀行即使大力創新金融產品，也會在推出市場后較短時間內被復制，嚴重降低了商業銀行創新金融產品的積極性，相較于創新金融產品而言，商業銀行更愿意低成本復制金融產品。

三、提升金融產品創新力度的措施

（一）改善科技人才環境

要想提升商業銀行產品的創新力度，就要改善商業銀行的產品創新環境，商業銀的人才環境主要包括外在環境和內在環境兩部分。提升內在人才環境要求商業銀行重視科技人才的篩選，嚴格篩選金融產品創新隊伍聘任的人才，提高產品創新隊伍人才的整體素質，營造良好的金融產品創新工作氛圍，包含是否有團隊合作精神，是否有堅定的理想和信念、是否有強烈的責任心、是否有嚴謹的科學態度，是否有吃苦耐勞的精神。二是為科技人才造成良好的外在環境。

（二）構建全行統一結構化產品工廠

構建全行統一的結構化產品工廠，提高產品創新速度銀行產品工廠是指將產品的各種條件、規則等信息預先進行參數化定義，并按照其功能或者特定服務進行組件化封裝的基礎上，根據客戶需求進行參數化配置，而非大量依賴IT開發，形成相應的新產品服務。建議商業銀行構建結構化產品工廠，可以從兩個方面提高產品創新能力。一是可以實現地方特色化產品定制，滿足客戶需求的多樣化。通過多個模塊的組合以及不同功能模塊的參數化配置來滿足對特色產品創新的需求。二是可以極大地提高產品創新速度。對于大部分產品創新需求而言，業務人員以基礎產品為創新模版，通過確定要限制的產品條件和條件取值，就可以快速裝配一個新的可售產品，在IT方面不需開發，僅需測試和開通。只有少量的需求才需要開發裝配新的組件、條件及其參數。這將大大縮短了產品生產的周期，可以解決當前新產品開發時間長、市場響應慢的問題。

（三）加大信息新技術的運用力度

商業銀行的產品創新離不開時代的發展與社會的進步，商業銀行在產品創新的過程中，應當注重利用當前信息技術較為前沿的技術為自己服務，跟上時代的步伐，充分利用當前時代前沿一些的技術為自己的產品創新服務，一方面信息新技術可以為商業銀行產品創新提供更為方便快捷的渠道，節省更多的時間，也提高了效率;另一方面，信息新技術為產品創新活動提供更多的思路和空間，為創造更多、更優質的產品提供可能。

（四）利用信息技術做好營銷推廣工作

大數據技術可以實施精準營銷。具體分為三個方面：一是客戶行為特征分析。銀行采集了大量的客戶個人信息，我們可以年齡、職業、學歷、收入等維度分析用戶的喜好和習慣，給用戶設定“標簽”，做到比用戶更了解自己。二是精準消息推送。依靠數據分析結果的支撐，在對用戶行為和特征分析之后，我們對用戶群體進行細分，用郵件，短信、電話等推薦特定產品，實現精準定位。三是挖掘重點客戶。